近两年，发展小微贷款被呼喊的铺天盖地，想在激烈的厮杀中存活，需要有点硬实力。这个硬实力不是产品，也不是制度。在信息共享的当下，多先进的管理模式也不能让企业长盛不衰，更何况是一个小微团队，同样的制度你能学别人也能学，同样的产品你今天有，他可能明天就会出台。
我以工作实际出发，就做好小微贷款谈谈个人拙见，不妥之处，请大家指正。
一、关于认识
小微贷的本质或者说它的可贵不是分期还款方式，不是“资产以眼见为实，负债以耳听就算”的调查分析方式，它与传统贷款最大的区别在于转变他人的思想，改变他人的习惯，这也是最难的，需要专门的部门和专门的人来做。小微贷是以技术为基础，以分析和权衡实际风险为理念的经营模式，任何拿经验、模式、权威来生搬硬套的做法对发展小微都会多一份曲折。
二、关于方向
做好小微贷的硬实力，我以为应该是：要会发现他人的需求，要有驾驭风险的悟性和能力，要存一颗服务于人的心。对小微贷而言，风险底线与客户需求之间是我们的生存空间，在此基础上，如果我们能对行业信息和特点多一份了解，在调查分析上能够再充分、客观一些，实事求是的发现问题和解决问题的能力再强一点，多一些风险驾驭的能力，让风险底线这根下线再向下移；在客户需求方面，要能挖掘客户的痛点和需求，营销力度、技巧、渠道上再加强一些，让客户需求这根上线更再向上移，那我们的生存空间就会更大些，做好这两点就需要在学习和实践中不断反复，然后在落地执行时保持一颗护善念、服务于人的心，来平衡好集体、个人、客户三者的关系。
三、关于产品
关于产品，特别是产品的利率，相比国有银行、股份制银行，有太多关于农商行的弱势信息，这也一度成为我们人员退缩的理由，客观事实确实如此，但我们不能一直纠缠其中，而且越是处于劣势越要想办法在其它方面扬长避短，所以，我们说要高效、快捷，已不仅仅是为了提升工作效率，它也是我们参与竞争的武器，虽然不究竟，但市场上一定会有客户，对服务的要求高于对价格的考量。基于这种背景，曲沃农商银行提出的坚持办贷时效制，量化办贷各环节的时限，让该行在贷款投放上不仅化劣势为优势，也让快捷、高效成为了特色。
四、关于创新
创新，如果不拘于字面，我的理解是：创新并不是执着于新旧，而是更符合实际。市场条件在变，必然要求产品、管理相适应，所以，微贷产品创新也好，管理模式也好，应该以“更适应条件”和“更符合需要”两方面考量才更有意义。
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