何兴才
保险都是根据签订的保险合同来理赔的，像你说的这种交两份的钱，但身故只赔一份，有两种可能：一个是重疾险和寿险的组合套餐，还有一种可能是一个消费型的重疾再搭寿险。
第一种可能,组合套餐，之所以赔一份，是因为他就是基于这样二合一的赔付机制来制定保费标准的，如果你想两个都赔，那交的保费绝对贵好多。
第二种方案：消费型重疾，不含身故责任，自然不会理赔。但优点是价格便宜呀。
如果还是比较纠结，单独买一份含身故的重疾险和一个寿险，这样就可以赔两份了。
咸鱼的异想
我是化险为易，多年保险狗，题主的这个问题，我来回答：这样的产品明显是不合理的！！！
虽然说，保险产品在上市的时候都是经过银保监会审核通过，都是合法的产品。但是，合法的产品就一定合理吗？
题主所说的这种保险就是明显的捆绑销售
为什么这种商业保险身价交一份钱，重交一份钱结果就理赔一份呢？
这是赤裸裸的捆绑销售。
传统的寿险或者重疾险，都是以各种捆绑的方式进行销售的。最有名的莫过于某安的某安福了吧！
以下图为例：
30岁，男，缴费30年保终身，身价31万（年缴4154元），重疾30万（年缴3390元），长期意外30万，再加上各种豁免，每年保费9150元
这种价格的保障，相信对于大部分的朋友来说很贵，而且还不带医疗险。
我们假设小A买个图片所示的险种，等待期过后，如果小A不幸得了重大疾病，那么会得到30万元的赔偿，如果小A后来疾病身故了那么只能得到1万元的身价赔付了。
这种捆绑险种的一大特点就是：重疾赔偿以后，身价等额减少。正是题主所说的问题！
寿险和重疾交了两份钱，如果重疾赔过30万了之后再身故了寿险不是应该再赔31万吗？
一定会有代理人朋友会说：重疾赔完之后，因为身价还有1万，合同不会取消，还有意外保障啊？
我只想说两个字：呵呵。
明显捆绑销售的这种保险是不合理的，虽然它合法
你觉得这样合理吗？
如果你是要买保险的人，觉得这样合理，只能说你肯定会被坑了；
如果你觉得不合理，那么，恭喜你，你已经有了最基本的防坑意识！
如果你是保险从业人员，觉得这样的产品合理，那么你的保险产品知识已经被误导了；
如果你是保险从业人员，同样觉得不合理，那么你已经有了最基本的职业操守了！
强制捆绑产品销售这样的产品大多都是10年前的，甚至是十几年前的老产品，已经不能满足目前的保险需求。甚至会误导客户，损害客户利益，阻碍保险市场的良性发展！
各险种都可以单独购买，并单独完整的得到赔付
相信很多朋友像题主一样，在选购保险的时候被这样的产品给误导，其实所有的重疾险，寿险，医疗险，意外险和津贴保险都是可以单独购买的。
这是我最近给客户做的一份计划书：
30岁，男，缴费30年，30万重疾保终身、寿险保到99岁，50万意外可以续保到60岁，附加一份百万医疗。这些费用加一起每年也才交费8838元
同样是花了两份的钱，单独买了寿险和重疾险，如果说重疾险赔付30万之后，如果被保险人不幸身故了，那么寿险还可以再获得30万的理赔。
而且价格反而还没有捆绑的产品费用高，
这还是客户不太追求性价比的情况下：寿险是中信集团旗下中信保诚，重疾险是光大集团旗下光大永明。
如果不考虑公司规模，这个价格还能再降20%左右。
你觉得这样怎么样？是不是合理多了？
保险也是商品，过时了就是过时了。
以前的捆绑产品，由于当时保险市场的限制，到现在来看性价比都已经很低了，就连平安的马总自己都说，以前的产品多数都是为公司考虑，而缺少对客户的考虑。
那么其他的传统保险公司是不是也一样呢？
这个要留给我们自已来对比了。
写在最后
对于这种捆绑销售不合理的产品，做为客户要勇于提出自己的质疑，不要轻易被不专业的业务员给蒙蔽。同时要多了解保险知识，避免被坑。
我是化险为易，多年保险，关注我，和你一起走出保险套路。
化险为易
首先，保险产品都需要保监会，也就是国家部门审核通过才可以销售。也就是合法合理。只是可能听起来好像不划算，不过这是错觉。
因为身价一般就是主险，通常指身故。这个类型的保险通常是主险 重疾 轻度疾病 长期意外的组合，不仅仅两份钱。
但作用真的很大。举个例子 保费一年7000，缴费30年。身价51万 重疾50万 轻度疾病10万 意外100万
打个比方，发生了重疾，这样就理赔了50万，那么意外保障还是有的。因为合同不会被终止，不会像其他保险一样，发生重疾合同终止。
那样的话交的意外保障用不到，好像有点亏，也是变相交两份钱，保障就一个。因为发生重疾合同终止，意外的钱妥妥白交。
而这种保险是身故才终止。举个不太好但是也有可能发生的例子。有的人发生重疾赔了50万，以后又不幸发生了意外，这样他的理赔就是100万意外加50万重疾，总共150万。
如果是一般的保险，发生重疾就终止，那么也就没这100万。是不是感觉主险这个钱好像交得划算了好多？
这个主险的钱，除了确保我们有51万身价，也可能在发生意外的时候，多理赔100万。当然如果不幸意外身故，那么就是100万意外加51万主险。也就是151万给到受益人。
确保孩子有钱读书，父母有钱养老。也不要觉得有这个想法晦气。一大把没这个想法的人也发生风险导致负债累累，甚至没钱治病没命了的。
科学对待，风险无处不在，买不买保险都一样，区别是买保险是对自己和家人负责罢了。
穿插个题外话，保险有豁免功能，比方说重疾和轻度疾病，像昏迷之类的。
意思就是，如果我们发生了合同约定的重疾或者轻度疾病，我们以后的保费不需要交了，保障继续享有。
比方说有的人缴费7000第一年就不幸发生了合同约定的疾病，那么他可以获得50万理赔，其次往后29年保费也不需要交了，保单权益还有，包括100万意外保障。
这也是保险人性化的一个方面，因为通常发生疾病风险，大多都没有收入了，所以都直接豁免。
如果我的回答对你有所帮助，不妨点个关注支持一下，有关于保险问题也可以随时咨询[耶]
励志的阿超
这没有什么合理不合理的，每个产品都有其自身的设计规范和定位。
而且，这种设计也并非全无道理，具体可以看结尾文字。
你可以换一个角度想想，如果是款不带身故责任的重疾险，保费是5000元，只保障重疾，但是身故不赔。那么如果一个人得了疾病，但是不属于重疾，之后身故了，保险一分钱都不会赔。现在增加身故责任，那么保费肯定会高于5000元，否则保险公司凭什么要多承担身故的理赔责任呢？
你纠结于身故和重疾共用一份保额的问题，其实是没有必要的，因为实际上保险公司也承担了两种情况的保险责任。
如果你确实比较介意，那么可以分开来购买。现在有不带身故责任的重疾险，所以你可以买一份重疾险，再买一份寿险，这样两者的保额就不会共用了。
举个例子，某款终身重疾险，30岁年男性20年缴费，30万保额，不带身故责任是3600元/年，带身故责任是6375元/年。
某款终身寿险30岁男性20年缴费，30万保额，保费3870元/年。
两者合计就是：
①带身故责任的重疾险：6375元/年。
②不带身故责任重疾险+终身寿险：7470元/年。
可见，其实你如果要实现两者保额不共用，需要承担的保费会更高，你可以根据自己的需求进行选择。还有就是，带有身故责任的重疾险通常有轻症豁免，就是说轻症可以豁免保费，但是单独的终身寿险不一定有这个功能。
总的来说，各种保险的形态都有其优劣，不可能十全十美。你需要的是买到适合自己的产品，适合你的就是合理的。
老萌有个存钱罐
我是有温度的俊毅君，一名保险咨询顾问，很高兴来回答一下这个问题。
我猜题主购买的是终身寿险附加提前给付重大疾病保险，线下投保的重疾产品99%都是这一类，业务员一般说的是有病赔钱，身故传承；得了大病赔几十万，一辈子平平安安还有几十万留给孩子。容易给客户造成的误解是重疾和身故责任累计赔付，其实重疾责任是附加在寿险责任之下的，如果赔付了重疾责任，合同就终止了，不会再有身故责任赔付了。
再来看这个例子，迷惑性就更强了，重疾责任缴费每年缴费3990元，保额30万。寿险责任每年缴费5549元，保额31万。很容易让我们以为重疾赔了三十万，最后身故还能赔31万！可实际上保险合同条款里写的是发生重疾赔付三十万，寿险责任等额减少，也就是只剩一万了，最后人不在了只赔一万块！这样的设计，俊毅君个人认为还不如第一种情况说的重疾赔付后合同直接终止的！
最后，题主说交了两份钱只赔一次，我猜大概还是因为感觉这样的产品是捆绑销售，价格偏高，责任有限。其实也有没分开写交两份钱的终身寿险，但也是这种赔付方式！那么有没有可以单独购买，然后重疾和身价责任不冲突，可以分开两次赔付的呢？有的，那就是不加身故责任的纯重疾➕定期寿险！对，买两份保险，然后责任更全，关键价格比买这种单一的还要便宜！俊毅君也分享个前两天的视频，欢迎关注了解！
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有温度的俊毅君
你的保单设计是同一份合同，还是不同方案组成的合同呀？
首先要搞清楚三种方案的结构。
1、第1种是同一份重疾险包含有身故条款的重疾险，赔了重疾不赔身故。可能你觉得这个只交一份钱，但精算原理上，保费结构是疾病与身故按两份算加起来算。
附加险无非就是拆分收费，共享保额，这是第二种产品结构，下面会讲到。
2、第2种是同一份合同由终身寿险，附加重大疾病保险组成。这种赔付重疾险后，是会把重疾保额扣减掉后，寿险继续有效，但保额就会大大降低。
3、是不同的合同互不影响，赔了重疾，后期如果身故仍然可以理赔。
按题主问题的表述，估计是遇到第二种产品结构了。第一种情况可能不会有太多人了解。
合不合理？
1、合理的地方，对于公司，是平摊以往累积的风险。
2、不合理的地方，附加险对于客户是额外的费用。
并且条款会比做产品组合要差一些。
老葱识风险
商业保险中，身价一般指的是寿险和意外险，主要是身故责任，意外险只保障因意外事故导致的身故，寿险保障疾病身故和非疾病身故。
重疾险主要保障重大疾病，如果不幸得了合同约定的疾病，并且符合理赔条件，保险公司会一次性赔付约定的保险金。
以上也可以看出，每个险种保障的内容不一样，所以赔与不赔都要按照合同约定执行。
一、单独购买每个险种
假如说买了寿险100万、意外险100万、重疾100万（不含身故责任），因为意外事故身故了，那寿险赔100万，意外险赔100万，重疾不赔，为什么重疾不赔，因为没有得合同约定的理赔条件，所以不赔；
如果买的重疾险包含身故责任，那么没有申请过重疾理赔，也是可以得到100万赔偿的。
如果是得了重大疾病，也符合重疾险的理赔条件，那可以得到重疾理赔100万；
如果得的重大疾病是因意外导致的残疾，也符合意外险的理赔条件，那么也可以得到意外险的赔付。
二、购买主险是终身寿险，附加提前给付型重疾险的保险
这种类型的保险，如果得了重大疾病，重疾赔完以后，主险的终身寿险较少相应保额，如果寿险保额是31万，重疾保额是30万，那就是赔完重疾30万，寿险保额就剩1万了，身故后，受益人可以得到理赔金。
这也是按照合同约定赔偿。
其实这就跟家里买电器一样，彩电、冰箱、洗衣机，都属于电器，但是它们的作用不一样。
所以，这个问题不必纠结，买保险就是要保障全面保额够用，只买其中一个险种，保障范围有限，自己还是有其他风险缺口，我们不知道哪个风险会来，所以说买保险，几个险种还是要搭配购买，当然孩子和老人一般没必要购买寿险，老人购买重疾险也要结合预算情况。
希望以上内容能帮到大家，如有其他疑问，可在评论区留言！
光辉说险
保险理赔是有损失才有赔付，但是赔付是以损失为前提的，也就是赔付上限是损失的总金额。如果被保险人治疗产生费用，除了医保报销后，还花掉了10W，保险赔偿的最高额度就是10W，一般来说是拿不全的。重疾险一般在发生重疾时，等保险公司确认后，会一次性赔付到位，保的30W就赔付30W，赔付后重疾险这部分的保险合同失效，但其余部分保险合同在合同有效期内依然有效。
而身价不一样，身价是死亡后在赔付保障额度的，比如身价保的50W，被保险人死亡后赔付50W给指定的受益人或法定继承人，然后保险合同终止。身价就是指人的价值，因为人是无价的，无法衡量一个人一生能创造的总价值，所以身价是无上限的。当然了，你买得越高，支付的保险费也就越高，当你买高额身价的时候，保险公司也会评估你是否具备支付保险费的实力，以排除是否存在骗保的嫌疑。希望能帮助到你。
梦灬小小
一、商业保险条款，都要经过国家监管部门审核和备案，所以合法、合理是必要条件。
二、目前终身重疾险大概可以分为两种。一种是您说的，主险+附加险模式，主险负责身故，附加险负责赔付重疾，保额共享；另一种，只有主险，同时具备身故和重疾赔付责任。任何一个赔付过后，合同终止。目前主流重疾险又有更新，重疾可以多次赔付；
晓保备
即便是平X福，也是合理的哦。因为他的保险合同就是这样写的。但是对于消费者就不是很合理了。
这种一份寿险一份重疾的组合型保险，可以看做是带身故责任的重疾险，不过是X安的产品形式不同，才需要分为主险寿险，附加险重疾险。
那什么是带身故责任的重疾险呢？
考虑两种情况：
1、先发生了重疾，获得了重疾保险金赔付，那么此时保险合同责任终止。那么平X福则以主险保额降低相应重疾额度这样的形式存在。
2、一生平平安安，没有发生过重疾，但又担心买了的重疾险被浪费掉，那么此时身故责任就派上用场了，也就是平X福的主险寿险能用的上了
既然两种情况我们都要考虑到，保险公司也需要赚钱，所以带身故责任的重疾险就会比纯消费型的重疾险贵好多好多；而平X福则是以两份合同分开定价，相当于交两份的钱，但实际上性质都是一样的。
不过个人建议可以选择分开买，即寿险单独买，重疾也单独买，这样患重疾时既能获赔，也不会影响寿险保额。
所以买保险不要只看牌子！！也要看产品的！
