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标准普尔是世界三大顶级评级机构之一，标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产配置方式。标准普尔家庭资产象限图，把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配，才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
每一个人都需要建立资产配置的思维，我们每年的结余要分成四部分来规划。不是资产也不是收入，是指你们家的结余分成四个部分，也就是标准普尔四象限。这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的风险，所以一定要及时准备。
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现金账户
第一个账户叫现金账户，或者叫要花的钱，随时要用的钱，一般是放在现金账户里面。用的金融工具就是银行存款或者余额宝，还有货币基金，而最主要的是货币基金。货币基金其实很灵活，随时可以支取，那它的收益又是银行活期的很多倍。所以放在货币基金里面既灵活又收益高。那么放多少合适呢，大概放3-6个月的生活费就可以了。占整个结余的10%，放太多的话这个资金利用效率不高，放太少了不够用，放10%左右就可以，这叫现金账户。
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保障账户
第二个账户叫保障账户，或者叫保命的钱，其实就是风险管理的账户。用什么金融工具呢？一般是四个保障型的险种：意外险、重疾险、医疗险和寿险。
它的功能和特点就是专款专用、以小博大、高杠杆，为了应对家庭突发状况引起的大的开销。通俗一点讲就是防止辛辛苦苦几十年，一病回到解放前这种状态、状况的发生，所以它属于一个风险管理的账户，大概结余的占20%。
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投资账户
第三个账户叫投资账户，或者叫钱生钱的账户。投资，它的特点就是高风险、高收益。用什么金融工具呢，一般来说就是股票基金、投资性的房产、甚至还有外汇、期货等等这些高风险、高收益的工具。所谓投资可能赚钱，也可能赔钱，一般占结余的30%左右就可以。并且这一部分的资金即使发生亏损，也不影响正常的生活。
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理财账户
第四个账户叫理财账户，或者叫保本增值的账户。一般用的金融工具就是年金险、分红险、万能险，还有一些信托债券、基金定投，这都属于理财账户。它的特点就是长期安全稳健、复利增值。比如说基金定投，虽然有风险，但是通过定时、定额，它会分散、平滑整个市场的风险。比如股票有可能是这个月高点，下个月低一点，那您进入时点不一样，有可能是高点进去，也可能低点进去，那时间拉长之后就平滑了整个市场风险，还可以获得比平均收益较高的收益。基金定投是非常不错的一个工具，包括年金险也是属于一个定时定额的储蓄工具，所以这个账户的特点就是强制储蓄、长期安全稳健、复利、增值。
其实在投资理财的过程当中，有三个很重要的概念，第一个叫进入的时点，第二个是选择投资品种，第三个是持有时间的长短。其中哪一个最重要？其实这三个都很重要，如果非要选一个最重要的话，其实就是持有时间的长短。我们回想一下，如果十年前，二十年前，我们持有了一个优良的资产到现在，大概率都是挣钱的。房子就不用说了，不知翻了多少倍。股票，比如持有腾讯的股票，甚至是比特币，都翻了很多倍。所以长期持有一个优良资产是一个非常重要的原则，包括复利的作用。单利和复利其实在前五年之内基本看不到差别的，但是在15年、25年、35年以后，他的差距就是翻天覆地的变化，几百倍上千倍的变化。所以坚持复利、坚持长期持有，这是我们做投资很重要的概念。
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