科学配置保险的16字诀
了解了保险三大坑和四大险种的基础知识，我们现在可以一起学习下科学配置保险的原则了，微小保在此把它总结成了一个16字口诀，叫：“先大后小，先生后死，先算后买，性价比高”。
首先，什么叫“先大后小”呢？
意思就是家庭中谁是家庭支柱，就应该先给谁买保险，而不是一味地因为宠爱孩子，先给孩子上保险。这是因为一个家庭的都靠家庭经济支柱支撑，如果ta一旦发生意外或者疾病后，经济来源就中断了，这时候要是没有一笔赔偿，整个家庭就会面临巨大的经济压力。
第二，什么叫“先生后死”呢？
先保障人还活着时的风险，后保障人离世的风险。即，发生事故后家庭支柱还活着但是会有大额家庭财务支出的风险，后保障家庭支柱不幸离世后未来会发生的持久的家庭财务支出的风险。
比如说医疗、如果家庭中的爸爸妈妈因为某些原因发生住院，那么光是住院本身，就会在短时间内需要家庭支付不少的医疗费用。而且，如果是由于严重疾病比如说癌症等住院手术治疗，很有可能还需要长期住院康复。在住院期间，收入会减少，很可能甚至是没有收入。当下最重要的事情是有钱赶紧把人医治好，健康出院。
医疗险能够报销医疗费用支出，重大疾病险达到条件能够定额赔付金额，提供医疗费用补偿或家庭收入补充。这两个险种能够提供人在活着时的重大财务支出风险保障，应该优先考虑配置。
什么叫“先算后买”呢?
第一，不要像网上购物那样冲动下单，而是要先梳理出现阶段所有影响家庭财务目标的风险点，并且准确计算出这些风险一旦发生，对家庭财务影响的具体金钱数额。
举个例子，李先生是一个四口之家的主要收入来源之一，也是家庭支柱之一。李先生有欠银行的房贷，要为孩子准备教育金，还要每个月支付家庭的开支等等，这些都是他的家庭财务责任。如果李先生的收入中断了，那可能家里的生活条件就要大幅下降，房贷没法还的话，家里住房条件可能也要巨幅的改变了，孩子可能也无法接受基本的教育了。
李先生需要把这些风险点都梳理清楚，准确地算出如果这类风险发生，需要多少钱去弥补这些影响，才知道需要购买多少保额的保险。这就是先算后买的第一层意思。
第二是，因为家庭财务状况是不断变化的，以前充足的保障可能现在已经不再充足了，需要定期去检查自家的保障规划，想想是否应该补充或调整，重新达到充足状态。
不同的阶段面临的主要家庭财务负担会有什么变化。下面一张表，大体上就能看出来不同家庭阶段对应的财务风险负担的变化。
成年到结婚前期间：个人健康与医疗费用支出、父母赡养支出
结婚组建小家庭期间：增加家庭生活支出
买房有大额房贷期间：增加家庭还贷负担
孩子出生与成长教育期间：增加孩子成长养育支出
孩子成年离开小家庭期间：减少孩子养育支出
夫妻两退休期间：减少还贷支出。但家庭收入大幅下降，长寿带来的养老支出比较明显
上图为分不同年龄阶段的家庭责任与寿险保额需求的比较表。
接下来，我们来谈谈“性价比高”。
性价比高也有两层意思。第一层意思很简单，在同样保额的情况下，尽可能降低保费支出；
第二层意思就比较复杂了，它是指在科学的预算指导下，尽可能地去提高保障的充足度。注意，保障的充足度，不仅仅是指保额的高低，还包括保障范围、保障期限，赔付次数等多方面的维度。在后面的课程中，会教大家如何确定家庭的科学保费预算，以及如何去达至真正的"性价比高”。
未完待续...
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