给孩子配置保障，家长总是很舍得，也很迫切。
但是很可惜，这些成千上万的家长中，竟然鲜少有人真正拥有科学的保障体系。
要么是保费远远超出合理水平，要么是保障方面存在漏洞。
希望可以帮你理清投保思路，用合适的保费为孩子搭建一个完善的保障。
一、我们需要为孩子配置哪些类型的保障呢？
要解决这个问题，首先我们要明白，孩子会面临什么样的危险。
大概可以分为两种：
第一种是普通的健康风险。
比如孩子感冒发烧、磕磕碰碰等，这种事情非常常见，但是并不会影响日常生活，也不会对家庭和孩子的人生造成重大影响。通过国家医保、小额的医疗险就可以进行解决。这类风险虽然常见，但是由于危害有限，并不是我们要通过保险解决的重点。
第二种是重大灾害或重大疾病风险。
比如意外溺水导致的身故，意外摔伤造成的残疾等，可以通过意外险来解决；再比如罹患重大疾病，比如白血病，治疗费用高达几十万甚至上百万，会对家庭经济造成沉重的打击，更会彻底影响孩子今后的人生。需要通过重疾险、百万医疗险进行解决。
这种事情发生的概率并不高，可是一旦出现，会对孩子和家庭造成致命影响，恰恰是我们需要通过保险防范的重点。
明确了我们面临的危险之后，咱们来看一下解决办法。
在商业保险中可以提供人身健康保障的险种，主要就是重疾险、医疗险、意外险、寿险四种。
加上国家医保，统称为“保险界的五大天王”。
每一个险种有什么作用，对孩子来说是否必要，我列了一个表格：
1、国家医保——必要这是国家为每个公民提供的基本保障，建议人人参保。
很多家长可能不知道，新生儿也可以办理医保，办理成功后无论是小病小灾，还是重大疾病，医保都能发挥重要作用，这样孩子看病能够省下不少钱。
具体的办理方法，不同地区有所区别，可以咨询当地社保局。
2、重疾险——必要如果孩子得了规定的重疾，比如癌症、急性心肌梗塞等等，可以获得巨额的现金赔偿。
重疾险最大的好处就是，理赔款可以由被保险人自由支配。
这笔钱不仅可以拿来看病，而且可以用于孩子将来的康复疗养，乃至读书、生活。
患了重疾的孩子，人生注定比别人更艰辛，足够的经济支持对他们来说至关重要。
3、意外险——必要只要是因为意外造成的伤害，达到意外身故、伤残，小到平时磕磕碰碰产生的医疗费，意外险都能解决掉。
而且意外险极其便宜，一份很好的保障，每年也才100元左右。
小朋友调皮好动，意外险必不可少。
4、百万医疗险——必要百万医疗险充分诠释了什么是“低保费、高保额”。
每年只需要几百元的保费，住院最高可以报销几百万的费用，而且不限疾病种类，不限社保用药，昂贵的进口药品和自费项目也可以报销。
有了它，再也不用担心巨额的医疗费用了。
5、门诊险/小额医疗险——可买可不买门诊险和小额医疗险一般免赔额很低，日常看病就能达到理赔条件。
但是对应的，能够赔付的保额也不高，一般是几千到几万不等。
由于日常的小病治疗，并不会对家庭经济造成严重影响，一般家庭也能够承担的起，因此并不是非买不可。
但是有些比较实在的产品，又确实可以承担一部分医疗费用，如果价位和保障合适，也可以选择进行配置。
6、寿险——不建议配置所谓寿险，就是“身故之后才赔钱”。
这类产品一般是买给家庭经济支柱，预防被保险人身故后家里经济陷入困难，或者用于身故之后的财富传承。
孩子首先不承担家庭经济责任，没有配置寿险的必要；
其次，国家为了保护未成年人，对他们的身故理赔额进行了限制，即便买了很高的保额也没用。
因此，完全没有必要给孩子配置寿险。
目前市面上有很多捆绑了寿险的重疾险，这类产品往往保费较贵，给孩子投保建议购买单纯的重疾保障，不仅更实用，而且保费可以便宜很多。
经过以上分析我们可以发现，孩子需要的保障包括国家医保、重疾险、意外险、百万医疗险，如果有需求也可以配置门诊险或小额医疗险，至于寿险则不建议购买。
二、明确了需求之后，咱们来聊一下如何为孩子挑选产品。
首先来看重疾险。建议家长着重关注两点，第一是保额够不够用，第二是病种是否全面。
重疾险是买多少保额，得病之后理赔多少现金，因此充足的保额至关重要。
很多少儿高发重疾花费不菲，比如白血病，平均治疗花费在50万左右，如果进行骨髓移植，花费上百万的情况也并不少见。
即便有百万医疗险可以解决医疗费用，也建议家长尽可能为孩子配置30万以上的重疾保额。
病种是否全面同样重要，因为重疾险只会理赔保障范围内的重大疾病。
银保监会规定了25种法定重疾，这些疾病占到了重疾理赔率的95%以上，并且目前市面上在售的重疾险，基本上都包含这些疾病。
但是一些幼儿时期的高发重疾，并不在这25种疾病内，所以并不是所有的重疾险都会保障。
家长在给孩子配置重疾险的时候，可以着重留意重症肌无力、严重川崎病、幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征等疾病，是否在保障范围内，有的话保障更全面。
除了以上两点，为了增强对孩子的保障，一些优秀的产品也会对少儿高发重疾进行额外保障，得病之后可以理赔2倍保额。
其次再来看一下百万医疗险。
百万医疗险的保障内容基本差不多，重点需要留意产品的稳定性，以及理赔方面的细节。
百万医疗险最大的风险就是停售之后无法续保，如果到时候我们的健康状况出现了问题，可能就买不了新的产品了。
因此，购买一款续保条件好的产品，可以给孩子长久稳定的保障。除了续保条件之外，买百万医疗险还需要关注很多理赔方面的细节。看病和理赔的时候，可以帮忙垫付押金、安排住院、预约专家门诊和手术，提供理赔协助等等，让我们的就诊、理赔都更方便。毕竟普通人没有保险理赔的经验，有专人协助会便捷很多。
最后来看一下意外险。
意外险主要保障三个方面意外身故、意外伤残和意外医疗。
前面两种情况，主要就是看保额配的够不够；意外医疗部分，则主要看能不能报销自费药。
小朋友一般都比较调皮，平时猫抓狗咬、磕磕碰碰，难免造成意外医疗，如果可以报销自费药的话，家长就不用自己花医疗费了。
比如小朋友因为意外住院，每天有100元的津贴，拿这笔钱给孩子买只鸡补一补挺好的；
再比如孩子骨折或者脱臼了，也有最高5000元的津贴；打疫苗出现事故，也都有对应的保障。
另外这款产品非常便宜，每个月只要几块钱，绝对是孩子必备了。
每月只要上百元，就可以给孩子一个非常完善的保障，价格很便宜，同时保障又很科学。
写在最后：
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