了解过重疾险、定期寿险的伙伴都知道:1) 年龄越大,保费越高; 2) 男性比女性保费高
“年龄大,保费贵”我们还是能理解的,毕竟年纪一大啊,我们也知道要养生了,因为生病的风险增大了。但年龄、保障、期限等投保参数相同的情况下,性别不同,保费不同又是怎么一回事儿呢?
1.定价
要想弄清楚“为什么男性保费比女性高”,首先就要知道保费是根据什么定价的,这就要问每个保险公司背后的精算师。
记住一句话:保险费率越高,保费越高。而保险费率,又是根据人的生存率、死亡率、资金收益率等因素计算而来。
男性的保险费率比女性更高,因此保费也就更贵了。
▲示例
而在人寿保险中,费率的厘定又是根据人的生存率、死亡率、资金收益率等因素计算的。
由此可见,男性投保的费率高是因为其死亡等风险更高。
2、风险
此话怎讲?男同胞患病、死亡的风险更大?
据《2014年度中国癌症发病和死亡情况》相关数据统计,确实如此。
2014年度男女分别新发癌症病例数和发病率:
★ 总确诊新发癌症病例约3,804,000例(男:2,114,000例;女:1,690,000例)
★ 原始发病率为278.07/100,000(男:301.67/100,000,女:253.29/100,000)
★ 世界标准人口结构下的年龄标准化发病率(ASIRW)186.53/100,000(男:208.33/100,000,女:166.44/100,000)
因此,不难看出,男性的新发癌症确诊病例数及发病率均较女性更高。
同时根据保监会于2016年底发布、2017年1月实施的我国保险业第三套生命表,即《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》的数据表明:
男性和女性寿命分别为79.5岁和84.6岁。男性的寿命较女性更短。
产生以上两个结果的原因有两点:
1、男性不良嗜好多于女性
比如,喜欢抽烟、喝酒、熬夜的大多为男性,由于工作需要常在外应酬的也是以男性伙伴居多。
2、男性社会压力大
传统观念男性多被视为一家支柱,那么家庭及收入的担子大多也压在了男性的肩上,对其心理的影响也更大,易产生焦虑和烦躁的情绪。
所以,保费的差异并不是因为男女有别,偏袒女性,而是直接跟风险挂钩的。男性投保的风险更高,自然保费就更贵啦。
虽然男性投保的保费会比女性高一些,但从另一个方面来讲,也说明了男性更加需要保险保障,不单是为了自己,更是为了家人。所以,男性投保更要趁早,趁自己身体还健康,给自己和家人一份保障,这是责任,也是担当。
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