01 宝宝 你变了
石头君刚安利
相互宝没多久，相互宝就偷摸摸的发了一个优化公告——《相互宝保障及优化正式公告》，2020年1月1日开始实施。
没有一点点防备，也没有一丝提示，若不是主动去看，根本就不知道，实在是不妥。
还好，有石头君在。今天石头君就为大家讲解一下相互宝到底优化了哪些内容，优化之后，到底还有没有必要加入。
02 变哪儿了？
此次公告主要优化了互助保障范围、初次确诊时间的定义、等待期及既往症责任定义三个方面。
一、优化保障范围
首先，相互宝增加了5种相对高发的罕见病：
- 戈谢病
- 法布里病
- 黏多糖贮积症
- 庞贝氏病
- 朗格汉斯细胞增生症
大家知道，银监会和保监会规定25种重疾已经占了重疾理赔比例的95%，所以再额外增加几种罕见病，好处是有一些，没什么大的作用。
更重要的是，相互宝取消了轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌的保障！
- 轻症甲状腺癌：未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌
- 轻症前列腺癌：TNM 分期为T2N0M0的前列腺癌
这可是一个大新闻！从相互宝的疾病公示可以看出，甲状腺癌是理赔次数最多的疾病。
甲状腺癌被称为“喜癌”，治愈率高达90%，治疗费用低，花两三万治疗费用却可以理赔到几万甚至几十万的互助金。
前列腺癌情况类似，也属于治疗费用低，治愈率高的疾病。按照相互宝的说法，相互宝主要保障经济负担较重的疾病，因此将这两种轻症疾病从互助保障范围里面剔除了。
不过，对于重症甲状腺癌和重症前列腺癌，相互宝还是继续保障的。
石头君个人觉得这样改变也挺好，可以降低大伙儿平摊的费用，把钱真正用到重疾上。
先加入的小伙伴可能会吃点亏，虽然出了钱，但也享受不到这俩轻症的赔偿待遇了。不过还好钱不多，也能接受。
相互宝毕竟不是保险，所有条款都是写进合同中，不能随意变更。
二、 初次确诊时间的定义
相互宝将重疾分为四类，并对不同类型重疾的初次确诊时间做了明确规定：
- 恶性肿瘤
什么意思呢？就是说如果确诊了恶性肿瘤，那么确诊时间以最早的确诊时间为准。
因为癌症确诊一般要经历门诊穿刺、手术中和手术后三次病理检查。而相互宝对癌症理赔的确诊要求是：经病理学检查结果明确诊断，那么以哪一次的病理报告为准呢？当然是以最早确诊的那次病理报告为准。
这个变化对一般人没有影响，但对于在门诊做穿刺刚好是等待期内，而术后病理报告是等待期后的人来讲，就理赔不了互助金了。
- 其他三类重疾
可以看出，相互宝是将重疾确诊时间能提前都提前了，主要是为了防止等待期内出险赔付事件的发生，进一步减少平摊费用。
三、优化等待期及既往症责任定义
- 关于癌症等待期
可以看出，癌症的等待期变相延长了，等待期过后90天内（也就是说等待期变成了180天），确诊癌症是无法获得理赔的。
这一目的是为了降低带病投保的概率，但是对于加入相互宝的人群来说，理赔更加严格了。
所以，石头君建议大家，如果身体没有问题，那么最好是在过了等待期后再去体检。
- 关于既往症
既往症就是加入相互宝之前就患有一些疾病，后来因此类疾病导致的重疾，相互宝也是不赔的。
相互宝列举了18种重疾对应的既往症：
既往症在购买保险的时候也会责任除外，有的甚至无法购买保险，相互宝只是不赔既往症引起的重疾，其他疾病照常赔付，还是很不错的！
03 写在最后
相互宝的这三个优化条款目的主要是提高了理赔条件，防止有人带病投保，能有效的降低理赔数量，进而降低每个人的平摊费用。
从另一个角度讲，对于有既往症或者等待期后180天内确诊重疾的人来说就不够友好了。
总的来说，还是利大于弊的。所以，石头君还是建议大家加入的，毕竟分摊的钱也不多，还能有个大病保障。经过这次优化，平摊费用会进一步降低。
不想加入的小伙伴也可以去退出，退出方式是点击相互宝中自己的名字，然后最下面就有退出界面了。
经过这次条款优化，相信大家也知道了，相互宝并不是保险，条款是可以根据相互宝的发展进行变更的，也就是说，相互宝并不稳定。
而保险是一种法律合同，条款上写的什么就是什么，不能进行更改，受银保监会监管，是有法律效力的。
因此，相互宝并不能代替保险，只能作为保险的补充。
对于相互宝还有其他疑问，欢迎找石头君咨询。
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