英國雜誌《經濟學人》在專題報道中稱：“中國中產是世界上最焦慮的一群人”。
這些人大多是社會中的“有為青年”，在一、二線城市的高新技術區、核心商務區的高樓大廈裡從事著腦力工作，然而外表看似光鮮的背後，他們飽受房價壓力、工作壓力和生活的瑣事的困擾，95%的“中產們”都感到焦慮。
而在這個熱衷販賣焦慮的時代，不少人會選擇定期壽險給自己一個“身價”，無論發生任何事情，都能替被保險人承擔未盡的家庭責任，贍養父母、撫育子女、履行對配偶的義務……所謂“手中有糧，心裡不慌”。
微小保注意到，雖然定期壽險條款簡單易懂，但在身故理賠、保單受益人等問題上大家還有不少疑惑，今天，微小保就來談談這裡面的門道，為大家答疑解惑。
一、如果你有幾百萬的身價，一定要讓人知道！
中國人對於死亡一直所有忌諱，這也是“保死不保生”的壽險之前一直被大家冷落的原因，但隨著觀念的改變，大家更願意把自己壽險的保額理解為自己的身價。
俗話說“財不外露”，但請記住，如果你通過投保定壽有了幾百萬的身價，一定要告訴你的身邊人！
因為如果被保險人發生意外，而受益人不知道被保險人買了保險，保險公司也無法知道被保險人的近況，就可能導致無法理賠，一般來說，保險公司與被保險人的聯繫最多是在停繳保費後，按照規定給投保人（壽險的投保人必須為被保險人自己，未成年人除外）發送幾次通知，如果投保人依然沒有交費，保險公司也不會上門催繳，對被保險人的情況也就無從得知，也就無法主動進行理賠。
當然也有例外的情況，比如“汶川大地震”、“馬航MH370事件”等影響力很大的災難事件，各保險公司會主動排查自己系統內符合此次事故特徵的保單信息，主動聯繫投保人和被保險人。但如果是一般的意外事件，保險公司就不會主動找上你。因為世界上每天意外身亡的太多了，沒有人主動提出理賠申請的話，保險公司是沒法知道情況的。
也許會有人說：“既然我買了保險，保險公司就應該主動去了解情況並理賠”，然而，現階段保險公司和公安部門的信息系統還沒有完全打通，如果被保人一旦因為疾病或者意外死亡，保險公司也無從查知，另外各家保險公司也沒有辦法對各地的人員死亡名單進行調查，核實是否有人買過自家公司的保險。其次，站在保險公司的角度來說，是否申請理賠應該由保險受益人決定，保險公司一般不會主動上門理賠。
所以，拿到了正式的保險合同後，一定要告訴自己的家人或者最親密的人，如果能由受益人申請理賠的保險，比如定壽保單，則務必要告訴自己的受益人，以免造成出險後無人申請理賠的情況。
二、“法定受益人”VS“指定受益人” 誰更受益？
俗話說：“國法大於家法”，但是對於保險受益人來說，“指定受益人”是優先於“法定收益人”的，並且二者的差別也非常大！
指定受益人，避免麻煩事一大堆
先看個例子：張先生育有一女，喪偶後與已有一子的韓女士再婚。張先生在為自己投保高保額定壽時，希望身後這筆理賠金可以留給女兒，那麼指定受益人設置為女兒即可。可是如果張先生選擇了“法定受益人”，那麼如果張先生身故，理賠金就會由韓女士、繼子、父母和女兒平分，女兒只能得到很少一部分了。
對於投保人來說，指定受益人可以體現投保人的明確意願。投保人一旦出險，不會因為其生前錯綜複雜的債務關係或家庭關係影響保險金的歸屬，被保險人想要保障指定受益人的心願也可達成。
指定受益人“賠償金”不打折
指定受益人後，保險金不會被視為遺產來處置，這樣既可以避免徵收遺產稅，也不會用來償還被保險人生前的債務，受益人可以獲得全部保險金。
如果不指定受益人，保險金會作為遺產由法定受益人繼承，保險公司會要求繼承人提供遺產繼承的相關公證書，這樣就會產生額外的公證費用等，最終可獲得的保險金就會打折扣。
這裡，微小保要提示的是，若被保險人指定多個受益人，各受益人之間的受償比例一定要確定，否則就會按照平均分配來處置。
三、受益人身故了，我的定壽賠給誰？
剛剛說了受益人的問題，條件都是在受益人在被保險人之後離世。那麼如果受益人身故了怎麼辦呢？高保額定壽的理賠金還能否取出呢？
這個大家可以放心，理賠金是可以取出的，但是要看取出的人是誰。還是以張先生為例，如果定壽選的是“法定受益人”。因為一份壽險保單的法定受益人眾多，即便部分年長的受益人先行身故，總還有是人可以領取的。
如果是指定受益人，比如張先生將自己的妻子韓女士設置為受益人，但投保後韓女士去世了，那這個保險金又歸誰呢？在沒有其他受益人的情況下，保險金會被當做成張先生的遺產來處理，將在他過世後由法定繼承人平分。
當然還有種假設情況，張先生夫婦不幸因意外雙雙身故，又該怎麼算呢？彆著急，《保險法》已經替我們設想過這種情況了：當不能判定被保險人和受益人的死亡順序時，判定受益人死亡在先。所以還是會參照上面的情況處理。
四、離婚分割的不僅是感情 還有保險
大家在墜入愛河時，總是願意為對方付出一切，包括為對方送上一份保障，可是一旦婚姻走到盡頭，財產分割的時候，這份保障可能也將無法安放。
《保險法》規定，如果保險費是用夫妻共同財產繳納的，人壽保險的保單現金價值則屬於夫妻共同財產。如果保險費是用夫妻一方的個人財產繳納的，保單現金價值屬於個人財產，離婚的時候不作為共同財產分割。
問題來了，如果作為夫妻共有財產，一份保單該如何分？
方法1：
退保分割現金價值，即提前解除與保險公司的保險合同關係，在退保成功後，保險公司會返還保單的現金價值，雙方每人分得50%。但是退保時，現金價值可能遠不及已交保費，尤其是投保時間較短的定期壽險，對於雙方都有損失。
方法2：
變更投保人，把保單轉讓給被保險人；但轉讓後，擁有保單的一方應該將相當於保單現金價值50%的款項支付給另一方。至於受益人，如果尚未指定，離婚後夫妻之間第一順序繼承人的關係就自動解除；而如果已指定受益人，也可以進行更改。
買保險上大平臺！騰訊旗下保險代理平臺【微保】，好保險·放心買，點擊【瞭解更多】↓↓↓
閱讀更多 保險問一問 的文章
