瘋瘋癲癲大洋蔥

銀行理財產品年化收益率和3年期大額存單利率相差無幾，基本上銀行理財產品收益率代表了市場的真實利率水平。

目前，銀行理財產品還是非常安全的，雖說打破剛兌，但也沒見誰家理財到期沒有兌付。

銀行理財產品對大眾開始還是非常好的投資品種，收益比同期定期存款高，兌付又穩定。

當然100萬以上，可以嘗試買信託

精誠金策

對於絕大多數中老年朋友來說，銀行理財產品可以說是最容易的渠道，但是打破剛性兌付之後，理財產品還靠譜嗎？

我的鄰居張大爺，就是一個理財迷，原來他的資金都是用於購買銀行理財產品，而且對銀行理財產品瞭解的非常清楚，他認為銀行存款利息太低不划算，同樣的錢都是放在銀行裡，還是理財更好一點。

去年資管新規發佈之後，理財產品不再剛性兌付，當時張大爺有點擔心，自己前前後後購買的20多萬理財產品，這樣會不會風險增加了？有一次他專門找到我，想聽聽我的觀點，把我們討論的情況給大家分享一下。

我告訴張大爺，打破剛性兌付，是國家政策的要求，只要是理財產品都需要投資者來承擔風險，這是一種必須遵守的遊戲規則，和具體的理財產品無關，對理財產品的風險沒有任何影響，改變的只是兌付方法，因此他原來購買的理財產品，和資管新規的發佈沒有任何關係。

比如，他原來買的一款理財產品，風險等級是中低等級，底層資產主要是政府債券和企業債券，預期年收益率為4.2%，以前的時候銀行會按4.2%剛性兌付，資管新規下發之後，有可能收益會是4.5%，也有可能是3.8%，它仍然是一款中低風險的理財，損失本金的可能性幾乎沒有。

以前銀行按4.2%剛性兌付，是因為銀行在產品間進行了平衡，實際收益是4.5%的話，銀行就留下0.3%，實際收益是4%的時候，銀行就會補上0.2%，以後銀行不會再進行產品間的平衡，而是按實際的理財收益結算給投資者。

再一個，現在的理財產品非常多了，除了銀行理財產品，銀行的大額存單也是非常不錯的，像張大爺總資金已經超過20萬元，完全可以調整一下到期時間，購買銀行大額存單，一般城市商業銀行的大額存單利率能超過4.5%，而且有的還能夠按月付息，對老年人來說比較直觀。

但是張大爺仍然喜歡購買銀行理財產品，實際上，資管新規下發之後，對正規銀行理財產品的影響很小，和原來沒有差別。他感覺自己的這些錢，滿5萬元就購買銀行理財產品，額度不大不小，分散到全年多個月份，積少成多，逐步增長，讓自己的生活很充實。

所以對中老年朋友來說，銀行理財產品確實還是不錯的，能夠看得見摸得著。像張大爺一樣，只要是正規的銀行理財產品，你熟悉之後，經常購買那幾款常規的產品也不錯。

互金直通車

目前全球進入降息通道，各國開啟了降息模式。國內的利率水平也一路下行，一年期大額利率在2.25%，兩年期大額利率在3.15%，三年期大額存單目前利率在4.128%-4.2%左右，且額度越來越緊張。部分老年客戶開始考慮購買理財類產品。但是理財有風險，老年人適合買什麼樣的理財產品呢，以下做個簡單說明。

老年人不同於年輕人，他們處於退休養老狀態，對於風險的承受能力同年輕人不一樣。他們會更加穩健，保守，用於養老的資金是經受不起風險的，因此他們更注重產品的本金安全。

銀行機構應從安全穩健的角度出發，應為老年人推薦本金有保障的理財產品。隨著2020年底資管新規的正式落地，保本類理財產品將正式退出歷史舞臺，在目前這個窗口期產品還能正常發售，但是額度卻在收縮。

老年人在這個窗口期若是想購買理財，就考慮保本類理財產品。保本理財是由銀行發行，且在說明書中說明銀行對理財產品的本金保障。目前保本理財主要投資於貨幣基金市場，同業存款以及債券類資產，從安全性上看,保本理財的底層標的安全且流通性好。加之銀行的承諾保證本金安全，老年人可以放心購入，目前一年期的保本理財收益在3.5%-4%之間，較一年期大額定期利率高出較多。從收益性上來說利息適中。在購買保本理財時需要注意產品的期限。理財產品中途是不可以提前支取的，因此購買保本理財的老年人要做好資金的安排工作。

侯哥財經

定期存款的利息並不低；對於中老年客戶而言購買理財產品並非優質選擇。

先來看一則新聞，2018年內蒙古呼和浩特王先生，拿著500萬拆遷款想要存到銀行。被銀行的業務員忽悠從購買銀行理財產品變成了購買人壽保險，本金返還要到100歲才能返還；據說最後爬上保險公司和銀行的樓頂以命維權才拿回本金和利息。

這種新聞其實並不少見；因此中老年人理財穩定，風險小是第一位的；老人年紀大，經不起折騰。我父母的錢我全部讓他們存銀行的定期存款；在老中老年人的心裡錢在銀行裡心裡最踏實，晚上也能睡好覺。

下面對比一下個各種理財的收益和優缺點。

首先，定期存款。

3~5年的定期存款。前兩年比較火的大額存單，現在收益已經不如股份制銀行和商業銀行的定期存款。而且大額存單有一個起存額比較高的特點，限制住很多投資者。股份制銀行和商業銀行3~5年的定期存款利率能夠達到年化平均5%。網上最火的億聯銀行，3~5年的定期存款能夠達到百分之5.68。因為有《存款保險條例》的存在，因此只要單儲蓄賬戶的金額低於50萬元人民幣，是沒有任何風險的。

其次，銀行的理財產品。

銀行的理財產品。銀行的理財產品週期一般是90天或180天，收益率在4%以上。收益率雖然不如3~5年的定期存款收益率高，但是銀行理財產品的靈活性好，時間週期短。雖然理財產品已經打破剛兌，但這一類銀行理財產品的風險極低，近年來少有銀行產品出現兌付風險。週轉性強，收益率合理是這一類理財產品的特點。

總結：這裡要再強調一點，對於中老年客戶而言，如何能夠選出真正的銀行理財產品？因為銀行機構銷售的理財產品有很多種，網上有很多報道中老年人不懂選擇理財產品，買的是理財產品，最後卻成了保險。

世界太蕪雜，唯有關注我不可辜負。

八位數花園

先說結論吧：雖然銀行理財產品比較安全，是大部分中老年客戶的選擇，但銀行定期利率低，跑輸通貨膨脹率，不太適合理財投資。

1.銀行定期存款利率低

銀行定期存款一直以來都是中老年客戶的主要投資品種，但是近年來定期存款不斷走低，甚至都跑不贏每年的CPI指數。下圖就是各大銀行的定期存款利率，我們可以看到四大行的定期存款利率普遍在3%以內，而中小銀行可以超過3%，但是總體還是偏低。

2. 每年貨幣貶值速度超過3%

說到貨幣貶值速度一般都會聯想到CPI指數，CPI指數反映與居民生活有關的消費品及服務價格水平的變動情況的重要宏觀經濟指標，也是宏觀經濟分析與決策以及國民經濟核算的重要指標。近兩年的CPI指數在3%左右波動，也就是說當我們投資收益低於3%時，說明我們的資產是在貶值的。

3.可以考慮比銀行定期收益更高的理財產品

其實在互聯網金融比較發達的現在，一些大的理財平臺還是可以考慮的，例如阿里巴巴的螞蟻財富的理財產品，封閉期與銀行定期差不多但是收益率卻比銀行定期高很多，同樣也比較安全，也是比較適合中老年的理財選擇，

最後總結下，銀行定期理財產品收益率比較低，基本上都跑不過通貨膨脹率，不太適合做為投資理財的選擇，可以考慮比較大的理財平臺夠買穩健定期理財產品，讓資產增值速度高於貶值速度。

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修行路上的韭菜

理財的陷阱太多，攢了幾十年的養老錢說沒就沒了，所以中老年客戶購買銀行理財產品是靠譜的。雖然銀行賣的，也有掛羊頭賣狗肉等銀行飛單和銀行造假現象，但畢竟是絕少數的個案。

舉兩案例，警示大家。

2015年，農行北京通州支行次渠分理處客戶經理李某兜售外部理財產品，到期後本息均未兌現，涉及17人2248萬元。

2017年，民生銀行北京分行航天橋支行出售行長推薦並加蓋銀行公章的虛假理財產品，承諾半年回報8.4%，保本保息。150名投資者被套，涉案金額30億元。

上述案例的發生，是因銀行員工被投資公司的高佣金所吸引，而以銀行的名義出售投資公司的理財產品。這樣的案件，在銀行系統是非常少的，因此在銀行購買理財產品是安全有保障，一般可以放心購買。

在信託公司購買理財產品，也是安全的，因為信託公司最終會兜底，它保證你的本金或本息。但信託產品有門檻，一般300萬元起。

其它如保險，因為它主要擔負保障功能，所以它的收益要比銀行理財產品低；對公募基金而言，它的業績，也就是回報率是不穩定的，買它是有一定風險的；相對於公募，私募的風險更大，除了回報率不確定，本金都有風險，因為不少公司是借私募之名進行集資詐騙；炒股、炒期貨、炒外匯，不但要有一定的專業知識，還得有一顆好心臟才行，因為虧損的風險太大了；做黃金、白銀、原油交易更不是一般中老年人能做的，還是不碰為好；還有民間借貸，你必須拒絕他們所謂高回報率的誘惑，否則會死的很慘，因為你要的是利息，而他們要的是你的本金。

由此可見，高於銀行定期存款利息，而又比較安全的銀行自有理財產品，是中老年客戶購買理財產品的最佳選擇。

購買時，一定要在“全國銀行業理財產品登記系統”中輸入理財產品編碼，查詢確認產品是否真實存在，避免買到的不是銀行自有產品，而是銀行代銷產品。

正詩村人

結論:銀行理財產品不同的評級有不同的風險，選擇PR1和PR2這兩種比較穩健的理財產品

但是我還是想推薦民營銀行的存款產品呀，風險比理財產品低，收益比它高，簡直良心。

為什麼我推薦民營銀行的存款呢？

第一，民營銀行推出的存款產品和大型國有銀行本質是一樣的，也受《存款保險條例》保護

也就是說，只要你的本金和利息在一家銀行不超過50萬，那麼即便銀行破產也會賠償50萬以內的本金加利息。

第二、和傳統的國有大型銀行和理財產品相比，民營銀行的流動性和靈活性好太多了

首先是靠檔計息，這也就是說，即便是我們決定五年定存，但是隻要達到三年的時間就可以以4.7%的利率結算利息

完全不需要糾結買銀行理財產品的風險。

第三、關鍵是民營銀行的收益率實在，3個月內也以3.7%的利率結算，比餘額寶的收益率強多了

但奈何不過很少人知道民營銀行的銀行存款利率這麼高，要不就是知道了但害怕風險還是選擇傳統的大型銀行存款

百元理財

定期存款利息低，中老年客戶購買理財產品靠譜嗎？

1、定期存款利息其實並不低，這可能是你的比較基準比較高才導致了存款利率比較低這樣一種認知。其次，中老年客戶購買理財產品靠不靠譜？總體上來說，理財產品都還是比較靠譜的，但是不排除意外情況。換言之就是你的運氣確實黴到了家，你剛好買到了暴雷的產品，那這個小概率事件被你碰上也沒有辦法，因為世界本就沒有完全意義的安全和靠譜。

2、銀行定期存款利息並不低。目前銀行定期存款主要體現在一年期，兩年期，三年期和五年期，其利率分別是1.75%，2.25%，2.75%和2.75%。但是央行將中長期定期存款的利率定價權已經下放給了各大銀行，各大銀行的總行根據本行的具體情況來制定。那實際上各銀行執行的定期存款實際利率遠遠高於基準利率，均在基準利率的基礎上有一定的上浮期上浮的幅度30~%55%不等，如果以2.75%，上浮55%為例高達4.2625%，這已經不低了。

3、為什麼說這樣一個定期存款利息並不低？

因為我們整個經濟體的無風險利率目前就保持在4%上下，以2019年最後兩期國債利率比較的話，2019年第13期國債基本收益為4%，第14期國債收益為4.27%，那這個收益實際上就是整個社會的無風險收益，而目前銀行的中長期定期存款的利率，基本上和整個社會的無風險利率相等，所以這種利息其實並不低。

4、再來說中老年人朋友購買理財產品是否靠譜這個問題。

實際上銀行的理財產品分為很多大類，第1個大利是現金的管理類，即我們通常所說的存款類，第2個是我們所說的權益類，即股票和基金，第三類是債券投資，第四類是金融衍生品方面。總體來說，存款現金類和國債類對於中老年朋友比較合適，另外兩類請回避，因為風險較高。

存款類主要是定期存款，結構性存款、智能存款、大額存單等。國債這個不用多解釋，國家發行的政府公債，信用等級最高。

總結：適合中老年朋友參與的理財產品90%靠譜。

溯源歸一

定期存款利息並不低，只是你找錯了地方。只要選擇恰當，中老年購買理財也沒有什麼不靠譜？

狹義的定期存款指的就是傳統定期存款，提前約定好存期，以國家規定的基準利率兌付利息，或者適當少量上浮基準利率來兌付利息。這樣的傳統低級存款利息自然是比較低的。可是廣義的定期存款則包含許多品類。

廣義的定期存款還包括大額存單、智能存款等。

大額存單的利率最高在基準利率上上浮55%，三年期大額存單利率最高為4.2625%。除此以外，大額存單還支持按月支取利息，假設將支取的利息重新存入銀行，就會獲得複利利息，又變相提高了大額存單的利率。

智能存款，最大的特點就是靠檔計息，儲戶不用提前確定存期，存多久就按多久的利率進行給付。目前我瞭解到的情況是，民營銀行和一些小型城商行的此類存款產品利率能達到5.0%以上，前提是存夠五年期。

無論是大額存單也好、智能存款也罷都屬於存款類產品，利率也是非常高的，完全可以和銀行理財相媲美。

銀行理財的種類有很多，利率的差別也很大。有保本的結構性存款（pr1級），利率在3%左右；有非保本（pr2級）的淨值型理財，利率在4.5%上下；還有風險等級在pr3級以上的中高風險理財產品。

如果選擇了結構性存款，那利率可能還不如定期存款；如果選擇了pr3級的理財，風險可能會吃掉一部分本金。最後只剩下pr2級的理財，這個類別的理財性價比比較高，雖然不承諾保本，但歷史上也沒有虧過本金，利息也能照常兌付。

綜合來看，中老年群體如果還是習慣於定期存款的保本保息，安全放心，大可以選擇大額存單、智能存款，如果想要嘗試一下銀行理財，推薦購買pr2級以下的理財產品，相對較為安全。

銀行研究僧

首先，理財打破剛兌後，獲得收益和安全性要同時考慮。買理財產品要認真甄別，除了看是哪個行發行，還要看產品的投向。

其次，中老年客戶有一定財富積累，重點在穩健基礎上增值。安全性更重要，大額存單是個不錯選擇。20萬起存，本息50萬都是保證兌付的，分幾個行，買幾份大額存單是個不錯選擇。相比定期存款、理財，大額存單是個不錯的選擇。

最後，提醒一下，銀行間的存單的利率不同，而且不同時間的利率也會有調整，以存款時的利率為準。 再者，為了刺激經濟，利率下行時必然，在趕上疫情的影響，利率的調整的頻率和幅度要更大些，如果資金短期不用，一年期只能鎖定當下利率，建議儘量鎖定3年以上的大額存單利率。

附圖為部分熱門銀行2020年1月大額存單利率

關鍵字: 定期存款 頭號大贏家| 銀行