市場經濟時代，每個人都需要錢，每個人也都希望自己有錢。信息技術的發展讓所有人一下子都能知道世界上的各種各樣的有錢人的生活，加上各種各樣的新聞宣傳讓人們知道很多很多“財務自由”的故事，這就更加激發了人們的發財慾望。那麼，普通人到底能不能做“財務自由”的發財夢呢？我們就來研究一下發財的原理。
先說結論：發財的原理，本質上就是在合理的收益率下，持續地投入本金，完成複利的積累。
舉幾個算術題的例子：1萬元錢投資50年，每年的收益率是5%，那麼50年到期的本利總和是多少？是11萬4674元。假設1萬元錢投資50年，每年的收益率是10%，那麼50年到期的本利總和是多少？是117萬3909元。這就是複利原理的威力，本質上也就是時間積累的力量！
普通人在財富積累的道路上，通常會面對兩個核心障礙：第一是對高收益的過分貪婪，第二是對時間積累的耐心不足。這兩點加起來就是大多數普通人“發不了財”的關鍵原因。
先聊一聊收益率。近幾年網上有人說過，“凡是收益率超過6%的都是騙子”。這句話有點絕對了，但是大方向上我是非常贊同的。收益率和風險永遠是正相關的，也就是收益越高，風險越大。很多財經新聞都分析了，今天的世界經濟局勢，本質上仍然沒有擺脫2008年世界金融危機的影響，或者說，2008年的危機至今仍未結束。因此，世界主要經濟體的基準利率都已經或者正在朝向零利率的方向靠攏。利率低說明大家存銀行的利息就少，我們國家目前（2020年3月）的一年期存款利率就是1.5%。
同時，最近幾年大多數人都在喊著生意不好做、錢不好賺，說明整體經濟形勢不樂觀。這直接決定了一點：做投資項目的收益很難保障。要知道，銀行、保險公司、投資基金能賣給投資人的理財產品，都有一個核心東西，叫“投資標的”，買理財的人的一切收益，都是從“投資標的”上獲得的。如果經濟形勢不好，銀行、保險公司、投資基金投資的項目不掙錢或者掙錢少，那麼最終反映到理財產品上的收益率就明顯降低了。因此，收益率喊得過高的投資項目都是風險極大的，甚至就是騙人的。大家手機裡都有什麼寶，看看裡面的年化收益率就能掂量掂量“超過6%的收益率就是騙人的”這句話的道理。客觀地講，不能說所有的都是騙人的，但是至少那都是風險高到普通人是不願意承擔的。
然後，我們再聊一聊時間和耐心。複利原理的核心科技就是時間積累得足夠長。心靈雞湯勵志文都寫過竹子生長的故事：竹子在前四年的時間裡，一共只能成長3釐米，但是從第五年開始，每天會成長30釐米，並用6周的時間長成15米。這個故事不一定適用個人職業發展，但是非常適用於普通人的財富積累。我們繼續上面的算術題：
假設我們每年都能拿出1萬元人民幣來投資，風險中等獲得投資收益率5%，那麼第一年底的本息總額就是10500元。第二年繼續拿1萬元投資，還是5%，那麼第二年年底的本息總額就是21525元（第一年投入的1萬元複利2年加上第二年投入的1萬元複利1年）。第三年年底本息總額就是33101元。以此類推，第20年的年底，本息總額應該是34萬7192元；第30年的年底，本息總額是69萬7607元；第50年的年底，本息總額是219萬8153元。在不考慮時間價值的極簡假設下，我們印象中，這50年我們投入的本金總額是不是就是50萬元！雖然理財經理會告訴我們這種假設在投資學上是極其錯誤的（今天的1萬塊和50年後的1萬塊是完全兩個價值概念），但是從某種角度來講，真要這麼幹的話，我們確確實實只從口袋裡掏了50次1萬元錢，但是最後卻獲得了接近220萬元的總額。
如果沒有這麼長時間的積累，直接拿50萬投資一年，5%的收益，本息總額是多少：52萬5千，投資收益2.5萬元。能發財嗎？當然不能。這個收益率下，50萬複利兩年，本息總額55萬1250元，投資收益也就是5萬1250元而已。因此，想發財必須有耐心，必須依靠時間的積累才能實現。
那麼，在合法的前提下，普通人有沒有短期暴富的可能性？當然有，而且有且僅有兩條路：第一，中彩票；第二，突然被查出自己是某個富豪失散多年的親生孩子。想通過投資短期暴富可能嗎？來，我們講一點“高大上”的東西。
風險投資，簡稱風投或者高大上一點叫VC，通俗地講，就是一群有錢人湊了一筆“大錢”，交給一群頭腦極端聰明的金融投資人才來管理，專門投資高風險高收益的項目，主要就是一些剛創業的企業。美國的風險投資基金更是全世界都知道的光鮮亮麗的、金字塔頂尖的存在。1995年，網景公司上市，投了網景公司的美國最大風投基金KPCB公司在這一個項目上收益超過100倍。那麼，風投基金真的能賺100多倍的收益嗎？根據行業統計數據，美國95%的風投基金，經營業績是虧一半本金！數據顯示，1986年到1999年，美國95%的風投基金總計投資約1600億美元，最終只收回了約850億美元。當然，最牛的3%的美國風投賺走了整個行業95%的利潤。
網景公司1994年成立，1995年上市，風投賺100倍！這錢賺得又多又快，來錢很容易吧！但是，為什麼95%的美國風投，最終的結果都要虧一半的本金呢？因為高收益是高風險搏來的，網景公司翻了100倍，更多的被投資的公司可能破產了，或者半死不活地撐著，既不能上市套現、也沒有被其他投資人看中來併購，那麼風投基金扔進去的錢就好比石沉大海一樣連個水漂都看不見了。想拿那個100倍的收益，就必須做好最終虧掉一半的準備，而且還是絕大多數玩家虧一半。那麼看一看，有錢人賺錢都這麼難，普通人想賺快錢、想迅速暴富，除了買彩票，可能嗎？當然不可能！
那麼，普通人怎樣才能致富呢？就是依靠中低風險的持續投資，慢慢積累。當然，更重要的是，投資自身的技能，讓自己在就業市場能夠獲得更大價值收益。對於自己真正懂得某個行業的人來說，做一份小買賣賺點外快，拓寬財源來獲取更多的本金。本質上來講，對於自己真正懂的行業，做一份小買賣也屬於“中低風險投資”的範疇，也是在用自己的聰明才智變現成金錢收入，從而幫助自己更快的實現財富積累。無論是老老實實地打工，還是自己做小買賣，都是獲取“現金流”的途徑，而現金流就是實現財富增長的核心載體。這樣講，也是告訴想發財的普通人們，開源也要節流，不能過度消費呀。
普通人一定要反覆告誡自己，財富積累的根本就是要風險可控地持續投入，不能貪心，必須有耐心，那麼自己的財富水平一定會穩步成長，最終在一定的時間長度的累積下實現突破性的增長。這才是科學，是實實在在對於所有人都可以實現的真理。如果有人覺得自己不屬於“普通人”範疇，那麼相信這些朋友已經不需要我告訴他們如何實現短期暴富了，藝高人膽大就直接加槓桿，十倍、二十倍、乃至三十倍地加槓桿，保證二十幾歲就能實現財務自由、迎娶白富美、走上人生巔峰。須知：靠運氣得來的一切，終究都會憑本事虧光。
閱讀更多 探為觀指 的文章
