变无穷
作为银行的基层员工，让我来从政策、执行2个层面给你回答。
一、关于利率上调还是下调的问题？
人民银行（2019）第30号发文，详见图片，是这个利率转换政策的源头。这个政策的目的是让利率市场化，所谓市场化就是利率由市场上资金供求来决定，政府不再提供强制性政策调整利率，而是让市场资金的中介机构即银行来报价，选择报价的均值作为利率。
发文的第3条和第5条中明确写着利率转换之后的水平应等于转换前的执行利率。
所以，转换前后，在贷款利率调整期内，利率是不变的。
二、关于政策的通俗解读。
这个政策就是要求以前挂钩基准利率模式的贷款以后必须转换成LPR加减点或者固定利率模式，每个人只有一次转换机会，转换之后就不得改变了，转换前后利率水平一致。
举个栗子:
鼎爷的房贷是2017年办理的，执行利率是基准利率下浮5%，即4.9%×（1－5%）=4.655%，如果鼎爷要转换成挂钩lpr加减点的模式，那就是当下5年期以上的lpr利率，即4.75%（2020年2月20日报价，有效期:2月20日~3月20日），减9.5个基点(bp,1bp=0.01%），这个模式下，无论以后5年期以上的lpr利率变成多少，鼎爷都是减9.5个基点，可能执行利率就不是4.655%，可能变高，也可能变低;
如果鼎爷要转换成固定利率，那就以后不论世界如何变，鼎爷的房贷执行利率都是4.655%。
以上2种方式只能选择一种。
以上就是政策方面的解读。
三、关于如何选择？
如何选择要看个人对我国经济发展的判断、未来自己的情况以及自己房贷的状况。
如果自己的房贷短期内就还完了，我个人觉得还是选择lpr利率，个人判断就祖国经济状况而言，短期内利率还要下行，为啥不把执行利率变更低呢？
如果房贷你要30年才能还完，个人觉得还是不要变了，30年业务走过了一个经济发展的循环，lpr利率业务会变高。
以上就是我的意见，希望对你有用。
如果有其他需求敬请关注我哦，各种银行业务，欢迎咨询。
我就是鼎爷啊
之前利率大于4.9%的不要变，小于等于4.9%可以选择变。
刘康伟
先还利息，再逐月减少每月金额
利息会有波动，但整体还款策略可以保持相对稳定
一是减少在此投入的精力
二是减少波动带来的焦虑感！
