两个小不丢儿
养老问题是大家永恒不变的关注话题，特别是养老的投入产出问题。有的人发现了这么一个情况，如果说社会平均工资和缴费基数永恒不变，差不多参加三四十年的养老保险，需要投入50万元。如果退休后，每月也就领取3000元的养老金。这种情况下，哪种选择更划算呢？
绝大多数人选择50万元
50万元是最直接的，可以看到的，有很多优点。
首先，人们会算利息。这50万元如果能够实现5%的理财收益，每年收入就能达到2.5万元。如果省着点花，足够一个人养老了。
第二，心理有保障。这50万元始终在自己手里，有保障，个人心理非常安全。
第三，是自己的财富。万一自己去世了，这50万元花不完，可是自己的遗产。对于以家为本的中国人，这是非常重要的。
但实际上，这种选择是错误的，对于一个理性的“经济人”，最优的选择还是参加养老保险。
参加养老保险的好处
参加养老保险的好处，实际上是远远盖过固定积蓄养老的。
第一，缴费前期付出低。我们在计算50万元养老保险费的时候，很多人是按照现在的养老保险缴费计算的。实际上养老保险缴费跟社平缴费基数相挂钩，随着时代的发展，缴费基数会越来越高，缴纳钱数会越来越多。2000年到现在，绝大多数地区的社会平均工资增长了5倍以上。现在我们每年可能缴纳1万元养老保险，在过去一年只需要2000元。
第二，稳定安全有保障。很多人可能没有考虑到自己手里有一笔50万元的巨款是多危险的事情。不仅社会上的各种骗子会盯上你，去银行会被引导买理财产品，甚至儿女也觉得你手里有钱不放心。如果老人年龄超过70岁，绝大多数老人都会把钱交给儿女打理了。这些钱属于自己吗？呵呵，自己心里有数吧。
养老金是最安全有保障的。哪怕有一天你被骗个精光，国家也会在每月固定时间给你支付一部分养老金，供你生活使用。所以，很多富翁愿意给子女买长期保险，保障他们一辈子衣食无忧。李嘉诚为自己的孙子孙女每人购买了1亿港币的分红保险，确保他们每人每月有几十万港币的收入。即使即使他们的企业破产，这部分收入仍然会有的。社会保险更是这样。
第三，养老金增长难贬值。国家从2005年开始就建立了全国统一的退休养老金调整机制，至今已经15年。这15年来，退休人员的养老金有平均700多元，涨到近3000元。有效保障了退休老人的养老金水平。
2020年将是养老保险的第16年调整，按照往年经验，国家将会在近期出台调整通知，各省市制定出台实施方案。调整时间是从1月1日开始的，不少省市已经透露出风声，要继续提高养老保障水平。
如果是仅凭自己的积蓄养老，每年面对8%~10%的收入增涨，每年4%~5%的收益率会相对贬值的。
第四，有效应对长寿风险。长寿真的是一种风险。万一我们没有准备好充足的养老金，年纪大了之后可就难办了。要么拖累儿女，要么生活困难申请低保，相信大家都不愿意的。国家每年进行养老金调整，特别是高龄老人，还会有特别的倾斜照顾政策，现在很多80岁以上的老人都能领到三四千元。有这一部分钱，只要子女适当照顾，就能够生活的很不错了。有些老人的养老金还用于支援儿女。
如果是自己的积蓄养老，看着自己的钱一天天减少，真的很窘迫。50万元仅仅能够支撑每月3000元养老金13.89年。万一活到100岁怎么办？不考虑是对自己不负责任的。
另外，参加养老保险，也有一些丧葬费、抚恤金、个人账户养老金等待遇，这是中国的传统。山东省丧葬费是1000元，抚恤金是10个月的社平工资，各种金额能够达到5万元以上。随着社平工资的提高，待遇还会提高。
结论
参加养老保险，领取养老金是最稳妥的保障。不要看有笔钱拿手里感觉很充实，实际上风险与钱同在。
