金蝉秋韵

科学的理财方式才是最安全的，何谓科学？适合自己的投资风险偏好，再加上严谨的安全等级评估，这样的理财方式想不赚钱都难。

01 有哪些理财产品可供选择

→ T+0货币基金

货币基金是现在普遍投资者会选择配置的一种投资产品，其优点也非常突出，灵活存取，适合作为家庭或个人的备用金。货币基金本身投资的是国家债券类资产，因此整体的波动是比较平稳，非常适合作为灵活储蓄。现在无论是银行还是基金公司都推出了很多货币基金供投资者选择，在银行APP、证券APP或者第三方的理财平台都可以随时买到。

→ 银行定期理财

近些年，由于受到余额宝等宝宝类产品的冲击，各大银行也对产品形态进行了创新，相继推出了银行短期理财和长期理财的产品。一般来讲，该类产品的收益普遍在3%-5%之间，对于大部分拥有银行账户来的投资者来讲，把个人资产放到银行的理财中，也是相对安全和稳妥的方式之一。现在大部分的银行APP可以支持直接购买理财产品，只要能够通过银行的风险评级，基本上都是可以购买的。

现在银行的创新能力随着市场需求的提升在不断优化，近半年退出的银行可转让理财产品，也是非常的有吸引力。简单点说，原来购买的银行定期理财，在一定的条件下支持转让，如果急需用钱的情况下，可以在银行内申请转让。只能说现在的理财产品越来越人性化了。

在安全等级方面，银行理财的风险等级会稍高于货币基金，由于是有银行的背书，因此整体风险指数偏低，非常适合风险偏好较低的人进行配置资产。

→ 短期债券

债券市场在近些年在投资市场逐渐被大众所接受并了解，因此也有很多投资者开始在债券市场配置资产。

因为债券市场和股票市场这两个市场存在一定的对冲，因此在股市还未走牛的行情下，债券市场是一个非常不错的选择，像国债、地方债都是市场中扮演非常重要角色，因此债券市场的整体收益也是相对稳定的。其风险等级相比较货币基金和银行定期理财来讲稍高，大家在资产配置时候可以选择少量的资产进行配置。

→ 银行大额存单

这里主要针对大额资金理财的需求，如果资金量在信托资金等级之下，又不适合放到基金或者定期理财中，可以选择银行的大额存单，这类产品的主要针对的资金是长期不使用，需要存放在相对安全的地方产品固定收益。

因此，理财并不是一成不变的，不同的资金量级就会有不同的理财方式，因资金量而异。

02 安全理财永远要把保本摆在第一位

既然是要求最合适普通人投资的安全理财，以上几种方式都是操作起来最简单，最安全的理财方式，其实还有其他的理财手段，比如指数基金定投、P2P产品、国债、地方银行的定期存款等方式，但综合来看，这些理财方式的风险等级都比较高，这里就不建议大家投入，以免产生对安全理财方式的误解。

以上就是我对该问题的分析和建议，希望可以帮助到题主及更多的人。点赞和转发就是对我最大的支持。

我是杜耶说理财，价值投资的布道者。

杜耶说理财

最安全、最适合老百姓购买的理财产品在市面上很多，老百姓追求稳定之中收益越高越好，以保本为前提的理财产品是最适合不过的。

银行理财产品

我国是一个储蓄率很高的国家，2018年我国的城乡居民存款金额已经超过了7万亿人民币大关，可见目前来说存银行是老百姓理财的第一选择。

活期和定期是大多数人最喜欢的理财方式，一方面安全以及容易明白，风险几乎为0加上手续简单，另一方面金额大的话可以享受利率上浮，收益率不算低。

不同地区不同银行的收益率都不同，现在银行上浮利率基准最高55%，即使可以达到5%多的收益率，不少大额的存款就会选择银行存款。

基金理财

基金方面最安全是货币型基金，不过最近货币政策宽松，货币型基金的收益率下降，跌破3%，不过可以选择一些中低风险的基金，中低风险的基金一般就是那些收益率有波动的基金，债券型基金这类就是属于中低风险的，收益率时高时低。

理财要分散投资才能实现最大化收益，不同股票原油黄金这类高风险金融产品，可以选择专门投资这类的基金或者组合型基金，风险一般都是中或高风险，选择这类基金时候要认真看看基金是如何操作的，购买了什么股票和历年来的收益率。

根据自己的风险评级选择合适自己的基金就可以了，基金种类很多元化，几乎合适所有类型的投资者。

最后总结

最安全、适合自己的理财方式是分散投资，把风险分散出去之余又可以找到合适自己的理财产品。最后提点一点就是去正规受监管的金融部门投资理财，例如银行、大型基金公司，对于新型的投资产品尽量不要碰，例如P2P、某些地区性的理财app，投资理财最佳选择是银行、全国知名企业的金融平台、知名的基金公司，大金额理财时跟家人沟通一下是最好的。

祝大家新的一年万事胜意，阅后点赞，么么哒。

财经乐少

对于理财，永远记住一条：风险是第一位的，盈利是其次的。只关注收益而忽略风险，最终往往会损失惨重。因此对于大多数老百姓来说，稳健保本型的理财产品是最合适的。

具体而言：资金超过20万的，银行大额存单的性价比是非常高的。而资金少于20万的投资者，固定收益率的理财产品，比如债券型基金、基金定投都是安全且合适的。下面侯哥就针对以上稳健型理财做详细的解读：

银行大额存单

大额存单作为特殊的银行存款，是非常典型的保本型理财产品，相对于银行定期存款，大额存单收益率更高。（一般央行三年期以上的定期存款基准利率是2.75%，但是大额存单三年期，国内商业银行普遍年化收益率在3.6%以上）

除此之外，大额存单流动性更好。要知道大额存单一方面依赖靠档计息，未到期提前支取，利息收益也不会受到很大的影响。（简单来讲，就是未到期提前支取，不会像定期存款那样按照活期来进行计息。以三年期为例，持有一年支取，会有一个利率，而持有二年，同样会有一个利率，但是差别不太大）这样，即便急需资金，提前支取也不至于利息收益受到较大的影响。

另一方面大额存单未到期可以溢价转让，类似股票二级市场的交易，投资者之间可以相互转让，这也一定程度上更加保证了其流动性。

当然大额存单性价比如此好，也有一个制约因素，那就是对于投资者资金是有门槛要求的，目前国内商业银行购买银行大额存单的最低门槛要求都是20万起步，因此对于有质量的投资者，可以考虑。

应该说目前商业银行为了争取优质的储户，对于大额存单都是比较推崇的，考虑到大额存单的高性价比，投资者的认可接受程度也非常高，这也促成了目前大额存单成为了理财市场非常受欢迎的一款投资理财产品。

债券型基金

债券型基金不同于股票型基金，波动较小，也属于保本型理财产品，安全性非常高，门槛一般也高，适合绝大多数投资者，一般来说中长期债券型基金年化收益率普遍高达4%以上，以2018年为例，排名靠前的中长期债券型基金年化收益率达到了10%以上（如下图）。当然这主要源于去年在股市低迷，股票型基金整体低迷，债券型基金迎来了景气周期。

基金定投

基金定投的核心在于坚持，通过时间来换空间，基本原理就是：熊市赚份额，牛市赚市值。

对于很多工薪阶层来说，基金定投是非常合适的理财产品。

每月按时定投，利用自己的闲余资金购买指定的指数基金份额，无论市场上涨或者下跌，只要把时间周期放长，最终都可以获取不错的盈利，而且基金定投没有门槛，绝大多数的老百姓都可以参与。

下面我通过定投一年的数据测算模型来具体谈定投的盈利过程：

假设基金份额的买入价位是1元，即便买入每月就开始以10%的速度下跌，然后下跌50%之后，再开始以10%的速度上涨，这样一年后再回到1元左右的价格，每月定投1元，根据定投一年数据来测算（如下图），从第九个月就开始盈利了，按照模型设定，最终定投一个月，收益就达到了40.94%。

当然即便市场的走势规模不会像我们上面假设的这么完美，但是把时间周期放长，定投的效果也会逐步凸显，虽然a股牛短熊长，但是每隔一定的周期，牛市还是不会缺席，而这就是定投最终能够通过时间换空间实现盈利的最核心基础。

综上：对于资金在20万以上的投资者，建议可以考虑银行大额存单，而对于资金在20万以下的投资者，建议可以考虑债券型基金和基金定投产品。

侯哥财经

普通人投资，最重要的是本金安全，如果过度关注收益，又没有专业的理财能力，最终很容易出现理财严重亏损本金的风险。

因此，理财分为五级，一级谨慎型（低风险，保本），二级稳健型（中低风险，非保本），三级平衡型（中等风险，非保本），四级进取型（中高风险，非保本），五级激进型（高风险，非保本），对于大多数老百姓而言，只能选择一级谨慎型，本金是保本的。

那哪种理财方式最适合老百姓购买？

第一、固收类理财。

比如，资金少的老百姓可以选择国债投资，三年期的国债收益率在4%，五年期更高，如果资金低于20万以下，考虑投资国债既安全收益又很稳定，不用担心本金会出现风险，毕竟国债是以国家信用为背书。

资金大于20万的可以考虑存银行大额存单，因为流动性强，可以选择按月付息，既能每月得到利息又能保住本金，银行有存款保险制度保障，50万以下的资金都很安全，老百姓有一定的资金选择大额存单也不错。

资金并不多的，零散的资金就选择货币基金了，现在货币基金在各种软件都可以买到，平常用的余额宝和微信都有，边存钱边消费边理财。

第二、 中低风险理财。

谨慎型后二级是稳健型理财，中低风险非保本方式，可以考虑购买基金，这种就是购买指数型基金，采取定投方式了，如果资金多的可以考虑购买信托，也是不错的选择。

而黄金基金也可以投资，眼下的黄金毕竟迎来了机会，只要合理的分配资金，运用组合投资方式买理财产品，也是不错的选择。

总之，老百姓如果考虑本金安全，首要就是买固收类理财，本金不会亏损，如果需要获取较多的收益，中低风险的理财产品也可以选择。

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金美圆的财经笔记

对于老百姓日常能够接触到，并能够购买的投资理财产品，按照安全性从高到低排序如下：银行理财产品、保险理财产品、债券基金、基金定投、基金产品、P2P。最安全、最适合老百姓购买的是银行理财产品。

1.银行理财产品是普通老百姓首选，安全性最高，保险理财产品次之。

银行理财产品是一种非常安全，且收益较高的理财产品，收益率在4%-5.5%之间，期限灵活度高，从30天到3年都有。可以根据自己的用钱计划选择不同的银行理财产品。由于该类产品由银行进行管理，其安全性非常高。

保险理财产品是银行代销的保险理财产品，具有双重功能，一是保险功能，二是理财功能，安全性仅次于银行理财产品。但是，保险理财的收益率通常低于银行理财。

2.债券基金、基金定投是老百姓理财的第二选择，安全性不错。

债券基金、基金定投是两种相对比较安全的理财产品，特点是需要投资的时间较长，通常在3-5年，年化收益率在6%-10%左右。从历年数据看，债券基金、基金定投的安全性也非常有保障。

3.各种基金产品，P2P属于风险较高的产品，普通老百姓慎选。

市面上还有很多各式各样的基金产品，股票型基金、混合型基金等，数量超过几千只，挑选难度非常高，专业性十分强。故收益率也参差不齐，安全性低。

P2P是近几年兴起的一种创新理财产品，实际上就是国外的次级债，风险也非常高。数据显示，从2015年至今，有超过75%的P2P平台出现了问题。

回到主题，最安全、最适合老百姓的理财方式是银行理财产品，可以认为是无风险。保险理财产品、债券基金、基金定投的风险较低，普通老百姓也可以选择。而对于各种基金产品和P2P，具有一定的门槛，最好在具备一定理财基础之后再进行选择。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

最安全最适合老百姓购买的我认为有三种产品：国债、定期存款及货币基金。风险可以认为基本没有，收益率比活期存款高出6倍到10倍左右。

第一，国债。国债产品我认为最适合不愿意打理理财的人选择，特点就是收益率保持中等水平，风险基本没有。2019年我国发行的国债利率情况如下：三年期4%，五年期4.27%。这个收益率不是最高的，但是简单计算一下也比活期利率高出10倍的水平。一万元本金的话每年可以获得利息400元。国债发售一般通过银行，可以关注国债发售相关信息，提前准备资金，到银行柜台购买。

第二，货币基金。货币基金适合懒人小额资金理财，也就是零钱包的功能。目前货币基金收益率为2.5%左右，从到年6%的水平一路跌下来，现在收益真的很低了。货币基金典型的产品有余额宝、零钱通以及各大银行的货币基金比如中信银行薪金煲等。货币基金一般都是随时存取，但是利息计算根据转入时间不同起算点不一样，工作日三点前转入当天确认份额，三点后转入明天确认份额。

第三，定期存款。相信很多人熟悉的是这个理财方式，比如我父母他们就只会存定期，而已希望有存折的那种。定期存款目前国家给了各银行部分自主定价权。总体上操作思路是央行给出基准利率，各家银行可以在基准利率基础上调整。目前国有银行很少上浮或者上浮比例较低，商业银行中等上浮，城商银行大幅上浮。以三年期为例国有银行2.75%，商业银行3%，城商银行可以达到3.5%左右。

以上介绍了三种简单又安全的理财方式，如果不想麻烦就选择国债即可。

谈财论道

个人觉得最适合普通人的投资方式以下三种，分别有

首先来说说银行理财产品。每个银行基本都有理财产品，我说的理财产品是银行购买的短期或者长期的理财产品，而不是那些理财型保险。大部分银行理财产品都比较安全，收益比存款高一点，而且操作也非常方便，可以在各银行的手机银行直接购买，也可以直接去银行买。理财产品适合那些没有时间又没有基础的投资者，省时省力。

第二种理财方式是购买国债。国债大家都不陌生，国债的好处太多了，比如安全系数非常高，长期来看利率也不错，也可以选择购买长期或者短期国债。如果没有任何投资经验又不接受购买理财产品，可以尝试买国债。买国债的话现在也有多种途径，可以去银行买，也可以去银行的手机银行买。不过国债比较抢手而且购买也有固定时间，如果想投资国债可以去多关注一下国债的知识。

最后一种投资方式是基金定投。所谓的基金定投，就是你每个月或者每周定期拿出来一部分钱，购买一个固定的基金，长期坚持。

另外基金适合那些有一定的理财基础的人，我们都知道定投主要是通过时间加资本两个纬度来获利，也就是用时间来平滑风险，用长期积累的资金来获得多的收益。如果你急用钱或者没有任何经验投资无法坚持，尽量不要购买基金产品的定投产品。

当然理财的方式有很多，如果投资者想要获得比较高的收益，建议一定要先学习理财知识，再去投资。

荞木木

中老年朋友最钟爱的三种理财，你选的哪种？

01银行定期存款

银行定期存款的利率虽然一降再降，但是实际上还是现在很多人进行理财的首选。

在安全性上，《存款保险条例》保障了50万以内本金的安全性，而且老百姓对银行的口碑还是挺满意的，也就是安全性足够高。

便捷上来说，不说网上银行满足了很多人的需求，银行的服务网点也普及到了乡镇，便捷上来说也是很方便的。

再加上有一定的利息，银行定期还是很多农村百姓进行理财的首选。

02国债

国债是以国家信用为基础发行的债券，而中国的信用我觉得是世界最强的，也就是说国债安全性是无忧的。

其实每次到了发行国债的时候，大家在银行门口看一下就知道了，基本上每次发行国债很快都会被抢购一空，而且大多是大爷大妈购买的。

因为国债的安全性高，而且国债的收益率也比较高，三年期达到了4.18%，和大额存单类似，但是起投门槛要比大额存单低了不少。

03货币基金/债券基金/定期理财

这三类基本上都是中低风险产品，也是比较适合我们进行理财的。

因为他们的安全性高，而且收益水平也不低。唯一的缺点就是，对很多中老年朋友来说不一定会操作。

因为这些在网上操作更便捷一些，虽然也可以在银行进行购买，但是可供选择的产品就会变少了很多。

综上：银行定期存款，国债，货币基金/债券基金/定期理财产品都是比较适合老百姓进行投资理财的，并且是比较安全稳定的理财方式。

易将学财

墨哥认为选择安全合适的理财方式，主要看安全性、流动性、收益，顺带看下购买便利性。本人觉得首选中小银行的智能存款产品，稍微懂一点的人买R1-R3的银行理财也凑合。下边依次分析下吧：

1、国债

安全性超级高，不用担心不给你钱，不给钱那是不可能的。在银行柜台以及网银、APP等渠道可买，一般热度较高。收益嘛，3年期4%左右，5年期4.25%左右。可提前兑取。坏处是提前兑取按一定规则损失一定天数的利息。

2、一般定期存款（含大额存单）

大银行的安全性极高，也不用担心安全性。小银行的嘛，建议只存本息计50万元以内。定期存款（算上上浮）其实收益也不高，况且提前提用利息损失太多，不划算。

3、中小银行智能存款

现在大中小银行前期因为“包商银行事件”，出现了一定的信用风险以及定价分层。中小银行更加存款难拉，于是就有灵活的存款利率上浮产品。这类产品既有活期、又有定期产品。总体来说期限、收益以及提前支取等情况为客户考虑的较为周全。很多具有随存随取功能，且收益很多大于4%，甚至到5%+。但是中小银行未来是不能倒闭？谁也说不准。所以有了存款保险，一家本息50万元以内还是安全

4、银行理财

银行理财是一种比较安全的投资理财方式，现在保本理财要逐渐退出市场了，并且已经开始了风险分层（R1-R5）。总体来说R1-R3风险性还是比较低的。理财的收益一般也能4%+甚至更高，期限有活期（收益一般2%-3%等）、定期（4%左右，也有高的看各家情况）。但是理财和存款不一样，它没有存款保险，具有一定投资风险性（低等级的问题不大）。但也算是一种较好的理财方式吧。

5、债券基金

债券基金长期来看风险是低的，但是中短期有波动甚至少量本金损失风险。长期来看，选择没问题的话， 大概率跑赢定期以及银行理财。适合有一定投资经验且长期持有人士。

6、股票、股票基金

对于一般人来说，股票风险过大。但是具有一定投资经验的人采取定投等方式投资，或者估值低的时候买入，收益一般还是客观的。但是有风险，因此也不算最合适的方式。

7、P2P及线下非正规门店理财

风险极高，收益、风险不成正比，不推荐。

8、保险理财

有些其实吧，有些收益还行，比定存高，安全性也比较高。但是流动性一般不是太好，还容易被忽悠。

9、其他

黄金外汇对一般人来说还是算了。房地产的行情现在也趋于低迷了。其他实物投资也要根据个人经验来，普及性不强。货币基金收益其实现在收益也不是很高。

就一般人来说，中小银行的智能存款产品，以及低风险等级的银行理财对大部分人来说是比较好的选择。对于有更高收益需求、跑赢通胀的人，也许这些收益是不大够的，可以根据情况搭配其他理财方式。

落墨财经观察

理财是一个很宽泛的词，为了把它具体化，我说下理财产品有哪些，

1.银行存款，包括定期，活期，这种是保本的。

2.银行理财，5万起投，由于投资期限、市场环境、银行的不同，收益也不一样，大概在4%~5.5%之间，这个是非保本的。

3.分红型保险，与银行理财相似，只不过产品是保险公司的产品。

4.信托产品，信托产品大家接触的应该会比较少，因为它只针对特定的合格投资者开放，如果您的资产有300万以上才可以认购，根据信托产品的期限不一样，收益大概在7%~9%之间。

5.资管计划，与信托类似，公募基金公司发行或者券商发行，一般来说比信托收益高一点。

6.私募基金，分为私募股权基金、私募证券基金和其他类固定收益基金。起投也是100万。发展迅猛，稂莠不齐，选择好的公司，好的产品，会有较大的收获。收益在9%~13%，或者是浮动的。

7.股票，券商开户就能炒，门槛低，收益浮动。

8.公募基金，公募基金软件或者银行都会代销，支付宝和微信上也有，门槛低，有支付宝就能买，余额宝就是天弘基金的产品。有货币基金收益在4%左右，也有浮动的。

9.至于其他的，期货，现货和P2P，我就不说了，建议不要考虑，风险大

总结：没有最好的产品，只有合适的产品。看自己的财产状况，合理配置。

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