翹翹我的

本問題的實質還是城鎮職工社保、靈活就業人員社保以及城鄉居民社保三種類型，哪種划算的問題。

三種養老保險繳費模式的差異

目前我國最新的城鎮職工養老保險的繳費標準是個人8%進入個人賬戶，企業16%進入統籌賬戶；靈活就業人員養老保險參照上年度社平工資的20%，其中8%進入個人賬戶，12%進入統籌賬戶，費用全部由個人承擔，但有多檔可以選擇，最低為60%，最高為300%；而城鄉居民養老保險，繳費由個人和政府補貼組成，具體各省區標準有差異，但也有多個檔次可供選擇，而且一般會根據城鄉居民收入水平的變化進行調整，目前最低檔一般不到200元/年，如廣東2020年最低參保標準為180元。儘管繳費標準有差異，但都需要累積繳費滿15年才能在退休後享受養老金，並且總的原則都是鼓勵多繳多得、長繳多得。

三種養老金待遇差異

在養老金的待遇方面：三者都是由基礎養老金+個人賬戶構成，不過不同模式下待遇還是有差異的。城鄉居民養老保險由於繳費基數小，自然待遇較低；一般關心的焦點是職工養老保險和靈活就業養老保險的待遇會不會有差別？差別有多大？

其實，兩者的基礎養老金計算公式都是一樣的：養老金 =(全省上年度在職職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%；而進入個人賬戶的比例也是一樣的。因此，如果城鎮職工和靈活就業人員繳納養老保險的期初年月相同，退休年月也相同，繳納的年限也相同，繳費基數一致，在同一座城市退休，那麼這種情況下領取的養老金是一模一樣的。這種情況下無論是否按照100%繳納都是相等的，只要繳費基數的比例相等即可。但是，當繳費城市及繳費基數、繳費年限、退休時上年度當區社會平均工資這些因素不一樣時，兩者的待遇還是存在差異的。

參加社保是大勢所趨

但是不管是否存在差異，還是建議無工作單位的自由職業者參保靈活就業養老保險。國家統籌社保的目的在於使社會群體能老有所養，病有所醫，能有較為均衡的保障，不至於因為個體差異而拉大老年的貧富差距，加劇社會矛盾；其次，在現代社會來說，單純依靠個人養老也是不靠譜的，很多人根本攢不住養老錢：堅持不了長時間的儲蓄、投資失敗、被通脹吞噬、被騙甚至贊助子女親戚等都是原因，而國家對抗通脹、統籌安排養老金更有保障。

所以，只要想清楚這裡面的原因，就知道參加社保是大勢所趨；個人有餘力的情況下，可以再購買商業保險和通過其他投資儲備養老金，這樣會讓老年生活更有品質！

獨孤求白先森

沒有工作單位的人，自己繳養老保險並不是不划算，只是負擔重而已。所有人在退休後有一份養老金都是一件非常划算的事情。

如果我們沒有工作單位，僅靠自己辛苦掙點血汗錢，繳納養老保險的話，建議按照60%基數繳費15年就可以了。這樣退休後養老金待遇雖然不高，也就是八九百元的水平，但是能夠剛剛滿足我們的基本生活，不用向兒女要生活費了。而且退休後年年會增長待遇基本能夠保持購買水平不變。

按照我們的養老金計算公式，繳費15年最低基數一般可以領取18%的退休上年度社會平均工資。目前來看，也就800~1000元。

這樣的退休待遇，可以說跟高退休金的人比是沒法比的。但是跟沒有繳納養老保險的人比，卻有非常大的優越性。現在很多沒有繳納社保的城鄉居民，每月只能領取100元左右的養老金，而且並不是年年增長，即使增長也是十幾二十元。所以，以這種方式參加社保，成本還是非常划算的。

就過去的經驗來看，繳納15年的養老保險，一般也就花費8~10萬元。退休後每年能夠領取10000~12,000元，基本上以後每年還會額外增加1000元左右的養老金待遇，這樣實際上七八年左右就能拿回本了。

但我們實際上退休後人均壽命都能夠達到76歲以上了，預期壽命可能更長。所以，繳納職工社保是最划算的。

但是不要超過自己的負擔水平，一般不要超過自己收入的30%。如果能夠達到自己收入的20%以內是最合理的。如果自己的收入高，繳費基數建議也增高，繳費年限也一樣，否則我們的退休金比較低，對於維持退休後的生活壓力就比較大，需要動用自己儲備的養老金，並不合算。

一般來講只要繳費40年，養老金替代率就能達到80~90%，基本上滿足較低的生活水平就夠了。但是有幾個人能夠交費40年呢？

我還是建議根據我說的條件，能繳多久就多久，20%的收入用於養老，這是比較符合實際的。

暖心人社

【HR雜談】為你深度解析：沒有工作單位的人自己繳納養老保險，因為費用都是自己承擔，很多人都認為不划算，其實這是走入了誤區，下面我將用數據為你揭開真相：

一、靈活就業人員繳納養老保險

沒有工作單位的人可以靈活就業人員身份繳納養老保險，這與有工作單位的人繳納的養老保險是一樣的，都屬於企業職工養老保險。下面舉例說明：

為什麼有人會覺得自己繳費不划算呢？

那是因為自己繳費的時候，繳納了86316元，而計入個人賬戶只有34526元；而有工作單位的繳納社保僅需要34526元，自己繳納的費用全部計入個人賬戶。如果這樣比的話，那肯定是有工作單位的更划算一些。

但是如果你自己繳費和自己不繳費兩者相比，那就是不划算的。因為按照上述測算，養老金1124元，大約6.4年即可“回本”，越長壽越“賺”，你自己想想劃不划算。

二、個人身份繳納城鄉居民養老保險

城鄉居民養老保險包括城鎮居民養老保險和新型農村養老保險，無論是城鎮戶口還是農村戶口都可以參加，這類養老保險的計算方式與職工養老保險計算方式不一樣。

城鄉居民養老保險的特點主要是繳費低，養老金較低。繳費的時候，可以在戶籍地繳納，以大連為例，年繳費有200元、300元、500元、80元、1000元、2000元、3000元七個檔次，我們可以按照經濟條件自願選擇，多繳多得，長繳多得。

這種類型的社保更划算了，因為個人繳費金額全部計入個人賬戶，還有政策直接給的基礎養老金，兩者相加便是養老金，一般來說三兩年即可“回本”，為何不繳費呢？

綜上所述，同等條件下，有工作單位的繳納社保最划算；如果沒有工作單位的話，繳納社保比不繳社保更划算，作為一名HR，建議你根據自己條件繳納社保，保障自身晚年生活

HR雜談

這個回答我建議40歲左右的朋友們都看一下，尤其是廣大的女性朋友。

因為延遲退休的趨勢已經很明顯的。

前段時間，中國國際經濟交流中心副理事長黃奇帆在某個高端經濟論壇上發言稱：女性退休年齡從目前的50歲變革為60歲，相當於每年全國增加1萬億養老金。

黃奇帆的發言並不是偶然，更是一種試探，看看大眾對於延遲退休的看法如何，早在2016年頒佈的《人力資源和社會保障事業發展“十三五”規劃綱要》中，就曾提到過要在2020年實施漸進式延遲退休年齡方案。

企退員工的延遲退休

對於公家和國企等事業單位的職工來說，延遲退休不過是再悠閒個把年月，但對於絕大多數的企業職工而言，他們所面臨的工作強度是非常大的，尤其是女性50歲以後幾乎很難在找到工作就業。

一旦延遲退休政策實施的話，對於許多50-60歲的女性而言，都意味著養老金的延遲發放，原本50歲退休就能領取的養老金以後可能要等到60多歲才能領取。

那麼一個問題擺上來了，在延遲退休的這些時間裡，50歲的高齡女性如果沒有工作的話，給自己交養老金到底劃不划算？劃不划算？

漸進式退休

從目前來看，短時間內的影響並不會特別的大， 因為即使2020年實施了延遲退休，也不是直接一刀切到65歲才能退，而是逐漸的漸進式延遲退休，也就是說即使趕上了延遲退休，也不會延遲很長的時間，可能也就1-2個月左右。

小羅談保險

沒有工作單位的自由職業者自己交養老金也是划算的，下面咱們具體分析一下。

第一、和在單位上班的人員相比不划算。我國養老金政策是單位員工承擔8%，單位承擔20%，沒有工作單位的自由職業者繳納養老金就要全部由個人承擔，也就是個人也要把應該由單位交的那一部分也交了，所以自由職業者繳納養老金和單位員工相比較肯定是不划算的。

第二、沒有工作單位的人自己交養老金退休後享受養老金，同樣可以分享國家經濟發展和社會進步的成果，只要國家經濟不斷向前發展，養老金就會不斷上漲。因為養老金的發放標準一方面和個人繳納的總錢數有關係，另一方面還和每年職工月平均工資有關係，只要社會職工工資不斷提高，養老金同樣會增加，況且養老金的領取是無限期規定的，只要領取人活著，就可以享受養老金的待遇，活的越久領的就越多，所以從這個角度來說自由職業者個人繳納養老金肯定是划算的。

第三、沒有工作單位的人自己交養老金，負擔比較重。由於沒有工作單位的自由職業者繳納養老金全部由個人承擔，所以個人交的數額就比較多，導致年輕時負擔比較重，相對於有單位的職工肯定收益率比較低，從這個角度看感覺有點不划算。但是，如果不交，將來怎麼養老呀？怎麼享受國家經濟發展給咱們老百姓帶來福利呀？怎麼減輕將來孩子的負擔呀？其實，年輕時緊緊手、克服些困難就能把養老金交上了，還是考慮長遠點，年輕時吃點苦也是為了晚年更幸福。

其實沒有工作單位的人自己交養老金是不是不划算這個問題就不應該拿出來討論，因為不管劃不划算老百姓都應該交，都要為自己的老年生活提前做好最基本的安排，這樣才能減少後顧之憂。

我是姜懷坦，喜歡關注、思考一些社會性的問題，有興趣的朋友可以關注一下，咱們一起討論一些社會性的問題。

姜懷坦

相比於有單位繳社保的，自己繳，負擔肯定更重

一、有單位繳和自己繳有什麼差別？

在職員工：參加職工養老保險，個人只需承擔8%的繳費比例，很大部份由單位承擔。

靈活就業人員：個人自己繳交職工養老保險，繳費比例是20%，這全部要由個人承擔。

沒有收入來源，自己還要多掏那麼多的錢，確實壓力很大。

二、單位繳社保比自己繳社保多了哪些好處？

1、參保險種不同

單位繳的社保：比個人參保繳交的險種更多，享受待遇更齊全。

單位為員工繳交的是五種保險，含養老、工傷、失業、醫療和生育保險。

靈活就業人員：只能繳交養老保險和醫療保險兩個險種。

2、失業保險待遇

單位繳的社保：累計繳交1年，非因本人意願中斷就業的，可以每個月領1000多元的失業金，失業保險基金還會為失業人員代繳職工醫保費用。

靈活就業人員：參保沒有繳交失業保險，也就沒有失業險待遇。

3、生育保險待遇

單位繳的社保：女職工有按規定繳交生育保險達一定期限後分娩或意外懷孕流產的，在產假期間可以享受一筆生育津貼，一般來說生孩子的，生育津貼可以領到萬把塊。而未靈活就業人員：因為沒有參加生育保險，也就無法申領到生育津貼。

4、醫療保險待遇

單位繳的社保：只要單位正常參保繳費後就可以享受醫保報銷待遇

靈活就業人員：個人參保繳交醫保的，有一定期限的免賠期，如廈門有6個月的免賠期，也就是在免賠期之內是沒有任何的醫保報銷。

5、工傷保險待遇

單位繳的社保：萬一有發生工傷事故傷害的，可以享受工傷保險待遇，只要是在工傷保險目錄範圍內的費用全部由工傷保險基金報銷。

靈活就業人員：如受到事故傷害的，不涉及到第三方導致的，治療的費用只能通過醫療保險按一定的比例給予報銷。

保叔有話說：

職工養老保險是一種社會保險，當你達到退休年齡無法再就業後，有繳交滿15年的，社保機構就可按月給你發放養老金，保障你退休後的生活水平。

因此，保叔覺得沒有在單位上班的人員如果有經濟條件的，還是可以自己去繳交養老保險，年老後可以依靠自己獲得一份有保障的養老收入，而不是“養兒防老”。

大家好，我是保叔，更多社保問題，私信找保叔，保叔免費給大家解答。

家加社保

〔職說社保〕觀點:注意，交社保就是為了退休後有個養老金保障。但是，社保其實質也是一種保險，有人賺，也有人賠。所以，個人交社保劃不划算，就得看參保人的壽命！壽命越長，越賺養老金，越划算。

為什麼大家會顧慮:自己交社保領取養老金，划算不划算？

總而言之，沒有比較就沒有傷害！城鎮職工社保VS自由職業者社保。

如果參加工作，根據《社會保險法》規定，只要勞動者和用人單位存在勞動關係，公司就必須強制足額為其繳納社會保險。

就北京市城鎮職工社保養老保險而言，單位需要承擔繳費基數的16%，勞動者只需要承擔8%，僅為所有養老保險總費用的三分之一。

而且，個人繳納的8%養老保險費用，國家還會幫其全部存入個人賬戶，按照年利率8%左右計算利息。如果參保人未能領取養老金，則個人賬戶儲存額本息都可以由【家人繼承】；如果可以領取養老金，則個人賬戶儲存額按照退休時的計發月數折算為【個人賬戶養老金】。

公司繳納的16%養老保險費用，進入國家統籌基金，等到參保人達到法定退休年齡時，折算成基礎養老金髮給參保人，且沒有時間限制，不管活到多大年齡，都可以一直領取。

對於參保人而言，由公司繳納城鎮職工社保可謂是一點也不浪費！

但是，如果是自己繳納北京市自由職業者社保的話，則統籌部分的12%和個人部分的8%全部由個人承擔。

雖說兩者個人賬戶和統籌基金作用相同，且兩者的養老金計算公式相同，但是，自由職業者社保想要和城鎮職工社保領取相同的養老金，需要比職保多繳納150%的養老保險費用。

自己交社保，怎樣籌劃才能更划算？

與其抱怨城鎮職工社保，少交養老保險費用多領養老金；還不如做好自由職業，並選擇一個最划算的方式交社保呢！

1.自由職業者社保的養老金怎麼算？

以趙大爺為例，60週歲退休時，退休上一年度職工月均工資為6000元。按照上一年度職工月均工資60%，繳納自由職業者社保15年，個人賬戶儲存額為6萬；按照上一年度職工月均工資的60%繳費20年，個人賬戶儲存額為9萬。

15年的基礎養老金為:6000×(1+0.6)÷2×15%=720元；

個人賬戶養老金為:50000÷139=359.71元；

最低基數繳費15年的月養老金為:720+359.71=1079.71元；

20年的基礎養老金為:6000×(1+0.6)÷2×20%=960元；

個人賬戶養老金為:90000÷139=647.48元；

最低基數繳費20年的月養老金為:1060+647.48=1617.48元；

2.通過養老金賺回養老保險的回本週期怎麼算？

若繳費15年的養老保險個人8%為5萬，則個人總繳費為12.5萬，則通過月養老金1079.71元的回本週期約為116個月，也就是9.6年。

若繳費20年養老保險個人8%為7.7萬，則個人總繳費為19.25萬，則通過月養老金1617.48元的回本週期為120個月，也就是10年。

小結:如果想要退休時可以領到養老金，又不想擔風險，最划算的辦法就是按照最低基數繳納15年，這樣的組合養老保險【繳費最少、通過養老金的回本週期最短】，也就最划算！

寫在最後的總結:

為了領取養老金保障退休後的基本生活，公司繳納的城鎮職工社保，是【回本最快、繳費最低】，也就是最划算的方式。

如果沒有工作單位，經濟狀況不太好，為了使利益最大化，可以按照【最低基數、繳納最低的15年年限】繳納自由職業者社保，是最划算的！

職說社保

相對於有工作單位的人，自己繳納養老保險是不划算的，因為繳費要全部自己承擔，負擔更重。而且靈活就業人員女性可能還要晚五年退休。

大家好，我是社保專家思之想之，沒有工作單位的人，自己繳納養老保險，是不是不划算？

是否划算，要看跟誰對比。如果是跟有工作單位的人相比，個人參加養老保險，當然是不划算的。

第一，有工作單位的人參保，參加職工養老保險，個人只需承擔8%的繳費比例，現在企業會給你繳納16%。

而沒有工作單位的人，個體戶或者是靈活就業者參加職工養老保險，全部繳費都要自己承擔，繳費基數是當地上年度平均工資，繳費比例達到了20%。這些錢都是需要自己來掏的。

舉個例子來說，假設當地平均工資為5000元，兩個人的繳費基數也是5000元，通過單位繳費，個人每月只需要繳費400元，個人繳費的話，每月繳費要1000元。

可見，在工作單位參保繳費負擔更輕，個人繳費負擔更重，而在繳費年限和繳費基數一樣的情況下，到退休的養老金是一樣的，所以從實際繳費來看，單位參保比個人參保更划算。

第二，通過單位參保，如果到退休時，你選擇終止養老保險關係，或者是退休人員去世後，個人賬戶的餘額都可以退還，由於個人繳費全部進入到個人賬戶，也就是說可以退還個人的全部繳費。

個人參保的話，到退休時選擇終止養老保險關係，或者是去世後，個人賬戶的餘額也可以退換，但個人承擔的統籌賬戶的那部分是不退還的。

由於個人參保，繳費比例20%，只有8%進入到個人賬戶，也就是說你的四成繳費進入到個人賬戶，到頭來你退還的只是40%的繳費，60%的繳費就要充公了。

第三，與女性來說，在單位參保和個人參保的退休年齡也是不一樣的。

在單位參保，女工人身份退休年齡50歲，女幹部身份退休年齡55歲。

而靈活就業者女性個人參保的話，退休年齡是55歲，比普通女工人在單位參保，要晚退休五年。所以對於想要早退休的人來說，個人參保就不划算了。

因此相對於個人參保，還是要儘量選擇通過單位參保，這樣繳費更輕，女性退休年齡更早。

不過如果說你沒有工作單位的話，那麼其實個人靠社保養老也是比靠存款養老要靠譜和划算的。這些我們在前面的文章都提到過。

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思之想之

沒有工作單位的人自己交養老保險是不是不划算？我們看事情，想問題，都要按照一分為二的觀點來思考和分析問題，沒有工作單位的人自己交養老保險，和有單位的人比較起來，自己承擔的經濟壓力更大，但是作為一種對未來的投資和保障，我覺得還是比較划算的。

城鎮職工養老保險的主要參保對象為城鎮在崗職工和靈活就業人員兩類。作為在崗職工繳納養老保險，在24%繳費比例中，單位繳費為16%，個人繳費只有8%，也就是單位繳費佔了三分之二，個人繳費只佔了三分一，而且個人繳費部分全部屬於個人賬戶所有，這對在崗職工來講，經濟負擔是比較輕的，所以大家都說，單位職工繳納養老保險是非常划算的。但是要想作為在崗職工來繳納養老保險，還是有比較高的門檻的，首先需要有資格進入單位，單位能錄用或是聘用你，然後這個單位還能有法制意識和社會責任，能有效地執行相關的勞動法規和社保法，只有這些條件具備了，才能實現由單位來繳納養老保險的希望。

對於沒有工作的人來講，需要承擔養老保險的全部費用。因為按照養老保險的性質，三分之二的養老保險資金需要劃入統籌賬戶，只有三分之一劃入個人賬戶。之所以要這樣劃分，這和我們領取養老金的結構是分不開的。城鎮職工退休人員的養老金是由兩個部分組成的。第一部分為基礎養老金。基礎養老金的來源靠什麼，就是靠統籌賬戶，即養老保險基金來支付，基礎養老金所佔我們整個養老金的比例也是將近三分之二左右。假如我們每月的養老金為每月2400元，那麼基礎養老就佔了將近1600元左右，經濟越是發達的城市越是如此；第二部分是個人賬戶養老金。個人賬戶養老金主要是根據個人賬戶總額來除以相對應的領取月數，作為在崗職工來講，就是自己每月繳納費用的總和，對於靈活就業人員來講，就是自己繳費的三分之一的總和。

由於養老金這種構成的特性，決定了我們繳納的養老保險，劃入統籌賬戶的資金要高於個人賬戶的資金。因此靈活就業人員繳納養老保險，不但要承擔個人賬戶的資金，因為沒有用人單位來承擔統籌賬戶的資金，所以統籌賬戶的資金只能由個人來承擔，這就是為什麼靈活就業人員繳納養老保險經濟負擔更重的主要原因。

那麼靈活就業人員自己交養老保險究竟是不是划算，我認為還是比較划算的。由於職工養老保險，是由各級政府部門來管理和經營的社會保障體系，是我國社火保障制度的主要形式，和商業保險比，肯定是比較划算的。職工養老保險的繳費金額要低於商業保險，養老金的領取年限沒有封頂，只要健在都是可以領取的，而且年齡越大，領取的金額就越高，死亡後還有相應的死亡待遇。生生死死，所有的待遇都是有保障的；和個人存款比，個人存款的利率一般要低於通貨膨脹的上漲水平，存款養老基本上也是屬於貶值狀態。

總之，沒有工作的人自己繳納養老保險，和在職職工相比，個人要多支付三分之二的養老保險費用，表面上看起來是不划算的。但是和商業保險、存款養老相比，卻是非常划算的，這種划算主要體現在養老金的收入比較穩定，每年都要上調，死亡也有相應的待遇保障等。

幫兄愛唱歌

划算？！看你的定義是什麼了。

首先，對於普通人來講，自己交醫保社保，確實費用高，壓為大。

再有，退休了，確實可能不如有單位的人待遇高。

但是，既然己知生活不易，再不給自己買個生活底線，到晚年，豈不是更苦？

好歹，有了醫保，社保，到了晚年，可以看得起病，喝得碗粥，不託累兒女。

關鍵字: 社保 社會 城鎮職工