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前两天有朋友问老白最近是不是有新重疾险上市，「优惠宝」是不是要升级？
本周确实上线了两款新重疾险，分别是横琴人寿的「无忧人生2020」和三峡人寿的「钢铁战士1号」。
这两款重疾险均侧重心血管疾病保障，价格还不贵，但相比之下，老白觉得「无忧人生2020」更值得买。
「无忧人生2020」不仅心血管疾病保障力度更高，保12种心血管疾病，「钢铁战士1号」只保5种心血管疾病。
而且是老白觉得目前中症和轻症保障力度最高的重疾险，可以取代「优惠宝」，成为目前综合保障力度最高，还是女性买最便宜的重疾险。
当然，这并不是意味着只有女性才能买，如果侧重心血管疾病保障，男性更值得买，因为男性的心血管疾病发病率更高。
其附加的“心血管疾病加油包”每年只贵300-400块，但癌症二次赔付和身故责任略贵，可以不要。
不过男性买最便宜的仍是「嘉和保」，对价格比较敏感的男性，还是买这款吧。
癌症二次赔付可以买，很便宜，身故责任太贵，就别买了。
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对于大家常问的“要不要退掉手里的保险，换你推荐的这款”，老白的回答是：
不要轻易退保，尤其是已经交了几年保费后。
因为这时候退保你会损失70-90%的保费，很不划算。如果钱包允许，老白觉得可以加保。
当然，你要实在想退掉手里的保险，换个新的，可以先微信老白：fran3571，让老白帮你看看。
另外，保险一直在更新换代，最好的产品确实是下一款，但老白觉得大家没必要苦等，选当下最适合你的，就是最好的。
因为等的越久，年龄越大，保费就越贵，买保险也更难（越年轻，身体越健康，越容易买保险），而且保障期也会缩短，会降低这份保险的保障作用。
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那么，重疾险中心血管疾病的额外保障值得买吗？
跟癌症二次赔付责任一样，老白觉得如果添加这份保障后，价格不会太贵，就可以买。
心血管疾病主要指急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜手术、严重冠心病等心脏血管相关的疾病，其患病率仅次于癌症，但致死率排名第一。
国家心血管疾病中心去年发布了一份《中国心血管病报告》，仅到2016年，我国就有大约2.9亿心血管疾病患者，且致死率高达43%-45%。
而且50岁以后，就会进入心血管疾病的高发期，尤其是男性，比女性更容易得心血管疾病，抽烟也会增加心血管疾病发病率。
所以，如果重疾险能对心血管疾病作额外保障，就跟癌症二次赔付一样，还是很实用的，如果价格合理，老白觉得可以买。
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其实，之前也有专门针对心血管疾病的重疾险，比如信泰人寿的「超级玛丽2020Max」，海保人寿的「芯爱2号」等。但这两款重疾险保障力度偏低，不如「无忧人生2020」和「钢铁战士1号」。
「无忧人生」及其他4款重疾险综合对比
整体来看，老白觉得「无忧人生2020」除了重疾保障力度仅次于「优惠宝」，中症和轻症均为目前最高。
附加12种心血管疾病赔120%的保额（50万保额赔60万现金），也是目前涵盖心血管疾病最多，保障力度最高的重疾险之一。
具体来看保障内容
▌重疾方面：「优惠宝」最好，「无忧人生2020」排第二
「优惠宝」60岁前患重疾赔160%的保额（50万保额赔80万现金），仍是目前重疾保障力度最高的重疾险。
「无忧人生2020」排第二，50岁前重疾赔150%的保额（即50万保额赔75万），50-60岁赔160%的保额，跟「优惠宝」一样。
「钢铁战士1号」和「超级玛丽2020 Max」并列第三，60岁前患重疾均赔150%的保额。
「嘉和保」 相对最低，仅在购买后15年内，且50岁前，患重疾赔150%的保额。
▌中症方面：「无忧人生2020」保障力度最高
「无忧人生2020」25种中症不分组无间隔赔2次，依次赔60%、65%的保额（相当于50万保额，依次赔30万、32.5万保险金）。
高于目前中症赔50%保额的平均水平，其他几款重疾险，包括钢铁战士1号在内最多也只赔60%保额。
▌轻症方面：「无忧人生2020」保障力度最高
目前轻症首次赔付的平均比例为40%的保额，也就是50万保额赔20万保险金，「优惠宝」和「钢铁战士1号」3次轻症均赔40%保额。
「嘉和保」首次轻症赔40%保额后，剩余两次依次赔45%和50%保额，还算不错。「钢铁战士1号」则3次轻症均赔45%保额，跟「嘉和保」打个平手。
但「无忧人生2020」3次轻症，依次可以赔45%、50%和55%的保额，是老白觉得目前轻症保障力度最高的了。
▌附加险保障：「无忧人生2020」的附加心血管疾病保障最值得买
附加险主要针对癌症、身故、心血管疾病、男女或少儿特定重疾等，需要额外购买，因此这项责任要不要买，一看保障内容是否合理，二看会不会大幅抬高保险价格。
附加的身故责任：
一般会让保费贵1500-3000左右，老白觉得可以单独买一份定期寿险进行替代。
目前最便宜的定期寿险是国富人寿的「定海柱1号」，用不含身故的重疾险搭配这份定期寿险很划算，保额跟重疾险一致就行。
附加癌症二次赔付：
也就是首次患癌症按重疾险赔一次以后，间隔一段时间后还能按一定保额再赔一次。如果间隔期超过3年，或者太贵，那这份附加险就不要买。
目前，附加癌症二次赔付最便宜的重疾险，不论男女都是「嘉和保」，如果你喜欢癌症二次赔付，可以买这款。
附加特定重疾：
老白觉得特定重疾发病率比癌症、心血管疾病等要低，因此大人的可以不买，但是孩子的特定重疾可以买，一旦能增加保障力度，二来价格不贵。
附加心血管疾病保障：
跟癌症二次赔付一样，如果不贵，老白觉得可以买。因为心血管疾病的发病率仅次于癌症，排名第二，但致死率却是最高的，因此买一份还是比较实用的。
在以上几款重疾险里，「无忧人生2020」含心血管疾病数量最多，达12种；「钢铁战士1号」有5种排第二；「超级玛丽2020Max」只有2种，数量最少。
而且「无忧人生2020」赔付方式也更合理，首次心血管疾病赔付后间隔3年对剩下11种再按120%保额赔一次。如果首次不是心血管疾病，则间隔1年可按120%的保额再赔一次心血管疾病。
「钢铁战士1号」虽然间隔期只有1年，但首次心血管疾病赔付后，第二次只赔复发。
比如老王得急性心肌梗塞赔了一次，1年后如果再发生急性心肌梗塞，可以按100%保额再赔一次，如果第二次是主动脉手术，那么就不能获赔。
不过，「钢铁战士1号」如果心血管疾病的轻症1年后复发，也能按40%的保额再赔一次算是一个加分项。
「超级玛丽2020Max」虽然不限复发或新发心血管疾病，而且首次非这2种心血管疾病，间隔180天可以就能按120%的保额再赔一次，但疾病数量太少，实用性略低。
如果附加心血疾病额外赔付的话，「无忧人生2020」只贵了400多，最便宜；「钢铁战士1号」和「超级玛丽2020Max」则贵了800多。
因此，如果侧重心血管疾病保障，老白觉得可以买「无忧人生2020」，性价比最高。
另外，「无忧人生2020」还包含18种少儿特定重疾，给孩子买的话，老白觉得可以要。
价格方面
目前，老白觉得男性买最便宜的重疾险依旧是「嘉和保」，而且保障力度仅次于「无忧人生2020」和「优惠宝」，老白觉得对价格敏感的男性可以买。购买时，癌症二次赔付可以要，因为很便宜。
女性的话，目前买「无忧人生2020」最便宜，也是保障力度最高的。
当然，这并不是说「无忧人生2020」只能女性买，老白觉得男性也值得买，而且更应附加心血管疾病二次赔付，一来价格不贵，二来男性心血管疾病的发病率要高于女性。
老白做了一张价格对比表：
5款重疾险价格对比表
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最后说一下购买建议：
▌「无忧人生2020」老白觉得应该是目前保障力度最高，价格还不贵（女性买最便宜）的高性价比重疾险。
购买时选终身保障，35万以上保额，20或30年缴费即可，心血管疾病额外保险金可以买，因为只贵了300多，很便宜。
看来横琴人寿真的很偏爱女性，之前的「优惠宝」也是保障力度最高，女性买最便宜的重疾险。
身故和癌症二次赔付不要买，太贵了不划算。
同样，男性如果侧重心血管疾病保障，也可以买「无忧人生2020」。
购买时选终身保障、35万以上保额、20或30年缴费即可，心血管疾病二次赔付可以买，癌症二次赔付和身故责任可以不要。
▌若侧重癌症二次赔付，老白觉得不论男女，都可以买「嘉和保」，保障力度够用，价格最便宜。
附加癌症二次赔付，男性买只贵了不到400块，女性只贵了不到不到600块，比「无忧人生2020」附加癌症二次赔付更便宜。
而且「嘉和保」是目前男性买最便宜的重疾险，保费预算不高的男性，也可以优先考虑。
购买时选终身保障、35万以上保额、20年获30年缴费期即可，癌症二次赔付可以买，很便宜，身故责任不要买，太贵了。
至于其他几款重疾险，可以暂时不做考虑。
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