關係到錢袋子的事，向來都是大事。
本文略長，如耐心讀完，必將給您理財之路帶來幫助。
背景
國際金融市場近期可以用“血雨腥風”、“驚心動魄”來形容。
美股大跌四次熔斷，道指累計暴跌逾10000點。
A股市場也一路下跌，一度擊穿了2700點。
世界其他各國的股市也一路“跌跌不休”。
2020年3月13日，我國再次宣佈定向降準，釋放資金5500億。
所謂降準，就是降低商業銀行交給人民銀行保證金的意思。比如原來我們存100元，各商業銀行給人民銀行給20元，現在只需要交15元就好了。相當於銀行在每100元中，能多出來5元錢用於放貸孳息，當然市場上的錢也必然會多起來了。
僅這一次宣佈定向降準，就釋放出了5500億的資金量。這5500億的資金量出來，經過不斷的流通和槓桿作用，會產生更多的資金量。
市場上的錢越來越多了，當然就會面臨著錢不值錢的問題，從簡單的供求關係出發，也能明白利率逐步走低的道理。這是利率下降的內部因素。
當然，從外部來看， 3月16日凌晨，美聯儲宣佈降息至零利率。在此之前，發達國家已經有多個國家是零利率甚至負利率。詳見下表。
當前，世界各國早已經濟一體化了，其他發達國家的利率是零利率甚至負利率，我們國家也很難“獨善其身”，這也是我國利率下行的外部原因。
不管是內部還是外部原因，我國利率從1996年到2015年20年間，從9%到1.6%，的確是不爭的事實。具體利率變化，詳見下表。
而房產的調控，已經是大家眾所周知的事情了。即便在目前，疫情對經濟影響如此巨大，國家經濟面臨諸多困難的現在，監管層也再一次重申了對於房市調控的決心，可見十九大以來，國家是鐵了心要將“房住不炒”的政策推行下去了。
我們面臨的問題，錢到底放哪裡更合算？
世界經濟大事，跟我們老百姓雞毛蒜皮的日常生活有什麼關係呢？
不但有，關係還挺大。
最直接的關係就是，我們突然發現，我們辛辛苦苦賺來的血汗錢，不知道該放在那裡最安全，最保值？畢竟，作為普羅大眾，我們的投資渠道本來就非常有限。
放銀行嗎？
無風險利率越來越低了，通脹越來越高了。也許有人會說，我存銀行理財啊，4%的年化收益。
你說的沒錯，這的確是我們目前最容易買到的收益率最高的理財產品了。
但作為結構性理財產品，您知道它是掛鉤黃金、期貨等金融衍生品的嗎？你知道它其實有損失本金的風險嗎？
當下，監管已經明確發文要求要求限制這類產品的保底利率和發行規模了。
這類產品在可以預見的未來，會面臨利率下行和規模大幅縮水的命運。
放股市裡？
股市震盪劇烈，變幻莫測，上一次賠進去的錢還躺在股市呢。
算買基金，股票型基金跟股市息息相關，本著雞蛋不能放在同一個籃子的宗旨，也不能把所有的錢都放基金裡吧，畢竟如果要用錢的時候，基金剛好是虧損的情況，割肉的決策可是異常痛苦的呀。
買房子？
現在的房價早已高位運行，國家“房住不炒”的調控目標清晰而堅定，未來走向很難預測，買房這條路，除了剛需，投資房產這條路普通老百姓基本可以不用考慮了。
到底應該怎麼辦？
普通人，每一份錢背後，都承載著我們全家老小太多生活的期望，這些錢在必須要在100%安全前提下，再考慮收益應該是我們選擇理財產品的主要思路。
1、銀行大額存單
額度：一般20萬起步
年利率（單利）： 4%左右
期限：3年、5年。
適合人群：手頭有相對比較大一筆閒錢，不知道如何安排的人。
優點：可以鎖定3、5年的無風險利率
缺點：到期後將不得不接受更低的利率。起步門檻相對較高。
各商業銀行的具體利率可電話諮詢。
四大行大額存單利率一覽表：
2、購買國債
額度：一般100元起步
年利率（單利）：
3年5年期的2019年的票面年利率單利3.5%左右，2020年為3%左右。
30年期的，2019年第四季度發佈的利率是3.86%，2020年一季度這個利率變成3.39%，箇中深意，大家自行體會。
期限：半年、3年、5年、10年、30年均有。
適合人群：想存點錢的普通投資者。
優點：可以鎖定未來較長時間無風險利率；門檻比較低。
缺點：利率過低，只能鎖定階段性利率，到期後的利率不確定。
附2020年儲蓄型國債發行計劃表（資料來自國家財政部官方網站）：
3、保險年金
額度：1萬元起步
分類：可以分為教育年金和養老年金
年利率（複利）：4.025（絕大多數已停售，僅剩極其稀缺的兩三款產品）。
適合人群：想為未來規劃教育金或養老金的投資者
優點：
鎖定至終身的無風險利率，不會中途產品到期，利率降低問題。
門檻比較低，1萬元起步，可以分期繳費，達到積少成多，積累財富的作用。
複利產品，隨著時間的加持，收益會加速度增長。
可以提供與生命等長的現金流：就是活多久，領多久，按月領取，相當於社保的養老金，這是年金產品最明顯的特點。
缺點：前期賬戶裡能拿的錢少，不適合中短期（10年以下）需要資金的投資者。
舉例：
0歲女孩，5年交，年交3萬。共計交15萬。
上大學期間18歲-21歲每年領21522元，4年共計領取86088元。
22歲一次性領取滿期金225000元。
一次存錢，大學教育金和成家立業金基本一次性解決了。
因為這個產品的錢不是一筆投進去，領錢也不是一次性領出來的，所以只能通過計算IRR（內部收益率)來衡量收益率，轉換成單利大約在5.5%-6%之間，作為無風險收益，這筆投資還是很划算的。
也許有人覺得複利4.025%或者複利3.5%沒什麼了不起的，但是，我們比的是無風險利率，也就是說這個利率這個錢是確定百分百能拿到的。看看現在無風險利率最好的產品大額存單和國債的利率，你就能知道年金類產品的優點了。
而複利最大的優點，是隨著時間的增長，其倍增效應會非常明顯。4%複利的產品，10年時單利達到4.8%，15年時單利5.34%，20年時5.96%。30年時單利可以達到7.48%。在漫長的投資歲月裡，能保證這麼高的無風險利率是極其難得的。
4、增額終身壽產品
額度：1萬元起步
年利率（複利）：3.5%複利。
適合人群：單純儲蓄、教育金、養老金投資均可，非常靈活。
優點：
5年期的收益率與大額存單基本持平，但5年後收益逐步高於大額存單，時間越長，優勢越明顯。
門檻比較低，1萬元即可起步，可以分期繳費，達到積少成多，積累財富的作用。
複利產品，隨著時間的加持，會產生驚人的倍增效應。
在財富傳承上，有避稅避債，避免財產被分割的獨特作用。（不是本文側重點，具體略去不寫）
缺點：不適合短期用錢（5年以下）的投資者。
保險年金類產品附加的萬能賬戶：
是一個儲蓄存錢的錢袋子，目前結算利率最高年化複利6%，最低保證利率年華3%複利。
萬能賬戶可以成為自己類似於餘額寶的存錢袋，錢進去，當前享受的是5%-6%的年化複利，即便最差，也能保證3%的複利，錢也可以隨時根據自己的需要取出來，流動性也不錯。
看看現在餘額寶的收益，年化已跌到2.1% ，五年後年化只可能更低，此時，我們擁有一個保底複利是3%的零錢袋是一件多麼美妙的事情。
寫在文章最後
以上幾種產品實在當前利率下行、股市震盪、房市調控的大環境下，給與普通人最安全的幾種投資工具.
也許有人覺得這幾款產品沒什麼了不起的，然而，沒有對比就沒有傷害，大家可以想想，兩三年前，年化5%的理財產品我們隨便買，現在這種產品早都絕跡了。更何況這些產品是無風險利率的產品，自然無法與P2P、基金、股票，貴金屬這些金融產品相提並論了。
可以預測的是，這些產品將在很短的時間，成為金融市場上非常稀缺的理財工具。
能搭上財富快速增值順風車的人，都是看得懂趨勢的人。就如同幾年前貸款買好幾套房的人看懂了趨勢，幾年前做電商的人看懂了趨勢，現在做社群做短視頻的人看懂了趨勢。
反觀現在普通人的理財之路，利率下行趨勢已經如此明顯，提前佈局才是上策。
如果我們還拿過去十年二十年國家經濟快速發展的思維來衡量未來整體經濟的發展，並以此作為我們投資理財的判斷的依據，覺得4%的產品隨處可買，我只能說，我們必然錯失良機。
對於家庭理財，我們一直講搭配，組合，也就是家庭資產配置。我們需要投資高收益產品給我們賺錢，但高收益必然伴隨著高風險，所以，我們必然需要低風險產品給我們守錢，這是理財“攻守”之間的智慧。
不管買大額存單，還是買國債，買年金，還是買增額終身壽，在當前經濟環境下，都是我們家庭資產中，用於防守的那部分資金中，最好的選擇，都是我們在對趨勢洞察基礎上的一種智慧決策，這類無風險利率的產品，只要買到，都是賺到，且買且珍惜。
閱讀更多 一號梅花堂 的文章
