科學配置保險的16字訣
瞭解了保險三大坑和四大險種的基礎知識，我們現在可以一起學習下科學配置保險的原則了，微小保在此把它總結成了一個16字口訣，叫：“先大後小，先生後死，先算後買，性價比高”。
首先，什麼叫“先大後小”呢？
意思就是家庭中誰是家庭支柱，就應該先給誰買保險，而不是一味地因為寵愛孩子，先給孩子上保險。這是因為一個家庭的都靠家庭經濟支柱支撐，如果ta一旦發生意外或者疾病後，經濟來源就中斷了，這時候要是沒有一筆賠償，整個家庭就會面臨巨大的經濟壓力。
第二，什麼叫“先生後死”呢？
先保障人還活著時的風險，後保障人離世的風險。即，發生事故後家庭支柱還活著但是會有大額家庭財務支出的風險，後保障家庭支柱不幸離世後未來會發生的持久的家庭財務支出的風險。
比如說醫療、如果家庭中的爸爸媽媽因為某些原因發生住院，那麼光是住院本身，就會在短時間內需要家庭支付不少的醫療費用。而且，如果是由於嚴重疾病比如說癌症等住院手術治療，很有可能還需要長期住院康復。在住院期間，收入會減少，很可能甚至是沒有收入。當下最重要的事情是有錢趕緊把人醫治好，健康出院。
醫療險能夠報銷醫療費用支出，重大疾病險達到條件能夠定額賠付金額，提供醫療費用補償或家庭收入補充。這兩個險種能夠提供人在活著時的重大財務支出風險保障，應該優先考慮配置。
什麼叫“先算後買”呢?
第一，不要像網上購物那樣衝動下單，而是要先梳理出現階段所有影響家庭財務目標的風險點，並且準確計算出這些風險一旦發生，對家庭財務影響的具體金錢數額。
舉個例子，李先生是一個四口之家的主要收入來源之一，也是家庭支柱之一。李先生有欠銀行的房貸，要為孩子準備教育金，還要每個月支付家庭的開支等等，這些都是他的家庭財務責任。如果李先生的收入中斷了，那可能家裡的生活條件就要大幅下降，房貸沒法還的話，家裡住房條件可能也要巨幅的改變了，孩子可能也無法接受基本的教育了。
李先生需要把這些風險點都梳理清楚，準確地算出如果這類風險發生，需要多少錢去彌補這些影響，才知道需要購買多少保額的保險。這就是先算後買的第一層意思。
第二是，因為家庭財務狀況是不斷變化的，以前充足的保障可能現在已經不再充足了，需要定期去檢查自家的保障規劃，想想是否應該補充或調整，重新達到充足狀態。
不同的階段面臨的主要家庭財務負擔會有什麼變化。下面一張表，大體上就能看出來不同家庭階段對應的財務風險負擔的變化。
成年到結婚前期間：個人健康與醫療費用支出、父母贍養支出
結婚組建小家庭期間：增加家庭生活支出
買房有大額房貸期間：增加家庭還貸負擔
孩子出生與成長教育期間：增加孩子成長養育支出
孩子成年離開小家庭期間：減少孩子養育支出
夫妻兩退休期間：減少還貸支出。但家庭收入大幅下降，長壽帶來的養老支出比較明顯
上圖為分不同年齡階段的家庭責任與壽險保額需求的比較表。
接下來，我們來談談“性價比高”。
性價比高也有兩層意思。第一層意思很簡單，在同樣保額的情況下，儘可能降低保費支出；
第二層意思就比較複雜了，它是指在科學的預算指導下，儘可能地去提高保障的充足度。注意，保障的充足度，不僅僅是指保額的高低，還包括保障範圍、保障期限，賠付次數等多方面的維度。在後面的課程中，會教大家如何確定家庭的科學保費預算，以及如何去達至真正的"性價比高”。
未完待續...
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