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禅城区的季华路沿线集聚了一大批金融产业载体。疫情期间，当地的保险行业也积极为企业复工复产推出系列创新产品，助力当地经济社会的复苏发展。戴嘉信 摄
禅城区多家大型险企携手，免费为全区7万多家企业、60多万名员工购买复工复产企业疫情防控综合保险。
罗湛贤 摄
最近，一则新闻引发全球关注。据媒体报道，日本东京在申办奥运成功后就购买了巨额保险。受新冠肺炎疫情影响，一旦东京奥运会被取消，保险公司将为此付出高达5亿美元的理赔金。
而在万里之外的中国佛山禅城，随着疫情得到有效的控制，当地政府也已经免费为全区7万多家企业、60多万名员工的复工复产上好了保险，每家企业一旦发生疫情最高可赔付150万元人民币。
突如其来的疫情，触发起蝴蝶效应，对全社会而言都是应对“黑天鹅”事件的一场大考。而保险业在风险把控、应急管理上的资源和优势，经此一疫也得到进一步的彰显。
作为全省首个保险创新发展示范区，本月初，禅城区政府出台的《关于积极应对新型冠状病毒肺炎疫情支持企业坚定发展六条政策意见》，其中禅城在佛山首创的复工复产企业疫情防控综合保险（下称“防疫险”），在各行各业引起强烈的反响。在此带动下，当地的保险行业也积极为企业复工复产推出系列创新产品，助力当地经济社会的复苏发展。
600万元撬动10亿元保单覆盖全区
3月5日恢复堂食后，马哥孛罗酒店岭南·私宴餐厅餐饮总监韩若谷的心情就颇为纠结。既希望餐厅生意能尽快恢复，但又担心人员密集后可能存在的疫情风险。所幸的是禅城推出的“防疫险”让他吃下了定心丸。
“防疫险”因应禅城的产业结构而生。作为佛山的中心城区，禅城服务业发达。而此次受疫情影响最大的就是服务业。现代服务业具有企业规模不大、人员密集、用工模式灵活、接触暴露几率大、疫情防控压力大、企业抗风险能力差等特点
“2月10日以后，随着疫情得到有效控制，全国上下的重心从疫情防控逐步向防疫、发展两手抓，我们就开始思考保险能在其中发挥什么作用。”润信保险经纪有限公司总经理邢乙平将自己的想法与禅城区经济和科技促进局及本地多家大型保险公司交流，各方一拍即合，决定通过保险产品的创新为企业复工复产提供保障。
在借鉴海南省在全国首创的复工复产企业疫情防控综合保险的基础上，经过大半个月的精算设计，3月1日，禅城“防疫险”通过禅城区政府出台的《关于积极应对新型冠状病毒肺炎疫情支持企业坚定发展六条政策意见》，首度发布便引起各界关注。
5天后，禅城区政府与平安财险佛山分公司等保险机构就“防疫险”进行签约，为全区超7万家企业、60多万名员工提供复工复产保障，总保额达10亿元。
禅城区经科局副局长李有亮表示，“防疫险”的首要第一大亮点就是扶持力度大。企业如果由于发生疫情导致企业应政府要求停工停产，可获得最高150万元的赔偿。其中包括隔离期间雇员工资每人每月最高赔偿4000元；隔离费用每人1000元；感染员工死亡的，赔偿一次性身故补偿金10万元。
其次，“防疫险”覆盖面也十分广泛，囊括了全区企业的所有雇员，包括购买社保以及企业临时工、短期工、徒工在内的所有人员都将为此次保险的受保人。
最后，“防疫险”也充分凸显了保险产品的杠杆效应，由政府全额出资600万元，由国内保险业龙头企业平安财险、人保财险及太平洋财险组成的共保体承保，撬动起10亿元的大保单。
“放眼全国，包括海南、宁波等多个省市也推出类似复工复产综合保险产品，但大部分只是聚焦在大企业或特定范畴的企业。”邢乙平说，从覆盖范围、保障力度和杠杆倍数来看，禅城“防疫险”都可谓走在全国前列。
目前，润鑫保险经纪联合几家共保体机构已经组建好服务队，从3月23日开始，深入企业，宣传“防疫险”的政策方案，并了解企业的需求。
此外，针对企业实际，禅城还联合保险公司推出“防疫险”的补充方案，费用仅为市面上保险的一半，为企业增强保障提供更多选择。
商业险为企业增信缓解融资难
在政府出台普惠性“防疫险”的同时，在市场上，保险公司也针对企业复工复产，推出各项商业保险。
“和政府合作推出的‘防疫险’只是保基础，实际上企业因为疫情造成停工停产，还会造成利润损失。”人保财险佛山分公司副总经理林钢说，人保财险在为企业定制专门“抗疫险”时还创新性地把利润损失纳入到保障范围，企业可以在政府“防疫险”基础上按照自身的需求加购保险，价格也是相当亲民。
受疫情冲击，中小企业的复工复产普遍面临资金压力。为此，人保财险充分发挥贷款保证保险产品融资功能，推出了“政银保”贷款保证保险为企业提供融资服务。
“政银保”主要通过保险公司提供贷款保证保险为企业增信，让企业可以顺利获得银行资金支持，缓解资金压力，助力企业复工复产。
佛山一家专业生产、销售医疗用品包装机械的中小企业，接到政府通知需提前安排复工复产，支持医疗用品供给。然而，因为订单大幅增长，企业面临短期流动资金压力较大的问题。在了解到企业融资需求后，人保财险佛山分公司主动与企业联系，并向企业提供解决方案。
“当时我们为客户推荐了‘政银保’，并通过绿色审批通道，在3个工作日内完成尽职调查、材料收集、报告撰写及项目审批。”林钢表示，人保财险为企业出具了金额100万元的承保确认函，及时缓解了企业短期资金压力，帮助企业步入生产正轨。
此外，人保财险在疫情发生后也为企业提供免费延长保险期限、扩展保险责任、提供多险种保费优惠等服务。
作为禅城“防疫险”主承保方，平安产险佛山分公司也因应复工复产的需求推出一些新产品。从2月7日起，该公司针对小微企业无偿提供专属风险保障。只要是雇员150人以下的企业，都可以通过免费领取“平安乐业福”获得保障，每家企业保额100万元，领取次日生效，保障涵盖了新冠肺炎在内的多种法定传染病。
润鑫保险经纪是去年进驻禅城的专业保险服务第三方机构。据其测算，疫情期间，全国各家保险公司主动将原有产品升级扩展保障新冠肺炎责任的有700多款，新开发产品有1100款产品。人均保费大约100元左右，但保额最高达50万元。
“相信疫情过后，需求会得到进一步的释放。”邢乙平坦言，受疫情影响保险业无法正常展业，但对比2003年非典后的行业爆发式增长，他相信此次疫情后，特别是意外险、医疗险等保障类产品将会迎来一次新的爆发。
政险携手护航经济社会发展
“墨菲定律”告诉人们，如果事情有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生，而且可能带来无可挽回的损失。
此次疫情的突如其来，对全社会都是一次应对“黑天鹅”事件的重大考验。
“这是一次非常好的风险教育。”业内人士认为，作为佛山中心城区，禅城经济活动频繁，社会管理事务繁重，人口流动性大，通过此次疫情，无论对企业还是政府在风险把控和应急管理方面都会有重新的认识。
他举例称，疫情期间恰逢春节假期，不少景区、旅行社、餐饮企业都被迫暂停营业，这无疑是极大打击。但如果企业此前购买了旅行取消类和业务中断类责任险，受疫情影响的损失就会降低。
“通过此次疫情，全社会的风险意识将会大增，政府也希望能够用好财政资金，通过保险等形式为企业分担风险，惠泽社会。”禅城区经科局局长李凯认为，经此一疫，政府也意识到保险可以帮政府分担、转移风险。
“某种程度上而言，保险公司的商业目的与公共利益是一致的，因为只有主动降低风险发生的概率，才能增强盈利能力。”在上述业内人士看来，面对突发性事件的应急管理，保险在社会治理中的作用将进一步凸显。
“以往大家认为保险更多是‘马后炮’，更多关注事后的赔付，但借助保险公司专业的资源，还可以做更多事前的预防。”邢乙平告诉记者，针对这次疫情，“防疫险”的联合服务组将专门到企业查看其防疫措施，比如看口罩防护物资是否充足，如果不足会调动渠道资源帮助解决。同时向企业做好宣传教育并派发防疫与安全生产手册，帮助其建立防护体系。
从运作机制上，保险公司也有专门的设计。如平安财险佛山分公司就针对“防疫险”制定了“盈亏基本平衡、保本微利”的原则，除了保险保障外，项目设置盈亏调节机制，共保体将从收取的保费中，扣除赔款、运营费用、经纪费用后，如有结余，按照盈余部分的20%提取防灾防损费用，用于购买企业防御物资、开展应急演练。
在疫情的刺激下，企业对生产经营风险管控需求将加大，这也成为保险业进一步护航到实体经济发展机会。
“一镇一品”是佛山最大的产业特色之一。接下来，邢乙平计划联合佛山各个行业协会，深入到企业市场调研，针对企业主的风险管理需求，开发出某个行业保险产品或保险设计方案。“这可以保险助力社会治理与传统产业升级结合在一起。”
“很多金融机构是锦上添花，但保险产业是真正做到雪中送炭，相信这个行业在禅城还会有更大的发展。”李凯期待，政府与险企进一步携手合作，推动产业发展壮大，社会能更行稳致远。
数读禅城保险竞争力
规模▶▶
2019年全区保费收入达240亿元，占全市比重提升至40%，增速达到53%，保费收入及增速均位居全国县区级前列。衡量保险业发展程度的保险密度为2.1万元，达到发达国家平均水平，是全国平均水平的近7倍、全市平均水平的近3倍。
集聚▶▶
2018年7月17日挂牌成立广东首个保险创新发展示范区。过去一年多以来，禅城保险产业发展迅猛，引进36家各类保险（中介）机构，特别是重点引进一批优质保险科技机构和互联网保险机构，全区保险机构数量超过60家，保险生态逐步建立完善。《禅城区保险创新发展示范区建设工作行动方案》中确定的保险密度及保险深度目标，已提前两年全面完成。
产品▶▶
复工复产企业疫情防控综合保险：禅城区政府联合多家保险机构面向区内7万多家企业、60多万名员工提供保障。该保险保障期限6个月，由政府出资600多万元，保额高达10亿元，极大减轻企业复工复产的负担，确保企业平安过渡、恢复运营生产。
若疫情导致停工停产，就可获得最高150万元的赔偿。其中包括隔离期间雇员工资每人每月最高赔偿4000元；隔离费用每人1000元；感染员工死亡的，赔偿一次性身故补偿金10万元。
政策性小额贷款保险：2019年累计服务了86家企业，贷款额度1.9亿元，政府补贴近300万元。
■纵深
禅城保险创新发展示范区为何领跑全国？
“防疫险”在推动企业复工复产中发挥的作用，是禅城保险业蓬勃发展的一个缩影。
自2018年7月挂牌成立全省首个保险创新发展示范区以来，禅城保险产业发展迅猛，引进36家各类保险（中介）机构，全区保险机构数量超过60家，2019年禅城保费收入达240亿元，占佛山全市比重提升至40%，保费收入及增速均位居全国县区级前列，保险密度达到发达国家平均水平。
目前，在禅城，安责险、知识产权保险、小额贷款保证保险、工程履约保险等一系列创新保险产品相继落地，在服务实体经济发展和提升城市综合管理水平方面，发挥了重要作用。在业内人士看来，作为佛山中心城区，禅城保险业市场广阔，且已形成包括保险产品生产和保险服务等环节的较为完整的产业链条。今后要进一步做强专业的保险设计服务，助力当地保险产业结构优化提升。
保费收入240亿元保险密度达发达国家水平
数据显示，2019年禅城保费收入达240亿元，占全市比重提升至40%，增速达到53%，保费收入及增速均位居全国县区级前列。衡量保险业发展程度的保险密度为2.1万元，达到发达国家平均水平，是全国平均水平的近7倍、全市平均水平的近3倍。
在禅城保险收入快速增长的推动下，佛山市保险机构保费再创新高，达606亿元，超越连续9年蝉联全省地级市首位的东莞，位居全省地级市第一、全国地级市第二。全市保费收入同比去年增长33%，增速为全省平均增速的近2倍，位居全省第一位。目前，全市保险密度已达7671元，远超“十三五”金融发展规划中确定的5000元发展目标，超出全国平均水平1倍多。
“大量保险机构的快速涌入，以及人保财险佛山分公司等现有保险机构的快速发展，是推动禅城保费收入快速增长的决定性因素。”禅城区金融工作局有关负责人分析。
禅城于2018年7月17日挂牌成立广东首个保险创新发展示范区。过去一年多以来，禅城保险产业发展迅猛，引进36家各类保险（中介）机构，特别是重点引进一批优质保险科技机构和互联网保险机构，全区保险机构数量超过60家，保险生态逐步建立完善。《禅城区保险创新发展示范区建设工作行动方案》中确定的保险密度及保险深度目标，已提前两年全面完成。
作为全省首个保险创新发展示范区，禅城保险业积极推动金融创新，服务地方经济发展。例如在政策性小额贷款保险方面，2019年累计服务了86家企业，贷款额度1.9亿元，政府补贴近300万元。
而作为唯一县区级专利保险示范区，禅城通过与保险公司合作，为企业专利维权提供扶持保障，减轻企业维权负担，助推创新成效显著。“示范期三年即将到结束，我们计划延期并进一步加大政策力度。”禅城区金融工作局有关负责人说。
目前，祖庙街道正在做民生综合险试点，计划由财政出资为辖区内居民提供综合性保险保障，如果试点顺利将推广到全区乃至全市。
今年，禅城将推动保险创新发展示范区建设不断深入，计划围绕文华公园和季华路周边，集全区之力启动建设广东首个保险创新小镇。目前保险创新小镇的国土空间规划工作已经启动。
市场发展潜力巨大保险结构仍待优化
作为去年进驻禅城保险创新发展示范区的重点项目，润信保险经纪有限公司把总部从广州搬到佛山禅城，经过将近一年的发展，对当地保险业发展也有了更深的认识。
“佛山GDP过万亿，金融保险板块有很大市场需求。”该公司总经理邢乙平认为，佛山的经济结构以民营资本为主，中小企业都比较活跃，但自身抵御风险能力比较差，对保险的潜在需求比较大。
而作为佛山的中心城区，禅城形成了很好保险业的创新氛围，各大龙头保险公司在此集聚，成行成市，如平安、中国人寿、友邦知名保险企业在禅城的分公司在全国排名都位居前列。同时由政府搭建起来的保险产品生产和保险产品服务的整个产业链条也比较完整，囊括了供应商、需求商、专业服务商，让保险行业有非常好经济基础支撑。
“但我认为这里市场潜力还很大，产业的业态仍有待进一步提升。”邢乙平认为，目前佛山的杠杆率并不高，大部分保费以储蓄类、理财类产品，真正保险保障功能并没有得到很好设计安排，保险资金使用效率也没有得到充分的体现。
此外，在邢乙平看来，当地民企对保险的意识还不是很强，特别是他们在以家族企业、合伙企业为主，没有做好家庭资产和企业资产的隔离，也没有用好保险转移生产经营风险。“近几年，通过政府补贴推广了安全责任生产保险，这些企业使用保险意识有所增强，但大部分还停留在基础保险，没有做个性化设计，保险展业的深度不足。”
润鑫保险经纪曾对去年佛山保险用户进行过精算模型分析，佛山家庭户均保费大约在6万元，很多家庭重疾险个人保额约为10万元，意外险保额为20万元左右。保费交得不少，保额不高，大部分资金都配置在没有风险保额理财类的产品。
“我们有一个客户的家庭，保险意识也算比较强，一年家庭保费达到50多万元，但其重疾险个人保额只有5万元。”邢乙平告诉记者，下一步将加大在禅城乃至整个佛山地区家庭保险经纪人业务的推广，以专业的保险设计服务助力当地保险产业结构的优化提升。
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