理财迦

银行工作人员不会告诉你：一年期定期存款与三年期定期存款谁更适合我们？

01利息高低

我们随机抽取一家银行的网络挂牌利率进行利息的计算。

在银行官网上显示一年期定期存款利率为1.75%，三年期定期存款利率为2.75%。

①考虑到每年利息也会进入下一年的本金，那么一年期定期存三年利息的计算为 50000（1+1.75%）^3=52671.2元

②三年期定期利息

50000x2.75%x3=54125元

可以很清晰的看出来，存三年期定期存款能拿到更高的利率。可能有些朋友会问不是说复利的威力很大吗？应该一年期存三年比三年期的利息要多。

但是事实上复利的威力在这里并没有显现出来，这个时间太短复利的增值比不过初始的利率差。

所以得出来的结果是三年期定期存款能获得的利息更高。

02灵活性

一个是三年时间无法动用，另一个是一年时间无法动用，动用则利率按照活期存款利率进行计算。

这个也是很好判断的一个事情，三年期存款的灵活性肯定是不如一年期定期存款的。

如果很确定这笔钱在三年时间内都不会动用，那么就不要在这两者之间进行比较；如果不是很确定，那还是要好好的考虑一下的。

毕竟如果突然急需用钱，导致自己的存款利息变少还是挺划不来的。

03哪个更好

如果只能在这两个之间进行选择，那么肯定会选择三年期定期存款。

因为三年期定期存款给出的利率更高，另外很多银行都有相应的规章可以允许一次部分提取，从这一点上来看，灵活性不用太过担心。

所以三年期定期存款肯定要比一年期存三年更好。

不过这只是在这两者之间进行比较，实际上还有很多的投资品种可以供我们选择。

比如国债，国债是以国家信用为背书发行的一种债权债务凭证，被公认为最安全的投资工具，在安全上不输于定期存款。而国债三年期利率为4%，比三年期定期存款利率要高，再加上国债可以提前兑取，灵活性也很高。

除了国债之外，还有货币基金/债券基金，一些低风险的定期理财以及民营银行智慧存款等都是比我们传统的定期存款要强很多的理财方式。

综上：如果要在这两者之间进行选择，那么三年期定期存款是比一年期定期存三年更优质的选择。

易将学财

5万块钱存三年是一次性存三年利息高，还是一年一存，这个问题咱们先计算比较一下。

目前银行基准利率三年期为2.75%，一年期为1.75%。

以工商银行为例：

如果一次存三年定期，最后本息合计=50000*2.75%*3+50000=54125元。

如果每一存一次。

则第一年末本息合计=50000+50000*1.75%=50875元

第二年末本息合计=50875+50875*1.75%=51765.3125元

第三年末本息合计=51765.3125+51765.3125*1.75%=905.90+51765.3125=52671.20元。

很明显，一次存三年定期比每年都折腾要划算的多，足足多了54125-52671=1454元

咱们换个角度，银行的业务本质就是资金倒卖，如果储户随时折腾，取出来有存进去，这不利于银行整体资金规划和放贷，其次期限越长，银行就锁定了该笔资金未来的收益，从成本效益的角度，理当给予储户更高一点利息。

对储户而言，每年存取费时费力，且收益不如一次性存定期三年。

总结：不管从那个角度看，一次性存三年定期都更好，对储户都更有利！

溯源归一

答：我个人认为其实不管是5万存三年还是一年一年存都没有余额宝灵活，但是胜在保本保息。

下面说下我个人看法：

01.

5万三年一存，利息高支取不灵活。

按照我存农商行三年期利率有3.3%，5万存三年每年是1650元利息，三年合计4950元。

如果有急用在存款没到期时，要支取就要按活期利率来算。

02.

5万一年一存，利息低支取相对不灵活。

就算一年一存也无法预测什么时候急需，也十分不方便。没到期提前支取，按银行规定也是按活期利率计算。

农商行一年期的利率为2.1%，也就是5万存一年的利息有1050，存款三年合理利息3150元。

03.

5万存余额宝低风险，但胜在支取灵活利率也较一年期的银行存款利率高。

马云的支付宝推出余额宝后，把全民理财推上一个新的高度，余额宝以快速灵活支取且享有高于银行一年期存款利率称霸理财市场。

按现有的七日年化收益率2.34%，5万存一年利息有1170，三年合计3510元。

所以，按灵活支取来看，余额宝完胜银行存款。但从理财收益不考虑灵活性，银行三年期存款优于余额宝。

小方聊投资理财

五万块钱去银行存定期，有着诸多的选择，如果要存三年，到底是一次性存三年，还是一年一存存三次？

从利息收入来看

银行一年定期存款的年利率是1.5%，三年定期存款的年利率是2.75%，三年存下来，很明显是五万块钱一次性存三年赚的利息多，比一年一年存定期多1875元利息。

从流动性来看

银行三年定期存款的流动性是很低的，一次性存三年，中间是不能提前取款的，如果要提前取钱，哪怕是提前一天，利息也是按照活期利率计算的，会损失大部分的利息。

如果存一年定期，流动性会比三年定期高一点，但是也在存款期间不能提前取钱，提前取钱还是要按活期计算利息。

建议：一些银行是有大额存款产品，只要存款金额达到5万块钱就可以存，可以选择存银行的三年期大额存款，存款利率比普通的三年定期还高一些，而且提前取钱的时候利息不是按照活期利率算，而是按照实际存款时间最接近的定期存款利率计算的，利率高还兼顾了灵活性，很值得选择。

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投融资那些事儿

您的提问涉及收益性和流动性两个方面，也是大家理财时普遍需要权衡的问题。先比较两者的收益。目前一年期存款利率是1.75%，三年期是2.75%。

5万块一次性存三年，利息是：50000 X 2.75% X 3 = 4125元。

如果一年一存，存三次利息合计：50000 X〔（1+ 1.75%）^ 3 - 1〕= 2671元。因为一年到期后利息可以和本金一起存入，所以这里采用复利计算，公式看起来有点复杂，其实道理比较简单。

流动性方面当然是一年一存比较方便，不过利息少了1454元。而且不管一年期还是三年期，万一需要提前支取，利息都是按活期利率计算，损失都挺大的。有没有较好的解决方案呢？

这里有一款最新推出的民营银行智能存款，存满五年利率是6%。不过您无需存满五年，提前支取可以靠档计息，而且利率相当高。满一年1.96%，满二年2.80%，满三年3.76%，无论什么时间支取都不会按活期计息。如果存了三年零一天，那利率就是5.72%，所以您无论如何得再坚持一天呀！

民营银行的安全性已经探讨很多了，五万块您就大胆存吧，有存款保险给您提供保障呢。

李老师说财

灵活性

一年一存，自然要比三年一存的灵活性要高，存三年的定期，只要没有三年到期，提前支取，都会以活期来计算利息，就灵活性而言，自然时间越短越灵活；

收益率

一年一年存三年和一次性存三年相比，即使计算上福利，一年一存也比不上一次性存三年，做个简单的计算；

我们以宇宙第一大行——工商银行一年期和三年期的定期存款利率计算：

一年一年存，年化利率为1.75%，计算复利，三年后本金+利息为52671.21元

一次性存三年，年化利率为2.75%，三年后本金+利息为54125元。

相比之下，一次性存三年的利息要高一点

兼顾灵活性和收益的方法

第一年：

5000元活期，15000元存一年的定期，15000元存两年的定期，15000元存三年的定期，需要用钱优先用活期，其次为一年期的，再次为两年期，最后为三年期的。

第二年：

5000元活期继续，一年期的15000元取出来加上利息重新存成三年期的定期；

第三年：

5000元活期继续，两年期的15000元取出来加上利息重新存三年期的定期；

第四年：

5000元活期继续，三年期的15000元取出来加上利息重新存三年期的定期；

之后的每一年，都有5000元的活期和一个到期的三年期定期，重复上述操作。

以上的方法，兼顾了灵活性和收益。

经济观察哨

一次性存三年是比较适合资金中长期闲置资金为主的储户，为了追求存款更多的收益，三年期的利率在国有银行就达到2.75%，如果一年一存仅仅是资金每年可能在需要流动性，取出用后过一段时间再存，从时间上来观察，很显然三年期存款的利率是2.75%，一年期的存款利率仅有1.75%，肯定三年期会更好。

也就是说，需要利率高，存三年期比较好，如果中间需要资金有一定的流动，考虑一年期存取肯定更灵活。

存款三年期利率：5万+5万*2.75%*3=54125元，这是一次性存三年获取到的利息。

如果考虑一年存取，存款一年期利率：5万*1.75%=875，若是中间有存取，三年都算875元利息得到2625元，总共是52625元，和一次性存三年利息相差了1500元。

但若是一年一存都不取现，第一年得到50875，第二年得到51765，第三年得到52670元，和一次存三年期相比，相差了1455元。

以上对比可以发现，若是考虑利率收益最大化，一次性存款肯定是合算的，资金相差了1500元左右，若是考虑流动性，选择一年一存，就会损失这1500多元的收益。

因此，主要是储户打算如何存款，一般5万元的资金若是需要流动性，不建议定期存款，现在货币基金年利率也在2.5%左右，收益并不比定期存款差多少。

而5万元资金，完全可以考虑投资基金，采用每年定投投资的方式，平均后每年的收益也会超过2.75%，毕竟定投基金对于资金并不多的群体而言，是会比定期存款更理想的投资方式。

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金美圆的财经笔记

从您的提问来看，问5万元存入银行三年期一次性利息高，还是一年一存灵活？很明显，从流动性需求来说，自然是一年期更灵活。但是我要说的是，目前民营银行的智能存款产品完全可以解决灵活性的同时，享有较高收益。根本不需要继续纠结一次性存3年，还是一年一存的问题。

众所周知，银行三年期的存款利率明显高于一年期定期存款利率，因此，如果选择将5万元存入银行三年期定期存款，则利息高于1年到期后的转存（3年）。根据央行基准利率，具体计算如下:

1、存定期3年:50000*（1+2.75%*3）=54125

2、1年到期转存（3年）:50000*（1+1.5%）^3=52283.92

很明显，前者的利息为4125元。后者则只有2283.92元。

但是，智能存款完全可以同步解决流动性和收益的问题。如下图所示:国内某民营银行的5年期智能存款业务，如果你存满3年，也有3.85%的收益。如果你需要提前支取的话，比如说超过1年不到2年时，则可以按照2.1%计息，比大额存单的靠档计息更划算。

因此，对于目前银行的定期存款来说，早已不是过去简单的玩法了。一系列创新型存款类产品都可以选择，比如智能存款、靠档计息、按月付息型等。就当前的市场情况，根本不用考虑存几年期的，只要选择一家利率不错的民营银行智能存款产品，按照最长期限存入即可，反正都是以实际存期的利率计息。

东震木

肯定的告诉你，5万元肯定是一次性存三年利息高，而灵活性肯定是一年一存好，但二选一的话肯定是一次性存三年的更加好，下面进行分析。

（1）利息情况

下面我随便选定了一家2019年某城商银行的存款利率表，下面就是这家银行存款利率的具体情况。

如上图，一年期存款利率为2.75%，三年期的存款利率为3.75%。

5万一次性存三年总利息:

5万元*3.75%*3年=5625元，这是一次性存三年的总利息。

5万一年一一年存的总利息:

第一年:5万*2.75%*1年=1375元

第二年:51375元*2.75%*1年=1412.81元

第三年:52787.81元*2.75%*1年=1451.66元

三年总利息为:1375元+1412.81元+1451.66元=4239.47元。

同样5万本金，三年之后得到的利息截然不同，一次性存三年总利息为5625元，一年一年存总利息为4239.47元，两者之间利息相差5625元-4239.47元=1385.53元，利息整整少了1000多元利息收入。

所以通过上面计算可以得出，5万肯定是一次性存三年利息更加高。

（2）灵活性情况

从存款灵活性角度分析的话，肯定是一年一存比较好，但是灵活性好了，存款利息低了。一年一存的灵活性主要体现在资金锁定时间短，假如又更好的银行高利率的，或者有其他高收益的都是可以选择存其他，可以选择其他银行办理存款。

但是一次性存三年的话，资金就是被锁定了三年，假如提前取出的话，存款利率会按照活期存款利率结算。所以如果有更好的投资选择，在未到期之前，不能盲目提前取出，从灵活性肯定是一次性存三年的比较差。

（3）哪种存款方式更加好？

上面针对一次性存三年和一年一存的存款利息和灵活性进行了分析，从两种方式来看，各有利弊，各有各的长处和短处，没有绝对哪个好。

但从我个人投资理财角度来分析，我肯定会觉得一次性存三年好。由于5万资金追求的是高利息，可以得到更多利息收入。而一年一存利息低，灵活性强没用，即使灵活性强可以选择其他高利息的银行，但相信最终还是没有一次性存三年利息高，这就是我认为一次性存三年的更加好的真正原因。

综合以上分析，可以得出两种存款方式不同，最终利息不同，灵活性不同，从不同角度分析都有各自的优点，至于哪个好要根据自身情况而定，适合自己的存款方式都是最好的。

老金财经

其实你的题目里已经把答案说的清清楚楚了。

利息高

追求利息高的，那么你就一次性存三年，因为再银行存款期限越长，相应的利率越高，如下图所示，一年期的利率为1.95%，三年期的利率为3.575%，以五万元计算：

（1）直接定存三年，利息为：50000*3.575%*3=5362.5元。

（2）一年一存，利息为：50000*（1+1.95%）^3=2982.4元。

可以明显的看出，一次性定存三年的利息比一年一存高了2380.1元，整整翻了近一倍。

灵活

5万元尚未达到大额存单的起存标准，所以没有靠档计息的功能，普通的传统型银行也没有智能型存款。所以一旦提前支取，就只能以活期计息，因此明显三年期的流动性远远低于1年前的流动性，毕竟三年的不可预计性更高。

更好的选择

对于传统银行，要达到收益性及流动性两者兼顾的，必须具备靠档计息的功能，但是目前银行的靠档计息主要针对大额存单，只有个别少数地方中小银行才无要求大额存单即具备靠档计息的功能。

对于民营银行，两者兼顾的产品极其多，民营银行一则有智能型存款（分期计息），另一则很多允许提前支取，且提前支取损失的利率并不大（比如振兴银行的存款，前提支取利率仍然有3.8%）。

总结

对于普通的定期，追求收益的选择3年期，追求流动性的选择一年一存；具备靠档计息功能或者是民营银行的，直接选择3年期即可。

關鍵字: 财经 定期存款 利息