理财迦
现在确实有不少保险公司跟银行网点有一定的协议，通过银行推销保险。但是，相应商业保险很复杂，很多人看不明白究竟合不合算？就如题目所说的这种情况，我们应该如何计算收益呢？
首先，如果我们从单纯理财角度，计算相应的收益率。
每年存1万元，连续存10年，这种方式实际上非常好计算。
数学中有一种计算公式，叫做年金终值计算，通过详细测算可以计算出一张表，我们从表中查询有关结果。
目前，我们自己通过存款、购买银行理财产品、国债等理财方式，理财利率也就4%~5%之间。
因此，每年存1万元，10年之后本息结果可能是12万元（4%利率）到12.58万元（5%利率）之间。时间截止是刚存上1万元之后，具体时间间隔只有9年。
这一笔钱实际上也可以进行利滚利。如果继续坚持投资11年，4%利率是1.54倍，5%是1.71倍。
这样，我们的本息余额应当在18.48万元到21.5万元之间。
所以，很明显保险的收益率要比自己投资要低一些。
将保险作为一种收益性理财产品并不划算
实际上保险公司为了确保保险资金的安全，一般会预定一个1.75%~3%的保底收益率。根据银保监会的要求，保底收益不得超过3%。虽然一些投资连接险、分红险、万能险收益率会超过3%，但这是浮动的，不一定能够保证。
保险最大的作用在于支付保费应对风险的管理，而不是一种投资理财。不管收分红险、万能险还是投资连接险，绝大多数都会包含一定的风险保障。比如包含了寿险、重疾险等内容的综合体。一旦发生意外，对于参保者有一定的收入损失赔偿。
不同的保险有不同的作用。按照保险责任分，可以分为人寿保险，年金保险，健康保险，意外伤害保险等多类。详细划分又可以分为寿险、重疾险、医疗保险、年金保险、护理保险等等。比如寿险和重疾险，主要是针对未来收入可能发生损失的一种保障。如果为了我们保持家庭收入的稳定，应当为家庭的收入支柱，投保年收入10倍左右的重疾险或者寿险。
为了防止未来得病的医疗费用，可以为家人参加商业医疗保险，享受社保报销之外的二次报销，不至于因病返贫。
其实，参加商业保险一定要读懂保险合同，根据合同的要求履行契约即可。如果不了解合同，还是谨慎参加保险的好，否则会出现个人理解和保险理赔的偏差。
暖心人社
远远算不上是高利息。
这款理财型保险，第1~10年期间每年交费1万元，第21年返还15万元。
根据现金流情况，计算内部收益率为2.63%。这个水平距离高息比较远，距离目前无风险的收益水平4~6%也有一定的距离。
理财型保险，适合特定客户的特殊目的，比如为了将来某一个确定的时点需要一笔固定的费用，或者将来养老时有一份稳定的现金收入，或者对后代的生活提供一份现金流的支持，等等。
多数情况下，理财型保险追求的是其稳定安全性，更像是一种强制性存蓄，对于其收益率高低，应该视为次要目标。
如果投资者要是在意收益的话，不如去买国债，利率能有4~4.27%；或者选择五年定期存款，利率区间为3.575~5.8%。这两种理财方式，收益的确定性比理财型保险要好很多。
对于理财型保险，普通老百姓应该持何种态度比较好呢？
这让我想起光头冯仑谈2019年购房问题时的话，“如果是捡的钱，就买房；如果是挣的钱，暂时别买”。把他说的“房”换成“理财型保险”，我觉得也挺合适的，而且最好把“暂时别买”换成“永远别买”。
颜开文
银行让存的保险一年交1万，交10年过20年后给15万元，这是非常低的利息，非常不划算。
假如我们自己理财，不管是选择民营银行五年期存款还是国债，都能轻松达到4%以上的年收益率，前10年每年1万元，到第11年的时候能有本息12.48万元。如果再存10年，则可以达到18.5万元，显然远高于15万元。
实际上2019年的民营银行五年期存款可以达到5.45%的年利率，如果先一年存一万元，连存10年后再存10年，则总金额能达到23万元，足足比保险多出8万元，超过了一半有余。
如果我们仔细计算上述保险的年收益率的话，经过一番计算，可以得出利率只有可怜的2.64%，比央行三年期基准利率2.75%还要低0.11个百分点，绝对谈不上高息。要知道如今三年期大额存单利率最高都能达到4.2625%，5万元起存的大额存款也能有4.125%的利率。
不管是分红险还是寿险，理财型的保险收益率低是难以改变的事实。一方面保障极为有限，另一方面利率低，此外流动性极差，实在不是理财的好选择。
银行也好，保险公司业务员也好，为了高提成会故意隐瞒缺点，鼓吹好处，选择时一定要格外慎重。
如果看过类似的保险合同就会知道，保险合同中有一页展示的现金价值，这就是在相应年限退保能拿到的钱。所谓的20年后能拿到15万元往往也不会写成固定条款，更有可能是分成高中低三档，预期最高能拿到15万元，实际20年后12万元也是很有可能的。
如今五年期的存款时间都有点过长了，把钱存20年保险更不合适。今天收入稳定拿出一万元很轻松，万一有一天资金比较紧张呢？交款的10年内有一年没有及时缴费都会被视为退保，少则损失一半本金，多则损失大半，完全得不偿失。
财智成功认为，不要被所谓的交了10万元能拿到15万元迷惑，有心存钱就干脆选择民营银行存五年期存款，然后支付宝里的相互宝要加入。这样钱是自己的，随时可以取用，不用担心本金损失，相互宝40岁以下也有30万元的保障，这样一来远比买所谓的理财型保险要靠谱的多。
财智成功
我教你一个很简单的计算方法。
一年交1万，交10年本金10万。前十年先别算回报，从第10年起的10万到第20年变成15万，这10年里面的收益率平均每年4.14%。
好了，简单的说这个产品就是，你每年交1万交10年，前10年没有利息，第10年到第20年之间，平均每年利息4.14%。中途不可以领取，第20年一次领取。
那你看看这样的产品你要不要？
PS：以上是为了简单易理解，实际上这20年的平均年化利率是2.64%。
希望这份保险还有其他方面的功能，否则就呵呵了。
财说得明白
直接用excel来算就可以了：
实际的利率在2.63%，利率水平实在是低，远不足定期存款利率。从10年期的国债利率来看，利率水平大概在3.27%左右，而国债的流动性远高于定期存款和保险，如果损失掉流动性，那么实际的定期存款利率至少在4%以上，那么按照4%的利率水平来看，那么最后的收益在18.48万元。
这倒不是说保险就不好，因为这种银行的保险还得包含保险，而保险本身是具有价值的，如果一个人有保险需求，且对流动性没有要求，买一点也是可以的，但是如果对资产流动性要求高，保险产品非常不合适，因为临时退保是要扣除很大部分的保费的。而在长达20年周期内，会发生什么，真的是不得而知，现在10万元可能能买辆车，20年后15万可能只能买一个轮子了。
以股易金
这不是银行让你交的，而是保险公司跟银行领导串通，让买保险的人在银行的营业大厅里，打着银行名义卖保险，或者有些银行职员就兼职卖保险，看起来钱是存进银行了，其实跟银行半毛钱关系都没有，是存在保险公司的账户里了。
最好不要买，就你这样的情况，昨天我还看到一则新闻。说某女士买了你这个情况的保险，后来生病住院，医了好多万，但她有职工医保，报完账还剩5000自费部分，她就想自己买了20万保险，想通过保险把这5000报了，但保险公司不给报，只给500块，然后她说那她就要退保，结果人家说，不准退，只能放弃保险，否则按违约处理，罚款5000块且不退20万本金。
睥睨千秋
你可以算下，年利率比定期存款还低呢。
蓝色的布朗熊
十年前100元可以买很多东西，现在100元够买什么
