理財迦
現在確實有不少保險公司跟銀行網點有一定的協議，通過銀行推銷保險。但是，相應商業保險很複雜，很多人看不明白究竟合不合算？就如題目所說的這種情況，我們應該如何計算收益呢？
首先，如果我們從單純理財角度，計算相應的收益率。
每年存1萬元，連續存10年，這種方式實際上非常好計算。
數學中有一種計算公式，叫做年金終值計算，通過詳細測算可以計算出一張表，我們從表中查詢有關結果。
目前，我們自己通過存款、購買銀行理財產品、國債等理財方式，理財利率也就4%~5%之間。
因此，每年存1萬元，10年之後本息結果可能是12萬元（4%利率）到12.58萬元（5%利率）之間。時間截止是剛存上1萬元之後，具體時間間隔只有9年。
這一筆錢實際上也可以進行利滾利。如果繼續堅持投資11年，4%利率是1.54倍，5%是1.71倍。
這樣，我們的本息餘額應當在18.48萬元到21.5萬元之間。
所以，很明顯保險的收益率要比自己投資要低一些。
將保險作為一種收益性理財產品並不划算
實際上保險公司為了確保保險資金的安全，一般會預定一個1.75%~3%的保底收益率。根據銀保監會的要求，保底收益不得超過3%。雖然一些投資連接險、分紅險、萬能險收益率會超過3%，但這是浮動的，不一定能夠保證。
保險最大的作用在於支付保費應對風險的管理，而不是一種投資理財。不管收分紅險、萬能險還是投資連接險，絕大多數都會包含一定的風險保障。比如包含了壽險、重疾險等內容的綜合體。一旦發生意外，對於參保者有一定的收入損失賠償。
不同的保險有不同的作用。按照保險責任分，可以分為人壽保險，年金保險，健康保險，意外傷害保險等多類。詳細劃分又可以分為壽險、重疾險、醫療保險、年金保險、護理保險等等。比如壽險和重疾險，主要是針對未來收入可能發生損失的一種保障。如果為了我們保持家庭收入的穩定，應當為家庭的收入支柱，投保年收入10倍左右的重疾險或者壽險。
為了防止未來得病的醫療費用，可以為家人參加商業醫療保險，享受社保報銷之外的二次報銷，不至於因病返貧。
其實，參加商業保險一定要讀懂保險合同，根據合同的要求履行契約即可。如果不瞭解合同，還是謹慎參加保險的好，否則會出現個人理解和保險理賠的偏差。
暖心人社
遠遠算不上是高利息。
這款理財型保險，第1~10年期間每年交費1萬元，第21年返還15萬元。
根據現金流情況，計算內部收益率為2.63%。這個水平距離高息比較遠，距離目前無風險的收益水平4~6%也有一定的距離。
理財型保險，適合特定客戶的特殊目的，比如為了將來某一個確定的時點需要一筆固定的費用，或者將來養老時有一份穩定的現金收入，或者對後代的生活提供一份現金流的支持，等等。
多數情況下，理財型保險追求的是其穩定安全性，更像是一種強制性存蓄，對於其收益率高低，應該視為次要目標。
如果投資者要是在意收益的話，不如去買國債，利率能有4~4.27%；或者選擇五年定期存款，利率區間為3.575~5.8%。這兩種理財方式，收益的確定性比理財型保險要好很多。
對於理財型保險，普通老百姓應該持何種態度比較好呢？
這讓我想起光頭馮侖談2019年購房問題時的話，“如果是撿的錢，就買房；如果是掙的錢，暫時別買”。把他說的“房”換成“理財型保險”，我覺得也挺合適的，而且最好把“暫時別買”換成“永遠別買”。
顏開文
銀行讓存的保險一年交1萬，交10年過20年後給15萬元，這是非常低的利息，非常不划算。
假如我們自己理財，不管是選擇民營銀行五年期存款還是國債，都能輕鬆達到4%以上的年收益率，前10年每年1萬元，到第11年的時候能有本息12.48萬元。如果再存10年，則可以達到18.5萬元，顯然遠高於15萬元。
實際上2019年的民營銀行五年期存款可以達到5.45%的年利率，如果先一年存一萬元，連存10年後再存10年，則總金額能達到23萬元，足足比保險多出8萬元，超過了一半有餘。
如果我們仔細計算上述保險的年收益率的話，經過一番計算，可以得出利率只有可憐的2.64%，比央行三年期基準利率2.75%還要低0.11個百分點，絕對談不上高息。要知道如今三年期大額存單利率最高都能達到4.2625%，5萬元起存的大額存款也能有4.125%的利率。
不管是分紅險還是壽險，理財型的保險收益率低是難以改變的事實。一方面保障極為有限，另一方面利率低，此外流動性極差，實在不是理財的好選擇。
銀行也好，保險公司業務員也好，為了高提成會故意隱瞞缺點，鼓吹好處，選擇時一定要格外慎重。
如果看過類似的保險合同就會知道，保險合同中有一頁展示的現金價值，這就是在相應年限退保能拿到的錢。所謂的20年後能拿到15萬元往往也不會寫成固定條款，更有可能是分成高中低三檔，預期最高能拿到15萬元，實際20年後12萬元也是很有可能的。
如今五年期的存款時間都有點過長了，把錢存20年保險更不合適。今天收入穩定拿出一萬元很輕鬆，萬一有一天資金比較緊張呢？交款的10年內有一年沒有及時繳費都會被視為退保，少則損失一半本金，多則損失大半，完全得不償失。
財智成功認為，不要被所謂的交了10萬元能拿到15萬元迷惑，有心存錢就乾脆選擇民營銀行存五年期存款，然後支付寶裡的相互寶要加入。這樣錢是自己的，隨時可以取用，不用擔心本金損失，相互寶40歲以下也有30萬元的保障，這樣一來遠比買所謂的理財型保險要靠譜的多。
財智成功
我教你一個很簡單的計算方法。
一年交1萬，交10年本金10萬。前十年先別算回報，從第10年起的10萬到第20年變成15萬，這10年裡面的收益率平均每年4.14%。
好了，簡單的說這個產品就是，你每年交1萬交10年，前10年沒有利息，第10年到第20年之間，平均每年利息4.14%。中途不可以領取，第20年一次領取。
那你看看這樣的產品你要不要？
PS：以上是為了簡單易理解，實際上這20年的平均年化利率是2.64%。
希望這份保險還有其他方面的功能，否則就呵呵了。
財說得明白
直接用excel來算就可以了：
實際的利率在2.63%，利率水平實在是低，遠不足定期存款利率。從10年期的國債利率來看，利率水平大概在3.27%左右，而國債的流動性遠高於定期存款和保險，如果損失掉流動性，那麼實際的定期存款利率至少在4%以上，那麼按照4%的利率水平來看，那麼最後的收益在18.48萬元。
這倒不是說保險就不好，因為這種銀行的保險還得包含保險，而保險本身是具有價值的，如果一個人有保險需求，且對流動性沒有要求，買一點也是可以的，但是如果對資產流動性要求高，保險產品非常不合適，因為臨時退保是要扣除很大部分的保費的。而在長達20年週期內，會發生什麼，真的是不得而知，現在10萬元可能能買輛車，20年後15萬可能只能買一個輪子了。
以股易金
這不是銀行讓你交的，而是保險公司跟銀行領導串通，讓買保險的人在銀行的營業大廳裡，打著銀行名義賣保險，或者有些銀行職員就兼職賣保險，看起來錢是存進銀行了，其實跟銀行半毛錢關係都沒有，是存在保險公司的賬戶裡了。
最好不要買，就你這樣的情況，昨天我還看到一則新聞。說某女士買了你這個情況的保險，後來生病住院，醫了好多萬，但她有職工醫保，報完賬還剩5000自費部分，她就想自己買了20萬保險，想通過保險把這5000報了，但保險公司不給報，只給500塊，然後她說那她就要退保，結果人家說，不準退，只能放棄保險，否則按違約處理，罰款5000塊且不退20萬本金。
睥睨千秋
你可以算下，年利率比定期存款還低呢。
藍色的布朗熊
十年前100元可以買很多東西，現在100元夠買什麼
