沈丽碧

如果所有人都买保险，答案绝对只可能有一个：赚钱！

这是为什么呢？

一、保费规模：盈利和风险都看他！

我们看到保险的新闻报道里，很多会提到XX保险公司保费规模多少，XX保险公司保费规模增速创新高……

保险公司对于保费规模特别重视，都希望公司保费规模越大越好。

直白点说，就是保险公司自己也认为，保费规模越大，他们就越能盈利。

这是一个规模效应的问题，它属于发展经济学的范畴，指的是规模增大带来的经济效益提升。

生产都是有成本的，保险虽然不是制造业，但金融服务业同样会产生固定成本和可变成本。

规模效应是根据边际成本递减推导出来的。所谓边际成本，指的是每新增一个单位的产品，带来的总成本的增量。

边际成本是会变化的，刚开始产量或销售规模较低，产量或销售规模的增长速度大于成本的增长速度，这时候企业需要扩大规模，这个过程叫做边际成本递减，对企业是有益的。

当保费规模超过了盈亏平衡点，才能形成规模效应。

此外，保险还是基于大数法则的特殊金融产品。

什么是大数法则呢？

我们知道保险事故是一个概率性的事件，一个人买了保险，最后会不会出险并不知道，也永远无法预测。但在随机事件大量重复出现时，就会出现必然的规律。

比如我们可以根据历史经验数据推算出某个年龄段身故的概率，某个年龄段罹患重疾的概率等等。

专业点说，就是形成了我们现在的"生命表"、"重疾表"，而且这两张表会根据社会情况变化进行更新，是保险精算、费率厘定的基础。

当样本数量越大，就越接近发生概率，这符合概率学的原理。

因此，做大保费规模不光是保险公司盈利的需要，更是分散风险的需要。

保费规模越小，风险聚集越大，赔付率就越高。保费规模越大，风险就越分散，赔付率就越低。

二、保险很难进入"规模不经济"

有人说，当规模扩大到一定程度时，就会进入规模不经济。

这种说法是基于边际成本递增原理，当产量和规模增加到一定程度时，成本的增长速度开始大于产量，这时候按照原有方式生产就不是那么经济了，这个过程叫做边际成本递增

这个现象在第二产业比较典型。由于产品和类型相对比较固定，会存在一个显著的盈亏平衡点，但生产规模达到一定程度后，虽然利润可能还在增加，但是每单位成本的利润贡献已经开始下降了，显得不那么经济了。

边际成本递增

但是保险属于第三产业，产品具备多样性，不依赖生产原材料。

这也是为什么，我们经常看到保险公司不断停售、不断开发新产品的原因之一。

因此，保险公司不会出现典型的"规模不经济"特征。

三、承保亏损是盈利的必经之路

我们看到很多保险公司处于亏损状态，并且可能听到过一个比较专业的词：承保亏损。

也就是说，保险公司新增的保费，抵不上付出去的成本和理赔款。

对一般的企业而言，如果每成交一单就亏钱，那肯定要调整经营策略，不可能按照原有方式继续销售了。

但保险业不一样，保险是一种天生负债属性的金融产品，因为它是以赔付为最终目的的。

承保首年，保险公司需要支付包括佣金在内大量的开单成本，从第二年开始成本就大幅下降了，因此

而且，保险公司赚钱最主要是靠"利差"，就算出现承保亏损，保险公司也可以通过投资的方式来赚取利差。

根据经验，一家新成立的保险公司需要5-7年时间才能扭亏为盈。即便刚开始几年亏损严重，也仍然会要求不断扩大保费规模，刚开始亏得严重点不要紧，以后有希望扳回来。

可如果保费规模无法扩大，那盈利的希望可就渺茫了！

总结一下，保险公司是负债属性且主要靠"利差"盈利的，不太可能进入"规模不经济"阶段。保费规模越大越能够摊薄成本，且越接近精算发生概率。因此，保险公司不怕短期内的亏损，保费规模越大盈利的可能性越高！

君不见，保费规模排在前列的几家保险公司，都上市了吗？

保险观察

保险公司收取客户的保费，在发生约定的风险时，按照条款协议，对客户进行赔偿。保险公司会先收取大量的保费，这些保费的用途主要有三个方面：风险赔偿、公司运营、投资获取收益。因此，保险公司的盈利也来自这三个方面：死差、费差、利差。

首先保险公司，确实是给大家提供了一个规避风险的很好的财务方式，也就是通过缴纳确定的小额保险费，来换取风险发生时一笔确定的大额保障基金。

而保险公司收到众多投保人的保险费，肯定不会简单的闲置，是要把这笔钱拿去做各种投资以获得资值增值的。而保险公司在确立保险费率收多少，会参考人类生命表、风险发生率，基准利率、管理费用率。所以保险公司赚不赚钱？并不是会因为所有人全部买了保险而受影响，从概率上讲，买保险的人越多，交保险费的人越多，积累的保险资金能用于投资的也会更多，而且承保赔付的风险分散了，保险公司亏损风险反而更小。

保险公司赚钱就是因为：

1.实际费用率低于预定费用率——产生“费差收盖”。

2.实际投资利润率高于预定利率——产生“利差收益”。

3.实际死亡率（或风险发生率）低于预定死亡率——产生“死差收益”。

帅先生的投资私房话

首先说出我的观点，保险公司会赚。

为什么会赚？有以下几个理由。

一、保险是杠杆效应，小杠杆撬动大收益。大家平时注入一滴水，将来出现意外的人拥有许多水，小投入，大回报，买份保障。而出现意外的人是少数，产品只要做好风控，依靠时间差和数量差（保费收的时间早，赔付时间晚；保费收的多，相对赔付数额少），稳赚不赔。

二、保险产品会因人差异对待，会对高风险人群价格歧视。精算师会做好测算，不同风险等级人群不同价格，最大程度降低风险，给所有参保人公平公正待遇享受（当然国家福利社保，如医保，养老保险是为民谋福利的，国家补贴，不在商业保险讨论范围之内）。

三、意外突发事件在做产品时已经考虑在内。如此次新型冠状肺炎、地震，战争，在设计保险产品时已经考虑进去了，保险条例中明确提出意外突发事件除外。

保险行业是个非常好的行业，朝阳行业，美国等发达国家发展的非常成熟，保险作为家庭保障的压舱石，是非常需要配置的，特别是重大疾病险、百万医疗险、寿险、意外险。中国保险行业刚刚初步发展，未来还有很大的增长空间。

陈科磊

您这个问题有点太笼统了，保险做为一个行业来说，好多人认为是骗人的，保险公司怎么样套路深，免责条款多等等一些列褒贬不一的论述。

首先，回答——所有人买了保险，保险公司是赚还是陪的问题。我的答案是都有可能出现，当然你会说我说的是废话，如果你真想了解这个问题那就认真的往下看。第一，保险是有分类的不知道您是否了解。保险的核心功能有两种：1.健康保障型：包含三种报销、津贴和给付。主要目的是让保险持有者病有所医、残有所仗、故有所陪。2.财富管理型：同样也有三个内容分别是子女成长、个人养老以及资产传承。所以问题来了，您说的保险是买哪种呢？

其次，现在社会上普通认为的保险一般保本的比较多，举例说明（这是和真实案例）：张三买了一个保险一年交3k，交40年，保额10w.如果这40年身体很健康，40年以后也就能拿到自己的本金➕一点点可怜的利息（咱乐观点最后拿13w.很多了）。那么这样的话就有点不太合适了。算一下通货那就是铁陪。那么这个保险如果在当事人过了10年身体出现状况，那么很现实这就太合算了（我说的都是没有任何外力的理想状态）。以上第一种情况保险公司铁定太挣钱了，后种情况不言而喻。

最后，我想说的就是保险玩的就是个概率事件，仁者见仁、智者见智。欢迎大家多多指教。

剧理服ren

每个保险产品都是经过精算师反复推敲出来的！当然是赚的了！可以从以下三个方面分析！

第一方面：每张保单如果退保的话，投保人肯定是有损失的！损失的钱都归保险公司了！从这点来看，保险公司是赚的

第二方面：而且保险发生的概率！有一方有难，八方支援来形容！听说保险事故发生的概率还是比较低的！即使所获得的保费，刨去一部分理赔款之外！还会收一部分利润

第三方面：保险是保障不幸的人！每天在马路上奔跑的车有很多！但出事故的车非常少！而车险的用处就在于出事故时候需要！而且如果出来一两年都没有出事故的话，保费还会降低！

总的来说，保险公司是一家盈利性的商业机构，他是以赚钱为目的的，不会做赔本买卖！

保险职场那些事儿

对于这个问题有点太大了，不过我可以说下我个人观点。

首先人寿保险公司的利润来源主要包括：死差、费差和利差。

死差：是指保险公司通过精算，预定出险量与实际出险量的差额，如果预定出险量＞实际出险量，那么保险公司盈利，反之亏损。

费差：是指保险公司的预计运营费用，包括广告费、人员成本、营销推广成本等。如果预定费用开销＞实际费用开销，保险公司就是赚钱的，反之亏损。

利差：应该是保险公司赚钱的主要来源，保险公司通过对保费的有效投资赚取利润，我们知道保险公司需要严格按照保险法的比例将资金投到市政工程、债权、股票、房产等市场中，如果预订利率＜实际利率，那么保险公司也是赚钱的。

其实实际保险公司赚钱与否，是由综合型因素决定，并非由某一方决定，所以即便是全民投保，也不能确定保险公司是否赚钱，不过我们都知道保险公司是通过精算来确定保费等各方面预算的，根据大数法则，样本越多越准确，精算的结果也越精确，如果全民投保，样本足够多，精算就更准确了，应该对死差和费差的计算也更准确，保障这两方面赚钱，应该是可以的。

小俐聊险

首先，虽然所有人都买了保险，但并不是所有人都会在同一时间出险全额理赔。根据大数法则，没有出现理赔投保人所交保费可优先安排给出险人理赔。

其次，保险公司所收取保费除了缴纳保险保障基金，再保险保费，责任准备金，员工社保，及其他营运成本，剩余部分都应该按照《保险法》规定进行投资收益。用于未来偿付保险金。

《保险法》

第一百零六条

保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。 保险公司的资金运用限于下列形式： （一）银行存款； （二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券； （三）投资不动产； （四）国务院规定的其他资金运用形式。 保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。

折扣种草社

像其他朋友回答的那样，保费的用途主要有三个方面：风险赔偿（死差）、公司运营（费差）、投资获取收益（利差），我很好奇，你问这个问题的背后，是希望赚还是赔呢？

保险公司赚了，那就意味着公司管理、投资得当，而投保的这些客户们发生理赔的数量低，换句粗话说就是大概率的人没事儿。

如果保险公司赔了，那就意味着可能投资也没盈利，而且运营成本偏高，对于客户来说，在保单的使用上，风险多发，赔付率高了

对于个体来说，是期待什么结果呢？

训练师王伟奇

肯定会赚的，保险就是买的发生概率，1万个人里有1个出险，那么100万人就是100个人。所以买的越多保险公司赚得越多。

财金情缘

即使存在所有人都买了保险这种可能，保险公司还是会赚。

首先，保险公司的保险条款非常苛刻，一般的保险只针对目前仍然健康的群体，如果曾经得过一些较大的疾病，就很难被纳入普通保险中，比如早产等，这些增加了健康风险的事件，都会被普通保险排除在理赔范围外。

其次，针对特殊人群，比如像特殊职业者，警察、士兵等具有较大风险的职业，在保险中就区别对待了，要么直接不能买保险也就是限制购买，要么就是保费非常高，从性价比来说并不划算，当然这些特殊职业人群有国家的特殊保障支持，我这里说的只是商业保险。

再者，保险对被保险人的年龄非常敏感，比如医疗险、重疾险等险种，一般都是根据不同年龄阶段来设置不同的保险费，年轻人一般保费较低，老年人保费较高。

最后，保险还会给出一些非常苛刻的限制条件，如果仔细阅读条款就会发现一些非常清晰明了的限制性条款，比如意外险，必须纯意外，没有任何主观意愿，而且还要根据具体的伤害程度分级赔付。像医疗险，一般都是要除医保外的部分按比例赔付，算下来几乎也没多少了。

当然，并不是说没必要买保险，它作为一个保障型的措施，还是非常好的，但是不能说一旦买了保险就万事大吉，我们仍然不能掉以轻心，应该以最大的细心保持健康，这才是最重要的。

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