“315”來了，作為一個專業的金融分析師，今天跟大家聊聊保險這回事。
疫情以來，找我做保險諮詢服務的人也多了起來。
但我在服務的過程中發現，其實非常多的人還是對保險存在很多認知上的偏差。
這些偏差，其實是符合人性的，但人性無外乎就是短視、喜歡佔便宜。
但從非常理性的角度看，其實買保險就要避開這些“坑”。
1、買返還型保險
這個問題其實是一個非常簡單的金融或者數學問題。
懂行的都知道，返還型最坑最不划算。
但很多人算的是，沒出事錢可以返回來。
問題是，你哪來的勇氣，說這輩子自己就不會得大病？
再說了，真出險了，你的錢是沒得返還的！
你要在保障週期內真沒出險，才可以返還一筆錢！
而問題是，幾十年之後，返給你的那筆錢，又能值多多少錢呢？
還有，同樣一個人，買同樣的保額和險種，返還型的價格，其實比消費型的價格，貴了一倍以上。
像我自己買保險，從來只會買消費型的，也是俗稱的保障型保險，我不會去買返還型保險。
當然了，返還型也好，消費型也好，只是每個人的看法不一樣，市場有它們的存在，也證明了有它們的合理需求在裡面。
買返還型，其實也不算是坑，但我只能說不划算，不太理性。
2、買組合型保險
組合型保險，基本是線下的保險，線上的保險，不會出現這種模式的產品。
所謂組合型保險，就是你買保險的時候，保險銷售給你推薦的，是涵蓋了壽險、重疾險、醫療險、長期意外險這樣的產品。
其實，當時只是覺得想買一款重疾險，或者買一款醫療險而已，但線下的保險銷售不會單獨賣你一款產品。
所以他們會把壽險和長期意外險這樣坑爹的產品也賣給你。
我不是說壽險和意外險不重要，也重要。
無論是醫療險、重疾險還是壽險和意外險，功能都是完全不一樣的，常規來說，一個家庭的頂樑柱都需要配齊這些險種。
但問題是，你根本沒必要捆綁著一起買！
因為真的太貴了！
比如，誰說買意外險，需要買“長期意外險”的？
意外險本身就是短期險，一份50萬保額的意外險，才一百多塊錢，我見到很多人買了不到50萬保額的意外險，竟然是六七百塊！
真有錢！
線下保險的商業模式，註定了就是割韭菜的模式。
不過很多人很喜歡，最終當然是求仁得仁，我自然是沒話說，我也懶得說。
實話告訴大家，線下保險產品，我一個都不接受合作！
以前不會，現在不會，未來也不會！寧願不開這家公司，也不會去賣那種產品！
3、消費型保險沒法續保
其實很多保險銷售，都是刻意引導大家買返還型保險。
賣返還型保險，當然能賺多一點錢，但對消費者來說，真的浪費錢。
我是一貫都不建議大家買返還型保險的，我做保險規劃，都是消費型保險。
除非用戶真的非常強調，一定要買返還型保險，我才會推薦，哪怕推薦我也是找同類產品中最好的產品給他們。
但我的很多同行，為了銷售，其實真的不應該。
比如，他們會說出“消費型保險無法續保”這樣的話！
這就太黑心了，何必如此無所不用其極呢？
其實，真正有返還功能的險種，也就是重疾險和壽險。
但無論你是買重疾險還是買壽險，無論他們是返還型的還是消費型的，他們都屬於長期型保險。
長期型保險，也就是你投保了，你選擇的保障期是多久，那你的保障期就是多久，跟產品以後有沒有繼續在賣，沒有任何關係，哪怕下架了，不賣了，它對你的保障不會有任何變化。
因為長期型保險，你簽下來的保險合同，是長期的，保障多久就是多久。
還有，保險銷售還會說，“消費型保險的保費會變動”。
比如，返還型的重疾險也好，消費型的重疾險也好，都是長期險，保司採用的是均衡費率的方法，也就是你買的時候保費多少，以後每年都是多少，不會變的。
但這樣毀三觀的話，我的一些同行也敢拿出來說，真是讓人噁心！
還有，醫療險和意外險這種，屬於短期險。
但意外險，本身不保疾病，所以每年都可以買，跟你身體如何沒關係，哪怕你生大病，你也可以買意外險，不喜歡就換產品，喜歡就繼續買。意外險更新迭代很快，好產品大把，換產品也簡單，沒啥大不了。
而醫療險，本身就是不允許承諾續保的，這是國家規定的。
現在很多醫療險打擦邊球，說可以至少續保多少年，更多的是為了獲客。
4、買保險不看健康告知
你們買過保險的任何一個人，我真心提醒你們，回頭找出你們的保險合同，去看看你們當時的健康告知那一頁，到底是怎麼填寫的！
很多人買保險，根本不重視健康告知的內容，隨隨便便，就填了，或者直接讓保險銷售代寫！
這是會出問題的！
健康告知，最為重要。
如果身體有些既往病症或者檢查異常項，屬於健康告知問到的地方，那就要告知。
告知之後，保險公司要不要保你，會給出核保結果，要麼讓你正常投保，要麼除外承保或者加費承保，要麼拒保你。
如果你買保險，很簡單，多半被人忽悠了！
保險的理賠，一定會看三樣東西：
一，買的時候，有沒有如實告知。
沒有的話，特別是涉及的出險情況是既往病症的話，直接拒賠！保險法規定的！你到時就是啞巴吃黃蓮！
二，看保障條款和出險情況是否一致。
沒有的話，當然賠不了。
比如，有人拿著意外險去申請理賠疾病治療費用，當然賠不了。
三，看報案流程是否規範。
出險之後，多久之內報案告訴保險公司，是有規定的，按流程來，別大意。
但最重要的是，買的時候一定要如實告知，要記住，一定要做健康告知！
否則，坑爹的不是你買了一款垃圾保險，而是垃圾保險也拒賠你！
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