恆榮匯彬

一、基礎解析

1.1 醫療險

概念：醫療險，只和看病花了多少錢有關。一般只報住院醫療和特定重疾門診醫療，且只能是合理、必要的醫療費用。比如因為惡性腫瘤而住院治療，隨後做癌症靶向治療，兩筆醫療費用在醫療險的保額內（一般至少>200萬）的，基本都能報銷。

特點：消費型，一年一買，不保證續保，但一般只要產品不停售就可以續保。保費低、保額高，健康告知較細且偏嚴，由於發生頻率最高，因此相關理賠、服務投訴率也高。

1.2 重疾險

概念：重疾險，只和保額多少有關。重疾險的購買初衷，是買保額，相當於編程裡的“if……then”，即“if罹患符合重疾險條款定義的疾病 then 給你約定保額”。這筆保額主要用來彌補收入中斷後，生活費的損失、家庭債務償還缺口等。

特點：保證續保，費率每年相同，保費較高，健康告知嚴格，屬於長期保障型保險產品。重疾險更像是和保險公司的對賭，不得重疾則每年繼續交保，一確診重疾即得到保額賠付。而儲蓄型的重疾險（即保終身的），隱含了產品利率於其中，比如保額50萬保終身含身故責任，30年繳費，年交1萬，即使一輩子不得病而自然死亡，也是繳30萬得到50萬的賠付，自帶內置利率，只是該利率極低而已。

二、配置要點

買保險，要抓住險種要點，結合自身需求去買。

2.1 醫療險

險種要點：醫療險保費低，保額高，專保住院和特定重疾門診費用，產品有停售斷保風險。

投保人需求：最大限度解決重疾醫療費用對家庭經濟的衝擊，希望得到連續、充分的保障。

配置要點：購買至少兩份“百萬醫療險”，且都含特定重疾門診治療費用，兩者疊加保額到400萬，同時該兩款醫療險銷量較大，續保能力強。

搭配原因：配置兩款，防止任何一款停售導致無法續保的問題。

2.2 重疾險

險種要點：保費高，保額可選，給付型，費率均衡，保障期限長。

投保人需求：罹患重疾後，工作收入中斷，債務償還缺口，都需要一筆錢來補償，儘可能高，越高越好，最好能應付2-3年的後續治療康復期。

配置要點：不論如何，想辦法做高第一次重疾的賠付保額，在此基礎上再展開輕症、豁免、分組、多次賠付等額外保障。

搭配思路：預算有限，配置定期消費型，甚至可以搭配兩款定期消費型到70歲，保額100萬，30歲男一年保費7000左右；如果預算尚可，考慮終身保障的，配置多次賠付型的，一步到位，分組最好是癌症單列。

三、簡單推薦

3.1 醫療險部分產品簡單推薦（腦圖版）

3.1.1 百萬醫療（住院+特定重疾）

3.1.2 百萬醫療熱銷（住院+前後門診+癌症門診住院額外賠付）

3.2 重疾險部分產品簡單推薦（腦圖版）

3.2.1 定期消費型老牌標杆

3.2.2 多次賠付終身型性價比王者

以上是針對醫療險和重疾險提問的簡單簡析，至於更細緻的匹配家庭經濟、成員健康、債務敞口等需求的配置，歡迎私信我的個人微信諮詢：jiezhengchen。同時可關注個人公眾號：少年老沉。其中有大量的往期精選文章。

陳小杰在日更

重疾險和醫療險都屬於健康險，兩者的區別還是挺大的，主要表現在三個方面：理賠方式和保障責任和保障期。二者雖然有區別，但屬於互補的關係，並不衝突。

　很多人都覺得，重疾就是得了大病，需要住院醫療，醫療險也是住院看病，兩者差不多。實際重疾險和醫療險完全是兩個概念，重疾險是針對重大疾疾進行賠付的保險產品，當投保人確診合同列明的重疾後，保險公司會依照條款規定一次性賠付保險金。醫療保險分為兩種，社會醫療保險(即社保)和商業醫療險，當投保人患病就診產生醫療費用之後，醫療保險機構會給予投保人一定的經濟補償。我們具體說明一下。

1、理賠方式不同

重疾險的賠付只要確定是保險合同範圍內的疾病，保險公司會一次性給付賠償金，至於這筆賠償金怎麼用，保險公司不管。保險公司就像土豪朋友，生病啦，來，給你一筆錢。

而醫療保險是事後補償性的保險。其報銷額度要根據所花費的醫療費用的多少而定，一般治療費用越高，其報銷的比例也就越大，但會存在報銷最高上限。醫療險就像單位的會計，生病啦，來，拿票報銷。

2、保障責任不同

重疾險是保障合同約定範圍內的重大疾病所帶來的風險。

而醫療保險的適用範圍是“合理且必須”的醫療費用，但並不是所有的治療費用都可以報銷，比如醫療美容，保健品等等。

3、保障期不同

重疾險通常能做到長期保障，保費固定。而醫療險大部分是一年期保障，到期後合同自動終止，也不保證續保，投保人可能會面臨增加保費或拒絕續保的情況。

總之，重疾險的優勢在於保額高，一次性賠付。醫療險的優勢在於保費低，保障範圍廣。兩者相結合，重疾險的賠付就相當於彌補生病後不能工作的收入損失，缺一不可。

靜享財富

這幾年的重大疾病尤其是癌症發病率持續攀高，患者趨於年輕化，而治療費用高昂，因此重疾險愈加受到重視；醫療險是報銷型險種，根據治療發票報銷。他們的區別主要體現在3個方面：

01、重疾險能補償收入損失，而醫療險賠付部分醫療費用

第一重疾險賠付沒有免賠額，也不受治療費，社保等因素影響，都是保額多少賠付多少，且保險金可自由使用，因此它一方面可以覆蓋醫療費用，另一方面可以補償收入損失。

而醫療險是賠付醫療費用且有所限制，很多醫療險是0免賠額的，但是會規定醫院、費用類型這些，如醫院限定為公立醫院普通部；第三賠付比例與社保相關，以常見產品為例，有社保的人在經社保報銷後剩餘費用按100%賠付，如不經社保按60%賠付。

02、重疾險確保提供長期穩定的保障，而醫療險不能保證

第二，重疾險能夠提供長期穩定的保障，保費不會因為年齡健康狀況和醫療費用水平而變化

而醫療險一般是則是一年一期，也有一些產品是保證續保的，首先被保險人年齡增大，保費會大幅提高。

第二，保險公司保留了根據醫療費用水平變化調整費率的權利，續保費率可能會上漲，更重要的是停售風險，被保險人可能失去保障。

03、重疾險比醫療險更早賠付保險金

第三，重疾險是定額給付型，其中佔重疾理賠70%的癌症是確診即賠的。

醫療險是費用報銷型，若發生重大疾病先墊付幾萬甚至幾十萬費用，對多數家庭而言都是較大負擔，甚至需要借錢。

04、醫療險更適合作為重疾險的補充

首先在保障範圍方面不限制病種，醫保目錄；有社保的可作為社保的補充，沒社保的更可以用來填補醫保空白。

第二高保額對應的保費負擔小。所以在配置了重疾險之後，可以用醫療險作為補充。

保侃侃資產管理

我們最常見的醫療險就是百萬醫療險，近幾年百萬醫療險和重疾險都是很熱門的險種。有人會問買了重疾險還用買醫療險嗎？我們看一下二者的區別。

1.賠償性質不同

重疾險是給付型產品，當被保險人確診合同規定的重大疾病、或者達到合同約定的狀態時，保險公司就會按約定保額給付保險金，不管實際治療費用是多少，給付金額都是固定的。賠付的費用沒有規定用途，你可以用來治病，也可以用來做因為生病上不了班的補償或者生活費。

百萬醫療險是報銷型產品，保額再高，也只會賠付實際花費的治療費用。報銷型意味著被保險人需要提前墊付醫療費用，治療結束後才能按照產品要求進行報銷。不過現在很多百萬醫療險都增加了醫療費用墊付服務，可以解決緊急的治療費用。

2.首要作用不同

重疾險的首要作用，並不是僅是提供醫療費用，而是為了給經濟支柱得了重病的家庭提供收入補償，避免該家庭因病致貧，因此家庭的經濟支柱最好要購買重疾險。

百萬醫療險的作用一目瞭然，就是對被保險人生病後對各種治療費用進行報銷。雖然每家的百萬醫療險產品略有差異，但功能是大體類似的，以某款百萬醫療險為例，被保險人在三種情況下可獲得理賠：住院醫療、特殊門診、惡性腫瘤（即重疾）住院及門診。用藥不受限制：自費藥、進口藥、靶向藥均能報銷。保障的內容也很全面：如床位費；膳食費、護理費；重症監護室費；檢查檢驗費；手術費、麻醉費、藥品費、材料費、醫療機構擁有的醫療設備使用費；治療費、醫生費、會診費；陪床費；住院前或住院期間轉診時發生的同城急救車費等。

3.免賠額不同

重疾險一般不設置免賠額。

百萬醫療險基本都有1萬元免賠額。市場研究表明，絕大多數的病人的醫療費用都在人民幣1萬元以下。小額的住院醫療險由於等待期短、免賠額低，可以用於補充百萬醫療險的短板。

4.保障期限不同

百萬醫療保險絕大部分都是一年期的短期保險，沒有長期產品，也不保證續保；

而重疾險產品的保障期限選擇豐富，有短期、有定期、還可以保障終身。

結論

患上重大疾病之後，不僅需要考慮治療費用，還要考慮後續的康復費用、收入損失。

因此，僅僅覆蓋住院及治療費用的百萬醫療險，雖然聽起來保額高、保障全，但是在收入補償方面是不如重疾險的，且其先治療後報銷的特點，對低收入家庭也不太友好；

此外，只能一年一買的特點也會讓它的保費逐年遞增，而一萬元免賠額降低了它的實用性。

因此從各個角度來講，百萬醫療險應該作為重疾險和住院醫療險的補充，而不能取代後兩者的作用。

綜上，百萬醫療險覆蓋住院治療費用，重疾險來補償收入損失，它們的關係不是二選一，而是互為補充。

湘財精算

條件允許，兩個都買，條件不允許，只買住院險。

重疾險屬於給付型，一經確診就予以賠付。

有的重疾險是交一年保一年的消費型，也就是，交一年，沒有出險，像車險一樣，就白交了。這種保險的特點是價格低，保的大病25種還有15種輕度重疾，多是一些常發或高發的大病。只要罹患重大疾病，確診即賠，賠了合同終止。保到75歲。

有的重疾險，則是要交10年或20年甚至30年，有保終身的，也有保到70歲80歲，這種保險，保費高一些，保障較全面，重大疾病有多次賠付，還有輕度重疾賠付。

還有一種重疾險，保證返本的，就是說，選擇交10年20年或30年，保到70歲或80歲。保40多種大病，保險期間不論罹患重疾還是身故，都按保額賠付。若一生平安，到保險期滿，70歲或80歲時，保險公司返還全部所繳保費。

這裡只是介紹個大概，詳情以條款為準。

住院險屬於報銷型，就是需要憑發票來報銷。

現在市面上的百萬醫療就很不錯。有社保的，保費更便宜。

也是消費型，一年中，有住院就賠，沒有住院就像車險一樣，白交了。

有過理賠，下一年還可以續保。有10000的免賠額，超過10000的部分，不論公費自費，100%報銷，一年可以報銷100萬---300萬，看自己選擇，選300萬，保費只比選100萬的貴一點兒。

可以續保到99歲，不過，如果續保時，該產品停售，則需要重新購買住院險。

看自己家裡的經濟實力，如果經濟比較寬裕，可以大病險和住院險都買，如果經濟一般，就買個住院險，只要住院，就賠付醫療費用。

早作打算，早作規劃。

祝好！

號角訊

很多不瞭解保險的夥伴都會把重疾險跟醫療險混淆，覺得兩者是一樣的，其實兩者差別還是挺大的


重疾險
：主要是保障重大疾病的保險

醫療險：只要住院就可以理賠，沒有疾病險種限制

醫療險按照報銷額度分為 普通醫療險+百萬醫療險

兩者主要的區別點：

一.保費不同

舉個例子：A夥伴30歲，給自己買了一份重疾險，保額是20萬，交費期限是30年，第一年保費是3000元

A夥伴買的這份重疾險每年交的保費是固定3000元，不會隨著年齡的增長而增加保費。

2.醫療險採用的自然費率，每年所交的保費是會隨著年齡增大而增加保費，年齡越大保費會越來越貴

舉個例子：A夥伴30歲給自己買了一份百萬醫療險，第一年的保費是302元，在產品沒有停售的情況下，在40歲保費增加到了542元，等到60歲保費便增加到了1712元

二. 理賠的方式不同

1. 重疾險是隻要發生的疾病達到合同約定的重疾險種便按照所購買的重疾險保額一次性把錢賠付給客戶。重疾險保額買的越高所賠到的錢越多，這筆錢是沒有用途限制，看客戶自己選擇，客戶可以拿這筆錢做為後續的治療費也可以拿這筆錢做為後期療養費、補貼家用甚至可以拿這筆錢去旅遊

2. 醫療險是憑發票來報銷的

住院期間所花費的總費用扣除醫社保報銷的，剩餘的金額可以拿來保險公司報銷，所得到的報銷金額一般不過超過總的費用

舉個例子：A夥伴住院期間所花費的總費用是3萬元，那麼醫社保報銷的金額+保險公司報銷的金額一般不會超過3萬元

有一種特殊情況是客戶所得到的賠償金額高於總費用，是因為客戶有買了住院津貼型保險，這種保險是按照客戶住院天數及購買住院津貼型保險的份數來賠付

舉個例子：b款住院津貼型保險一份是100元，那如果客戶買了一份b款住院津貼型保險，住院10天，就可以額外拿到1000元的賠款。

三. 理賠次數不同

1. 重疾險是可以重複賠付

如果客戶在A保險公司買了一份重疾險a，保額是20萬，在B公司買了一份重疾險b，保額是15萬。

假設客戶所患的重疾險種同時達到了重疾險a跟重疾險b的理賠條件，那麼客戶可以得到的理賠金額是20萬+15萬

2. 醫療險是不能重複賠付

如果客戶在A保險公司買了一份醫療險a，在B公司買了一份醫療險b

假設客戶住院期間所花費的醫療費用為1.2萬，扣除醫社保報銷的4千，剩餘的8千元如果在A保險公司報銷完了，那麼就沒辦法在B保險公司再次報銷

一個人一旦生病肯定會花費兩筆費用，一筆是治病的錢，一筆是養病的錢

治病的錢可以用醫療險來解決，養病的錢可以用重疾險來解決

九九讀財

醫療險，也稱醫療費用保險，首先可以分為國家基本醫療保險（醫保）和商業醫療保險。

醫保是國家普惠性的福利，用於保障最低醫療需求，但並不能保障所有醫療需求。商業醫療保險，是指保險公司銷售的，作為社保報銷拓展，用來解決“社保不能報銷的醫療費用”。

重疾險，簡單來說就是投保人支付一筆保費，約定一個保額，一旦確診了合同規定的疾病，便給付約定保額。

根據給付條件來區分，前者以醫療行為的發生為條件，後者以約定的疾病發生為條件。

“醫療險”就像一個會計。

發生醫療支出了？

OK，拿發票來，我報銷！

報銷性質的醫療保險，屬於費用補償型，根據實際發生的醫療費用支出，按照約定的標準來賠，給付金額最高不會超過醫療費用支出。

“重疾險”就像一個土豪朋友。

發生重大疾病了？

OK，給個賬號，我給你打錢！

重疾險屬於確診就賠付，保額是多少直接賠付！現在的重疾險有了更細緻的區分，新一代的重疾險還有輕症和重症的劃分，有的還增加了豁免保費和提前給付等功能。

總之，如果有購買保險的計劃，經濟狀況允許的情況下，建議都要買，都要擁有……

一株海藻

事實上，重疾險和醫療險如同太極的“兩儀”一樣是互補形態的。我是海哥說險，關注我吧。

保險主要分為財產險和人壽險，而人壽險下面細分了很多保險產品，當中很多人最迷茫的就是重疾險和醫療險。

迷茫的原因即使因為我們不瞭解保險所致，也有因很多很多業務員在宣傳保險知識時候，沒有講明白兩者的區別！

第一

重疾險

1、重疾險的本質

重疾險全程：重大疾病保險。

重大疾病保險是我們和保險公司“重疾險合同”中，約定了哪些病可以賠，如何賠，賠付標準等，當我們得了合同中約定的病，並且達到理賠的標準時候，保險公司就賠我們一筆錢，這筆錢我們可以去揮霍，也可以拿去治病，隨我們使用。

重疾險，相當於你家的土豪親戚，直接給你幾十萬，然後留下一句“拿去用，不用還了”。

2、常見的重疾險形態

重疾險有很多種形態：

①根據保障時間：終身型重疾、定期型重疾。

②根據賠付次數：有單次賠付和多次賠付，甚至單病種多次賠付。

③根據保障範圍：

a、單一重疾險，只賠付重大疾病，這種是以前老重疾保險的形態，現在極少有公司還這樣開發；

b、有多保障責任重疾險，例如：我們最常見的就是“終身壽險為主險，附加重大疾病保險”這種險種是在線下投保中最常見的；然後就是帶有“返還”、“分紅”這些情況的重疾險；而含有“輕症”“中症”這些賠付責任的重疾險，實質上也是多次賠付型重疾險。

重疾何其多，“分紅”是大坑！

3、重疾險的一些投保誤區

1、“確診即賠”誤區

事實上，確診即賠的是部分疾病；還有達到相應的治療手段，例如有的需要動手術後；還有就是達到對應的狀態，例如深度昏迷需要昏迷一定的時間。

所以，“確診即賠”只是一種我們快速認識重疾險的方式。

2、早日繳費完早日輕鬆

很多人把保險看成是買房子，覺得把保費早點交清了自己就不用在操心了。舉個例子，假設某份保險保額50萬，10年交保費1.5萬；30年年交5800元/年；若在第11年出險，我們可以看到雖然都賠50萬，但是10年交的已經交了15萬；而30年交費的才交63800元就換來了50萬！

這就是重疾的保險的槓桿性，以及重疾險的繳費期越長越好的原因！看似總保費貴了點，但是放在時間線上，我們可以看到繳費期越長對於我們投保人來說是有利的！

第二

醫療險

醫療險實際上是保險公司最不賺錢的業務，因為報銷頻次太高了。

1、什麼是醫療險

①和前面的“重疾險”不同，醫療險並不會在合同中約定 要賠的疾病，而是隻要發生了住院治療情況，就能報銷！

②當然也有不賠的情況，例如免責條款中的一些情況不得報銷。又例如，不是約定的“公立二級及以上的醫院”。又例如，帶病投保……

③醫療險本質上和社保沒有區別，都是我們自己墊錢，出院後報銷。而重疾險則是達到理賠標準賠一筆錢這筆錢的多少決定於我們投保的保額。醫療險報銷多少決定在住院用了多少錢，以及重疾險能夠報銷的額度。

相對於重疾險是家裡土豪親戚給你一筆不用還的錢；醫療險就是公司的財務，要拿一堆票據，證明去報銷發票上面的數據。

2、醫療險常見的問題

常見情況1、社保、商保重複報銷。事實上，全世界的住院醫療險都是一份住院發票1萬元，社保報銷6000元，那麼商業保險最多能報銷4000元。

常見情況2、很多人經過商業醫療險報銷後，金額居然比發票金額還高到賺了一筆錢。事實上是因為他投保了“住院津貼保險”所致，這個險種是住院一天就有XX元錢的補貼。

常見情況3、只買醫療險或者只買重疾險。開篇海哥就說了，重疾醫療是太極的兩儀一樣互補的。對於一般的疾病，我們可以自己承擔醫療成本，治療好後報銷只要費用；而重疾則會導致很多嚴重的後果，甚至我們還要鉅債治療，這時候重疾險賠付一筆錢就尤為重要了！

重疾險和醫療險並不複雜，只要你有點耐心看看海哥寫的內容，很容易就明白這兩個險種的之間的區分。

我是海哥說險，專業個人、家庭、企業保險諮詢和規劃，理賠糾紛也可以找我！關注我吧。

海哥說險

重疾險和醫療險最重要的差別在於重疾險是給付型，而醫療險是報銷型，簡單來說就是如果確診的疾病是保險公司指定的疾病類型，那麼保險公司會一次性支付賠款，無免賠額；但是醫療險沒有疾病方面的限制，只要住院就可以報銷，需要提前墊付錢，然後再向保險公司申請報銷。通常來說，會有免賠額，根據公司的不同，免賠額也會不同。

這樣說，可能會有人覺得醫療險沒有購買的必要，其實不然，醫療險作為醫保的補充險，在報銷一些需要自掏腰包的門診費、住院費、自費藥、進口藥上還是很有幫助的。而購買重疾險的目的是為了防止發生重大疾病而給家庭帶來的沉重打擊，所以一般建議兩者一起買，以互相補充。

目前國內大型保險公司的重疾險產品很多都是不錯的，像消費型定期重疾險陽光健康隨e保包含了60種重疾，25種輕症，小三陽也可正常投保。眾安的“尊享e生旗艦版”，涵蓋了醫療險和重疾險，是一項比較綜合的保險，總體而言，性價比很高，而且在服務上還增加了“赴日醫療”和“特需醫療”等可選項，可以輕鬆選擇去國外治療，或者在二級及以上的公立醫院享受更高端、專業的治療，為重疾患者提供了更為人性化的選擇。

帽塞筆塞

最近寫的文章主題，基本上都是以客戶詢問時，問的比較多的問題而定的。今天就說說重疾險與醫療險的區別。

有些客戶一直不清楚，重疾險與醫療險有啥不一樣的，都是保障疾病，為啥得兩個都買，這不是買重複了嗎？

其實這兩種保險，，並不完全重複，而是互補關係。

首先了解一下這種保險

什麼是重疾險

是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症等為保障項目，當被保險人患有上述疾病時，由保險公司按合同約定的保額給予固定給付的商業保險行為。

大白話解釋就是在保障期內如果患有保險合同中規定的疾病，保險公司就會按約定的賠償費一次性給付被保險人。

什麼是醫療險

醫療險是指被保險人在醫院裡所花費的醫療費由保險公司來報銷，一般分門診醫療保險與住院醫療保險，花多少報銷多少（不超過最高保額）。通常首先要減去（社保報銷額+免賠額）。

瞭解兩種保險之後，看下他們有什麼區別

1、賠付方式不同

重疾險 一次性給付

醫療險 實際發生的費用

重疾險賠付標準是確診即賠付；醫療險是治療之後以花費的實際費用為標準。兩者一個是在治療前，一個是在治療中或治療後（目前百萬醫療產品可以申請墊付）。

2、功能不同

重疾險 醫療費用補償+收入補償+康復費用

醫療險 醫療費用補償

重疾險獲得賠付好，可以自己支配保險金，用於治療或者做治療之後的康復費用都可以。而醫療險就沒有這種靈活性，只能用於治療中。

3、保障內容不同

重疾險 保險中規定的重大疾病

醫療險 保障意外+疾病的醫療費用，不限病種。

重疾險只能保障保單規定的重大疾病，目前市場上的產品可以保100種左右的重疾。

而醫療險保障的範圍比較廣，通常不分意外和疾病，比如意外導致的骨折、或者其他疾病（包含重疾），在符合保險條款規定的情況下，都可以得到報銷賠付。

4、保障時間不同

重疾險 長期保障

醫療險 一年期保障

重疾險一般可以選擇保障20年、30年或者終身，屬於長期保障的產品。

醫療險為一年期產品，每年需要重新購買，這樣由於年齡或者既往病史可能會無法購買。

接近尾聲

這兩種保險，我認為區別大於相同點，如果在預算充足的情況下，可以兩款都買，這樣保障更全面，會最大程度減小患病時對家裡造成的經濟負擔。

關鍵字: 解析 傻傻的 保險