文|許盛虎 中級經濟師
明亞名人堂會員 明亞高級經紀人
看我文章的朋友都知道，我比較喜歡華貴大麥的定期壽險，今天來講講它的兩個新產品：大麥甜蜜家2020定期壽險，大麥正青春2020定期壽險，很有意思的兩個產品。
可以先看這幾篇文章：
《2019最新最全32款定期壽險測評，含攻略！》，有老版大麥定壽、老版大麥甜蜜家、大麥減額定壽的介紹。
《一款保別人超過保自己的保險，定期壽險！》，有定期壽險的核心意義解讀。
《定期壽險，為什麼我只推薦大麥2020？》，有關於大麥2020定期壽險的解讀，以及選擇定期壽險的標準。
正文開始！
01
小科普
什麼是定期壽險？就是保障一定期限的壽險，一般保20-30年，只保身故和全殘，核心作用是萬一家庭經濟主力身故/全殘，家庭失去經濟收入後有一筆保險金，不至於讓家庭短期內陷入困境。
怎麼確定保額？配置保額的首要目標是覆蓋貸款，其次是考慮5-10年內小孩教育、老人贍養等花銷。
怎麼確定保障時間？ 一般建議覆蓋到退休之前，其它情況靈活配置。
怎麼選擇定壽產品？越便宜越好，免責條款越少越好。
02
大麥甜蜜家2020
甜蜜家定期壽險，是夫妻二人一起投保的產品，一方身故或全殘除了正常理賠，還可以豁免整張保單後期保費，如果兩人因為同一事故身故或全殘，每人理賠2倍保額，合計4倍保額，看起來非常不錯，而且，價格還便宜。
但甜蜜家定期壽險有一個致命缺點，那就是如果發生婚姻風險，保單怎麼辦？
大麥甜蜜家2020新增了個“保單拆分權”，貌似解決了這個大難題，我們一起來看。
大麥甜蜜家2020在老版甜蜜家基礎上做了3項升級：
1、價格降了8%
以30歲夫妻為例，交30年、保30年，50萬保額，老版甜蜜家1015元，新版甜蜜家940元。又降價了，是不是比單買更更更合適了呢？並沒有！新版本大麥2020也降價了，單買的價格比甜蜜家2020還要便宜一點。
2、可保障年限增加
增加了35年、40年選項，不過只有35歲以下才可以選擇35年，30歲以下才可以選擇40年。
大麥2020直接可選擇保至65歲、70歲。
3、終身壽險轉換權
即把定期壽險轉換成終身壽險。我一開始的理解是，有些消費者既需要定期壽險，又需要終身壽險，但終身壽險價格較高，如果目前保費預算不夠，就可以先買費率低的定期壽險，以後再轉換成終身壽險，完美！但一看條款，根本不是那回事。
如上圖，可以申請轉換為保險公司“指定的終身壽險”，“本合同將視為解除合同，您可將本合同當時的現金價值抵扣轉換後的保險費”，終身壽險的費率是“按轉換時的產品費率以及被保險人當時實際年齡來計算”。
大白話解釋，到時候你可以退掉定期壽險，我把現金價值退給你，你可以直接續保我指定的終身壽險，額度可以跟之前定壽保額一樣或更低，保費按新產品費率以及那個時候你的年齡來計算。
唯一的好處只是“不需要提供健康證明文件”。
繞了一大圈，就是勸人退保買新產品。換個角度想，如果到時候身體健康有問題，連終身壽險都不好買了，這個轉換權還是有點價值的。
4、保單拆分定壽權
即把夫妻保單拆分成兩個人各自的保單，看看產品界面的解釋：
“您可以申請將本合同拆分成分別以每一保險人為對象的兩個保險合同”，貌似完美解決了婚姻風險的問題，但是，看條款：
“可按照我們當時指定的定期壽險申請拆分”、“現金價值抵扣拆分後的保費”、保費“按拆分時選定的保險產品費率及實際年齡計算”。
也是勸人退保買新產品嘛！
關鍵的關鍵，費率也是按更換後的產品以及拆分時的年齡來計算。終身壽險這麼做還可以理解，定期壽險轉換為定期壽險也等於買新產品，這。。。
一頓操作猛如虎，還是啥都沒解決，只相當於把現金價值拆分了，我需要你來拆嗎？如果拆分保單可以按投保時的產品費率和年齡來計算，那還不錯。
至少，如果離婚時候沒有鬧得雞飛狗跳的情況下，還是有機會能夠心平氣和的去申請拆分保單的（看懂沒，這段是反話）。
再看看這個解釋，我已經無力吐槽了。
最後總結，我不太建議買這款產品。
03
大麥正青春2020定期壽險
這款產品很有意思，它跟大麥2020定壽責任是一樣的，基本沒有區別，最大的區別只在交費上。
看下費率測算，30歲男性，交30年，保30年，100萬保額，大麥2020的價格是1212元，大麥正青春2020的價格是850元，整整便宜了30%。
一樣的責任，為什麼價格差距這麼大？
原來，大麥正青春2020的費率是每年上漲3%，按上面例子，首年850元，第二年就是876元，第三年是902元，到第13年的時候是1212元，跟大麥2020一樣了。
那麼，大麥正青春2020值得買嗎？
分析下費率：
如上圖，大麥正青春2020前12年價格更低，相應的槓桿更高；而後17年，它的價格更高，相應的槓桿降低；總費用上，它要比大麥2020貴了4079元，貴了11%。
我個人覺得，這款產品還是有獨到之處的，前期保費低，強化了定期壽險的槓桿優勢，更加符合保障型保險的本質，就像買房一樣，用低利率來撬動槓桿，後期多付出的利息也是應該的。
所以，這款產品就跟它的名字一樣，特別適合工作、事業正處於上升期的年輕人，而收入已經趨於穩定的人群，就要看需求靈活選擇了。
好了，兩款產品介紹到這裡，還有問題可留言或私信。
END.
PS，今年的保險產品好像名字不加個“2020”就賣不出去一樣，哦，不對，加“達爾文”，“超級瑪麗”也行。
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