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健康告知是買保險的第一門檻，符合就能投保。
但是這兩年，事情變得沒那麼簡單。
因為有越來越多的保險公司，建立了自己的風控攔截系統。
即使你符合健康告知，也有可能被拒保，連理由都不給一個的那種。
被拒後沒辦法申訴，手段極其殘忍。
不給進就不給進，藉口都懶得找，過分了。
風控環節通常發生在前戲後，你為這件事思考了很久，也比較過愛過恨過，終於下定決心要上，你確認自己符合對方提出的生理要求，掏出銀行卡正準備付費。
對方突然告訴你，我們不玩了，給錢也不來。
並表示你不太行。
具體哪裡不行，對方不作解釋。
氣不氣？這種脫了褲子被玩弄的感覺，一生中可能沒多少次經歷。
但每一次都值得回味。
1
風控系統誕生於保險公司的無可奈何。
一般來講，保險公司只會在理賠的時候，對投保人的如實告知情況做審核。
很多人覺得這樣做不講道理，買之前不阻止我，出了事才算帳，沒什麼商業道德。
但這種做法反而相對公平。
保險公司如果對每一個投保用戶做審核，按一個核保員一天處理100個單子來算，不弄個保險界的富士康出來，承載不了這麼大的業務量，成本驚人。
況且成本最終會攤到產品上，由消費者埋單，大家都難受。
對被保人而言，如果需要接受審核，鑽健康告知空子的概率就小了，很多未被告知提及的身體異常原本有機會投保，現在被拒之門外。
為了一小撮不守規矩的人，讓大家一起受罪，不好玩。
不過僅憑健康告知做人群篩選，始終有它的限制在。
如果把健康告知定的嚴格，投保門檻就高了，會極大影響銷量。
如果把健康告知定的寬鬆，賠付風險就高了，相當於給自己挖坑。
所以除非是傻的保險公司，否則一般都會把健康告知定的相對中庸，不至於看到你眼花，但也沒有洞可鑽。
在信息不對等、又沒有對被保人加以審核的情況下，保險公司想降低承保風險只能靠【震懾】。
所謂震懾就是嚇唬你，比如有些壽險的健康告知會問到：
“每天抽菸是否超過10支？”
這個數字連你自己都不知道，他們怎麼能知道，純粹是在嚇唬你。
還有像 “您是否正計劃前往其他國家或海外地區旅行、工作或居住？”
投保前我沒計劃，投保後我突然有了計劃行不行？
總之一切無法量化、沒有證據可循的健康告知條例，都是保險公司無可奈何的心理戰術。
因此在前幾年，如何進一步降低承保風險，是每家保險公司擺在面前的難題，
隨著近年各大醫院的醫療信息化，核保風控系統應運而生，攔截了很多疑似存在問題的投保者。
但是誤殺問題也很嚴重，經常冤枉好人。
好人都快被玩壞了。
2
被健康告知拒保的人，尚且可以通過核保爭取一下。
被風控系統攔截的人，基本沒機會投保了。
不是說這事有多嚴重，保險公司不願意開放申訴入口，只是單純的覺得費事。
風控系統自有一套攔截規則，一個用戶被攔截後想要從黑名單裡調出來，保險公司需要人工審核他的實際情況，排查出問題後，如果認為可以承保，再讓技術人員把該ID從庫裡移出。
整個過程特別麻煩，尤其是人工審核環節。
而且稍微熱門點的產品，風控單子的數量也很可觀，如果都提出申訴的話，核保員同樣會累得夠嗆。
所以保險公司默認，不管是不是誤判，好人壞人一刀切。
同時為了防止逆選擇風險，風控的邏輯是黑盒的，不會對外。
導致很多人被欺負了，也不知道自己是為什麼被欺負，最後只能歸於運氣。
萬事皆憑運氣。
好在我之前跟過一個項目，涉及到風控系統，可以大概講一下其中的邏輯。
首先，數據源決定風控的成於敗。
如果數據源有缺漏或者錯誤，就會導致大量的問題保單進來，或者大量的正常保單被攔截，風控系統也就毫無意義。
但是保險公司自身是沒有數據源的，所以只能跟第三方的數據公司合作，採用他們提供的數據。
業內較有名的第三方有：同盾大數據，很多保險公司的數據源就是他們家提供的。
除了提供數據支持外，第三方公司也可以直接提供成熟的風控服務，保險公司只需要完成對接即可使用。
缺點就是風控的尺度自己不好把控。
去年有家帶銀行血統的保險公司出了款產品，覺得定價太低有風險，於是讓第三方把風控的尺度調嚴，結果導致大量正常保單無法投保，後面只好又調寬鬆。
由此可見，好東西還是捏在自己手裡舒服。
所以稍微技術力強一點的公司，比如螞蟻保險，都會選擇自建風控系統，這樣能自己把握風控尺度的同時，避免出現經驗外洩的風險。
畢竟對很多第三方來說，客戶都是爸爸，開口對老爸爸說一定保密是行規，轉口為了討好新爸爸洩密也是行規。
堪稱當代行規模範。
3
其次，風控系統的判定邏輯，會根據險種類型而定。
主要分為兩類：
1. 跟疾病相關的健康險
典型代表：重疾險、醫療險
2. 跟身故相關的人身險
典型代表：意外險、壽險
如果是健康險，最重要的風險評估依據是：
跟身份證號綁定的既往就醫記錄。
以公立醫院的數據為主，包含檢查報告的指標，病歷等信息。
很多人好奇，我符合健康告知，沒出現啥異常，為什麼被拒保了。
問題很有可能就出在歷史的就醫記錄上。
風控系統的判斷邏輯，是獨立於健康告知之外的，跟健康告知沒有必然關聯。
如果有過一些身體小異常，比如某項檢查指標異常，或者因為某項疾病就診過，雖然符合健康告知，但是也有可能被風控攔截。
具體要看保險公司的尺度把控，有些真的很敏感，稍微碰到一點就接受不了。
由於醫院的IT數據不夠細，很多時候還會存在誤殺的情況。
特別是醫生寫病歷的時候為了嚴謹，會把疑似的情況也記錄在案。
通常一個症狀會寫成疑似多個疾病，還建議進一步檢查、觀察等等。
比如發燒，疑似感冒又疑似新冠，要經過核驗才知道是不是後者。
如果是感冒，回家喝幾天熱水好了，病歷上也不會寫 “實錘為普通流感”。
類似這樣的情況，你知道醫生知道，但是病歷不知道，也就導致了風控系統做出誤殺的判斷。
寧殺錯不放過。
而私立體檢機構的數據源，就很有趣了。
一般大家都不會用，主要是第三方公司不太看得上，認為私立體檢機構的醫生可能不夠專業，甚至不是醫生，給出的檢查結果不足以作為核保標準。
所以好消息是體檢機構的記錄，正常情況下不會被風控，壞消息是很多私立機構的數據，連人家第三方公司都看不上，誰知道給你體檢的是醫生還是電工。
4
除了既往就醫記錄外，投保健康險被風控攔截的原因，還可能是住址。
住址主要針對的是存在高概率騙保行為的地區。
比如有一條村的人，前幾年就專門做騙保勾當，整條村一起薅保險公司羊毛，查勘人員都不敢進去，怕被打成全村吃飯。
後來整條村帶著鎮，都被拉入黑名單。
而且通常職業騙保玩家會跟醫院有勾搭，所以即使你住址不在高概率騙保的地區，但是在某個貪玩的醫院就診過，也會被認為有騙保風險。
典型的代表就有北京平谷、懷柔、密雲的醫院。
所以被風控不代表你有啥問題，很可能僅僅是運氣不好。
帶身故責任的人身險，對既往病史就沒那麼追究，畢竟意外險沒有健康告知，壽險的健康告知要求又很寬鬆。
這類產品最主要的風控考慮因素，是騙保。
比如個人徵信記錄，是不是多次違約，名下有多少欠款。
如果是老賴，那很有可能被拒保。
因為事實證明，十個騙保裡起碼有三四個是因為債務問題下的手，有自殺的，偽造自殺的，投保人殺被保人的，光怪陸離。
不過欠款能有多大事，至於到人命的份上麼，想啥呢這是。
另外，人身險對風險保額的考慮因素比較高。
同樣是怕騙保。
這年頭買個幾千萬壽險去國外殺妻的案例又不是沒有。
所以壽險的健康告知一般會限制，被保人過往的累計身故保額超過某個數字，就不能投保。
但是有些人就習慣性選擇無視，加上保險公司之間做數據互通的很少，所以往往是出現了一個奇怪的理賠案，大家互通一下，才知道這個人總共買了多少保額。
不過為了風控系統的數據源完善，很多保險公司有在開始搞黑盒式的數據互通，如果不巧碰到這類公司，也有可能被風控。
由此我們可以得出，避免被保險公司風控的第一因素是運氣要好。
第二才是遠離我上面說的雷區。
建議大家看完本文後，可以多多給佛組磕頭。
這樣投保的時候如果被拒了，用頭撞牆就不會感覺到疼。
當然，隨著醫療信息進一步細化，未來可能連健康告知都不用了，因為保險公司通過數據推理，就能比你自己，更瞭解你的身體。
這是好事，也是壞事。
雖然說由於嚴格的風控，保險產品的保費可以進一步降低，但是這只是對健康體而言。
在消除了信息不對等的情況下，勢必會有一部分非健康體面臨終身拒保。
浪潮退去後，才知道誰在裸泳。
有身體異常的朋友，能上車，就先上了吧。
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