信用卡代償行業引來了眾多機構入場。不過，在不少業內人士看來，目前信用卡代償市場往往只是看上去“很美”，其實暗藏了不少“貓膩”，建議用戶謹慎入場。
近年來，越來越多的人愛上使用信用卡，信用卡市場的繁榮催生了一項新的業務——信用卡代償。
今年以來，已有3家信用卡生態的金融科技公司在境外上市。9月28日，又一佈局信用卡代償的金融科技企業——薩摩耶金服披露了IPO招股書。
根據美國證監會（SEC）披露的信息顯示，信用卡分期工具“省唄”運營主體薩摩耶金服已提交赴美上市申請，計劃募資8000萬美元。公開信息顯示，薩摩耶金服僅有“省唄”一款產品。此前，維信金科、51信用卡已在港交所上市，小贏科技也於9月19日在紐交所掛牌交易。
那麼，信用卡代償前景和“錢”景究竟如何？
代償市場欣欣向榮
近年來，隨著信用卡持卡人的增多，“周邊業務”——信用卡代償業務也呈現出欣欣向榮的態勢。
什麼是信用卡代償？簡單說，就是當某信用卡用戶無力償還信用卡欠款時，通過另一家第三方機構借到錢，然後再用這筆錢對信用卡進行還款。
截至目前，有不少分析數據都顯示，信用卡代償市場無論是市場環境、機構還是用戶，都已頗具規模，信用卡代償市場正在初步成形。
近年來，我國信用卡持卡人數和髮卡量快速上漲。據央行統計數據，截至2017年年末，全國信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計5.88億張，同比增長26.53%；銀行卡授信總額為12.48萬億元，同比增長36.58%。業內人士表示，我國信用卡代償市場仍處於起步階段。《中國信用卡代償行業研究報告》顯示，2017年中國信用卡代償的市場規模預計達到870億元，而信用卡代償可以滲透的市場容量超過2.7萬億元，發展空間巨大。
艾瑞集團金融行業首席分析師李超曾公開表示，從2007年的0.9億張增長至2016年的4.7億張，中國信用卡存量增長近5倍。根據央行數據，僅2015年年底，信用卡期末應償信貸餘額就多達3.1萬億元。這在李超看來，意味著信用卡代償環境已具備。
卡卡貸CEO李海峰此前也表示，根據招商銀行數據，在信用卡貸款餘額中，循環餘額佔比22%，據此估算，信用卡賬單分期市場規模在1萬億元，而創新公司能參與的市場空間在3000億至4000億元。
國內現有的主打信用卡代償業務的平臺數不勝數，比如還唄、省唄、卡卡貸、松鼠金融、小黑魚等。其中一家信用卡代償平臺甚至打出了“信用卡刷爆、信用卡沒錢還、信用卡拿不到都可以找××平臺”的廣告語。
實際費率對比並不佔優
記者採訪多位曾使用過信用卡代償APP的消費者瞭解到，錢一時週轉不開、銀行分期費率過高，成為諸多消費者嘗試這項業務的主要原因。
對於消費者而言，費率無疑是最大的關注點。
一位信用卡代償平臺的從業人員告訴記者：“我們提供的利率較銀行提供的分期費率有優惠。”
那麼，事實是否如此呢？
一業內人士稱，不可否認，這些平臺為消費者提供了一個新的賬單解決方案，但這並不代表消費者可以毫無顧忌地選擇。費率看起來低於銀行信用卡分期，實際上卻暗藏“玄機”。
某商業銀行信貸經理告訴記者，銀行經常有免息或免收手續費活動，還會提供積分兌換等。此外，一些代償平臺宣傳的優惠利率並非所有申請人都能獲取，申請人的實際利率要根據其基本情況來衡量。與代償平臺相比，銀行在分期還款方面並不一定處於劣勢。
一位辦理過信用卡代償業務的持卡人給記者算了一筆賬：以某銀行的賬單分期日利率0.05%來算，在沒有分期手續費的前提下，一筆12000元的賬單分期12個月，則到還清該筆賬單時，消費者共需支付約13170元，實際年化利率約19.56%。
而以卡卡貸為例，申請者需要支付0.55%至0.85%的月利率，0.1%至0.8%的月服務費率。此外，申請者同時需要承擔2%至3%的手續費（低於100元則按100元收取），這筆手續費將從貸款金額中一次性扣除。
按照卡卡貸所提供範圍的中等水平計算，0.75%的月利率，0.5%的月服務費率，2%的手續費計算，同等的前提下，消費者共計需支付約12975元。該持卡人稱，雖然看起來需要償還的數額較少，但預先支付的2%的手續費，使得實際取得貸款額為11760元。由於現金流的時間分佈關係，實際年化利率高達約20.7%。對比來看，信用卡代還業務的費率並不佔優，甚至還有可能高於銀行的信用卡賬單分期。
業內人士指出，某些代償平臺宣傳的優惠利率看起來低於銀行信用卡分期，但其弱化了月服務費率和手續費的存在。對比來看，信用卡代償業務的費率並不佔優勢，甚至很有可能高於銀行的信用卡賬單分期。
用戶要警惕其中風險
《2017年中國信用卡代償行業研究報告》顯示，信用卡代償用戶在選擇平臺時考慮的因素有很多，但其中申請手續簡單、利率低、放款速度快被視為最重要的三個因素。
那麼，信用卡代還款軟件真的都像其宣傳的這麼“好用”嗎？
近日，國家互聯網金融安全技術專家委員會（以下簡稱“互金專委會”）公告稱，其技術平臺監測到目前有140餘家代還平臺，並發現不少“信用卡代還”和互聯網金融相結合的業務模式，這類業務主要有“套現貸”、信用卡套現、平臺代償三種模式，前兩者都存在信用卡套現行為，後者的本質是平臺代償。
具體而言，“套現貸”模式是指用戶在使用前需設置還款期限、還款次數、還款金額等信息，並預先在信用卡中存入部分現金，代償平臺就會按照用戶設置進行刷卡——返現循環操作設置，套取用戶消費金額，並用於支付本期信用卡賬單，將本期賬單過渡到下個月。平臺在此過程中收取一定的手續費，一般為賬單金額的0.8%~1%。
信用卡套現模式更為普遍。比如，用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的漏洞，循環刷多張卡來維持免息借款。具體來說，用戶通過在平臺刷取B信用卡，平臺收取手續費後將刷卡金返還用戶，用戶可用信用卡B中的資金來償還A信用卡。
在國家互金專委會的公告中，信用卡代償業務被列入潛在風險提示中。在平臺代償模式下，信用卡代還平臺墊付用戶信用卡欠款，並取得對用戶的債權，用戶需定期向代還平臺償還貸款。借款人不再欠款信用卡，而是欠款代償平臺。
按國家互聯網金融風險分析技術平臺監測的數據，代償平臺用戶還款週期可以為1周至24個月不等，月利率為0.55%~1%，同時部分平臺還收取每月0.1%~0.8%的服務費和2%~3%的手續費。
另外，對於代還款公司，有業內人士指出，雖然有部分公司的代還利率確實要比銀行信用卡分期費用低，但這些新興的代還APP，其中暗藏的風險也絕不容忽視。比如，由於代還信用卡，需要提供銀行卡卡號、個人身份證信息等很詳細的賬號及個人敏感信息，所以一旦發生信息洩露，後果會比較嚴重。例如，個人用戶的信息一旦被洩漏或惡意利用，客戶的信用卡就很可能會被複制，從而引發客戶信用卡被盜刷的風險。
對於持卡人來說，如果選擇信用卡代還服務，一定要謹慎選擇代還服務平臺。上述業內人士提醒稱，總體來說，還是建議市民儘量不要選擇這些信用卡還款模式，如果信用卡暫時無法償還，可以選擇銀行的分期還款業務，延長還款期，以降低還款壓力。雖然銀行信用卡分期費率可能要多一些，但相對而言，使用銀行渠道分期會更安全。
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