相互寶是螞蟻金服發起的一個互助計劃。目前提供2個計劃：針對0-59歲群體的“大病互助計劃”和針對60-70歲群體的“老年防癌計劃”。

優勢

必須肯定的是，相互寶具有三大優勢：

1、便宜

2、便宜

3、還是便宜

到底多便宜，我們選擇消費型重疾保險進行一個簡單的分組對比：

從表中可以看到相互寶對比商業保險價格優勢明顯，且享受保障的人年齡越大，價格優勢越大。對於兒童，參加相互寶與參加保障更全面的商業保險相比，價格差距並不大。這一點可以點擊文章末尾的“瞭解更多”查閱紅保石官網上最新的兒童重疾險排名。

簡介

1、是不是保險

官方已經明確給出答案：不是保險。雖然不是保險，但和保險的原理是一樣的，在我看來，是互聯網+最原始的保險。

和商業保險一樣：健康人群才能加入計劃，並且有90天等待期。購買前要詳細閱讀“健康要求確認”。

3、有什麼作用

大病互助計劃提供的保障是這樣的：0-39歲，發生重大疾病，最高互助金30萬，40-59歲，最高互助金10萬。“最高”要留意，有些疾病得不到最高賠付額。

具體保障哪些疾病呢？在相互寶疾病詳情頁記載“相互寶大病互助計劃保障惡性腫瘤+99種重疾+特定罕見病“。看了一下細則，大病種類和商業保險無本質區別。

4、怎麼扣費

商業保險是根據國家統一制定的生命表、重大疾病經驗發生率表，計算產品價格。價格在合同訂立時約定好，不管實際賠付率低還是高，都不會再退費或者補費，由保險公司承擔盈虧。

相互寶剛好倒過來，根據實際賠付金額，收取保費。這種模式只有擁有天時地利人和的支付寶平臺才能做到。

每期分攤金額=（互助金+管理費）/分攤成員數。每位成員為單個病患成員分攤金額不超過0.1元，患病人數增加，費用增加。根據官方預計，2020年每次扣費3-4元，一年算下來72-96元。這個價格對比商業保險肯定是便宜的。因為8%的管理費，無論哪家商業保險公司都做不到。至於未來，如果參與人數足夠多，做好逆選擇風險的管控，不發生重大群體性災難，價格不會大幅上漲。

5、如何申領互助金

互助金申領流程為：網上發起申請-材料初審-實地調查-公示準備-公示完成-打款支付。從流程上看和商業保險差不多，多一個公示環節。由於在全國沒有分支機構，調查環節委託第三方公司做。

6、老年防癌計劃是什麼

大病互助計劃針對0-59歲群體，老年防癌計劃針對60歲，範圍縮小到大病裡的一種——癌症，互助金額度為10萬。

劣勢

我想看完以上內容大家對相互寶已經有了全面的認識，要不要加入，當然！那麼相互寶能不能取代商業保險？在加入前，還有一些重要事項需要注意。

1、額度很有限

30萬的重疾保障在當下本來就是是不太夠的（高昂的治療費、長期的康復費以及收入損失等），

發病率從40歲開始逐年上升，保障額度卻大幅下降了。那時候再想加保商業重疾險，身體狀況是否能達到購買重疾的條件？要知道重疾險對身體狀況的要求是非常嚴格的，現在的人體檢檢查出個結節什麼很普遍，很容易就被重疾險拒之門外

2、不確定性

條款裡明文記載，不承諾一定能獲得確定的風險保障。當然我相信不是出於惡意，而是經驗數據太少，誰也無法預判實際運行中的可能出現的問題。而商業保險，雙方簽訂了白紙黑字合同，不論出現什麼情況，一定會兌現。

保障計劃隨時會發生調整，如果不接受，只能選擇退出。從運營以來，相互寶已多次調整計劃內容，比如這幾年高發的乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌，從30萬保障降到5萬保障，到現在已調整出互助範圍，而這種疾病在商業重疾險中是可以獲得賠付的。

條款裡明確說明計劃是有可能終止，萬一若干年後的一天終止了，以你那時的健康狀況是否還能買到商業重疾險？

3、無監管

對於出現爭議的情況，相互寶條款裡是這樣規定的：

因為不是保險，所以相互寶不在銀保監會監管範圍內，全憑平臺良心和管理水平。一旦出現協商不了的爭議，請做好去杭州打官司的準備。如果持有商業保險，銀保監就開在你家門口，茶餘飯後便可維權。而且銀保監會對保險公司的監管，苛刻至極，有爭議的時候，絕對站在廣大消費者這邊。

總結

相互寶價格便宜，性價比高，但保障有限，長期的穩定性有待觀察。

對於已經擁有商業保險的朋友，推薦加入相互寶，增加重疾保額（筆者即屬於這一種）。但千萬不能本末倒置，以為有了相互寶就萬事大吉了，最終錯過了購置重大疾病保險的黃金年齡。

打個比方，相互寶就像合租房，而商業保險才是真正長期為你遮風擋雨的家！

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