我买了医疗险还需要买重疾险吗？
意外险和寿险有什么区别，可以同时赔吗？
虽然咱们经常讲这四种险，但是还有朋友没有弄明白。
今天就整的生动一点，我们讲一个老王故事，带大家梳理一下四大险种“爱恨情仇”般的纠结关系。
老王某天晚上在家做饭时，由于煤气泄漏，导致爆炸，全身超过80%的部位被烧伤。
此时接女儿放学回家的老婆正好看到这一幕，立即把老王送往附近的医院救治。
但最终因烧伤面积过大，不治身亡。
在医院救治期间，老王进行了多次手术。
总共花费75万元，其中通过社保报销了20万，自己承担了剩余的55万。
（此故事纯属虚构，如有雷同，本人深表同情……）
不幸中的万幸，老王生前给自己配置了保险分别为：
- 重疾险A，保额为30万，保障终身；
- 百万医疗险B，保额为200万，免赔额1万，100%报销；
- 意外险C，意外身故/伤残保额50万，意外医疗保额5万，0免赔，100%报销；
- 定期寿险D，保额100万，保障到60岁。
那么问题来了，不幸的老王家人一共可以获得多少的理赔款呢？
100万？150万？350万？
正确答案是235万！
那这235万究竟从何而来？
四个险种又是如何赔付的呢？
1. 重疾险——赔付30万
重疾险就是，得了合同规定的重疾，直接赔现金。
除了我们常说的癌症、脑中风、尿毒症等疾病属于重疾险的保障范围，部分因外界因素导致的身体缺失也在此列，比如双耳失聪、多个肢体缺失、严重烧伤。
老王全身有超过80%的部位被烧伤，已经达到了重疾险中的“严重Ⅲ度烧伤 ”的条件。
出事后，老王家人要第一时间拔打保险公司的电话进行报案。
重疾险是一次给付型，只要提交老王的病历资料，符合合同规定的理赔条件，在住院期间，老王和家人就可以马上拿到重疾险30万的赔付款，给老王看病、做手术。
2. 医疗险——赔付54万
医疗保险，可以报销看病期间的医疗花费。
和重疾险不一样，医疗险的理赔不限疾病种类。
小到肺炎、发烧、摔伤，大到癌症、中风、车祸，不论疾病还是意外，不管你得的是什么疾病，只要符合规定的范围，并且达到免赔额，都可以用医疗险来报销。
案例中，老王买的百万医疗险有200万保额，也就是他住院每年最高可以报销200万。
但同时，也有1万免赔额，也就是个人自费1万以下的情况，是不予理赔的，一般的小毛病都达不到这个门槛。
但是对于花费多的大病，比如老王这种情况，就非常给力了。
老王住院期间，一共花了75万，扣除社保报销的20万之后，自己掏了55万。
这个人自费的55万元，减去1万的免赔额，剩下的54万都可以100%报销。
医疗险报案时，需要提前保留好住院的入院证明、出院证明、检查单，手术单，缴费清单等等。
如果他买的医疗险有垫付功能，还可以申请保险公司先垫付医疗费，出院后再凭单据向保险公司申请报销。
最终，这份医疗险赔付给老王54万。
有的人不理解，说得了病有社保和医疗险可以报销，那为什么还需要重疾险？
真相是，医疗花费只是得了大病之后，各项损失的冰山一角。
除了治疗费之外，重疾险主要是用来弥补：
- 看病期间的看护费
- 后期的营养和康复费用
- 患重疾后，因为无法正常工作而带来的收入损失
这几点是医疗险不能报销的费用。
但是它们却实实在在存在，会给家庭造成很大经济压力。
有了重疾的理赔款后，就可以给老王请护工，住更好的病房，也可以让老王即使很长时间不工作，也能够有足够的钱维持正常生活，不耽误孩子上学，不因为一个人生病导致全家生活水平下降。
此外，如果医疗险没有医药费垫付功能，而大多数人一下子又拿不出那么多钱来看病。那么如果得的是“癌症”这种确诊即赔的重疾，重疾险可以早点拿到钱，用于缴纳住院押金，而不必像医疗险一样，必须手术后才能报销。
3. 意外险——赔付51万
意外险保障的是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”意外伤害。
比如老王因为煤气爆炸导致烧伤，就属于意外险的保障范畴。
所以需要同步向意外险保险公司进行报案。
老王意外险的保障责任分为两部分：
- 意外医疗：报销因意外导致的治疗费用，最高赔付5万，0免赔，100%赔付。
- 意外身故/伤残：因意外死亡，一次给付保额50万；因意外导致伤残，则根据伤残等级按比例给付。
老王住院共自费55万，其中百万医疗险已报销54万。
剩余1万，老王可以申请意外医疗进行报销。
另老王治疗无效后身故，符合意外身故的赔付条件。
最终，意外险赔付给老王身故保额50万，意外医疗保额1万，共51万。
意外险是一个非常便宜的险种，50万保额，每年只要一百多元。
此外，意外险大多没有健康告知，且保费基本不会随着年龄上涨，选择1年的短期意外险即可，长期返本型意外险通常非常贵，并不推荐。
4. 寿险——赔付100万
除了意外险可以赔付之外，寿险也可以赔付。
老王的寿险是100万保额，保障到60岁，而老王身故时只有35岁，在合同期内。
所以，定期寿险赔付给老王及家人身故保额100万。
意外险和寿险的区别是意外险只保意外身故，
而寿险保障所有死亡情况，包括病死、猝死、意外死亡、甚至自然老死……假设老王不是因为煤气爆炸身故，而是因为身患疾病身故，那么只有寿险能赔，而意外险是不赔付的。
寿险是一个特别与众不同的产品，它是一个和我们自己没有任何关系的险种。
因为寿险保的就是身故和全残，寿险赔付的时候，我们已经不在或者全身瘫痪了，这不是有钱没命花吗，坑爹呀！
但是，虽然自己花不了这笔钱，可你还有父母，还有爱人，还有孩子。
寿险保障的是你最亲近的人。
这笔钱可以代替老王来偿还家里的房贷，可以替老王赡养父母，可以留着给女儿交学费，可以给家庭5-10年的缓冲期，度过这段最难的时间。
寿险分两种，一种是定期寿险，一种是终身寿险。
定期寿险只保障一段时间，价格便宜，但是如果满期不身故，钱就打水漂了。
低保费、高杠杆，适合普通人用来作为身故保障。
终身寿险保障一辈子，所以最终肯定能赔付，但是价格贵很多很多。
适合家里有矿的家庭，用来传承身故后的财富。
结局
给大家总结一下：
医疗险和重疾险都是保健康。
医疗险是报销医药费的，重疾险是直接给一笔钱。
一个负责看病，一个负责生活。
寿险保死亡，是给家人留的爱。
意外险既是家庭责任的体现，也是小磕小碰的依靠。
如果说理财是锦上添花，那么保障类险种就是雪中送炭。
所以请大家做好基本保障以后，再往下想长期储蓄、养老、理财等事情。
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