一、先说重点
随着重疾险市场的发展,产品的保障范围也越来越广了,目前有很多重疾险品同时保障重症、重症和轻症。
按照出现的顺序,应该是先保障重疾,后来又出现了轻症,再后来有的中症。
按照赔付比例来看,,轻症<中症( 50% 赔付)< 重疾。
下面深蓝君就详细分析一下重症、中症和轻症,仔细看奥。
二、什么是重症?
在 2007 年,保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对各大保险公司疾病进行了统一。
所以目前无论是 80 种重疾,还是 100 种重疾,前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。
法定的 25 种重疾,在所有理赔的案件中,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右,可以说是重疾险的核心。
因为现在的重疾险保障的重疾病种已经达到了几十上百种,深蓝君无法一一说明,就说一下常见高发的前25种重大疾病以及他们的理赔标准。
以涵盖绝大部分理赔的前 25 种重疾进行分析,基本可以分为 3 类:
- 确诊即赔:3 种
- 实施了某种手术才能赔:5 种
- 达到某种状态才能赔付:17 种
所以说重疾险也不完全是确诊就赔,还有一些疾病需要实施了特定的手术,还有一些需要达到一定的状态。
其实买保险就是买了一份合同,上面的这些细节都写在合同当中,只是普通人懒得看或者看不懂而已。
三、什么是中症?
中症从严重程度上来看的是介于轻症和重疾之间,赔付比例的关系是,轻症<中症( 50% 赔付)< 重疾。
中症是在重疾和轻症基础之上新增而来的,那新增的中症是从何而来呢?深蓝君总结了一下,可以分为如下几类:
- 轻症升为中症,理赔要求不变
- 轻症升为中症,理赔要求提升
- 轻症升为中症,理赔要求放宽
- 重疾降为中症,理赔要求放宽
具体是怎么样的呢?为了能形象的让你明白,这里,我用某款包含中症保障的产品举个关于烧伤例子:
在传统的产品中,较小面积烧伤(轻症)的理赔条款如下:
指烧伤程度为 Ⅲ 度,且Ⅲ度烧伤面积达到全身体表面积的 10%(百分之十)但少于 20%(百分之二十)。体表面积根据《中国新九分法》计算。
但在某款含中症保。障的产品条款中,对烧伤进行了细分:15% ≤ 烧伤面积< 20%,属于中症,赔付保额的 50%
所以可以看到,中症出现是重疾险的升级与优化,是更加有利于消费者的产品设计
四、什么是轻症?
很多人看了重疾理赔条款后,认为能获得理赔的都是大病,甚至快死了才能赔,这就是重疾险 “保死不保生” 说法的由来。
的确,随着医疗水平的提高,很多疾病在早期就会被发现,如果按照重疾的定义来讲,这些疾病还没有达到重疾的理赔标准,自然无法赔付保额。
比如根据 2007 年 4 月推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,重疾险中必须要包含冠状动脉搭桥术(须开胸手术)。
而实际上,现在这种手术根本用不着开胸,只需要做微创手术就可以。而部分轻症就有微创冠状动脉搭桥手术,就能提前获得赔付。
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