“315”来了，作为一个专业的金融分析师，今天跟大家聊聊保险这回事。
疫情以来，找我做保险咨询服务的人也多了起来。
但我在服务的过程中发现，其实非常多的人还是对保险存在很多认知上的偏差。
这些偏差，其实是符合人性的，但人性无外乎就是短视、喜欢占便宜。
但从非常理性的角度看，其实买保险就要避开这些“坑”。
1、买返还型保险
这个问题其实是一个非常简单的金融或者数学问题。
懂行的都知道，返还型最坑最不划算。
但很多人算的是，没出事钱可以返回来。
问题是，你哪来的勇气，说这辈子自己就不会得大病？
再说了，真出险了，你的钱是没得返还的！
你要在保障周期内真没出险，才可以返还一笔钱！
而问题是，几十年之后，返给你的那笔钱，又能值多多少钱呢？
还有，同样一个人，买同样的保额和险种，返还型的价格，其实比消费型的价格，贵了一倍以上。
像我自己买保险，从来只会买消费型的，也是俗称的保障型保险，我不会去买返还型保险。
当然了，返还型也好，消费型也好，只是每个人的看法不一样，市场有它们的存在，也证明了有它们的合理需求在里面。
买返还型，其实也不算是坑，但我只能说不划算，不太理性。
2、买组合型保险
组合型保险，基本是线下的保险，线上的保险，不会出现这种模式的产品。
所谓组合型保险，就是你买保险的时候，保险销售给你推荐的，是涵盖了寿险、重疾险、医疗险、长期意外险这样的产品。
其实，当时只是觉得想买一款重疾险，或者买一款医疗险而已，但线下的保险销售不会单独卖你一款产品。
所以他们会把寿险和长期意外险这样坑爹的产品也卖给你。
我不是说寿险和意外险不重要，也重要。
无论是医疗险、重疾险还是寿险和意外险，功能都是完全不一样的，常规来说，一个家庭的顶梁柱都需要配齐这些险种。
但问题是，你根本没必要捆绑着一起买！
因为真的太贵了！
比如，谁说买意外险，需要买“长期意外险”的？
意外险本身就是短期险，一份50万保额的意外险，才一百多块钱，我见到很多人买了不到50万保额的意外险，竟然是六七百块！
真有钱！
线下保险的商业模式，注定了就是割韭菜的模式。
不过很多人很喜欢，最终当然是求仁得仁，我自然是没话说，我也懒得说。
实话告诉大家，线下保险产品，我一个都不接受合作！
以前不会，现在不会，未来也不会！宁愿不开这家公司，也不会去卖那种产品！
3、消费型保险没法续保
其实很多保险销售，都是刻意引导大家买返还型保险。
卖返还型保险，当然能赚多一点钱，但对消费者来说，真的浪费钱。
我是一贯都不建议大家买返还型保险的，我做保险规划，都是消费型保险。
除非用户真的非常强调，一定要买返还型保险，我才会推荐，哪怕推荐我也是找同类产品中最好的产品给他们。
但我的很多同行，为了销售，其实真的不应该。
比如，他们会说出“消费型保险无法续保”这样的话！
这就太黑心了，何必如此无所不用其极呢？
其实，真正有返还功能的险种，也就是重疾险和寿险。
但无论你是买重疾险还是买寿险，无论他们是返还型的还是消费型的，他们都属于长期型保险。
长期型保险，也就是你投保了，你选择的保障期是多久，那你的保障期就是多久，跟产品以后有没有继续在卖，没有任何关系，哪怕下架了，不卖了，它对你的保障不会有任何变化。
因为长期型保险，你签下来的保险合同，是长期的，保障多久就是多久。
还有，保险销售还会说，“消费型保险的保费会变动”。
比如，返还型的重疾险也好，消费型的重疾险也好，都是长期险，保司采用的是均衡费率的方法，也就是你买的时候保费多少，以后每年都是多少，不会变的。
但这样毁三观的话，我的一些同行也敢拿出来说，真是让人恶心！
还有，医疗险和意外险这种，属于短期险。
但意外险，本身不保疾病，所以每年都可以买，跟你身体如何没关系，哪怕你生大病，你也可以买意外险，不喜欢就换产品，喜欢就继续买。意外险更新迭代很快，好产品大把，换产品也简单，没啥大不了。
而医疗险，本身就是不允许承诺续保的，这是国家规定的。
现在很多医疗险打擦边球，说可以至少续保多少年，更多的是为了获客。
4、买保险不看健康告知
你们买过保险的任何一个人，我真心提醒你们，回头找出你们的保险合同，去看看你们当时的健康告知那一页，到底是怎么填写的！
很多人买保险，根本不重视健康告知的内容，随随便便，就填了，或者直接让保险销售代写！
这是会出问题的！
健康告知，最为重要。
如果身体有些既往病症或者检查异常项，属于健康告知问到的地方，那就要告知。
告知之后，保险公司要不要保你，会给出核保结果，要么让你正常投保，要么除外承保或者加费承保，要么拒保你。
如果你买保险，很简单，多半被人忽悠了！
保险的理赔，一定会看三样东西：
一，买的时候，有没有如实告知。
没有的话，特别是涉及的出险情况是既往病症的话，直接拒赔！保险法规定的！你到时就是哑巴吃黄莲！
二，看保障条款和出险情况是否一致。
没有的话，当然赔不了。
比如，有人拿着意外险去申请理赔疾病治疗费用，当然赔不了。
三，看报案流程是否规范。
出险之后，多久之内报案告诉保险公司，是有规定的，按流程来，别大意。
但最重要的是，买的时候一定要如实告知，要记住，一定要做健康告知！
否则，坑爹的不是你买了一款垃圾保险，而是垃圾保险也拒赔你！
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