近兩年，發展小微貸款被呼喊的鋪天蓋地，想在激烈的廝殺中存活，需要有點硬實力。這個硬實力不是產品，也不是制度。在信息共享的當下，多先進的管理模式也不能讓企業長盛不衰，更何況是一個小微團隊，同樣的制度你能學別人也能學，同樣的產品你今天有，他可能明天就會出臺。
我以工作實際出發，就做好小微貸款談談個人拙見，不妥之處，請大家指正。
一、關於認識
小微貸的本質或者說它的可貴不是分期還款方式，不是“資產以眼見為實，負債以耳聽就算”的調查分析方式，它與傳統貸款最大的區別在於轉變他人的思想，改變他人的習慣，這也是最難的，需要專門的部門和專門的人來做。小微貸是以技術為基礎，以分析和權衡實際風險為理念的經營模式，任何拿經驗、模式、權威來生搬硬套的做法對發展小微都會多一份曲折。
二、關於方向
做好小微貸的硬實力，我以為應該是：要會發現他人的需求，要有駕馭風險的悟性和能力，要存一顆服務於人的心。對小微貸而言，風險底線與客戶需求之間是我們的生存空間，在此基礎上，如果我們能對行業信息和特點多一份瞭解，在調查分析上能夠再充分、客觀一些，實事求是的發現問題和解決問題的能力再強一點，多一些風險駕馭的能力，讓風險底線這根下線再向下移；在客戶需求方面，要能挖掘客戶的痛點和需求，營銷力度、技巧、渠道上再加強一些，讓客戶需求這根上線更再向上移，那我們的生存空間就會更大些，做好這兩點就需要在學習和實踐中不斷反覆，然後在落地執行時保持一顆護善念、服務於人的心，來平衡好集體、個人、客戶三者的關係。
三、關於產品
關於產品，特別是產品的利率，相比國有銀行、股份制銀行，有太多關於農商行的弱勢信息，這也一度成為我們人員退縮的理由，客觀事實確實如此，但我們不能一直糾纏其中，而且越是處於劣勢越要想辦法在其它方面揚長避短，所以，我們說要高效、快捷，已不僅僅是為了提升工作效率，它也是我們參與競爭的武器，雖然不究竟，但市場上一定會有客戶，對服務的要求高於對價格的考量。基於這種背景，曲沃農商銀行提出的堅持辦貸時效制，量化辦貸各環節的時限，讓該行在貸款投放上不僅化劣勢為優勢，也讓快捷、高效成為了特色。
四、關於創新
創新，如果不拘於字面，我的理解是：創新並不是執著於新舊，而是更符合實際。市場條件在變，必然要求產品、管理相適應，所以，微貸產品創新也好，管理模式也好，應該以“更適應條件”和“更符合需要”兩方面考量才更有意義。
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