昨天在群裡閒聊，有學員突然來了一句經常外幣消費好不好？呵呵！毋庸置疑，如果是真實境外消費當然是“好”！而且好的不得了！
如果你玩卡肯定會經常聽說一個觀點：銀行特喜歡境外消費，境外消費可以提高系統評分的，對信用卡提額有莫大的好處！甚至之前有利用境外消費去直接提臨時額度的操作，銀行也樂此不彼的做境外消費返現的活動，有時候返現比例甚至高達20%！
但是，why?...為啥境外消費這麼香？這麼多人吹捧？我猜很多人只知其然而不知其所以然！所以，借這個話題，今天詳解下境外消費的邏輯！
講這些前先搞清楚一個名詞：卡組織。
把他搞清楚，是你研究支付和境外消費的一個基礎。
卡組織全稱銀行卡轉接清算機構（又稱信用卡組織/銀行卡組織）。簡單說，卡種組織就是完成支付、清算、結算的一個組織。即是一個資金流通通道，也負責清算出你們雙方交易的一些資金數據並轉換好（個人理解，可能不準確）。
國際上有六大卡組織，分別是威士國際組織（VISA International）及萬事達卡國際組織（MasterCard International）、美國運通國際股份有限公司（American Express）、中國銀聯股份有限公司（China UnionPay Co.,Ltd.）、JCB日本國際信用卡公司（JCB）、大來信用卡有限公司（Diners Club）。
國內我們接觸比較的多是銀聯（UnionPay）、VISA（後面簡稱V）、MasterCard-萬事達（後面簡稱M），還有美國運通（AMEX）。你觀察自己的銀行卡和信用卡的時候，常會看到卡上銀聯標誌、VISA、MasterCard（萬事達）標準等！有的銀行卡有一個卡組織標準，也有2個甚至更多。當你刷卡消費時你要選擇使用其中一個卡組織進行資金的清算結算。銀聯是以人民幣做結算單位的，VISA、MasterCard是以美元做結算單位的。
拿銀聯（UnionPay）舉個簡單的例子：
在銀聯沒有出現之前2家銀行之間都是不能進行跨行交易的，更不用說去國外消費了。你工行的卡只能刷工行的POS，你工行的卡只能在工行的ATM取現（內部清算）。卡組織出現後，你工行的卡就可以去建行的ATM取錢，可以去建行的POS機刷卡（支付、跨行清算和結算），甚至你去到美國有銀聯標誌的地方都可以刷卡消費或者ATM取錢！這時候你會發現我存到銀行卡的是人民幣，但我從國外有銀聯ATM機取出是美元！這就是卡組織的作用。提供資金通道，幫你做支付、清算和轉換。你消費的錢要選擇一個通道，從銀行卡到商家手裡，當然你用了卡組織的通道是要出過路費，這部分錢有個人承擔的，也有商家承擔的。
搞清楚這個概念之後我們再來看看銀行為什麼需要境外消費，或者說銀行為什麼喜歡境外消費，他的邏輯在哪裡？簡單分析。
1、境外高額的刷卡手續費（利潤）
境內刷卡0.6%的手續費，需要髮卡行、收單行、卡組織等多家來瓜分，落到髮卡行手裡的幾乎只有0.3%上下，同時還有一些0.38%的優惠商戶，能分到的手續費更少，而境外交易起步1.25%的手續費，AMEX（美國運通）更可以到4%+，銀行在交易中獲利豐厚。
2、銀行和卡組織之間的博弈
動不動10%以上的高返現活動，你不覺得奇怪嗎？有活動當然是讓你多去這樣刷卡消費，但這麼高的返現力度，銀行利潤覆蓋的了嗎？這個其實你不用擔心了，其實返現的很大部分是卡組織在出（卡組織這個穩賺不賠的機構賺了大量的過路費），這些返現主要卡組織（銀聯、V、M）給銀行做活動提供的補貼，倒貼錢培養你的用卡習慣。銀行補貼不了多少錢，並且銀行還可以從其他地方找回這些利潤。
在銀行和卡組織合作中，V/M每年對其都有刷卡量和髮卡量要求，否則銀行就要被“罰款” ，所以銀行做了很多活動讓大家去境外消費和使用該卡組織（銀聯、V/M）通道。
還有一個問題不知道你發現沒有，如果你使用支付寶微信不算境外。就算你出境，在境外用支付寶微信支付，但是銀行這邊是絕對不算境外消費的積分和返現的。因為你沒有走卡組織的通道~！不能幫助完成任務啊！
3、貨幣轉換的利潤
你在其他國家消費了該國的貨幣，然而你還款是人民幣或者美元，中間是存在這一個貨幣轉換的過程，這裡面的貓膩和利潤其實很大。說一個簡單的詞你就懂了：“炒外匯”！貨幣兌換這塊本身就可以作為一個課題講了，所以~你們懂的！
4、獲客和真實交易的角度
從獲客的角度。持卡人能有境外消費記錄，尤其是線下消費，按照邏輯和概率來講一般資質會不錯，是潛在的優質可營銷客戶。
從交易的真實性角度，國內“pos”現在確實有點氾濫，消費真實度比較低，而海外交易記錄“造假”門檻較高，且造假成本高。一般情況下不會有大量虛假交易記錄，客戶的資質相對也良好。
所以從上面幾點可以看出，境外消費的確是一個讓銀行穩賺不賠的買賣，銀行當然會給這樣有良好貢獻的客戶更高的額度以便更好的維護關係。說到這裡你是不是清晰了！
最後我談談如何境外消費！
境外消費其實有2種方式：
1、境外線下刷卡消費
這個很好理解，飛到國外，去國外實體店，選擇相應的卡組織通道消費。
其實還有一種不合規的方式，就是在國內找能刷境外的機，但我真的不建議，我也覺得確實沒必要！這個裡面水有點深，前幾天群裡老闆還說自己卡被盜刷了600多美元，估計和之前用境外機有關。所以不建議大家去這樣搞，刷卡費用貴不說，還不安全，即使你刷了也不一定就給你提額啊，實在沒有必要！
2、境外線上網絡消費。也就是我們常說的海淘。
你可以通過一些海淘的網站和APP實現，比如：亞馬遜（美國）、ebay、亞馬遜（日本）、雲閃付、還有一些海淘APP作為中轉實現等等。
截個圖舉例，你們看看中行返現的合作網站：
境外消費很重要的一個標準：是否直接刷卡消費了外幣！記住，一點要消費外幣！
因為你消費了外幣，才存在這貨幣的轉換的過程，如果你買商品或者服務本身是使用人民幣支付的，那不好意思，這個是不被銀行認定為境外消費的！
比如一些海淘網站支持支付寶，你用支付寶綁定信用卡消費了，這種支付寶給你算境外了，因為支付寶已經幫你完成了這個貨幣轉換了，但銀行肯定不算！
其實講到境外刷卡，裡面真的還有存在很多的坑，什麼DCC交易啊之類的，今天篇幅有限，我打算明天再整理一篇文章來說說這個問題！今天先說這麼多，希望對你們有幫助！
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