《消金故事》第1期
來源 | 瞭望消金（lwxj001）
作者 | 咖喱
爆料 | 李落（化名）
疫情這隻“黑天鵝”，令本就“千瘡百孔”的線上信貸市場，愈發醜態百出。瞭望消金在開設《故事專欄》後，郵箱幾乎給擠爆了……
在眾多粉絲的郵件中，瞭望消金注意到有位“特殊”的用戶，嘗試通過自述經歷，給深陷網貸的難友“忠告”，給違規違法平臺“警告”。
01
從資金週轉到“以貸還貸”
“第一次使用線上貸款，要從2018年生意失敗開始……”，瞭望消金瞭解到，李落（化名）因生意失敗信用卡壞賬增多，開始接觸線上借貸平臺。
由於線上貸款到賬快，只要按時還款，額度就能不斷提升，這讓從未使用過分期服務的她，一發不可收拾。
“有時候借一兩千週轉不開的時候，就提前全額還款，再重新借個三五千。提前結清也要支付原定的利息。當時我沒有計算利率，只是覺得費用能接受，就沒有在意太多。”
據瞭望消金所知，李落從事的是車險相關生意，對於金融風險多少有些瞭解。在選擇借款平臺的時候，她都儘量選擇大平臺。“心裡覺得應該會很正規，誰曾想會到今天這種地步。”
近兩年，經濟大環境不好，生意越來越差，李落累積的欠款已高達30萬元，生活完全淪為“以貸養貸”。在疫情的影響下，業務幾乎停歇，根本沒有收入來源。“從身邊人去借錢堵窟窿，後來發現根本堵不住”。
2月份她還在盡力還款，進入3月後實在是無能為力，目前貸款已進入全面逾期狀態。
李落自嘲，“自己一無所有，省吃儉用，已經忘了有多久沒有買過一件像樣的衣服，多久沒有發自內心的笑過，生活的一塌糊塗。總想把自己一個人關起來，想要逃避，想要跟一切做個了結，想回到兩年前。可一切的一切，不都是自己造成的嗎？”
好在，生意場上摸爬滾打，李落的心裡承受能力不差，最終選擇了面對困難，“因為什麼都沒有自己的命重要。”
李落整理後發現，截止目前，她至少還有7個平臺的貸款未結清。但這些所謂的“大平臺”，業務合規性堪憂：利息遠高於36%，存在陰陽合同、砍頭息、捆綁搭售保險、惡意催收等違法違規行為。
“以前渾渾噩噩一心只想借到錢按時還款，不被催收，不被爆通訊錄，竟然沒有注意到每一筆網貸的合規性。我現在每天幾乎就是在，接電話（各大平臺的催收、騷擾電話），四處投訴中度過。”
李落希望通過投訴，讓這些大平臺有所“覺悟”，也給自己及同樣深陷線上貸款的難友們帶來增加“上岸”的可能性。
02
你我貸：給你“7塊8毛5分”的還款優惠
據李落闡述，疫情期間，平臺紛紛在還款日前一個禮拜就開始每天打電話、發短信提醒還款。“之前不這樣，3月才開始的。當你說現在經濟困難想要延期的時候就打的更緊了。每個平臺都嘗試溝通過，想要延期，都是一口回絕。”
她還說，你我貸在多次逾期溝通後，願意提供剩餘部分一次結清的還款優惠，最多減免7.85元……
“當時在你我貸借款一萬，確認借款後，賬單出來發現不對勁。借款10000元，分12期第一期還款2382.88元，第二期還款2380.88元，剩下的十期每期還款882.88。服務費高達3000元。” 李落表示，在APP上根本找不到借款合同，最後還是別人告訴她，通過官網才能下載到借款合同。
結合借款協議，瞭望消金髮現，你我貸存在平臺服務費及貸後服務費等費用。雖然合同上寫得年化利率為10.8%，每月應收本息為882.88元，但還款金額並非如此。經計算，你我貸真實借款利率高達76 %，遠超過國家規定的36%借款利率上限。
此外，讓李落感到更頭疼的是，你我貸每天都會給他打催收電話：“也不問你是不是本人，第一句話就是，我跟你說你欠款多久了。讓你什麼時候？還你看看現在什麼時候了。我告訴你平臺不會給你減免任何費用，都是成年人就不要每天做夢了。”
瞭望消金獲悉，你我貸曾是美股上市公司嘉銀金科旗下的“主力軍”，全網投訴量達到22197條。此前提交IPO申請時，其母公司曾多次更新招股書，目前聚焦中長期消費貸。而你我貸仍屬於網貸平臺，業務存在諸多合規問題，出借人、借款人都需要提高警惕。
03
錢站：借15000合同顯示19800，
3000“服務費”
在李落看來，如果你我貸的服務費屬於“合理”範疇，那現金貸平臺錢站的“行為”才是讓人費解。“我當時在錢站借的是15000元，到賬也是15000元。但到賬後才出的合同成上寫的是19800元！”
在試圖查看具體“服務費”時，錢站APP上根本看不到歷史還款記錄。“看不了還款記錄，而且以前有個5000塊錢結清的也查看不了。APP兩三天就要重新安裝一次，只能從微信愛錢進公眾號進。”
李落通過借款協議的還款事項才發現，原來錢站也存在“服務費”，還是分期支付。首期需要支付3042.60元，後續每期支付55.72元，“貸款前根本沒有告知”。根據分12期，每期1833.51元的還款金額計算，錢站的實際年化利率達到77.39%，“這不是高利貸，是什麼？”
瞭望消金瞭解到，錢站母公司凡普金科早已是“一身汙水”。旗下網貸平臺愛錢進 “3月將清退”風波未平，大量出借人債轉“堵塞”；旗下現金貸平臺錢站同樣“臭名昭著”，高息、陰陽合同等投訴不斷。
面對這樣的局面，凡普金科的轉型之路可謂難上加難。難怪即便手握多張金融牌照，也無法登陸資本市場（赴港IPO被拒）。在瞭望消金看來，若不能迴歸普惠金融本質，嚴苛借貸業務的合規性，凡普金科怎麼轉型都將走入“死衚衕”。
04
高息不說，搭售保險也是常有
從李落提供的相關素材來看，其在貸的7家平臺分別為，你我貸（網貸平臺）、錢站（現金貸平臺）、恆易貸（網貸平臺）、玖富萬卡（現金貸導流平臺）、U錢包 （消費分期平臺）、小象優品（購物分期平臺）、水蓮金條（助貸服務平臺），均存在高息情況。
經計算，上述平臺對應的實際年化利率分別為，76.06%、77.39%、58.98%、61%、60.59%、60.96%、70%。
去年10月，兩高兩部發布《關於辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，首次明確超過36%的實際年利率為非法放貸行為，非法放貸數額以實際出借給借款人的本金金額認定。上述“高息”平臺多為行業知名平臺，“知法犯法”的行為確實令人心寒。
其中，玖富萬卡作為美股上市公司玖富集團旗下平臺，還捆綁搭售保險。簡直是讓本想借錢救火的人，一不小心又跳入新的火坑。
據李落提供的資料顯示，其通過玖富萬卡平臺獲得天津金城銀行股份有限公司發放的貸款20630元，錢到帳後被立即划走了4360元。“徵信記錄顯示是信用免擔保，到帳後就被強制買了保險，而且還是中國人民保險。”
“我身邊有朋友也是玖富萬卡借款的。他逾期後，收到保險公司的代償短信，通知十日內歸還欠款，不還會被催收，催收不還會被起訴。”據李落的反饋，瞭望消金通過多個第三方投訴平臺，核實到的確有許多貸款人遇到過相同的情況。
而玖富萬卡方面給出的統一回應是：玖富萬卡僅是導流App，對接金融機構或網貸中介平臺。 玖富萬卡綜合息費未超過年化36%，符合相關規定。
去年12月，銀保監會下發《關於借款人意外險自查清理有關情況的通報》，近期銀保監會印發《關於加快推進意外險改革的意見》，明確2020年及2021年意外險改革任務，並擬於近期針對搭售和捆綁銷售、手續費畸高等亂象組織開展意外險市場清理整頓工作。
其實，線上信貸平臺捆綁搭售違約保證險、人身意外險等，玖富萬卡並非個例。但在監管日益趨嚴下，頭部平臺更應該積極配合監管整改，並以身作則維護金融消費者合法權益，才是正道。
05
結語
線上信貸環境靠大家，行業的合規良性發展，關乎到每個人的利益！
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