沒錢的和窮的區別究竟是什麼？
這個問題在知乎上最被認同的答案是：沒錢是暫時的，而貧窮是長久的。
說到理財的話題，大家都有興趣，但同時很糾結，不論什麼產品都不敢輕易下手。
真金白銀的投入大家都很慎重，但我們是否真的想過，理財的最終目的是什麼？
是單純讓錢保值，增值嗎？
有保君想，其實理財真的目的應該是：滿足不同階段的人生需求。
我們在不同年齡、人生階段，收入及支出是不同的。
尤其很多人為養老做準備，優先會考慮一份穩定收益的投資，這也是年金險收到熱捧的原因。
但年金險怎麼買？真的適合你嗎？
如果，看到了宣傳上那誘人的收益演算，什麼都不想，直接買。
那我真的要勸你，請三思，留下5分鐘時間看看這篇文章，再做決定。
保障類保險配置沒“佩奇”，年金險不要想！
保險的本質是保障，重疾險、醫療險、意外險、壽險這些保障保險，沒有配齊前，年金險還是算了吧。
說到底年金險是一種理財型產品，它最大的作用是保障“長壽風險”；
有了年金險，就不用擔心活得太久導致積蓄花完，不能過上體面的老年生活。
不配置年金險，最壞的打算也就是將來的生活質量低一點而已。
而疾病、意外等風險，往往會帶來巨大的治療費用，甚至讓家中經濟支柱倒下！
這樣的打擊對於普通的工薪家庭來說，是難以承受的，很可能因此生活無以為繼。
而這樣的風險只能靠醫療險、壽險、重疾險、意外險等險種去保障。
只有配置了保障型保險作為後盾，我們才能放開手腳進行投資。
當然，如果是家裡有礦的，以上可以忽略！
選萬能賬戶，財運由天不由你
比較常見的年金險有兩種，一種是純年金險，另一種是帶萬能賬戶的。
前者收益確定，每年有穩定的現金流；
後者年金部分的錢進入萬能賬戶二次生息，才能提高整體收益。
萬能賬戶的實際結算利率，可以在保險公司官網查詢，但這個結算利率不是一成不變的。
保險公司的投資策略和外部的經濟環境對它影響都較大。
按照目前市面上大多數產品的情況，一款帶萬能賬戶的產品收益要超過4.025%的純年金險，
可能需要達到兩個條件：
1、萬能賬戶的實際收益率持續幾十年保持5%或以上；
2、期間不能隨便從萬能賬戶取太多的錢出來。
但這樣明顯跟我們體面養老的目的有衝突，畢竟年金險的好處之一就是能夠帶來穩定充足的現金流。
年金險購買也要看時間
年金險的魅力，不僅僅在於它能夠帶來體面的養老生活。
更在於它的收益，雖然3-4%的年收益好像並不那麼誘人，但年金險算的是複利，時間才是它最大魔力。
財富就像滾雪球一樣，可以越滾越大，前提是要有足夠的時間。所以購買年金險也需要“未雨綢繆”。
18歲開始領取的教育金，被保人12歲才為他購買；
60領取的養老年金險，55歲才購買，
你就會覺得買年金險，還不如買銀行理財。
但是假如剛出生就配置教育金，30歲就開始籌備養老金，差別可不是一丁點。
所以如果有可能年金險，越早買，收益越高！
年金險的資產傳承，要安排好“三個人”
在實際的投保中，離不開三個人：投保人、被保人、受益人。
投保人是負責給錢的；
被保人是保險產品保障的對象；
受益人是能夠得到保險賠付金的人。
這三個人的關係雖然簡單，但不同的安排，可能會影響最後保險金的歸屬。
一般來說，指定受益人可以獲得保險金，而且是不用扣稅的。
在投保之後，投保人和收益人都是可以更改的。達到資產傳承的目的，就要根據各自的作用，安排好這“三個人”。
這樣才能夠真正讓年金險穩定、充足的現金流給我們帶來一份安全感：有錢、不慌。
年金險能跑贏通脹嗎？
股票可以，前提是你要擁有極高的分析能力，或者準確的內幕消息；
P2P也行，只要不爆，但別忘了團貸還欠著投資者一百多個億......
收益和風險本來就是一個正比例關係，只考慮收益不考慮風險進行投資，那都是極其危險的。
既然沒有出色的投資能力，資金又只是閒置著，這樣就能跑贏通脹了嗎？
年金險就是讓你的閒置資金可以找個安全的地方休養生息，以備不時之需。
正如90年代購買年金險產品的人群，現在每年拿著9%-10%的複利收益，笑得合不攏嘴。
要知道當時9%-10%收益率，連銀行存款利率都比不過，誰還敢保證它能跑贏通脹？
複利！複利！複利！
重要的事情說三遍
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