為提高居民生活水平、支持經濟增長，促進我國經濟從投資主導向消費主導轉型，消費金融行業迎來了一輪長達十餘年的“風口”。
為抓住信用卡產業風口，薩摩耶金服、維信金科、51信用卡、小贏科技等互聯網金融平臺紛紛做起信用卡代償業務，為信用卡次優級用戶提供貸款服務，以保證用戶在資金緊張時期能夠保證信用卡的正常還款。
為提高營收，降低單一業務模式所面臨的行業、監管等風險，通過信用卡代償業務吸引用戶，待用戶規模擴大後，平臺會進一步推出賬單分期、現金貸、貸款超市等業務進行綜合擴張。在此期間，滋生了不少諸如高利率、砍頭息、過度採集用戶個人信息等違規、違法風險。
近日，鐳射財經發現，薩摩耶金服旗下產品省唄就存在著上述諸多問題。
省唄的借款界面顯示，用戶借款可以購買“安康無憂權益”。該權益默認為勾選，並以顯眼字樣提示“96%用戶勾選”。勾選即“同意購買”，第三方平臺會從用戶銀行卡賬戶一次性扣除這筆費用。
用戶在省唄借款4790元，扣除119.7元費用後，實際借款本金4670.3元，分12期進行還款，每期還款481.2元。頁面顯示“綜合年化利率為36%”，經計算，該筆借款的實際利率為41%。
據瞭解，這份用戶在省唄借款時價值119.7元的“安康無憂權益”包含由助醫網提供的電話醫生、電話預約等服務，同時還可獲贈一份免費出行險。
而實際上，鐳射財經瞭解到，由助醫網提供的電話醫生熱線、預約掛號服務兩項服務完全可以在網絡上免費獲取。
助醫網官網顯示，“免費為用戶提供預約掛號服務，具體掛號費以醫院當天收費為準”，同時官網未顯示電話醫生是否收費。除助醫網外，微醫、快醫等網站均提供了免費掛號服務，同樣不收取服務費。
此外，求醫網已經推出免費“電話醫生” ，提供自診常識、診前諮詢、就醫注意事項、診後護理保健知識等各種疑問。
在電話醫生、電話預約之外，安康無憂權益還包括一份“航空與四交意外贈險”，由北大方正人壽保險公司提供，保險範圍為“購買權益者即受益者作為乘客在乘坐交通工具時，在交通工具內因交通事故遭受意外身故所獲得的保障”。
鐳射財經在北大方正人壽官網的保險產品中，查詢不到這款“航空、四交意外險”產品。
事實上，此前消費金融行業曾一度出現以搭售保險、辦理會員卡、商城購物等多種形式變相收取用戶“砍頭息”的行為，後被監管部門責令整改。其中某些平臺會提示用戶，購買搭售產品會有效提高借款成功率。
安康無憂權益服務協議顯示，該權益由深圳倍升互聯網信息技術服務有限公司（下簡稱：深圳倍升）及合作第三方提供服務。其官網顯示，深圳倍升成立於2018年4月，提供信用卡產品、貸款超市、保險、信用卡代還等“金融產品解決方案”，合作伙伴包括省唄、車來了、紅人裝、中捷樂淘、麼麼錢包、好省、粉象、淘券吧、更省。
值得關注的是，薩摩耶金服還“為自己代言”，用戶借款合同顯示，湖南匯鑫融資擔保提供第三方擔保服務。
企查查顯示，湖南匯鑫融資擔保，是薩摩耶金服的控股公司。薩摩耶金服直接持有湖南匯鑫融資擔保97.83%的股權，剩餘2.17%股權掌握在薩摩耶金服法定代表人、董事長、最終受益人林建明手中。
目前，為省唄提供資金的機構包括中信百信銀行、北銀消費金融、哈銀消費金融、海爾消費金融等，均為持牌金融機構。
鐳射財經認為，對於信用卡代償平臺而言，不論是提供賬單分期、現金貸還是貸款超市服務都沒能跨出互聯網金融的範疇，都不能稱得上是多元化綜合發展。
如何通過科技技術整合用戶信用卡消費數據，在單一賽道建立資金來源廣、利率低、風控與合規能力強等優勢，為用戶提供更普惠、更便捷服務的縱向發展才是平臺們最終的出路。
來源 | 鐳射財經
作者 | 歐陽鋒
原標題 |《信用卡代償觀察（一）：薩摩耶金服推薦“雞肋”醫療、保險產品，願者上鉤》
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