財經者思

隨著資管新規的落地與實施打破各類理財產品的剛性兌付，選擇各銀行大額存單與大額存款產品的儲戶也是越來越多，畢竟這兩款存款產品比以往的普通存款產品利率略高些，安全與保障和傳統存款產品也相同均屬於銀行表內業務一般性存款產品，受存款保險條例本息50萬元保障。

大額存款與大額存單有啥區別？

對於不太關注銀行存款產品的儲戶來說，的確是搞不懂大額存單與大額存款有哪些區別，其實本質上來說並沒有大額存款這款產品，各銀行只是為了增加存款攬存量自行推出的一款，有起存額要求存款利率略高於無起存額的存款產品；而大額存單是2015年6月經央行批准並推出的一款存款產品，剛推出的時候起存額要求30萬元，經各大銀行執行一年後銷售情況並不是太樂觀，門檻高吸引力不足在2016年6月的時候，央行發佈公告《大額存單管理暫行辦法》起存額門檻從30萬元下調至20萬元。
大額存款與大額存單有哪些區別，大額存款產品不用太多介紹其實就是傳統的存款產品，存款銀行設定了起存額要求的存款產品利率略有上浮，靈活性與傳統存款相同沒有太多變化，在存款未到期內提前支取均是按照定期存款支取日，銀行當天掛牌所執行的活期存款利率計息並付息；而大額存單就不同了，不僅僅存款利率上浮率可達到央行存款基準利率40%-55%之間，又分為按月付息與到期付息兩種，靈活性高於大額存款與普通存款產品。

• 可提前支取：在2019年以前所辦理的大額存單存款產品，提前支取按階梯利率計息並付息，不過值得注意的是2020年各大銀行均已取消提前支取按階梯利率計息並付息規則；

• 可轉讓：在大額存單未到期內如儲戶著急使用部分存款，可以選擇轉讓給其他儲戶（可以部分轉讓也可全額裝讓，部分轉讓剩餘存款額必須高於該大額存單起存額要求，不可低於大額存單起存額），這樣對於大額存單利息收益影響較小，按月付息大額存單不可轉讓到期付息大額存單可轉讓；
• 可押質：其實就是在大額存單未到期內，可以使用大額存單抵押到銀行辦理個人信用貸款，貸款利率略高於大額存單利率（具體利率各個銀行略有不同），貸款額大額存單70%-80%，可以說主要是未按月付息大額存單增加的靈活性，到期付息直接選擇轉讓比辦理押質更合適。

總的來說：大額存款與大額存單產品的區別，主要就是起存額以及靈活性的不同，滿足大額存單的情況下還是建議大家選擇大額存單產品，比選擇大額存款要合適些。

為何農商行大額存款5萬元起存？

其實各地區已經各個銀行營業網點所執行的，大額存款產品起存額各不相同，不過大多數大型銀行，大額存款起基本上存額限制5萬元起存，而中小型銀行大額存款很多銀行都是1萬起存，就屬於大額存款，各大銀行的大額存款產品其實並沒有規定的，預計原則大額存款產品的時候，建議大家先登陸預計存款銀行手機銀行查看，大額存款產品利率以及起存額要求（做過一次調查國有銀行大額存款，營業網點要求5萬元起存手機銀行要求1萬元起存存款利率與營業網點相同），經發現一般情況下手機銀行辦理大額存款起存額較低，存款利率與當地營業網點辦理相同（個別銀行網點利率略高），要說為了農商銀行大額存款5萬元起存，其實各大銀行大額存款產品並沒有明確規定的，不過大多數農商銀行1萬元其實就已經屬於大額存款了（小型銀行大額存款低於大型銀行大額存款起存額，其主要也是為了增加存款攬存量的提升）。

農商銀行存款利率為什麼高？

主要還是因為農商銀行屬於地方性小型銀行，規模，抗風性能力，用戶量，服務範圍，均不如大型銀行，存款自然攬存量也是大不如大型銀行，各地區農商銀行為了更好的發展，服務更多的三農以及在農村發展的中小企業，往往都是會選擇上浮存款利率增加自然攬存量的提升，所以農商銀行存款利率略高於大型銀行存款利率。

綜上：大額存單與大額存款的主要區別在於，起存額的不同以及存款靈活性不同，安全性兩者之間相同，均屬於銀行一般性存款產品受存款保險條例本息50萬元保障；大額存款起存額為什麼5萬元，其實並沒有明確規定的大型銀行往往都是5萬元起存屬於大額存款，中小型銀行1萬元起存屬於大額存款；小型銀行存款利率略高於大型銀行簡單來說就是為了今後更好的發展，上浮存款利率提升自然攬存量的提升（滿足大額存單要求建議考慮大額存單因為靈活性略高些）。

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作為一個老銀行人，我講一下。

1.大額存單業務是人民銀行批准的一種創新型存款業務。要求最低存款額為20萬，在這種情況下利率可以上浮。利率上浮幅度是要進行人民銀行備案。一般來說能達到4是不錯的。

2.大額存款業務是農商行給自己的產品起了一個名字，相當於農商行自己做的一個小產品創新，套用的是另外一個創新產品叫智能存款。就是隨著你的存期不同，按照不同時期進行分檔利率計算的一個創新產品。他可以把起存額定得很低，也可以定的高一些，這都由商業銀行自己決定。這種產品的利率也可以到4以上。

所以現在銀行存款創新，也是非常多的。已經完全不同於以前的傳統活期存款，定期存款。而是根據你的存款額大小，你的資金在賬戶上停留時間的長短，來靈活的調整你的利率，目的當然只有兩個，一個是希望你在銀行內存的錢多一些，一個是希望你存的時間長一些。大家都知道銀行沒有存款就沒有貸款。所以存款的爭奪永遠是銀行的一個主要目標。

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勻楓財技大兜底

大額存單和大額存款還是有很大區別的。農商行大額存款只需要5萬元就可以起投，年利率也可以有4%，這就是農商行為了經營的需要而將定期存款利率上浮了。下面來看一下。

大額存單和大額存款的區別

大額存單是銀行發行的大額存款憑證，按照相關規定，最低起購金額為20萬元。而且大額存單可以抵押，可以轉讓等，具備更多的功能，一般大額存單年利率最高可以比基準利率上浮55%。

大額存款本質上還是定期存款，一般定期存款都是50元就可以起存。但是農商行肯定是為了攬儲的需要，就增加了大額存款的名稱，然後規定了起投金額為5萬元，年利率達到4%，這樣的年利率比定期存款高一些，但是比大額存單年利率低一些。這樣的利率就可以吸引一些儲戶來存款了。

農商行大額存款利率為什麼能到4%

作為農商行來說，相對於國有大型銀行工農中建等銀行來說，農商行資金規模不大，實力不強，營業網點少。因此，農商行為了開展業務的需要，必須進行攬儲工作。

農商行金融產品較少，而且周圍儲戶資金量特別大的也不是很多。因此農商行為了進行攬儲，一般都會提升定期存款的年利率來吸引儲戶來存款。因此農商行就起了大額存款這樣的名稱，這些大額存款本質上還是定期存款，但是規定有5萬元的起投金額。

農商行大額存款的起投金額5萬元，而且年利率比大額存單肯定要低一些，但是一般年利率也在4%左右，因為存款年利率定的低了還是沒有人來存款的。這樣農商行就可以吸引到很多存不起大額存單的儲戶來存款了。

綜上所述，大額存單是銀行發行的大額存款憑證，一般起購金額為20萬元。而大額存款本質上還是定期存款，只不過規定有起投金額，而且4%的年利率比大額存單年利率低，但是比普通的定期存款年利率高。

睿思天下

最簡單一句話就是：大額存單必然是大額存款，但大額存款不一定是大額存單。

大額存單

大額存單，這個是有正式學名的，中國人民銀行為此還特意發佈了一個《大額存單管理辦法》，按照相關辦法，我國的大額存單最低起存金額為20萬元，也就說低於20萬元的定期都不能叫做大額存單。

大額存款

大額存款這個目前沒有官方的正式學名，是各家銀行自己的一個俗稱，至於說大額存款的金額以多少計算呢？不同銀行標準不一樣，比如部分村鎮銀行，只需要1萬元起就算大額存款了，可以享受特殊的利率待遇；

再比如部分地區的郵儲銀行，對於5萬元起的金額，就算大額存款了，也可以享受較高的利率待遇。所以大額存款的定義，各家銀行標準不一，從1萬—20萬之間都有，至於說具體是幾萬，看你存的是哪家銀行。

5萬起存，一年期4%可信不？

20萬元的大額存單並非一個小數目，按照2018年末，我國的居民儲蓄存款餘額除以我國的人口總數後，人均存款僅5萬元左右，這還是被平均的，現實中能一下子拿出20萬元現金的並不多，試問看到這題的人群，大家有幾個現在存款超過20萬元的了？

大額存單起存金額太高，很多人無法享受到，因此適當降低其標準的大額存款也就應運而生了，當然雖然大額存款會比普通存款的利率高一點，但是一年期的直接提升到4%的這個還是少之又少，畢竟這個一下子提太高了，高的讓你都懷疑了。這個利率已經直逼民營銀行的利率，不過少之又少並不代表就不存在，比如民營銀行，比如村鎮銀行，現在就有一年期利率在4%以上的，所以這個4%的利率，應該是有可能存在的。

為什麼利率這麼高？

銀行的主要利潤來源為息差，息差的關鍵在於存款，如果一家銀行沒有存款，那麼你談何貸款？哪來的息差？可以說存款是一家銀行的立行之基，當沒有存款時，這家銀行就危險了，畢竟你日常運營是需要成本的，因此在極度缺少存款的情況下，別說4%，就是哪天5%甚至6%都有可能出現。

鯉行者

大額存款和大額存單可以說是兩個不同的概念，大額存款是一筆資金量大的存款，然而大額存單是一種由銀行業存款類金融機構向個人、非金融企業等發行的大額存款憑證。

兩者的區別

大額存款的門檻是5萬，利率是4%,這算是農商銀行為了攬儲而推出的存款活動，本質依然是一般存單。然而大額存單與一般存單不同的是，大額存單在到期之前是可以轉讓的，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數，同時大額存單可以享受基準利率的上浮，相對定期存款來說是高很多的。

大額存單的特點

大額存款和大額存單的是本質都是定期存款，同樣受到《存款保險制度》的保護，銀行發生倒閉破產，50萬內的本息是可以賠付的。大額存單相比大額存款有更多規範，畢竟規範大額存單的發展，可以拓寬負債產品市場化定價範圍，有序推進利率市場化的改革，所以2015年的時候，中國人民銀行制度了《大額存單管理暫行辦法》。

裡面最主要提到的是大額存單是採用標準期限的產品形式，個人投資認購起點金額不低於20萬，機構投資人認購起點金額不低於1000萬，大額存單的期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年，合共9個品種。

最後總結

隨著銀行之間的競爭不斷加強，銀行的攬儲力度會越來越大，大額存單在某些城市和地區來說，門檻是相對高的，因此銀行會推出一些門檻較低，利率較高的存款產品來吸引儲戶的存款，因此農商銀行推出門檻5萬，利率4%的產品是正常的。

這也是對儲戶的優惠，等於之前銀行會送油送米，現在經過規範和監督，把這些油米的紅利轉變成存款產品上的優惠，更加直接地受惠到儲戶身上。

財經樂少

首先，大額存款這種說法其實很少說，通常是用來作為銀行理財或者某些特殊類型的存款起存額的時候，才有大額存款的說法，而且通常這個起點是5萬元。比如很多銀行尤其是小銀行會宣傳某種產品是5萬元起存，年息4%。另外，很多銀行的個人通知存款也是5萬元起存，再有，銀行如果取款超過5萬元的話，需要提前預約，為什麼要預約，潛臺詞其實就是5萬元算很大的錢了。久而久之，就給人一種印象，那就是在銀行存款如果算大額的話，就是5萬元。但實際上，在大家的意識中，5萬很難算是大額存款了，哪些動輒數十萬數百萬才算是大額：)

其次，大額存單則是最近幾年來，銀行一方面為了提高定期存款的流動性，另一方面又可以推出差異化服務，給大客戶更高的利息的方式吸引大家存款的做法。為什麼呢？因為大家都知道定期存款如果提前支取的話，會損失很多利息的，但是現實中，很多人是需要急用錢的，那怎麼辦呢？大額存單就可以解決這個問題，因為大額存單可以質押和贖回。這就在某種程度上提高了定期存款的流動性。

再次，大額存單真的比較大額，當初銀行推出的大額存單的時候，最早統一的說法是30萬元以上，後來農業銀行不知道怎麼搞的，把大額存單的起點定位20萬，而且20萬，25萬，30萬的利息都不一樣，別的銀行一看，啊，既然你這樣，那我們也這樣好了，所以大額存單的門檻統一都是20萬了。

所以啊，大額存款和大額存單真是由區別了，大額存單算是大額存款的一種，另外大額存單是銀行特指的某項服務名稱。大額存款的意義就廣泛得多了。

投資和理財那些事兒

大額存單和大額存款是兩種不同的存款產品，經常會被大家搞混，我們來一起看看它們的不同之處。

購買起點不同

大額存單和大額存款都是銀行的定期存款產品，雖然都有"大額"之稱，但是購買條件是不一樣的。個人投資者購買大額存單最少需要20萬起步，企業投資者購買大額存單至少需要1000萬起步，而大額存款的門檻則比較低，只要滿足5萬就可以購買了。

付息方式不同

大額存單的付息方式比較多樣化，可以按月付息、按季付息、按年付息、到期一次性付息，而大額存款和普通存款一樣，都是到期才還本付息的。

提前支取規則不同

無論是大額存單還是定期存款，都是可以提前取款的，因為存款的原則是存取自由。

大額存單提前支取時是可以按照實際存款期限靠檔計息的，比如買了一份三年期的大額存單，過了兩年零一個月要提前取錢，可以按照銀行2年期定期存款的利率計算利息的，而大額存款提前支取時只能按照活期利率計算利息。

農商行為了提高和大銀行的競爭優勢，定期存款利率往往比大型商業銀行高出許多，因而農商銀行的大額存款利率可以達到4%也是合情合理的。

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投融資那些事兒

說的通俗一點，大額存款是各家商業銀行自行推出的存款產品，而大額存單是由央行制定的存款產品。雖然一字之差，但由於二者“出生”不同，所以在起存門檻、利率以及計息規則等也有區別。

農商行屬於地方性金融機構，受資產實力不大，盈利能力不強，服務地區限制，客戶結構散小以及品牌影響小等因素影響，與國有銀行和股份制銀行相比，存在明顯壓力。推出大額存款，主要目的是針對散小客戶，以較高的利率鎖定比較穩定的長期資金。

大家知道，由央行制定的大額存單，起存金額至少不低於20萬，這對於農村商業銀行來說，因為客戶群體呈現散小化特點，顯然很多客戶是達不到條件的，勢必導致客戶流失，怎麼辦？於是他們根據自身需要以及客戶結構特點，實時推出了大額存款類產品。當然，大額存款的起存金額也不可能再是20萬以上，而是根據自身情況自行設定，比如3萬、5萬、10萬等，期限也自行設定1、2、3年等。根據描述，3年期大額存款利率完全可以達到4%。這不僅有效規避了央行大額存單管理暫行辦法的限制，也是符合商業銀行市場化自主定價原則，因為自2015年開始，央行已經取消了商業銀行存款利率的設置上限。

除了以上區別，大額存款也並非完勝大額存單。商業銀行降低起存門檻，提高利率，動機還是以較高的資金成本吸收長期穩定資金。在高成本下，必然對客戶也有所制約。一是同期大額存款利率一般不會高於大額存單利率，否則對購買大額存單的高淨值客戶也就失去吸引力；二是大額存款提前支取一般與定期存款提前計息規則一致，即以支取日掛牌活期利率計算利息，而大額存單提前支取是靠檔計算利息。這樣推算，提前支取等額本金情況下，大額存單實際利息是高於大額存款的，也就是說大額存款會損失更多利息；第三，有的銀行對於大額存款還設置附加條件，比如不能提前支取，或者因為搞存款活動贈送禮品的，提前支取需要退還禮品等，很多情況下是不允許提前支取的，這就會嚴重影響資金的流動性。而大額存單可以隨時提前支取，流動性較強。

綜上所述，大額存款更適合金額較小，希望長期持有的投資者，並不適合大額以及對流動性有需求的投資者。但是，如果持有資金20萬以下的，以3年期利率4%為例，實際上還不如購買儲蓄國債，起購金額僅100起。因為，3年期儲蓄國債同樣可以達到利率4%，不僅支持提前兌付，而且利息也是靠檔計算，有國家信用作為保證，安全性也極高。這樣，資金的效益性、安全性和流動性都得到了很好的兼顧。

龍門山財經

這裡就先要對大額存單和大額存款做個簡單介紹。各大銀行發行的大額存單起存金額一般都是在20萬元以上，上浮比例一般最少在50%。大額存款這個沒有固定的標準，各個銀行標準各不一樣。有的以五萬元為起點，有的以10萬元為起點。

由於大額存款的起存金額可自行設定，因此農商行設定大額存款的起點為五萬元，這很正常。

農商行同國有銀行和部分股份制商業銀行不同。國有銀行體量大，資本雄厚且網點多，有著極為豐富和穩定的客戶群體，佔據了大中城市的大部分金融市場的份額。他們不需要打價格戰。除了零售業務外，其他條線的業務如貸款，公司業務，國際業務等都是大型國有銀行創收的重要途徑。地方股份制銀行，這些銀行定位明確，網點功能簡潔，城市鄉村都有涉及，且產品的收益性和靈活性較國有銀行有著明顯的優勢。因此對於大額存款業務股份制銀行的利率不會最高也不會最低，處於中間一檔。

面對這樣的情況，農商行必須制定更加吸引人的產品利率來攬存和攬客戶。

農商行這種銀行是一般由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他的經濟組織構成的金融機構。因此農商行資本實力弱，體量小，無法完整的開展所有的銀行業務。且農商行一般駐紮在鄉村或是城鄉結合部的區域，發展潛力小，客群質量差。因此只能通過降低大額存款的起點，以五萬元起存，同時將利率上浮至4%。通過高利率來提升競爭力，來吸儲。這是農商行的生存法則。

欣奇理財師

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關鍵字: 大額 財經 存款