有一些朋友看到新出的產品，保障各種好。瞬間自己手裡那款就越看越不順眼了，心裡盤算著是不是換一款。
小七建議，退保還是要慎重些，裡面牽涉到不少問題，今天來給大家說說：
- 退保會有什麼風險？
- 什麼情況下應該考慮退保？
- 退了值不值？做個計算題
- 決定退保了要注意什麼？
退保會有什麼風險？
1、經濟上的損失
保單一旦過了猶豫期，如果想退保，就只能拿回保單的現金價值。可能前幾年交了幾萬塊錢，就只能拿回幾千元。
具體可以自己投保產品的電子或紙質保單，找到現金價值一頁，便可查看對應的現金價值。
給大家看個示例圖，年保費1500元，對應的現金價值表：
用這張圖舉個例子：如果在交了第2年保費後、交第3年保費前退保，能退還1200元，能拿回接近一半，算是很良心了。
那還有一半多的保費去哪了？其實是用來支付保險公司一些損失了：
- 渠道成本：在投保的第一年，保險公司會向銷售渠道（如代理人、線上渠道等）支付佣金。退保後，支付的佣金是無法收回的；
- 人力成本：簽約、退保等操作，都需要公司相應人員來完成，其中的成本也會核算到保費裡面；
- 保障成本：在退保前的這2年裡面，已經提供了風險保障，所以這部分的成本費用也要扣除。
由於運營成本一般在前兩年扣除，所以越早退保，扣除的錢越多。
2、失去原有保障
退保之後，原有的保障就沒有了。如果想著投保新的產品，一定要注意產品直接的交接。
3、重新投保可能面臨拒保等風險
如果身體的健康狀況不如之前，不一定能夠通過新產品的健康告知，或需要加費、除外才能投保。
什麼情況下應該考慮退保？
1、保費佔用過多家庭收入
家庭保障上的預算，一般建議家庭的年收入10%，可根據家庭負債和經濟壓力適當調節，控制在5%-15%比較合理。
比如：月薪4000元，買了返還型重疾+終身壽險，每年保費28000元。年保費超過了年收入的60%，由於保費是長期交費，這種情況比較給日常生活也會帶來很大壓力。
2、買錯了產品
這是一開始接觸保險的人很容易犯的，自己不瞭解，再加上銷售人員一頓誇，然後就買了不適合的產品。
比如想給孩子買個疾病保障，結果卻買了個“全家桶”，保費貴不說，大多都是理財險，重疾保障的保額卻只有幾萬。
但是，有些情況，小七是不建議退保的：
情況一
持有的產品保障全面，只是新出的產品做了一些升級創新，二者保費差別也不大。
這種情況完全沒有必要退保。市場總是在不斷進步，現在回頭看幾年前的產品，也覺得被現在的產品碾壓，追新總是沒有止境的。
只要核心保障是全面、足夠的，保費也在預算之內，就不用換。
情況二
自己的身體狀況出現變化，也要慎重退保。
小七之前遇到一個用戶Z，2年前投保的平安福，1年前確診的抑鬱症。
Z本身換產品的意願很強，但小七還是建議她不要輕易更換，因為精神類疾病一般都很難投保，如果把現有的產品退了，很有可能出現買不了其他產品的情況。
退還是不退？做個算術題
如果是買錯了產品的情況，還是建議退保的。長痛不如短痛，果斷“忍痛割肉”。
如果是保額過低的情況，產品本身沒有坑的情況下，可以考慮購買一份消費型重疾進行加保。
如果是保費過高的情況，就要算一算，換了到底值不值。舉個例子：
28歲的L女士在18年投保平安福2018，50萬保額30年交保終身，年交保費12150元。
交了2年保費，後來慢慢看了一些產品測評，覺得這個價格太高，想換成性價比更高的產品，又不知換了值不值。
小七教大家用4步來解決這個問題：
第1步：新舊方案對比
下圖中是小七列舉的3種方案，方案一就是現有的保障，而方案二和方案三分別是不同的思路：
- 方案二投保含身故責任的產品，好處是有一定的儲蓄作用。因為重疾和身故總會賠一種；
- 方案三投保消費型的重疾、搭配定期壽險，是我們一直推薦的最高效的解決方案；退休了之後，我們大部分人的家庭責任（房貸、車貸、子女撫養費等）都較小了，此時沒有身故保障也沒有關係。
第2步：計算新方案替代舊方案，能夠節省多少錢
在上面的例子中，如果選擇方案二，可節省11.22萬元；選擇方案三，則可節省17.62萬元。
可見新的兩種方案都能節省不少錢。
第3步：查看現金價值表，看退保能夠拿回多少錢
現金價值表在紙質或電子保單中可找到。
在我們這個例子裡，L女士繳納了2年保費，共22433.04元；保單年度2年時，現金價值2700元。
第4步：計算退保的損失
退保共損失22433.04-2700=1.97萬元。
而兩個新方案實際節省了：
- 方案二：11.22萬-1.97萬=9.25萬
- 方案三：17.62萬-1.97萬=15.65萬
雖然會挺心疼損失，但是能省下的錢更多，同時獲得的保障也更全面。
這裡舉的例子是一個思路示範，如果你心儀別的產品，也可以像小七一樣，把產品保障梳理出來，替代表格中的產品。
決定退保了要注意什麼？
1、提前規劃，先買好新的產品
要確保新的保險已經買好，等過了等待期再退舊的保險，這樣我們的保障才能“無縫對接”。
2、有兩種情況可100%退還保費
①猶豫期內：購買重疾、醫療和壽險都是有猶豫期的，猶豫期就是留給我們的後悔藥，期內退保可以全額返還保費；
②代簽名：有一些業務人員進行不規範操作，代替用戶簽名。這種情況有機會申請全額退保，不過過程可能要經歷一些波折。
關於退保，小七一直建議大家要謹慎再謹慎。因為退保肯定會有損失，更重要的是不確定是否能夠順利買到新的保障。
如果已經萌生了退保想法的朋友，建議反覆看一下文章前2部分。身體已經出現一些小毛病的朋友，最好諮詢一下規劃師。
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