郑伟悦

房贷53万花30年还清，利息就要55万，利息比本金还多，正常吗？我觉得看你怎么想吧，如果斤斤计较，舍不得付出一点利息，那么肯定是不正常的。相反，如果多些理财知识，用投资人的思维来看问题，那么不但正常，而且非常划算！

贷款30年 ，房贷53万，利息55万，这样算起来房贷利率大约5.35%左右。目前的基准利率是4.9%，在这个基准上大概上浮10%左右。应该说，这个利息不算高，去年不少人首套的房贷利率都上浮30%了，甚至上浮40%的也有。

那么，用投资人的思维来看，这笔房贷业务划不划算呢？首先我们要问为什么要给付银行利息？首先，银行也是要盈利的，用人家的资金，不能白用，于情于理都要给人家些“好处”，这笔好处就是利息。其次，资金是有时间价值的，所谓的时间价值，是指资金随着时间的推移而发生的增值，是资金周转使用后的增值额。占用银行的资金了，自然要给银行增值额。最后，现在的钱和将来的钱是不等值的，比如现在的100元和30年后的100元是完全不等值的，这几十年来，因为通货膨胀因素在，同等面值货币购买力一直是走低的。现在你借了银行53万，30年后再还银行53万可能吗？哪有那样的好事？想想都不可能！

别看现在的利息55万挺多的，但是从整个30年贷款期来看，一点都不多。拿1980年版的100元来说，这种100元发行数量只有15亿张，当年能拿出这样的大票子，绝对是土豪。现在你再看，100元还算个事吗，去超市购物，没准一下子就花没了。

拿钱币市场来说，1980年版的100元价格大概是1500-2200元，顶现在的20倍左右，1990年版的100元价格是220-340元一张，顶现在的二三倍，这个价格是不是有点吃惊？拿房价来说更直观了，30年，北上广深的房价不知翻了多少倍！同样，物价不知道翻了多少倍，想必这个大家都有直观感受。由此可见，100元的购买力在不断走低！

所以，将来的钱和现在的钱是不一样的。因为贷款期限比较长（30年），题主的房贷利息比本金多很正常，而且是非常划算的。

李中东

正常。

房贷和其他贷款一样，都是贷款，借钱就需要给利息，借款期限太长，自然积累的利息就高了。其实，房贷利息比企业借款利息低得多，是很划算的一种贷款方式。如果实在不想还太多利息，也有很多方法，比如：

• 减少贷款期限，比如将贷款从30年改为20年，则累计利息将减少到34万，少还21万利息；

• 提前还款一部分，现在很多银行允许提前还款，如果在第10年提前还款23万，即将房贷总额降低到30万，则房贷累计利息降低到35万，少还20万利息；
• 将等额本息还款法改为等额本金还息法，则房贷利息为44万，少还11万利息。

所以，不要去纠结还款30年利息比本金还多，这只是一个简单的数学题而已，换个角度思考问题——如果你借给亲戚55万巨款，亲戚按照还按揭的方式还款，那么你也希望30年累计利息达到55万，这样你这笔投资才划算，毕竟综合算下来每年的回报也只有5.5%，不算太高，同时你还要承担亲戚违约的风险——正如银行担心按揭款也有收不回来的风险。

还有些人认为，这样的还款方式，实则是变成购房者给银行打工，高房价其实是在盘剥购房者，但这是另外一个话题了。高房价肯定会增加人们的负担，但也没有谁逼着购房者去高价接盘。即便被逼无奈买高价楼盘（比如结婚、教育的需求），那这些房子仍然有上涨的可能，那些买房赚了的，可从来没有说房贷利息高的，反而他们会想尽办法多从银行搞到房贷，以撬动更多的房产。

不止是个人，企业也是一样。绝大部分企业，都需要银行贷款维持发展，仅仅靠股东本金太有限了。有些公司，甚至每年给银行的利息比老板自己赚得还多，但这并不妨碍企业正常运行，只要企业的毛利率超过银行贷款利率，就有得赚。而对个人来说，只要自己的房子增值率，或者说自己的幸福成都能够覆盖利息成本，那么还房贷利息其实也是划算的。实际上，现在更多人的“痛苦”来源于首付，而不是月供。

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孔方财经

房贷53万花30年还清，利息就要55万，利息比本金还多正常吗，这确实不正常，但是改变不了。这就是为什么笔者一直反对继续炒房炒地，炒房炒地成本实际上都转嫁到普通老百姓身上，让所有的普通老百姓一生为一套房子拼命努力，炒房炒地是少数人掠夺普通老百姓财富的一种手段，让普通老百姓穷其一生为一套房子打工，这是不正常的，是扭曲的，更是没有办法让产业升级的。

笔者去过北欧，北欧的几个国家虽小，但是一直是世界上人均收入最高的国家，也是世界上幸福指数最高的国家。北欧的五个国家，芬兰，瑞典、丹麦、冰岛，挪威，除了芬兰之外，其他四个国家都是海盗建立的国家，这些海盗建立的国家非常富有，人均GDP在十万美元左右，房价不高，物价不高，任何普通老百姓工作一两年的收入都可以全款买房，人们活着不是为了房子工作，工作是享受，工作是爱好，北欧五国的所有普通老百姓都是这样生活的，最低收入的普通老百姓也是这样生活的。世上有没有世外桃源，北欧这几个小国家就是世外桃源。他们炒房炒地吗？他们没有人炒房炒地，政府也不会去让他们炒房炒地。

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金融学家宏皓教授

这个很正常，毕竟你这笔资金是30年，而不是3年，这还是你按期每月本金递减的情况，否则你的利息更高。

举个例子：你在银行存了53万元，一年期的理财利率假设为4.5%，那么30年后，你的利息共计：53*（1+4.5%）^30-53=145.5万元。看到没有，这个是你存银行30年所能够得到的利息。很多人看到这肯定会不屑一顾，认为我计算错误，存款的利息怎么可能比贷款的利息来得高？这点我在第一句话中就说过了，因为买房按揭贷款，是每个月都在还款（无论等额本息还是等额本金，每个月的本金都有递减一部分），而我们计算的存款是53万元的本金一直不变，所以才会存款的利息比贷款的利息高。

其实房贷的利率综合下来不过5%-7%之间，这个利率在目前的市场上并不算高，况且银行本身还要承担客户违约的可能性。再者，贷款53万元，银行是实打实的拿出来了的，但是大家有考虑过30年的房子又是什么价格没？仍然举个小例子：九几年在上海买一套房子，按揭10万元，30年，每个月还款600多元，这个金额在当时是一笔巨款，但是到今天呢？一个月还款600多元，对于任何人都没有任何压力吧？而房子又增值了多少？

不是我替银行说话，我认为只要你买房后的增值率或者说你买房后带给你的幸福感，可以覆盖你的利息成本，那么就是值得的。最后在说一次，贷款53万元，30年内，共还108万元（利息55万元），试问除了银行你还能在哪里借到这种低息贷款，就是亲戚好友都不一定能够借的到。

鲤行者

房贷53万贷三十年，利息要55万元，这个真不出奇。我房贷61万，也是贷了三十年，利息加本金要一百多万！可以说，一听贷款金额和年限，基本上都知道利息要多少了。

一开始贷款总额为61万，每月还款3515.16，一共还了14期，结果贷款余额还有600589元！这一年多其实一共还贷14 * 3515 ＝49210。也就是说，差不多五万元给了银行，但是实际大部分还的是利息，本金没还多少，一万本金都没还上！

从上图我们也可以看出，月供3500元，其中还的本金不到700，余下的多是利息！

我们再来算一下如果没提前还款一共要还多少：360 * 3515 ＝1265400 元！因此，就问题所说房贷53万花30年还清利息就要55万实在是太正常不过了！你可以觉得利息这么多不划算，但如果你是用其它方法从银行贷款的话利息会更高！

不过，房贷在银行理论上是两种方式让你选择的，一种是等额本金，一种是等额本息！等额本金每个月的月供一开始比较多，但逐月减少，总的来说利息是比较低的，不过对于年轻人来说压力可能比较大！等额本息每月还款数固定，但利息比较多。

两种还款方式都各有利弊，不同的人选择也不一样！我一开始也纠结选哪一个，结果银行直接默认了我等额本息。无论哪一种，利息都不会太低的！

欢迎大家说出自己的故事！

小兵一枚

大家好！我研究生学的金融，毕业后也一直在银行工作。我认为，

1、银行向别人借钱，利息也可能比本金还多。

房贷是咱老百姓向银行借钱，我来举一个银行向别人借钱的例子，大家就知道利息比本金多很正常了。

2019年1月25日，中国银行成功发行了400亿元永续债，票面利率为4.50%。这款永续债的期限与中国银行存续期一致，也就是说，只要中国银行在，这个债券就在，中国银行就要向债券持有人支付利息。

假设一位投资者买了53万元中国银行的永续债，持有30年，期间将获得53万元*30*4.5%=71.55万元利息，利息不仅高于本金，也高于题主所说的房贷利息55万元。

我想，看完这个例子，大家应该会和我一样，认为“利息比本金多”很正常了。

那么，利息的多少由哪些因素决定呢？

2、利息的多少，由贷款本金、贷款利率、贷款期限和还款方式4个因素共同决定。

一般来说，贷款本金越多、利率越高、期限越长，利息就会越多；反之亦然。

房贷的还款方式有等额本金和等额本息两种，两者的区别在于本金偿还的速度。在贷款期限相同的情况下，采用等额本金还款方式时，本金还得快，产生的利息会比等额本息少。

我测算了一下，房贷53万花30年还清，利息55万，还款方式应该是等额本息，贷款利率为5.47%。

在其他因素不变的情况下，如果贷款期限改成20年，利息是34.28万元；如果还款方式改成等额本金，利息是43.6万元。

由此可以看出，房贷53万花30年还清，利息55万，利息比本金还多的原因主要有两点：一是贷款期限长；二是还款方式为等额本息，本金还得慢，产生的利息较多。

3、判断借贷行为是否正常的关键，是利率的高低。

有借贷就有利息，利息是借贷关系成立的前提和依据。

那么，如何判断借贷行为是否正常呢？关键要看年利率的高低。在我们国家，一般认为，年利率24%以下都是正常的。原因是《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条明确规定：

“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”

题目中的房贷年利率只有5.47%，不仅是在24%以下的正常范围内，还是一个非常低的水平。所以说，很正常。

最后总结一下：利息的多少，不仅与贷款本金有关，还跟贷款利率、贷款期限和还款方式这3个因素紧密相关。因此，利息比本金多很正常。

判断借贷行为正不正常，关键不在于利息比本金多还是少，而在于利率的高低。

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小钱说金融

首先介绍下，我从事金融机构工作已经近七年，关于房贷的利息高于贷款金额这种情况很正常！ 我想说的是关于贷款要不要选择交最低首付，申请最高贷款这个事情。如图举例：100平的房产，每平单价2万元，我们申请30年，要支付127万的利息。有好多机构或者个人都会说，房贷时间越久约好，是我们普通老百姓能拿到银行贷款的最便捷最实惠的方法！其实这个事情要讲两面性。第一：如果你确实没有多余的资金，只能这样选择，那么只能这样做。第二：你本来有闲余的资金，又没有生意投资，少贷一万贷款，30年就是节省1万的利息，我建议有闲余资金尽量多还上贷款本金。目前的投资市场也不太景气，放在银行和出的利息基本持平。

华润燃气站

我的大学同学在济南买的房子，当时也是由于资金不足拿了一个首付，不过经过2016年的涨幅，现在房贷已经不算什么了。因为如果当时不买的话，买的时候才6000多元，现在直接就不用了买了。

2016年之前买的房子，大家的房贷虽然有压力，不过对比现在的房价，已经不算什么了。因为2016年1月1日二胎政策放开了，对房地产行业的刺激很大，各地房价蹭蹭的往上涨，你们那里也应该是吧。

你提到的“53万分30年还清，利息要55万，比本金还要多”这个问题，按银行贷款利率算下来没有错。另外，我们也无法想象30年之后的经济会是什么样子。如果资金宽裕的话可以提前还一部分，这样会比较踏实。与其在这里计较利息的多少，还不如多想想挣钱的路数呢，毕竟当时买房子的时候拿不出这么多钱。

事情没有太完美的，我在15年卖的房子当时的房价才3500多，全款。现在涨到1万+，也时常后悔为什么当时没有分期买2套房子。不过反过来考虑一下，如果当时买了2套的话，长期来看没有问题，不过生活过得不会像现在轻松。

就写到这里吧，如果事事都如意就不叫生活了，睡前原谅一切，醒来不问过往。朋友，一定要好好爱自己，祝你岁月无波澜，敬我今生不悲欢，加油！！

我是山东小哥，一个奋斗的80后的青年，关注山东小哥，查看更多精彩/走心的分享，谢谢！！！

奋斗的山东小哥

去办理住房贷款，很多网友估计都应发现了一个有意思的现象，那就是房贷的利息很多时候都比本金还要高。对此很多网友可能表示不理解，银行的贷款利率不是社会上最低的吗？为何本金还比利息高？其实这个问题并不难理解。

贷款利息比贷款成本高，因为你借款的时间比较长。

你目前房贷53万，30年的期限要支付55万的利息，咋一看利息确实很高，如果单纯从整体利息来看，利息已经超过本金2万块钱，貌似非常不划算。

但是这个问题就有点偷换概念的意思，因为你借款期限是30年，这55万的利息是30年加起来的利息，而不是某一年的利息。如果你借的是10年或者20年，那利息就不会这么高了。比如你53万只借10年时间等额本息还款，总共的利息只有15.67万左右，这利息要比你借30年的时间少40万左右。

评价房贷利息的高低，不应该从整体去看，而是要看利率。

现在每年都有很多人申请住房贷款，但是不同的人申请到的住房贷款利率是不一样的，具体还要看不同的城市以及当前银行资金的紧张程度。

按照目前银行的房贷政策，大部分银行首套房的利率都是在基准利率的基础上上浮10%~20%之间，实际的利率在5.39%~5.88%之间。如果是二套房那利率就更高了，现在有些城市二套房利率要上浮30%以上，也就是说实际的利率至少达到6.37%。

再来看一下你目前的房贷利率，你借款53万30年，付出的利息成本是55万，具体这个房贷利率算不算高，还要看你的还款方式，因为不同的还款方式产生的利息是不一样的。

第一种可能、你选择的是等额本息还款。

按照目前的银行房贷利率，我个人推断你应该选择的是等额本息的还款方式，房贷利率应该是在基准利率的基础上上浮10%，也就是说实际利率是5.39%，这样你付出的利息成本大概是54万，跟你所说的55万差不多，那这个利息算是很正常的。

第2种可能，你选择的是等额本金还款。

如果你的还款方式选的是等额本金，53万块钱30年等额本金要付出55万的利息，由此可以推算出你的利率是在基准利率的基础上上浮40%左右。

房贷利率上浮40%，这个利率算不算高？具体也要看你是首套房还是二套房。如果你购买的是首套房，在当前银行资金相对比较宽松的情况下，上浮40%的利率我认为是偏高的，这个利息至少要比市场上正常水平多出10万块钱左右。但是如果你购买的是二套房，那利率上浮40%也是很正常的。

贷款教授

复利的威力，被大多数人忽略了。利息是否超过本金，这是由贷款时间和利率决定。

现在房贷商贷利率普遍在5%-6%，贷款30年，基本上所还利息就会超过了本金，也就是说，现在买房的人，只要使用了商贷，并且贷款期限为30年，那么他要还的利息肯定是超过了本金。

根据贷款信息，53万贷款，贷30年利息为55万倒推，这笔贷款的贷款利率为5.35%，这个贷款利率并不算高。

目前商贷的基准利率为4.9%，因为楼市调控，大部分银行都会在这个基础上上浮，从过往来说，5.3%的商贷利率已经是很低的了。觉得这个利息很高，这是因为绝大部分人，不知道复利的威力。

巴菲特的滚雪球理论：人生就像滚雪球，最重要的是发现湿雪和长长的山坡。巴菲特说的湿雪，就是较高的利率，长坡就是可以投资的年限。

举个简单的例子，10万块，按照年化利率10%来计算，连续存十年，你猜猜十年后，这笔钱变成了多少？

十年下来，10万块变成了27万，不可思议吧？从贷款利率来看，年化5.3%的贷款利率，是非常低的借贷资金了。比如房企，去年下半年，房企的融资成本在8%左右，比个人商贷利率高了3%，最高的融资成本达到了13.75%。

如果从社会借贷成本来说，5.3%的贷款利率确实不高，如果从个人理财来讲，自己不太会理财，一年想要稳定的获得5.3%的收益，难度不小。当然，对于那些有理财知识，懂得投资的人而言，这种成本完全可以接受。房贷利息超过了本金，表面上看挺夸张的，其实，这个利率并不高，非常的正常。

關鍵字: 房贷 财经 利息