近年來，隨著監管部門不斷加大整頓力度，互聯網貸款市場的種種亂象得到了有效規範，行業發展逐步朝著健康有序的方向邁進。然而在此背景下，仍有少數金融機構通過打“擦邊球”的方式，遊走在違法違規的邊緣地帶，侵害金融消費者的合法權益。
近日，有消費者在黑貓投訴平臺上投訴稱，中國平安旗下的平安普惠在向用戶發放貸款時，涉嫌存在多類違規問題，變相給消費者增加還款負擔。黑貓投訴平臺數據顯示，截至目前，平臺上針對平安普惠的投訴案件高達3894件。消費者投訴的原因，主要集中在“砍頭息”、“保險費和服務費過高”等問題上。
背靠中國平安這顆大樹，平安普惠緣何如此不愛惜羽毛？屢遭消費者投訴背後，平安普惠的收費邏輯又是否合理？打著“普惠金融”的旗幟，平安普惠的貸款產品真的夠“普惠”嗎？
砍頭息問題屢禁不止
消費者鍾先生投訴稱，其於2017年7月在平安普惠平臺上申請了一筆本金2萬元的車主貸，分36期償還。申請完成後，鍾先生髮現，該筆貸款的實際到賬金額只有19400元，本金中的600元在放款過程中被平安普惠直接一次性扣除。
無獨有偶，消費者黃先生於2018年在平安普惠平臺上申請了一筆本金50000元的車主貸，放款後，本金的中1500元同樣“不翼而飛”，最終實際打到黃先生賬上的資金，只有48500元。
從鍾先生和黃先生的遭遇不難看出，兩人在借款過程中，均被平安普惠收取了所謂的“一次性初收費”。通常來講，貸款所產生的利息，應由借款人在合同履約期間，按照雙方此前達成的還款規定分批償付人。但在現實中，部分放款機構為了確保利息的有效收回，在放款過程中便將部分利息從本金中扣除，這種行為即通常意義上的“收取砍頭息”
業內人士表示，砍頭息的存在極大損害了借款人的合法利益，使借款人實際得到的借款少於合同約定的借款數額，加重了借款人的負擔。同時，對於機構收取砍頭息的行為，我國法律早已命令禁止。《中華人民共和國合同法》第二百條規定，在借款合同中，借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款並計算利息。
服務費、保險費遠高於利息
除砍頭息問題外，許多消費者還質疑平安普惠所收取的“服務費”和“保險費”過高，收費邏輯不合理。具體來看，以消費者王先生為例，其在2019年3月於平安普惠平臺上申請了一筆本金12萬元的貸款，分36期償還。
根據王先生提供的借款詳情截圖，其在進行到第32期還款時，已還款總額為21946.2元。其中，本金已還11894.37元，已還利息為3235.83元，而已還費用卻高達6816元。
王先生表示，自己非常不能理解，為何一筆貸款的其他費用，會高出貸款利息2倍有餘。根據王先生提供的資料，新浪金融曝光臺發現，平安普惠方面收取的其他費用主要為兩部分：“保險費”和“服務費”。
“我曾經問過平安普惠方面的售後經理，他們說服務費和保險費實際就是利息”。王先生質疑稱，既然是利息，為何又要用“保險費”、“服務費”的名義收取呢？在他看來，平安普惠此舉涉嫌存在變相抬高貸款利率，增加消費者還款負擔。
針對平安普惠“保險費”、“服務費”的收取標準，新浪金融曝光臺致電平安普惠官方客服，但截至本文發佈時，尚未能聯繫上平安普惠方面。查詢黑貓投訴平臺可知，類似王先生處境的消費者絕不再少數，對於平安普惠方面收取的高額保險費、服務費，許多用戶均表示不能理解，要求退款。
平安普惠不普惠？
公開資料顯示，平安普惠是平安集團旗下開展融資擔保、融資諮詢和小額貸款等業務的金融服務公司。據平安普惠官方介紹，平安普惠主要是為了協助廣大小微企業主、個體經營者、普通工薪階層獲得專業借款服務，助力中國實體經濟的發展。
然而，與平安普惠自我描述的美好畫卷不同，在現實中，針對平安普惠方面的投訴屢見不鮮。黑貓投訴平臺數據顯示，截至目前，平臺上針對平安普惠的投訴案件高達3894件。消費者投訴的原因，主要集中在前文所述的“砍頭息”、“保險費和服務費過高”等問題上。
對於普惠金融的發展，央行原副行長吳曉靈曾表示，開展普惠金融固然重要，但金融啟蒙也不能忽視。在她看來，科學技術是雙刃劍，用好了會促進金融發展，用在歪處社會損失更大。用互聯網技術包裝的非法活動更具欺騙性，涉及面和金額更大。
誠然，互聯網貸款市場的興起，一定程度上推動了社會的經濟發展，但若不加以規範，也會給社會和個人帶來沉重的負擔。國家規範互聯網貸款市場的目的，不僅在於防止借貸者因揹負高利息而走上絕路，也避免社會經濟因為高利貸氾濫而陷入混亂。同時，作為金融消費者，養成良好的消費習慣至關重要。在選擇一款貸款產品時，消費者務必看清各類條款明細，同時留存好相關證據，以免日後陷入糾紛。
閱讀更多 金融圈中的互聯網專家 的文章
