兩個小不丟兒
養老問題是大家永恆不變的關注話題，特別是養老的投入產出問題。有的人發現了這麼一個情況，如果說社會平均工資和繳費基數永恆不變，差不多參加三四十年的養老保險，需要投入50萬元。如果退休後，每月也就領取3000元的養老金。這種情況下，哪種選擇更划算呢？
絕大多數人選擇50萬元
50萬元是最直接的，可以看到的，有很多優點。
首先，人們會算利息。這50萬元如果能夠實現5%的理財收益，每年收入就能達到2.5萬元。如果省著點花，足夠一個人養老了。
第二，心理有保障。這50萬元始終在自己手裡，有保障，個人心理非常安全。
第三，是自己的財富。萬一自己去世了，這50萬元花不完，可是自己的遺產。對於以家為本的中國人，這是非常重要的。
但實際上，這種選擇是錯誤的，對於一個理性的“經濟人”，最優的選擇還是參加養老保險。
參加養老保險的好處
參加養老保險的好處，實際上是遠遠蓋過固定積蓄養老的。
第一，繳費前期付出低。我們在計算50萬元養老保險費的時候，很多人是按照現在的養老保險繳費計算的。實際上養老保險繳費跟社平繳費基數相掛鉤，隨著時代的發展，繳費基數會越來越高，繳納錢數會越來越多。2000年到現在，絕大多數地區的社會平均工資增長了5倍以上。現在我們每年可能繳納1萬元養老保險，在過去一年只需要2000元。
第二，穩定安全有保障。很多人可能沒有考慮到自己手裡有一筆50萬元的鉅款是多危險的事情。不僅社會上的各種騙子會盯上你，去銀行會被引導買理財產品，甚至兒女也覺得你手裡有錢不放心。如果老人年齡超過70歲，絕大多數老人都會把錢交給兒女打理了。這些錢屬於自己嗎？呵呵，自己心裡有數吧。
養老金是最安全有保障的。哪怕有一天你被騙個精光，國家也會在每月固定時間給你支付一部分養老金，供你生活使用。所以，很多富翁願意給子女買長期保險，保障他們一輩子衣食無憂。李嘉誠為自己的孫子孫女每人購買了1億港幣的分紅保險，確保他們每人每月有幾十萬港幣的收入。即使即使他們的企業破產，這部分收入仍然會有的。社會保險更是這樣。
第三，養老金增長難貶值。國家從2005年開始就建立了全國統一的退休養老金調整機制，至今已經15年。這15年來，退休人員的養老金有平均700多元，漲到近3000元。有效保障了退休老人的養老金水平。
2020年將是養老保險的第16年調整，按照往年經驗，國家將會在近期出臺調整通知，各省市制定出臺實施方案。調整時間是從1月1日開始的，不少省市已經透露出風聲，要繼續提高養老保障水平。
如果是僅憑自己的積蓄養老，每年面對8%~10%的收入增漲，每年4%~5%的收益率會相對貶值的。
第四，有效應對長壽風險。長壽真的是一種風險。萬一我們沒有準備好充足的養老金，年紀大了之後可就難辦了。要麼拖累兒女，要麼生活困難申請低保，相信大家都不願意的。國家每年進行養老金調整，特別是高齡老人，還會有特別的傾斜照顧政策，現在很多80歲以上的老人都能領到三四千元。有這一部分錢，只要子女適當照顧，就能夠生活的很不錯了。有些老人的養老金還用於支援兒女。
如果是自己的積蓄養老，看著自己的錢一天天減少，真的很窘迫。50萬元僅僅能夠支撐每月3000元養老金13.89年。萬一活到100歲怎麼辦？不考慮是對自己不負責任的。
另外，參加養老保險，也有一些喪葬費、撫卹金、個人賬戶養老金等待遇，這是中國的傳統。山東省喪葬費是1000元，撫卹金是10個月的社平工資，各種金額能夠達到5萬元以上。隨著社平工資的提高，待遇還會提高。
結論
參加養老保險，領取養老金是最穩妥的保障。不要看有筆錢拿手裡感覺很充實，實際上風險與錢同在。
