給孩子配置保障，家長總是很捨得，也很迫切。
但是很可惜，這些成千上萬的家長中，竟然鮮少有人真正擁有科學的保障體系。
要麼是保費遠遠超出合理水平，要麼是保障方面存在漏洞。
希望可以幫你理清投保思路，用合適的保費為孩子搭建一個完善的保障。
一、我們需要為孩子配置哪些類型的保障呢？
要解決這個問題，首先我們要明白，孩子會面臨什麼樣的危險。
大概可以分為兩種：
第一種是普通的健康風險。
比如孩子感冒發燒、磕磕碰碰等，這種事情非常常見，但是並不會影響日常生活，也不會對家庭和孩子的人生造成重大影響。通過國家醫保、小額的醫療險就可以進行解決。這類風險雖然常見，但是由於危害有限，並不是我們要通過保險解決的重點。
第二種是重大災害或重大疾病風險。
比如意外溺水導致的身故，意外摔傷造成的殘疾等，可以通過意外險來解決；再比如罹患重大疾病，比如白血病，治療費用高達幾十萬甚至上百萬，會對家庭經濟造成沉重的打擊，更會徹底影響孩子今後的人生。需要通過重疾險、百萬醫療險進行解決。
這種事情發生的概率並不高，可是一旦出現，會對孩子和家庭造成致命影響，恰恰是我們需要通過保險防範的重點。
明確了我們面臨的危險之後，咱們來看一下解決辦法。
在商業保險中可以提供人身健康保障的險種，主要就是重疾險、醫療險、意外險、壽險四種。
加上國家醫保，統稱為“保險界的五大天王”。
每一個險種有什麼作用，對孩子來說是否必要，我列了一個表格：
1、國家醫保——必要這是國家為每個公民提供的基本保障，建議人人參保。
很多家長可能不知道，新生兒也可以辦理醫保，辦理成功後無論是小病小災，還是重大疾病，醫保都能發揮重要作用，這樣孩子看病能夠省下不少錢。
具體的辦理方法，不同地區有所區別，可以諮詢當地社保局。
2、重疾險——必要如果孩子得了規定的重疾，比如癌症、急性心肌梗塞等等，可以獲得鉅額的現金賠償。
重疾險最大的好處就是，理賠款可以由被保險人自由支配。
這筆錢不僅可以拿來看病，而且可以用於孩子將來的康復療養，乃至讀書、生活。
患了重疾的孩子，人生註定比別人更艱辛，足夠的經濟支持對他們來說至關重要。
3、意外險——必要只要是因為意外造成的傷害，達到意外身故、傷殘，小到平時磕磕碰碰產生的醫療費，意外險都能解決掉。
而且意外險極其便宜，一份很好的保障，每年也才100元左右。
小朋友調皮好動，意外險必不可少。
4、百萬醫療險——必要百萬醫療險充分詮釋了什麼是“低保費、高保額”。
每年只需要幾百元的保費，住院最高可以報銷幾百萬的費用，而且不限疾病種類，不限社保用藥，昂貴的進口藥品和自費項目也可以報銷。
有了它，再也不用擔心鉅額的醫療費用了。
5、門診險/小額醫療險——可買可不買門診險和小額醫療險一般免賠額很低，日常看病就能達到理賠條件。
但是對應的，能夠賠付的保額也不高，一般是幾千到幾萬不等。
由於日常的小病治療，並不會對家庭經濟造成嚴重影響，一般家庭也能夠承擔的起，因此並不是非買不可。
但是有些比較實在的產品，又確實可以承擔一部分醫療費用，如果價位和保障合適，也可以選擇進行配置。
6、壽險——不建議配置所謂壽險，就是“身故之後才賠錢”。
這類產品一般是買給家庭經濟支柱，預防被保險人身故後家裡經濟陷入困難，或者用於身故之後的財富傳承。
孩子首先不承擔家庭經濟責任，沒有配置壽險的必要；
其次，國家為了保護未成年人，對他們的身故理賠額進行了限制，即便買了很高的保額也沒用。
因此，完全沒有必要給孩子配置壽險。
目前市面上有很多捆綁了壽險的重疾險，這類產品往往保費較貴，給孩子投保建議購買單純的重疾保障，不僅更實用，而且保費可以便宜很多。
經過以上分析我們可以發現，孩子需要的保障包括國家醫保、重疾險、意外險、百萬醫療險，如果有需求也可以配置門診險或小額醫療險，至於壽險則不建議購買。
二、明確了需求之後，咱們來聊一下如何為孩子挑選產品。
首先來看重疾險。建議家長著重關注兩點，第一是保額夠不夠用，第二是病種是否全面。
重疾險是買多少保額，得病之後理賠多少現金，因此充足的保額至關重要。
很多少兒高發重疾花費不菲，比如白血病，平均治療花費在50萬左右，如果進行骨髓移植，花費上百萬的情況也並不少見。
即便有百萬醫療險可以解決醫療費用，也建議家長儘可能為孩子配置30萬以上的重疾保額。
病種是否全面同樣重要，因為重疾險只會理賠保障範圍內的重大疾病。
銀保監會規定了25種法定重疾，這些疾病佔到了重疾理賠率的95%以上，並且目前市面上在售的重疾險，基本上都包含這些疾病。
但是一些幼兒時期的高發重疾，並不在這25種疾病內，所以並不是所有的重疾險都會保障。
家長在給孩子配置重疾險的時候，可以著重留意重症肌無力、嚴重川崎病、幼年類風溼性關節炎、重症手足口病、嚴重原發性心肌病、嚴重瑞氏綜合徵等疾病，是否在保障範圍內，有的話保障更全面。
除了以上兩點，為了增強對孩子的保障，一些優秀的產品也會對少兒高發重疾進行額外保障，得病之後可以理賠2倍保額。
其次再來看一下百萬醫療險。
百萬醫療險的保障內容基本差不多，重點需要留意產品的穩定性，以及理賠方面的細節。
百萬醫療險最大的風險就是停售之後無法續保，如果到時候我們的健康狀況出現了問題，可能就買不了新的產品了。
因此，購買一款續保條件好的產品，可以給孩子長久穩定的保障。除了續保條件之外，買百萬醫療險還需要關注很多理賠方面的細節。看病和理賠的時候，可以幫忙墊付押金、安排住院、預約專家門診和手術，提供理賠協助等等，讓我們的就診、理賠都更方便。畢竟普通人沒有保險理賠的經驗，有專人協助會便捷很多。
最後來看一下意外險。
意外險主要保障三個方面意外身故、意外傷殘和意外醫療。
前面兩種情況，主要就是看保額配的夠不夠；意外醫療部分，則主要看能不能報銷自費藥。
小朋友一般都比較調皮，平時貓抓狗咬、磕磕碰碰，難免造成意外醫療，如果可以報銷自費藥的話，家長就不用自己花醫療費了。
比如小朋友因為意外住院，每天有100元的津貼，拿這筆錢給孩子買只雞補一補挺好的；
再比如孩子骨折或者脫臼了，也有最高5000元的津貼；打疫苗出現事故，也都有對應的保障。
另外這款產品非常便宜，每個月只要幾塊錢，絕對是孩子必備了。
每月只要上百元，就可以給孩子一個非常完善的保障，價格很便宜，同時保障又很科學。
寫在最後：
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