在生活中，很多人為自己和家人配置了重疾保險，但很少想到給自己配置一份意外保險。這是為什麼？很多人會認為事故畢竟是小概率的，然而，即使是最小的事故，不幸發生在自己身上，也是變成一件大事情，尤其是遇到交通事故導致車主身故的情況，對於一個家庭來說簡直就是一場災難。
19年10月10日，江蘇省無錫市312國道發生側翻事故。經現場確認，橋下共有3輛車，事故造成三人死亡，兩人受傷。隨著調查的深入，我們瞭解到，在白色轎車中遇難的王先生是一民單親父親，他有一個女兒才上小學三年級。事發當晚，鄰居們前來安慰女孩，女孩哭得很厲害，站都站不住，也不肯吃飯。一場意外事故，她不僅要承受喪親之痛，還要面對未來學業以及生活上的經濟重負。此時你還會覺得這個意外事故是小事嗎？
意外的發生對於家庭來說就是無可挽回的重大傷害，既然意外這麼高發，為什麼不買一份意外險，保障我們的意外出行呢？有了意外險，若意外導致傷殘，賠付的保險金既能用來支付醫療費用，又能緩解家庭的財務支出壓力。若意外導致家庭經濟支柱身故，賠付的保險金也不至於讓家庭陷入財務危機中，並保障家庭後續的物質生活。意外險具有其他保險無法替代的作用，每個人都應該配置一份。
意外險有哪些特點，購買時需要注意什麼？
一、意外險的特點
高槓杆：價格便宜，幾百元可獲得上百萬保障，槓桿比例極高；
傷殘保障：由於意外導致的傷殘，可按傷殘等級給予相應比例賠付；
告知寬鬆：買意外險通常沒有健康要求，免去不少麻煩。
二、購買意外險需注意的事項
1、職業等級
買意外險時，職業選擇相當重要。保險公司通常把 360 行分成 6 類職業，從 1 到 6 代表風險逐漸增高。
1-3 類，代表低風險職業，包括辦公室白領、外勤；
4 類，代表中風險職業，比如貨車司機；
5-6 類，代表高風險職業，比如高空作業人員、前線軍人等。
注意： 每家保險公司的職業分類不盡相同。同一職業被 A 公司歸為 3 類，在 B 公司就可能被歸為 4 類。
有人問：如果跳槽了，職業發生變化怎麼辦？
購買意外保險後，如有職業變動，請及時通知保險公司。例如，從室內裝修改為室外高空作業，可能會導致室外高空作業的墜落而無法補償。如果是一般性的工作變動，比如從精算師轉為投資分析師，都屬於一級職業，不影響保單的有效性。
2、 保障責任
購買意外險必須包含意外傷殘/身故責任。
對於一般意外險，常見的交通事故、溺水、觸電、墜樓、高空墜物等都可通過意外險獲得賠付。而中暑、猝死、高原反應這種看似意外發生的事情，本質還是由個人身體原因導致的疾病，意外險不予理賠。
但是，目前部分意外險擴展猝死責任，即由於突發疾病在 6 小時或 24 小時內身故，可獲得 30%-50% 的意外身故保額賠付。經常熬夜加班、工作壓力大、生活不規律的上班族，可以選擇附加猝死事故責任。此外，有些朋友可能會問：”我在責任裡還看到意外醫療以及住院津貼，她們是否需要勾選？”
小編建議勾選意外醫療，因為它涵蓋了事故造成的門診/住院費用，填補了事故醫療責任的空白。但住院津貼補償標準較低，50-500元/天不等，可按照個人意願選擇性附加。
3、保障額度
作為家庭的經濟支柱，保險金額越高越好。成年人的意外傷害保險通常是50萬-100萬。如果要為未成年子女配置意外保險，小編在這裡要提個醒：國家規定，0-9歲兒童的身故賠付不得超過20萬；對於10-17歲的青少年，身故賠付不能超過50萬。意外傷殘賠償不受規定影響，仍按傷殘程度支付相應比例的保險金。
4、保險期限
根據保險期限長短，意外險可以分成：一年期意外險和長期意外險。
長期意外險就是保障時間比較長的那種，可以保障至70歲也可以保障至終身，繳費時間也可以靈活選擇，一次交清或者規定時間內交清。短期意外險就是保障幾天或者一年的那種，保障時間短，保費也很便宜，槓桿很高，大多數人都會選擇這種保險。
如果預算比較少的朋友，建議選擇短篇意外險，提供目前急需的意外保障；預算充足的朋友，建議選擇長期意外險。
三、最後，我們來聊聊幾個意外險的常見問題。
1、意外險適合給誰買？
男女老少皆宜，一點都不誇張！意外險的高槓杆決定了花較少的錢就能獲得高額保障，而且意外險投保條件寬鬆，性價比高。中年夫婦通常是家庭支柱，遭遇任何意外事故都可能導致全家崩潰，必須購買意外險。老年人和兒童發生意外的概率較高，也需要配置意外險。
2、已經有了壽險，還有必要購買意外險？
有必要。壽險的保障範圍不包含意外傷殘責任，而在意外事故中，發生傷殘的概率往往遠高於身故。若不補充一份意外險，將存在保障上的缺失。
3、意外險可以重複理賠嗎？
這個取決於具體情況。意外險一般包括兩項責任：意外傷殘/身故； 意外醫療報銷。
意外傷殘/身故的理賠屬於“給付型”，即發生了意外事故就按照傷殘程度賠付約定保額，這部分責任可以重複理賠。意外醫療的理賠屬於“補償型”，多份意外醫療可以一起進行賠付，但合計獲賠金額不得超過實際醫療花費金額。
寫在最後
意外險看起來很簡單，但是深入研究會發現它一點也不簡單。小編希望消費者能花幾分鐘好好看一下這款保險，看完之後一定會對意外險有一個深入的瞭解。
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