新的一年3.15消費者權益保護日就要到了，頭條裡之前經常有朋友和“融易人”抱怨說自己被套路了，借了某某貸款產品，就是嗜血的高利貸，被害的很慘。那麼藉著這個機會，你可以勇敢的去投訴套路你的平臺了，維護自己的合法權益。
但在維護自己的合法權益之前，首先你要清楚的瞭解：你借的貸款產品到底是不是利息超過法律規定的高利貸？
首先，可能很多人到現在還不知道我國的法律已經明確規定，貸款年利息超過36%就是高利貸
據“融易人”瞭解，這類人很大部分都是剛剛步入社會不久的年輕人，閱歷少、信息面窄，本來徵信空白，從正規金融機構借錢都難，能借到一些高息“網貸”就沒多注意利率是否違法的問題；或者有一類人，徵信本來就較差，能借到錢就感覺很好了，也不太注意貸款利率了。
對於以上這類人，“融易人”要提醒各位，你們的權益也是受保障的，中國的法律明確規定：貸款利息超過36%的部分，借款人可以拒絕支付，已經支付的可以要求出借人返還；貸款利息在24-36%的部分，借款人已經支付的，出借人可以不用返還。
其次，還有一類人是知道高利貸36%的規定，但是不知道如何計算，渾渾噩噩的就借了高利貸
“融易人”早期在銀行工作，當時一直納悶，為什麼會有這麼多人會去借高利貸呢？後面，去了民間金融、互聯網金融板塊從業後，才發現裡面的套路真的很多：
套路一：通過砍頭息、手續費等手段隱藏真實利率
很多高利貸產品會標明，書面借款利率是36%以內，但實際放款時會從你的貸款裡面扣除一筆金額作為手續費或砍頭息，或提前收取借款人一筆資金作為手續費。實際這種提前收取一筆費用的方式，按IRR計算方法，實際利率會高很多。
套路二：通過不同還款方式隱藏真實利率（混淆APR和IRR的利率計算方法）
這裡“融易人”要明確的告訴頭條的朋友，中國法律規定的年化利息36%，指的是IRR36%（實際資金使用成本），而不是APR36%（簡單的利息加總除以本金）。民間借貸公司或網貸都喜歡說月息幾分，或日息多少？然後通過不同還款方式誤導借款人，以為借款利息還可以。這裡“融易人”和大傢俱體分析下不同還款方式下，貸款利率的真實差別，下面舉個例子：
XX貸款產品，產品月息才2分，借款人如果借了一年，那他的真實年利率是多少呢？
1、如果這款產品的還款方式是先息後本，即每月還2%的利息，1年後還本
它的真實年利率就是IRR24%：2%*12個月=24%，不是高利貸；
2、如果這款產品的還款方式是等額本息，即每月和房貸一樣還一部分本金+利息，1年還完
它的真實年利率就是IRR45%（計算方法如下圖），遠超法律規定的36%。
3、如果這款產品的還款方式是等本等息（非等額本金），即每月還1/12的本金+2%的利息，1年還完
它的真實年利率就是IRR42%左右（計算方法如下圖），也遠超法律規定的36%。
綜上情況所述，“融易人”在這裡再次提醒大家，在申請貸款時，一定擦亮你的眼睛，看看你要申請的貸款是否是超過法律規定的高利貸。如果確實不知道如何計算，可以找專業的朋友、公司財務幫忙研究下。
當然也很歡迎各位頭條朋友多多關注“融易人”公眾號，隨時私信諮詢貸款問題，“融易人”很樂意和頭條的各位朋友溝通交流。
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