在全國範圍內新冠肺炎疫情形勢逐步好轉，關於這點，卡神小組要感謝那些奮戰在一線的白衣戰士們，用自己的生命和汗水，捍衛了華夏脊樑。那麼卡神小組繼續言歸正傳，最近，根據卡神小組獲悉，央行、銀保監會也頻出政策，推動銀行業金融機構以更寬容的態度面對受疫情影響的企業及自然人貸款時，也有或明或暗的組織從中挖掘黑色商機，借題發揮。那麼今天卡神小組就來和朋友們聊一聊老賴組團開打催收，反催收聯盟江湖到底是什麼？朋友們一起來看看詳細內容吧。
最近，根據不少網友讀者對卡神小組的反饋，近期在微博、微信、QQ上，大量以反催為旗號的公眾號、小組和群湧現，甚至手把手指導一些適用於疫情期間拖延還款的昏招，比如偽造溫度計上的體溫顯示。也有多家互金機構表示，突然出現一批已成為確診患者或疑似病例的客戶，提出貸款展期或減免費用的要求，但大多數難以提供可靠的病歷單，疑似受到所謂反催收聯盟的蠱惑。卡神小組告訴朋友們，所謂的反催收聯盟究竟是什麼，為何在近兩年突然成了銀行信用卡、消費金融公司、互金助貸平臺的心腹大患？
其實最大的轉折點發生在2020年春節期間，在2020年1月31日，疫情發生不久後，人民銀行等五部門聯合下發《關於進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，其中第十四條對貸款逾期的部分人士徵信上報重新做了安排。文件要求，合理調整逾期信用記錄報送，對因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時還款的，經接入機構認定，相關逾期貸款可不作逾期記錄報送，已報送的予以調整。對受疫情影響暫時失去收入來源的個人和企業，可依調整後的還款安排，報送信用記錄。在此安排下，根據卡神小組多方瞭解，多數銀行業金融機構、消費金融公司以及助貸平臺都對三種人的逾期貸款徵信上報和還款安排做了更加溫和的處理。
這三類人包括包括：一是身份證、手機號，或借款時的LBS（基於設備定位獲取的位置）信息歸屬地為湖北且因疫情導致無法按時還款的；二是有居委會證明、醫院相關單據證明用戶本人或直系親屬為疑似或確診病例的；三是有相關工作證明可鑑定為疫情防控工作人員的。
所以，上央行個人徵信，是此前反催收人群最為忌憚的政策。當其出現豁免條件，諸多互金平臺後臺出現一些異常。在卡神小組看來，這份文件很好地保護了受疫情影響的客戶，但後臺出現突然性、集中性要求延期還款和利息減免的客戶訴求，總量有數千，很多都不是來自湖北，但聲稱自己已染上新冠肺炎，或被隔離，無法復工。當後臺要求其提供相關證明時，又僅有200-300人能夠提供，大約是申請者的二十分之一。這項數據在助貸同業之間也相互通過氣，很多同業基本每天符合條件的申請人數也在200-400人之間。用戶行為有特別的集聚效應。疫情剛開始的時候，並沒有太多人提出需要暫緩還款，只是個別現象，但後來越來越多的人以此為由想要拖延時間，話術非常一致，且提供不出醫學證明，懷疑是反催收聯盟在試探。話說回來，能提供證明的這幾百人是否真受疫情影響，核實難度也很大。對於患者，現在平臺需要提供醫學證明新冠肺炎確診單，或顯示雙肺毛玻璃樣等字眼的疑似病例證明，並附上高溫發熱證明。
但對平臺來說，核實難度較大，也難以向醫院求證。“醫院忙著疫情已經難以應付，哪有精力幫忙核實。申請者稱自己已被隔離，也難以提供證明。不過，有人曾經提供偽造的醫護人員工作證明，被平臺成功識破。銀行尤其是信用卡部門也會遭遇這種反催聯盟，不過壓力相對小一些。任何政策出臺都會有搭便車的人，銀行會對客戶的身份進行嚴格認定，是否具備優惠政策的資格。銀行對真正受疫情影響的個人和企業都有寬限，其中，給還本付息一定的寬限期比較容易，貸款展期難度中等，最難的是利息讓步，尤其是對自然人利息的讓步，這是非常規業務，分行一般沒有此項權限，各家銀行也不會輕易做出這樣的決定。
反催收因為具有非正當性，不是一家明確的機構，而是一個個分散的組織，這也增加了放貸機構識別他們的難度。因為你不知道這是借款人的真實訴求，還是受人指點之後鑽漏洞性質的反催行為，比如他們會去起訟銀行信用卡中心或互金平臺。在阿里旗下閒置物品買賣網站閒魚上輸入反催收三個字眼，出現不少有償諮詢和實戰技巧分享，價格在1元到200元不等。卡神小組調查員選擇了價格為98元的諮詢服務，商品簡介稱：反暴力催收，助你早日上岸。該商品描述稱，這項服務具體內容為面對債務冷靜分析、合理處理，教你在困難情況下向甲方爭取利益最大化方案。
在與服務提供方聊天時瞭解到，對方既可以處理信用卡債務問題，也可以處理網貸問題，聲稱可以在沒有刑事風險的情況下防催收擋騷擾，拉長還款週期，規避罰息、滯納金和違約金，甚至是最終只還本金。當一步詢問是否可靠時，對方表示：信則來，不信算了。據卡神小組瞭解，防爆服務是多數反催收服務兜售者的主打產品。部分網貸軟件在用戶下載註冊時請求訪問通訊錄信息，並備份通話記錄，在用戶產生逾期之後聯繫借款人的親朋好友，甚至有辱罵以及PS照片群發等羞辱行為。這種暴力催收現象在網貸剛剛盛行、714高炮風頭仍勁時確實存在。但此後由於一系列專項行動的推進，大部分平臺催收行為比較溫和，針對借款人以外的催收電話基本不打了，僅剩下少部分不規範現金貸平臺仍有類似做派。根據賣家所說，針對這種行為，防爆軟件本質上做攔截工作，在網貸APP要求訪問通訊錄時阻止其將信息拷貝到雲端，或在產生逾期後識別催收電話並迅速將號碼標記為詐騙電話，向運營商舉報，當這些電話被標記滿數百次之後，運營商會主動攔截。
所謂反催收聯盟指導用戶避免催債還有幾種途徑：一是看借款利率設置是否符合法律要求，不過，因為放高利貸而被投訴、被訴訟的公司也不冤枉；其次是用語言激怒催收人員，後者不一定文化素養很高，被激怒後口不擇言，會被錄音成為暴力催收的證據；三是通過消費者投訴網站、媒體曝光和法律訴訟形成對平臺的壓力，或是向銀保監會、互聯網金融協會投訴，很多銀行、消金、互金平臺為了降低投訴率和負面曝光度，會選擇和解，對反催人群提供補償或減免息費。瞭解到，銀行、消費金融公司等持牌機構對反催收人群有所忌憚，主要原因就在於投訴率和曝光度。
所謂反催收聯盟最早是一些借了網貸但是沒有還款的老賴，最早的零號老賴們把自己反抗催收的經驗集合起來形成攻略教給他人，一旦幫其他人減免了利息，甚至逃掉債務，收取10%-50%的回扣。這種不勞而獲的收入，此後吸引了一些原先的催收人士。這些人更為熟悉催收運轉模式，由他們出面接觸資金出借方，並收取中介費。後來一些懂法律的人、個別小律所加入其中，幫助撰寫法律文書。這也是借款平臺發現多份法律文書表述神奇一致的原因。最後，一些有數據能力的黑產加入進來，他們捕捉某家平臺因為某個問題安撫抗拒催收者並加以賠付的案例，通知到各個借款人的群，導致集中投訴現象。所以卡神小組認為，反催收的第一次集中爆發是在2018年。2017年12月1日，有關部門下發《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》，稱為141號文，2019年年初，很多現金貸平臺停止發放貸款，很多借新還舊的用戶發現沒法擼新的口子（去新平臺借款），因此打起了反催收的主意。
此後，2018年中旬，大量P2P爆雷，出借機構加緊了催收行為，並收緊放款，催收和反催收的博弈繼續白熱化。而2019年的315晚會重點曝光信息收集和網貸亂象之後，反催收聯盟有了更多的政策和案例工具抗拒還款。卡神小組認為，反催收太難識別，因為沒有還款的人來自五湖四海，也許他們正在一個群裡接受指導，但從機構看來，也就是逾期率有所上升，但不知道是正常調整，還是有人在背後搞鬼。
那麼如何平衡呢？放貸機構應當如何既實施政策優惠，又規避惡意反催收行為甚至惡意逃廢債人士呢？卡神小組認為首先繼續落實銀保監會相關措施，在貸款審查中，查證申請相應政策支持的個人與企業是否處於疫區以及受到影響的程度是否足以貸款展期並獲得利息減免。當然審核一定程度會加長信貸審批時間，對此，還需雙向平衡。其次，反催收聯盟有組織，有專門指導借款人故意拖欠貸款的話術與操作方法。互金機構在業務實踐，如發現不同個人在申請展期、利息減免以及故意拖欠貸款，並在應對話務員提醒時採用同樣話術的，則要引起警覺。最後，互金機構在貸款審批時的風控措施是否充足也是影響還款情況的重要因素。建議對已有客戶數據進行分析，是否存在某種規律性特點，如何種年齡段拖欠率最高，何種人群畫像拖欠貸款比例最高等，分析原因，相對施策。
卡神小組總結：根據卡神小組瞭解，現在很多公司的策略是多采用智能機器人催收，避免口不擇言，加大催收工作質檢和上崗培訓力度。卡神小組認為，監管、金融機構對投訴量和解決率的關注角度也可有變通之處。一些金融機構不計成本、不顧真實情形安撫用戶，給予物質補償，忽略用戶是否提出合理要求，反而會助長歪風邪氣。另外，加大對逃廢債的打擊力度，將更多資源騰挪給真正需要貸款的人，也是良策。目前監管也嘗試在企業催收與用戶維權之間尋求平衡。卡神小組告訴朋友們，對用戶來說有失信人名單、限制高消費、徵信汙點，嚴重者還將涉嫌構成拒不執行判決、裁定罪，以上系列措施通過嚴厲打擊逃廢債，讓老賴無處隱形。與此同時，監管對企業催收中的一些違法違規行為也要嚴格規制。目前存在爭議較大的是軟暴力概念的延伸，極端表現是“回款全靠自覺”。這裡有執法的問題，也有互金企業未與徵信系統對接的問題等等。所以，卡神小組不得不說的是無論如何，暫且不論所謂反催聯盟，疫情這一個月來大多數人因為疫情原因閉門不出，消費金融行業已經頗受影響。逾期開始上升，藍領偏多。2020年上半年估計消費信貸都會很緊張，有的機構為了規避損失，在年後降低了前端貸款通過率，有的只到以往的一半。而卡神小組預計，整個行業至少出現逾期金額兩到三成比例的上升。在最後，卡神小組要說的是，前路不易，朋友們更加要珍惜現在，朋友們說是不是？希望這資料對朋友們有所幫助。
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