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禪城區的季華路沿線集聚了一大批金融產業載體。疫情期間，當地的保險行業也積極為企業復工復產推出系列創新產品，助力當地經濟社會的復甦發展。戴嘉信 攝
禪城區多家大型險企攜手，免費為全區7萬多家企業、60多萬名員工購買復工復產企業疫情防控綜合保險。
羅湛賢 攝
最近，一則新聞引發全球關注。據媒體報道，日本東京在申辦奧運成功後就購買了鉅額保險。受新冠肺炎疫情影響，一旦東京奧運會被取消，保險公司將為此付出高達5億美元的理賠金。
而在萬里之外的中國佛山禪城，隨著疫情得到有效的控制，當地政府也已經免費為全區7萬多家企業、60多萬名員工的復工復產上好了保險，每家企業一旦發生疫情最高可賠付150萬元人民幣。
突如其來的疫情，觸發起蝴蝶效應，對全社會而言都是應對“黑天鵝”事件的一場大考。而保險業在風險把控、應急管理上的資源和優勢，經此一疫也得到進一步的彰顯。
作為全省首個保險創新發展示範區，本月初，禪城區政府出臺的《關於積極應對新型冠狀病毒肺炎疫情支持企業堅定發展六條政策意見》，其中禪城在佛山首創的復工復產企業疫情防控綜合保險（下稱“防疫險”），在各行各業引起強烈的反響。在此帶動下，當地的保險行業也積極為企業復工復產推出系列創新產品，助力當地經濟社會的復甦發展。
600萬元撬動10億元保單覆蓋全區
3月5日恢復堂食後，馬哥孛羅酒店嶺南·私宴餐廳餐飲總監韓若谷的心情就頗為糾結。既希望餐廳生意能儘快恢復，但又擔心人員密集後可能存在的疫情風險。所幸的是禪城推出的“防疫險”讓他吃下了定心丸。
“防疫險”因應禪城的產業結構而生。作為佛山的中心城區，禪城服務業發達。而此次受疫情影響最大的就是服務業。現代服務業具有企業規模不大、人員密集、用工模式靈活、接觸暴露幾率大、疫情防控壓力大、企業抗風險能力差等特點
“2月10日以後，隨著疫情得到有效控制，全國上下的重心從疫情防控逐步向防疫、發展兩手抓，我們就開始思考保險能在其中發揮什麼作用。”潤信保險經紀有限公司總經理邢乙平將自己的想法與禪城區經濟和科技促進局及本地多家大型保險公司交流，各方一拍即合，決定通過保險產品的創新為企業復工復產提供保障。
在借鑑海南省在全國首創的復工復產企業疫情防控綜合保險的基礎上，經過大半個月的精算設計，3月1日，禪城“防疫險”通過禪城區政府出臺的《關於積極應對新型冠狀病毒肺炎疫情支持企業堅定發展六條政策意見》，首度發佈便引起各界關注。
5天后，禪城區政府與平安財險佛山分公司等保險機構就“防疫險”進行簽約，為全區超7萬家企業、60多萬名員工提供復工復產保障，總保額達10億元。
禪城區經科局副局長李有亮表示，“防疫險”的首要第一大亮點就是扶持力度大。企業如果由於發生疫情導致企業應政府要求停工停產，可獲得最高150萬元的賠償。其中包括隔離期間僱員工資每人每月最高賠償4000元；隔離費用每人1000元；感染員工死亡的，賠償一次性身故補償金10萬元。
其次，“防疫險”覆蓋面也十分廣泛，囊括了全區企業的所有僱員，包括購買社保以及企業臨時工、短期工、徒工在內的所有人員都將為此次保險的受保人。
最後，“防疫險”也充分凸顯了保險產品的槓桿效應，由政府全額出資600萬元，由國內保險業龍頭企業平安財險、人保財險及太平洋財險組成的共保體承保，撬動起10億元的大保單。
“放眼全國，包括海南、寧波等多個省市也推出類似復工復產綜合保險產品，但大部分只是聚焦在大企業或特定範疇的企業。”邢乙平說，從覆蓋範圍、保障力度和槓桿倍數來看，禪城“防疫險”都可謂走在全國前列。
目前，潤鑫保險經紀聯合幾家共保體機構已經組建好服務隊，從3月23日開始，深入企業，宣傳“防疫險”的政策方案，並瞭解企業的需求。
此外，針對企業實際，禪城還聯合保險公司推出“防疫險”的補充方案，費用僅為市面上保險的一半，為企業增強保障提供更多選擇。
商業險為企業增信緩解融資難
在政府出臺普惠性“防疫險”的同時，在市場上，保險公司也針對企業復工復產，推出各項商業保險。
“和政府合作推出的‘防疫險’只是保基礎，實際上企業因為疫情造成停工停產，還會造成利潤損失。”人保財險佛山分公司副總經理林鋼說，人保財險在為企業定製專門“抗疫險”時還創新性地把利潤損失納入到保障範圍，企業可以在政府“防疫險”基礎上按照自身的需求加購保險，價格也是相當親民。
受疫情衝擊，中小企業的復工復產普遍面臨資金壓力。為此，人保財險充分發揮貸款保證保險產品融資功能，推出了“政銀保”貸款保證保險為企業提供融資服務。
“政銀保”主要通過保險公司提供貸款保證保險為企業增信，讓企業可以順利獲得銀行資金支持，緩解資金壓力，助力企業復工復產。
佛山一家專業生產、銷售醫療用品包裝機械的中小企業，接到政府通知需提前安排復工復產，支持醫療用品供給。然而，因為訂單大幅增長，企業面臨短期流動資金壓力較大的問題。在瞭解到企業融資需求後，人保財險佛山分公司主動與企業聯繫，並向企業提供解決方案。
“當時我們為客戶推薦了‘政銀保’，並通過綠色審批通道，在3個工作日內完成盡職調查、材料收集、報告撰寫及項目審批。”林鋼表示，人保財險為企業出具了金額100萬元的承保確認函，及時緩解了企業短期資金壓力，幫助企業步入生產正軌。
此外，人保財險在疫情發生後也為企業提供免費延長保險期限、擴展保險責任、提供多險種保費優惠等服務。
作為禪城“防疫險”主承保方，平安產險佛山分公司也因應復工復產的需求推出一些新產品。從2月7日起，該公司針對小微企業無償提供專屬風險保障。只要是僱員150人以下的企業，都可以通過免費領取“平安樂業福”獲得保障，每家企業保額100萬元，領取次日生效，保障涵蓋了新冠肺炎在內的多種法定傳染病。
潤鑫保險經紀是去年進駐禪城的專業保險服務第三方機構。據其測算，疫情期間，全國各家保險公司主動將原有產品升級擴展保障新冠肺炎責任的有700多款，新開發產品有1100款產品。人均保費大約100元左右，但保額最高達50萬元。
“相信疫情過後，需求會得到進一步的釋放。”邢乙平坦言，受疫情影響保險業無法正常展業，但對比2003年非典後的行業爆發式增長，他相信此次疫情後，特別是意外險、醫療險等保障類產品將會迎來一次新的爆發。
政險攜手護航經濟社會發展
“墨菲定律”告訴人們，如果事情有變壞的可能，不管這種可能性有多小，它總會發生，而且可能帶來無可挽回的損失。
此次疫情的突如其來，對全社會都是一次應對“黑天鵝”事件的重大考驗。
“這是一次非常好的風險教育。”業內人士認為，作為佛山中心城區，禪城經濟活動頻繁，社會管理事務繁重，人口流動性大，通過此次疫情，無論對企業還是政府在風險把控和應急管理方面都會有重新的認識。
他舉例稱，疫情期間恰逢春節假期，不少景區、旅行社、餐飲企業都被迫暫停營業，這無疑是極大打擊。但如果企業此前購買了旅行取消類和業務中斷類責任險，受疫情影響的損失就會降低。
“通過此次疫情，全社會的風險意識將會大增，政府也希望能夠用好財政資金，通過保險等形式為企業分擔風險，惠澤社會。”禪城區經科局局長李凱認為，經此一疫，政府也意識到保險可以幫政府分擔、轉移風險。
“某種程度上而言，保險公司的商業目的與公共利益是一致的，因為只有主動降低風險發生的概率，才能增強盈利能力。”在上述業內人士看來，面對突發性事件的應急管理，保險在社會治理中的作用將進一步凸顯。
“以往大家認為保險更多是‘馬後炮’，更多關注事後的賠付，但藉助保險公司專業的資源，還可以做更多事前的預防。”邢乙平告訴記者，針對這次疫情，“防疫險”的聯合服務組將專門到企業查看其防疫措施，比如看口罩防護物資是否充足，如果不足會調動渠道資源幫助解決。同時向企業做好宣傳教育並派發防疫與安全生產手冊，幫助其建立防護體系。
從運作機制上，保險公司也有專門的設計。如平安財險佛山分公司就針對“防疫險”制定了“盈虧基本平衡、保本微利”的原則，除了保險保障外，項目設置盈虧調節機制，共保體將從收取的保費中，扣除賠款、運營費用、經紀費用後，如有結餘，按照盈餘部分的20%提取防災防損費用，用於購買企業防禦物資、開展應急演練。
在疫情的刺激下，企業對生產經營風險管控需求將加大，這也成為保險業進一步護航到實體經濟發展機會。
“一鎮一品”是佛山最大的產業特色之一。接下來，邢乙平計劃聯合佛山各個行業協會，深入到企業市場調研，針對企業主的風險管理需求，開發出某個行業保險產品或保險設計方案。“這可以保險助力社會治理與傳統產業升級結合在一起。”
“很多金融機構是錦上添花，但保險產業是真正做到雪中送炭，相信這個行業在禪城還會有更大的發展。”李凱期待，政府與險企進一步攜手合作，推動產業發展壯大，社會能更行穩致遠。
數讀禪城保險競爭力
規模▶▶
2019年全區保費收入達240億元，佔全市比重提升至40%，增速達到53%，保費收入及增速均位居全國縣區級前列。衡量保險業發展程度的保險密度為2.1萬元，達到發達國家平均水平，是全國平均水平的近7倍、全市平均水平的近3倍。
集聚▶▶
2018年7月17日掛牌成立廣東首個保險創新發展示範區。過去一年多以來，禪城保險產業發展迅猛，引進36家各類保險（中介）機構，特別是重點引進一批優質保險科技機構和互聯網保險機構，全區保險機構數量超過60家，保險生態逐步建立完善。《禪城區保險創新發展示範區建設工作行動方案》中確定的保險密度及保險深度目標，已提前兩年全面完成。
產品▶▶
復工復產企業疫情防控綜合保險：禪城區政府聯合多家保險機構面向區內7萬多家企業、60多萬名員工提供保障。該保險保障期限6個月，由政府出資600多萬元，保額高達10億元，極大減輕企業復工復產的負擔，確保企業平安過渡、恢復運營生產。
若疫情導致停工停產，就可獲得最高150萬元的賠償。其中包括隔離期間僱員工資每人每月最高賠償4000元；隔離費用每人1000元；感染員工死亡的，賠償一次性身故補償金10萬元。
政策性小額貸款保險：2019年累計服務了86家企業，貸款額度1.9億元，政府補貼近300萬元。
■縱深
禪城保險創新發展示範區為何領跑全國？
“防疫險”在推動企業復工復產中發揮的作用，是禪城保險業蓬勃發展的一個縮影。
自2018年7月掛牌成立全省首個保險創新發展示範區以來，禪城保險產業發展迅猛，引進36家各類保險（中介）機構，全區保險機構數量超過60家，2019年禪城保費收入達240億元，佔佛山全市比重提升至40%，保費收入及增速均位居全國縣區級前列，保險密度達到發達國家平均水平。
目前，在禪城，安責險、知識產權保險、小額貸款保證保險、工程履約保險等一系列創新保險產品相繼落地，在服務實體經濟發展和提升城市綜合管理水平方面，發揮了重要作用。在業內人士看來，作為佛山中心城區，禪城保險業市場廣闊，且已形成包括保險產品生產和保險服務等環節的較為完整的產業鏈條。今後要進一步做強專業的保險設計服務，助力當地保險產業結構優化提升。
保費收入240億元保險密度達發達國家水平
數據顯示，2019年禪城保費收入達240億元，佔全市比重提升至40%，增速達到53%，保費收入及增速均位居全國縣區級前列。衡量保險業發展程度的保險密度為2.1萬元，達到發達國家平均水平，是全國平均水平的近7倍、全市平均水平的近3倍。
在禪城保險收入快速增長的推動下，佛山市保險機構保費再創新高，達606億元，超越連續9年蟬聯全省地級市首位的東莞，位居全省地級市第一、全國地級市第二。全市保費收入同比去年增長33%，增速為全省平均增速的近2倍，位居全省第一位。目前，全市保險密度已達7671元，遠超“十三五”金融發展規劃中確定的5000元發展目標，超出全國平均水平1倍多。
“大量保險機構的快速湧入，以及人保財險佛山分公司等現有保險機構的快速發展，是推動禪城保費收入快速增長的決定性因素。”禪城區金融工作局有關負責人分析。
禪城於2018年7月17日掛牌成立廣東首個保險創新發展示範區。過去一年多以來，禪城保險產業發展迅猛，引進36家各類保險（中介）機構，特別是重點引進一批優質保險科技機構和互聯網保險機構，全區保險機構數量超過60家，保險生態逐步建立完善。《禪城區保險創新發展示範區建設工作行動方案》中確定的保險密度及保險深度目標，已提前兩年全面完成。
作為全省首個保險創新發展示範區，禪城保險業積極推動金融創新，服務地方經濟發展。例如在政策性小額貸款保險方面，2019年累計服務了86家企業，貸款額度1.9億元，政府補貼近300萬元。
而作為唯一縣區級專利保險示範區，禪城通過與保險公司合作，為企業專利維權提供扶持保障，減輕企業維權負擔，助推創新成效顯著。“示範期三年即將到結束，我們計劃延期並進一步加大政策力度。”禪城區金融工作局有關負責人說。
目前，祖廟街道正在做民生綜合險試點，計劃由財政出資為轄區內居民提供綜合性保險保障，如果試點順利將推廣到全區乃至全市。
今年，禪城將推動保險創新發展示範區建設不斷深入，計劃圍繞文華公園和季華路周邊，集全區之力啟動建設廣東首個保險創新小鎮。目前保險創新小鎮的國土空間規劃工作已經啟動。
市場發展潛力巨大保險結構仍待優化
作為去年進駐禪城保險創新發展示範區的重點項目，潤信保險經紀有限公司把總部從廣州搬到佛山禪城，經過將近一年的發展，對當地保險業發展也有了更深的認識。
“佛山GDP過萬億，金融保險板塊有很大市場需求。”該公司總經理邢乙平認為，佛山的經濟結構以民營資本為主，中小企業都比較活躍，但自身抵禦風險能力比較差，對保險的潛在需求比較大。
而作為佛山的中心城區，禪城形成了很好保險業的創新氛圍，各大龍頭保險公司在此集聚，成行成市，如平安、中國人壽、友邦知名保險企業在禪城的分公司在全國排名都位居前列。同時由政府搭建起來的保險產品生產和保險產品服務的整個產業鏈條也比較完整，囊括了供應商、需求商、專業服務商，讓保險行業有非常好經濟基礎支撐。
“但我認為這裡市場潛力還很大，產業的業態仍有待進一步提升。”邢乙平認為，目前佛山的槓桿率並不高，大部分保費以儲蓄類、理財類產品，真正保險保障功能並沒有得到很好設計安排，保險資金使用效率也沒有得到充分的體現。
此外，在邢乙平看來，當地民企對保險的意識還不是很強，特別是他們在以家族企業、合夥企業為主，沒有做好家庭資產和企業資產的隔離，也沒有用好保險轉移生產經營風險。“近幾年，通過政府補貼推廣了安全責任生產保險，這些企業使用保險意識有所增強，但大部分還停留在基礎保險，沒有做個性化設計，保險展業的深度不足。”
潤鑫保險經紀曾對去年佛山保險用戶進行過精算模型分析，佛山家庭戶均保費大約在6萬元，很多家庭重疾險個人保額約為10萬元，意外險保額為20萬元左右。保費交得不少，保額不高，大部分資金都配置在沒有風險保額理財類的產品。
“我們有一個客戶的家庭，保險意識也算比較強，一年家庭保費達到50多萬元，但其重疾險個人保額只有5萬元。”邢乙平告訴記者，下一步將加大在禪城乃至整個佛山地區家庭保險經紀人業務的推廣，以專業的保險設計服務助力當地保險產業結構的優化提升。
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