睡不着就起来嗨

疫情封城一个多月，没收入，我们的家庭收支还正常吗？1个多月不工作，很多人都觉得房贷车贷有压力了，重疾会让人失能、伤残或身故，每一个后果都家庭或个人的影响都不止一两个月，而是几年甚至终身。那么在这么长的时间段内收入下降或清零，家庭收支会陷入怎样的境况呢？

重疾险、意外险、寿险等保险，解决的不是医药费，而是补偿后期的收入损失！

请移步

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有险无虞

现在基本上人人都有社保，而有不少人认为自己有了社保，就不需要买商业保险了，这种观点显然是片面的。

社保：是由国家强制参加的，包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险，这只是种福利性保险，只能维持生活的最基本保障。

商业保险：是投保人将保费交给保险公司，由保险公司承担投保人的部分风险，商业保险是社保的补充，能扩大人们的保障范围。

社保与商业保险之间，还是存有许多不同的，比如：

1、社保没有保费豁免功能

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

现在市面上大部分重疾险都有保费豁免的功能，能一定程度上转移被保险人风险，而社保没有此项功能。

2、社保一般无生命保额

在商业保险，如重疾险中，若被保险人不幸因疾病去世，保单受益人可以获得一笔保险理赔金，但是社保一般不会像商业保险给一笔理赔金，大多只给予一定的抚恤金。

除了重疾险，市面上的一些意外险会保障，当被保险不幸意外去世，保险公司会按照合同给予一定理赔金，而这些社保都是没有的。

3、社保医疗报销限制

社保一般只会报销规定的药品，社保外的一些进口药品或其他药品，社保无法报销，但是商业保险可以报销。

此外，社保只能报销疾病的治疗费用，而无法报销由于生病无法工作带来的经济损失，以及后续疗养费用，商业保险则弥补了社保的这些缺点，能为被保险人带来更多的保障。

除了以上3点，社保和商业保险还有许多区别，用表格表达为：

总的来说，社保能提供的保障水平有限，只能保障最基本的，需要通过商业保险来增加保障范围。所以，如果在预算充足的情况下，建议在参加社保后，再为自己买上一份商业保险。

商业保险中建议搭配重疾险、医疗险和意外险，至于寿险，题主可以根据自身需求购买。

其他商业保险，如分红险、返还险等理财型保险一般不建议购买。

湘财精算

二月份帮客户做了一个重大疾病的理赔。可以来看看他的例子。客户（42岁男士），自己有企业，身体一直很好，对保险一直都是可有可无的态度，认为即便是自己得了重大疾病，也完全有能力来承担。他的太太就非常有风险意识，所以一定让先生买了一份重疾险。

当时我们给他建议，一定还要附加一份医疗险，解决住院费用开支。客户说自己有医保，够用了，本身买重疾险都不情愿，所以医疗险坚决不配，那就按他的意愿，只签了重疾险。

结果两年零三个月之后，身体很不舒服，去医院检查，被确认为胰腺癌晚期😔😔前期的各种检查，确诊费用花了将近20万，医保一分钱都报不了……

当我们把200多万理赔支票送到她太太手里的时候，他们感动的无以复加🥺🥺🥺一个劲的说谢谢🙏还后悔当时没听我的建议，配置医疗险😞😞

另外，有医保也是建立在有工作的基础之上的，如果一个人长期生病不能工作，公司还会给他交医保吗？华为前高管病了两年，公司最终还是可他解约了，后续的医疗费怎么办？老婆孩子的生活费怎么办？父母的养老怎么办？

之前也有看到有位年轻的女老师，被医院确诊为癌症之后，学校马上和她解约，父母恳求学校继续帮她交医保，学校拒绝❌后来这位女教师因为恶化太快去世了，只留下年迈的父母。

医疗险是保障自己住院的费用，重疾险不光保自己，更保障家人，让爱延续🌹🌹

护你三生三世

我是“话险为宜”，一名财经领域创作者，非保险从业人员，我来回答这个问题。

回答这个问题之前，我们先来了解下重疾险和医疗险。

首先，重疾险；顾名思义，重疾险保障特定重大疾病，当被保险人罹患保险合同规定的重大疾病时，保险人一次性给付保险金额，而不考虑被保险人在医疗过程中时间产生的费用。

其次，医疗险；在保险术语中，医疗险一般被称为“健康险”， 不同于重疾险有疾病种类以及疾病程度的要求，医疗险保障最基本的“门诊和住院就保” 以下，具体来看靠医疗险的具体保障范围：

1、疾病住院：这是绝大多数医疗险最大的一项保障责任，其报销的范围包括住院期间的药品费（不包括外引新型药物）、检查费、手术费、床位费等。

2、意外住院：因为意外受伤导致的住院治疗，保险范围同疾病住院类似。

3、疾病门诊：需要强调的是，绝大多数医疗险都没有单独的疾病门诊保障。

4、意外门诊：大多数的意外医疗险都包含此责任，也就是说对于那些遭受意外意外伤害，但意外受伤的程度并未严重到需要住院治疗，只是在门诊上做了简单的治疗，此类情况也属于报销范围内。

5、住院津贴：因疾病或者意外住院，保险公司给付被保险人每天一定额度的津贴补助，其额度在订立保险合同之时就会约定好，住院津贴与住院花费无关。

由于医疗险保障范围的广泛、保险费低，再加上目前生活状况的改变，人们发生小毛病的概率很高，医疗险在保险市场上深受大家的认同。

解答：有了医疗险还需要重疾险吗？

答案是肯定需要的，重疾险和医疗险的保障范围并不相同。

一般来说，我们将医疗险视为重疾险的补充，有很多人朋友会问：医疗险什么样的情况下才能够保险？其实很简单，只需记住，社保能够报销的，医疗险也一定能够报销。

保障被保险人住院过程中产生的医疗费，在扣除社保报销之后，其余的部分视医疗险保险金额而定。

举个例子：某人住院花费了20万治疗费，社保报销5万，如果其购买的医疗险保险金额大于15万，则剩余的治疗费，能够全额保险；反之，差多少钱得自己补。

上文提到了医疗险主要保障医疗费用，再来说一说重疾险。由于重疾险采用定额给付原则，且不考虑被保险人治疗期间产生的医疗费用，所有一般来说，重疾险的保险金赔付都会被用于病后康复期的营养费、护理费等。

写在最后：

重疾险和医疗险更有各的用处，两者兼有能够最大程度的保障被保险人的经济损失风险。

换个角度想想，如果这两个险种保障功能相同，保险公司怎么可能会投入时间、财力去宣传呢？所以，如果想使自身的保障更具全面性，建议大家可以重疾险＋医疗险都投保。况且，医疗险保费并不贵，一年几百块轻松做到几十万甚至上百万保额。

话险为宜

我是过来人：千万不要买商业保险，更不要买重疾险。（买社保就可以了）

驰尼奥

第一、国家医疗险参保不看个人身体状况，但是商业保险投保需要看被保人的身体状况，投保时候需要仔细阅读“投保须知”“健康告知”，如实回答健康告知的内容。

第二、商业保险有很多种，其中保障型保险就有：重大疾病保险、大小病医疗险、寿险、意外险。如果要买，建议4种一起买！防范出险保险漏洞。

第三、很多人出现保险理赔纠纷，虽然投保时的健康没有如实告知是一方面，但是另外一方面是选择性投保，导致了保险有漏洞。举例：

1、按照题主逻辑，只买重疾险，那么会出现什么情况？一般意外受伤，国家医保是无法报销的，重疾险和意外医疗八竿子打不到，通常这种情况下，投保人就会拿着医疗发票去找保险公司报销，保险公司一看，只买了重疾险，以“不在保险范围内”为由拒赔，然后这个投保人就到处宣扬，保险骗子啊，意外受伤都不赔，还说不在保险范围，保险保些什么？？怪谁？

2、只买了重疾险，然后一般感冒住院，或者是某些普通疾病，但是治疗费较贵例如肺结核这种病，结果拿去报销，保险公司依旧以“不在保险范围内”拒赔。然后投保人又是满世界宣扬，求关注，诉说自己的被保险骗了。怪谁？

3、假如只买了医疗险，没有买重疾险，发生了重大疾病，听说的了重疾就可以赔几十万，于是立马找保险公司要求赔几十万，保险公司说：你没有买重疾险，赔不到！于是又开始哭天喊地，保险骗人。哭完了，忽悠了一堆人后，出院了，拿着发票，保险公司报销了住院费用。

第四、因此，我建议要么你什么都不买，要么你就买全。

我见不得那些自以为是的人，明明P的保险知识没有，还自以为精通，非要我只买重疾，我只买医疗，出事儿了发现无法理赔就上怪天，下怪地，中间怪空气，怪保险公司，怪业务员，拐爹妈不是马云，就是不怪自己。而这种自以为是的人占据了现在保险各种纠纷的绝大部分人。

第五、就海哥本身经历来说就经历了：

只买了车险，然后娃儿生病去找车险公司理赔的；买理财险然后生病要去理赔的；保险公司赠送的交通意外险，自己受伤了还要别个理赔的；儿女买了一年期意外险都过期了，以为跳楼能赔钱，然后跳楼了。大千世界无奇不有，海哥很感谢自己当年入了这行，深入的了解了这行。以至于自己不会和这些

人

我是海哥说险，想怼的，评论区见，看谁先认怂！

海哥说险

一、结论是有必要买商业保险。

国家医保即国家基本医疗保险，是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。比如城镇职工基本医疗保险、新型农村合作医疗。

商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，个人自愿参加，由保险公司经营，是盈利性的医疗保障。

相对于商业医疗保险，国家医保还有可带病投保、保证续保、持续保障的优势。

但是在社保报销中有一部分自费的药物、医疗设备、医疗服务项目，这部分也需要自己承担； 我们所发生的医疗费用中，起付线以下、封顶线以上、自付部分和自费内容都需要自己掏腰包；更重要的是，对于很多救命的特效药、进口药国家医保都是不能报销的。

所以国家医保只能解决我们的基本医疗开支问题，是最基本的医疗保障，并不能保障所有的医疗费用支出。

二、哪种商业保险值得买？

题主所说的重疾险只是其中的一种险种。

人的一生面临的风险主要有身故风险、伤残风险、大病风险。所以相对应的寿险、意外险、重疾险和医疗险是我们最先要买的保险。

寿险（重点解决身故风险）：保障范围是疾病身故和意外身故，如果出险，一次性给付身故赔偿给受益人，可用于偿还债务、赡养老人、抚养子女和家庭的日常生活开销；

意外险（重点解决伤残风险）：保障范围是意外身故/伤残和意外医疗，如果出险，可针对意外医疗费用进行报销或者针对意外身故/伤残补偿一笔赔偿金，用于伤残治疗、家人生活开支或偿还债务等；

重疾险（重点解决罹患大病后的收入损失）：保障范围是重大疾病，如果出险，一次性给付赔偿金额以供被保险人弥补收入损失、医疗费用和康复费用等；

医疗险（解决患病后的医疗费用）：保障范围是疾病医疗和意外医疗，如果出险，可根据合同规定报销医疗费用。

每个险种保障责任不同，主要解决的问题不同，作用不同，建议组合购买，能够得到更好的保障。

当然，最终还是要根据题主的实际需求而定，比如根据身体状况、预算情况、家庭结构等等综合分析，确定家庭风险缺口，确定所需购买的险种，确定每个险种的保额，再选择保险产品……

负有家庭责任的人（经济支柱），购买的险种：寿险、意外险、重疾险、医疗险；

小孩：意外险、重疾险、医疗险；

老人：意外险、医疗险或者防癌医疗险、防癌险。

综上希望对题主有所帮助，如有其它疑问可在评论区留言，也可以阅读一下我的文章，对于购买保险会有很大帮助！

光辉说险

如果你参加了国家统一医疗保险，没有必要再买商业保险（重疾险），因为国家的统一医疗保险就是够全面的了里面就包括（重疾险），再买商业保险就是重属，商业保险是以盈利为目的，到理赔时很费劲，明明是很简单的过程，结算时很繁琐，不是这个不行，就是那个不行。现在国家的医疗保险很完善，医疗卡基本上全国通用，保障居民就医人性化，直接结算，报销的比例很高。因为这是国家统一医疗保险，不会有任何差错，有法可依，有理有据的。所以参加了国家统一医疗保险的，没必要再购买商业医疗保险。

丰硕缘野

两幅图，第一张是社保究竟能报销多少，很明了，整个大三角，红色都是自费，白色的还得按比例报销！第二张图我们看，社保加商业医疗保险才能解决的只是治疗费的问题，但是真正的损失却在水面以下，商业重疾险和寿险才是真正解决冰山一下的问题！所以有社保，第一加百万医疗，第二加高额重疾险（看经济情况，保额越高越好）再宽裕的可以适当增加定寿，或者终身寿来补充身价！

保险经纪人健哥

这个问题是很多人都会问到的，即我有社保了，我还要买商业保险吗？其实社保与商保是不冲突的，两者是互补了。就是像家里有了电扇，还会装空调。路上有了公交车，还有会有私家车。社保就像公交车，商保就像私家车。因此，有社保，完全有必要买商业保险。

社保或许可以帮你看好病，让钱治病，但是商保是过好生活。比如一个甲状腺癌，大概20万，社保会报销80%左右，这个时候如有100万商保的话，那这个家庭生活和个人就会完全不同。

那么，到底哪种商业保险值得购买，还是得看情况：

1.商业重疾险肯定是要买的，而且在经济条件的允许下，保额越高越好。商业重疾保险额度至少要覆盖未来的五年负债和生活费，因为一旦发生重疾，家庭条件还不错的，看病或许没有问题，但是未来五年生活品质就难以保证，所以商业重疾绝对可以。

2.商业医疗险就看情况了。如果单位已经购买了非常不够的商业医疗保险，那就没必要了，因为医疗险理赔是损失补偿原则，重复买多了会浪费。

3.养老险在预算充裕的情况可适当买。养老是百分百会发生的事情，因此早准备造好，购买额度可以根据将来每月想要领取的养老金来倒推计算。

总之，社保保证你能活，商保保证你活得好，两个不同层次的保障，是个立体的体系，建立预算允许，尽快建立起来。

關鍵字: 清零 财经 收支