海上的灯

LPR就是贷款基础利率，LPR就是18家（注：在原有的10家全国性银行基础上增加城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行）综合实力较强的大中型银行通过自主报价的方式，确立一个最优贷款利率供行业定价参考。央行在2013年7月全面放开金融机构贷款利率管制，随后为了进一步推进利率市场化，完善金融市场基准利率体系，指导信贷市场产品定价，随后创设了LPR。首先我建议你一定要转，选择LPR加减点就是浮动的，因为大的趋势利率肯定往下，一年调一次，你的房贷越还越少，最后提醒你这个是免费的，没有任何手续费。

股市擒龙手

随着个人住贷款定价机制的转变，在3月初的时候LPR这个词汇一直以来都是比较热门的话题，很多居民在选择个人住房贷款到底是，LPR浮动定价机制合适还是固定的定价机制合适当中纠结，其实自己在未转变前也是比较纠结的，毕竟不管选择固定还是LPR浮动利率，均相当于对赌今后国内的LPR走势。。。

LPR是什么？

这里就不再说太多废话了，LPR利率目前是18家银行每月20日9:00点前，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，在当日9:30分对外公布（央行官网可查询）。

浮动LPR定价机制优点？

从历年的LPR利率走势以及受此次疫情的影响整体来看，国内目前的LPR利率未来3-5年内保持下滑期的概率较大，毕竟要想降低中小企业的融资成本，刺激国内整体市场经济的稳健发展，LPR利率必然是会发生下浮，这是后广大居民如果选择浮动的LPR定价机制，那么较大的概率在未来3-5年内，应该均是会享受下浮后的个人住房贷款利率（期限在长无法预测毕竟政策随时都有可能变，3-5年应该不会发生大幅上涨的概率LPR）。

固定的定价机制优点？

固定的个人住房贷款利率定价机制，唯一优点其实也就是，不受国内整体市场经济的影响发生上浮或下浮，个人住房贷款利率保持固定不变的利率，直至个人住房贷款结清为止。

固定利率和浮动LPR利率如何选择？

要说如何选择选择哪种方式比较合适，个人观点未来3-5年内，有计划卖房或换房，以及转公积金贷款和剩余还款期限低于等于5年，在这种情况下不用纠结直接选择浮动的LPR利率合适，因为这样可以享受几年，下浮后的个人住房贷款利率，即便是在这段期限内LPR利率发生上浮，取决于还款期限较短，下降以及上浮平均下来整体的个人住房贷款利率不会有太大变化，所以说剩余还款期限较短的居民选择浮动的LPR利率比较合适。
剩余还款期限较长达到10年以上，目前的个人住房贷款利率低于现在LPR利率4.8%的情况下，个人建议选择固定的定价机制，虽说3-5年内LPR利率应该是会走下滑期，但是今后有很大的不确定因素，会发生LPR利率的上浮概率，目前本身个人住房贷款利率就很低了，没有必要再博取更低的个人住房贷款利率（毕竟随着社会的发展LPR利率也是有可能会发生上浮），所以说目前个人住房贷款利率，低于现在LPR利率的情况下建议考虑固定的定价机制。

转变时注意事项

对于个人住房贷款存量（19年10月8日以前办理的个人住房贷款）居民来说，在2020年3月1日至2020年8月31日前，必须做出选择浮动LPR定价机制或固定的定价机制，如果居民在这段时间内没有到当地银行营业网点，过手机银行，网上银行，电话银行，短信等方式进行最终的选择，各银行是会在截止日当天0时，对未作出选择的储户同意默认为浮动的LPR定价机制（相对来说比较重要，不管选择哪种方式建议在8月31日前做出选择）。
还有此次个人住房贷款利率定价机制的转换，个人住房贷款存量居民只有一次选择权，选择后不能在进行任何改变，直至个人住房贷款结清为止（选择的时候一定要考虑清楚在做决定）。

本人的选择

自己的个人住房贷款利率是，央行基准利率上浮10%贷款利率5.39%，选择的是浮动的LPR定价机制，因为自己和爱人预计在今后5年内是会进行卖房或换房，所以选择的浮动的LPR定价机制，不过在不考虑换房的情况下自身也是会选择浮动的LPR定价机制，因为今后国内发生零利率的概率也是有的，比较国外西方国家目前已经有零利率的国家，所以个人会选择浮动的LPR定价机制博取较低的个人住房贷款利率。

综上：LPR利率简单来说18家银行贷款利率的平均值；应该选择固定还是浮动LPR定价机制，根据以上内容在加上个人风险承受能力而定，不管如何选择均是对赌协议（毕竟任何人都无法预测未来LPR利率准确的趋势）！

福星卡汇

什么是LPR？要不要转？如何转？

一

LPR是什么？

LPR全称Loan Prime Rate，即贷款基础利率，是金融机构对其最优客户执行的贷款利率。

LPR是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。今后LPR将成为贷款利率定价的主要参考基准。LPR相比原来的贷款基准利率而言，更能反映市场化资金供求关系和价格水平。

二

为什么要了解LPR？

长期以来，银行向客户发放贷款，利率都是按照央行公布的贷款基准利率，以“上浮xx倍”、“打xx折”的形式来确定。

自2019年8月20日起，银行发放贷款时，利率将按照LPR，以“LPR+xx个基点”、“LPR-xx个基点”（其中，1个基点=0.01%），或“LPR+xx%”、“LPR-xx%”的形式来确定。所以，无论是个人还是企业，在向银行申请贷款（经营贷款、流动性贷款、房贷等）的利率，将主要以LPR加减点的方式表示。所以，LPR与企业、居民的贷款利率直接相关，涉及切身利益，需要了解相关内容与最新动态。

三

改善后的LPR有哪些变化？

1、报价基础：LPR定价机制由原先参考贷款基准利率，改为采用公开市场操作利率加点的方式。

2、增加报价行：LPR报价行的类型，在原有的全国性银行基础上增加城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行，共计18家。

3、增加期限品种：LPR由1年期一个期限品种基础上，增加5年期以上的期限品种，这样完善LPR期限结构。

4、报价频率：每日报价，更改为每月报价1次。于每月20日（遇节假日顺延）公布，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。

四

哪些贷款可以转换为LPR利率？

同时满足以下条件的贷款，都可以转换为LPR利率：

（1）已经发放、或者已签订合同但未发放的；

（2）采用央行发布的期限利率；

（3）采用浮动利率方式；

（4）不处于最后一个重定价周期；

（5）不属于公积金贷款等委托类贷款。

对于公积金商业组合贷款的，满足上面条件的商贷部分可以转换。

五

什么时间转换？是否必须转换？

根据人民银行公告，转换时间自2020年3月1日起至8月31日止，建议您避开转换初期及尾期的高峰时段，在转换期间内办理。

转不转换充分尊重您的意见。

如果不转换，存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。

如果您选择转换为LPR，LPR的市场化程度更高，未来您的贷款利率会随着市场利率变化。建议您别错过3月1日至8月31日的政策窗口期。

转换成LPR后，假设LPR再下降20个基点，也就是0.2个百分点，若您的贷款还剩10年、剩余本金60万，按等额本息方式还款，那您每个月就会少还约60块钱，1年有700多块钱。

六

转换后贷款年利率是多少？是否有变化？

完成LPR转换后，贷款定价方式由原先的基准利率上（下）浮动变为贷款市场报价利率（LPR）加（减）点数，但在转换时点利率水平保持不变。

自完成转换后到贷款利率第一个重定价日前，该笔贷款的利率水平保持不变。需要注意的是，每笔贷款只有一次转换机会，转换之后不能再次转换。

例如：

若某笔个人住房贷款年利率为4.41%，重定价日为每年1月1日，在2020年3月30日定价基准转换为LPR，那么2020年3月30日至12月31日，该笔贷款执行的利率水平不变，仍然是4.41%；之后每年1月1日更新一次LPR值，加（减）点数不更新。

七

完成转换后贷款利率是否会重定价？

完成LPR转换后，在贷款存续期间，利率加（减）点数值不变，贷款市场报价利率（LPR）取值在贷款利率重定价日进行调整。

重定价后贷款利率是在重定价日前最近一次发布的相应期限LPR数值基础上确定，利率加（减）点数值不变。

例如：

若某笔个人住房贷款原合同期限20年，原合同年利率为4.41%，则转换后点数为-39个基点。

若该笔贷款的利率调整方式是按年调整，放款日为2018年2月5日，则转换后每年2月5日进行重定价。重定价后贷款利率是在重定价日前最近一次发布的相应期限LPR数值基础上-39个基点。

若重定价日前最近一次发布的LPR小于2019年12月发布的LPR值，则贷款利息支出减少。

八

如何办理LPR转换？

对于剩余期限在1年以上的个人住房等消费类贷款可直接在各银行手机银行端完成转换，其他符合转换条件的贷款，可联系贷款经办网点办理（借款人和共同借款人需一同携带有效身份证件原件）。

九

除了转换为LPR利率，是否可以同时申请调整重定价周期或调整重定价日？如要选择固定利率，应如何办理？

根据央行规定，客户可与商业银行协商后重新约定重定价周期、重定价日，需要注意的是，如要调整重定价周期，根据央行规定，房贷业务调整后的重定价周期不短于一年；也可以选择固定利率，即在贷款期间利率值不变。

如您仅转换LPR利率，不需要调整以上事项，可直接在手机银行办理。

如您有以上调整需要，建议您在疫情结束后咨询贷款经办网点，协商一致后办理。

温馨提示：需要所有借款人携带身份证件到贷款经办网点办理哦。

十

如有共同借款人，是否需要一并在手机银行办理？

为方便客户操作，主要借款人通过手机银行完成转换后，各行将通过短信方式告知所有借款人，无需共同借款人登录手机银行办理。

若共同借款人对本次转换有异议，可在短信指定截止日前反馈至贷款经办网点或拨打银行电话

融湘伟

LPR：Loan Prime Rate, LPR，贷款基础利率，又名贷款市场报价利率。就是将原合同约定的利率定价方式，转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变，但也可转换为固定利率。详细解释如下：

1. 过去的房贷利率和LPR定价基准转换的区别

过去，房贷利率是在贷款基准利率上面打多少折或者上浮多少折，例如5年期贷款基准利率是4.9%，如果上浮10%，就是4.9%*（1+10%）=5.39%，后面再跟随贷款基准利率变动而计算出变动的最终贷款利率。

而现在国家对房贷的政策，是引导房贷的利率挂钩到LPR，并且逐渐引导LPR利率下降，所以对原先挂钩贷款基准利率的贷款，给您提供了两个选择：

一是转换为LPR为定价基准，然后加固定点，这个固定点可以是负值，这个固定值是根据目前的贷款利率和LPR利率计算得出的（下面有计算的方法示例）

二是直接转换为固定利率，这个固定利率是由您和银行商讨出来的。

2. 如何计算调整后的贷款利率?

(1) 如果原先贷款利率是在5年期贷款基准利率上浮10%的，挂钩LPR利率之后如何计算？

首先，原来这份贷款目前的利率应该是4.9%*（1+10%）=5.39%

而2019年12月新发布的5年以上LPR利率是4.8%，所以在保持2020年整体利率不变的情况下，需要加的固定利率是5.39%-4.8%=0.59%，这0.59%的利率就是以后固定的加点幅度。

假如2021年5年期LPR利率降到4.6%，那么实际贷款利率4.6%+0.59%=5.19%；

假如2022年5年期LPR利率继续降到4.4%，那么实际贷款利率4.4%+0.59%=4.99% 。

(2) 如果原先贷款利率是在5年期贷款基准利率打9折，挂钩LPR利率之后如何计算？

首先原来这份贷款的利率应该是4.9%*90%=4.41%。

而2019年12月新发布的5年以上LPR利率是4.8%，所以在保持2020年整体利率不变的情况下，需要加的固定利率是4.41%-4.8%=-0.39%，这-0.39%的利率就是以后固定的加点幅度。（固定点可以是负值）

假如2021年5年期LPR利率降到4.6%，那么实际贷款利率就是4.6%-0.39%=4.21%；

假如2022年5年期LPR利率继续降到4.4%，那么实际贷款利率就是4.4%-0.39%=4.01%

总之，在剩余的合同期限年一直跟随LPR利率浮动，LPR利率下降，实际贷款利率就会下降；LPR利率上升，实际贷款利率就会上升，但是中间的差额是固定不变的。

3. 要不要挂钩LPR？

这个主要是根据今后的政策和利率预期来定，没有固定的答案。以下是分析些东西给您参考：

(1) 从政策角度看，政策引导之下，LPR利率大概率是要稳步下行的，今年2月份5年期LPR利率又下降了5个基点，到4.75%

(2) 上面已经详细为您讲了如何计算挂钩LPR之后的浮动利率，所以您用这个计算出来的浮动利率和银行给的固定利率相比较，如果商定后银行不能给你一个满意的固定利率，那还是挂钩LPR利率比较合适，这估计也是今后主流的选择。

当然，在这里主要是提供客观数据和解读，这些关系到您自己钱袋子的事，还是要由您自己考虑清楚、做好决策。

最后，一些与LPR相关的几个注意事项：

1）LPR基准转换针对的2020年之前就已经签订贷款协议的客户，不涉及个人住房公积金贷款。

2）基准转换针对的是浮动利率贷款，也就是参考每年的贷款基准利率，然后上浮或者打折的利率贷款。

3）房贷利率一年一调，转换之后，将根据每年最新的LPR利率来调整贷款利率，调整期限是2020年3月1日-8月31日。下一次调整是2021年1月1日。

4）需要在上述调整时间内跟银行再签订一份补充合同，约定是以后挂钩LPR利率，还是选择固定不变的利率（具体多少要和银行谈），并且只有一次选择的机会。

5) 如果您选择挂钩LPR的话，以后利率就会每年随着LPR利率调整一次（如果LPR降低，贷款利率也就会降低）；如果选择固定利率的话，以后利率就不变了。

以上就是悉心为您做的有关LPR的解答，希望能帮到您！感谢阅读！！

红财经

LPR即贷款基础利率，是金融机构对其最优客户执行的贷款利率。

LPR是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。目前大家对LPR没有明确的认知，很多大V和业内人士建议转LPR ， 我个人并 不想利息浮动决定权放在别人手里，我还是选择固定利率 。LPR是国家拿出来减轻中小企业压力，帮助中小企业渡过难关的，，五年内贷款选择LPR，每月轻微浮动，相比之下也没什么影响，如果是买房子的话， 想一下，二十年前我贷款买了一套房，按照基本利率，当时月薪4000每月还1000块钱房贷，二十年后月薪两万还是还1000，如果你选了LPR，现在每月还800，但20年后就不一定是每月还800了。凡事有利弊 是接受确定的事情 还是愿意接受不确定的 这个因人而异 我选择不转。

股海大猩猩

有房贷的朋友们这几天肯定都看到LPR的消息了。要不要换？

要换！兄弟姐们，换就是了！换就是了！换就是了！

我的建议说完了，如果你只想知道结论，可以就此打住了。

但是如果你想搞懂LPR是什么？建议安心读本文几分钟，毕竟月供也算是个事情。

LPR，官方定义是【贷款市场报价利率】，不用理会那种【基础利率】的说法，那是英文直接翻译，属于田园派说法。我根据谐音叫做：老婆(大)人利率。这里没有物化女性，请各位杠精不要较劲。如果你把LPR想成和老婆一样重要，这个事情一点就透，根本不需要费劲吧啦的看啊，算啊，浪费宝贵的时间。

好了，说正事。

价格是经济运行的核心，就像老婆一样重要。万物有价格，金钱也一样。

你因为某种原因要买一套房子，由于额度较大，六个钱包也凑不够。于是你向银行申请贷款，银行会借给你一笔钱，并收取一定的利息，这利息就是金钱的价格。还款的时候，你需要还给银行本金并加上利息。2019年底全国个人住房贷款余额30万亿，这个数据可不小。

银行这个利息也就是金钱的价格是怎么来的呢？

这个利息要确保银行能赚钱，也就是通过收你的利息，减去这笔钱付给存款人的利息，收益要是正的才行。那多少合适呢？以前是人民银行（央行）直接公布存款和贷款利息，也就是【基准利率】，比如现在的一年（含）期利率是4.35%，一年到五年（含）是4.75%，五年以上是4.9%。公布完了之后各家银行根据这个基准利率，看贷款人信用情况，自己加一点或者优惠一点。利息就是一条拴在银行的身上狗绳，但是绳子攥在央行的手里。

央行怎么确定这个利率呢？这个利率不会跑到天上去，毕竟银行不是垄断，买房的人也不是非买不可。而且银行也不能亏钱贷款给你。说白了，银行的利息在一个区间内波动，也只能在这区间里来确定利息。

决定这个利息区间的是钱的多少，也就是流动性。钱特别多，那么就便宜点给你贷款，如果钱很少，那就收你很高的利息。

决定流动性的主要是货币供给和货币流通速度。货币流动速度和经济高度相关，货币供给则和央行高度相关。

央行想多印点票子就多印点，然后很便宜批发给商业银行，也可以少印点票子，然后高价（利息）批发给商业银行，商业银行再贷出去。央行怎么想怎么做，也是有一套规则要遵守的。

以基准利率为例，央行发布这个利率也不是脑袋一拍就出来了，是要在房间里很详细的讨论一番，计算一番，然后告示一贴，告诉大家是多少。但是这个过程并不公开，说明也是语焉不详，有点像八股文。所以就有人质疑，谁知道你在小黑屋里怎么讨论的，怎么计算的，你怎么就能计算出利息多少合适呢，毕竟这不是计划经济。

终于在2019年8月17日这一天，人民银行发了个公告。公告的意思就是我要改变一下制定利率的办法了，你不说我不透明吗？那我就来一个透明的方式，你们也别墨迹了。

这个新的利率就是LPR——谐音老婆（大）人利率，中文意思是【贷款市场报价利率】，现在我们来看这个老婆大人利率是怎么出来的。

故名思议，贷款市场报价利率，是在贷款市场中的利率。但是你不要看到市场就以为全是看不见的手。贷款市场是指商业银行每天进行的贷款业务，比如房贷、车贷、消费贷、企业贷等等。工行有工行的利息，建行有建行的利息，交行有交行的利息，微众银行有微信的利率。由这些银行来向某个部门（央行会监督哦）报价，银行自己的利率是多少。注意，这个老婆大人利率和之前的基准利率完全不同了，以前是央妈告诉大家是多少，现在是各银行告诉央妈是多少。完全不一样了。

央行为了雨露均沾，一共选了18家银行参与报价。这18家银行包括全国性银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行。

这里列举一下名单 ，这18朵金花包括：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、兴业银行、浦发银行、民生银行、西安银行、台州银行、上海农商银行、广东顺德农商行、渣打银行、花旗银行、深圳前海微众银行、浙江网商银行。

这18家银行每个月20日（遇节假日顺延）9点前，以0.05个百分点为基础单位，向全国银行间同业拆借中心（记得就是一个部门就行）提交报价，这个部门按去掉最高和最低报价后算术平均，向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，于当日9点半公布，公众可在官网查看。

这个利率形成的过程，有点像中央电视台那些歌手或相声大赛似的，去掉一个最高分，去掉一个最低分，然后做一下平均，而且是纯算术平均，然后把平均值公布出来。看起来粗糙么？还好啦。最新的一期是2月20号公布的，一年期利率是4.05%，5年期利率是4.75%。

LPR老婆大人利率可以看成是自由恋爱的结果，而之前的基准利率可以理解成是（人民银行）指定的。是完全不一样的。

目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价，央行越看老婆大人利率越好看，这么好看，

老的基准利率就打入冷宫要废弃了。这里把基准利率叫成冷宫利率。

那么以前按照冷宫利率也就是基准利率签订的贷款咋办呢？比如房贷？最近大家都关注的转化LPR，就是说这个房贷利率转化的问题。

我先把几个简单的点告诉大家，简单到你不用思考，看下就行。

首先，什么房贷能转。

只有商业银行贷款可以转。公积金贷款不行，原来约定是固定利率的也不能转。如果今年年底前你就还完了，那就不用凑热闹了。

第二，转什么？

央行通知按照基准利率办的贷款，都要修改成LPR。即冷宫利率要修改成老婆大人利率。你也可以选固定利率。但是只能选一次。

第三，什么时间转？

8月底钱全部搞定。放心，就算你不搞，银行也会逼着你搞。

第四，转完后从什么时候开始算数，也就是重定价日。

2021年1月1日开始生效。或者是每年与贷款发放日对应的日期。这里只讨论明年1月1日生效的情况。

第五，我贷款今年就还完了，还用改吗？

不用。谢谢。

第六，哪里可以换。

上你贷款行的手机APP，或者打客服问。银行免费，不收钱。

好了，以上六个问题，都是规定，看完就行。大家最关心的是，怎么转？

央行给出了公式。

2021年1月新的利率公式：

2021年新利率=2020年12月LPR老婆大人利率+好基友

好基友就是加点数值，都记不住，我改成叫好基友

好基友怎么算出来的呢？也很简单

好基友=基准利率冷宫利率-2019年12月LPR老婆大人利率

计算一下就清楚了。

比如你之前买房的时候正好赶上利率上涨，房贷利率在基准利率基础上上浮10%，那么你现在的利率也就是冷宫利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。带入上面那个公式。

那么这个好基友就是=冷宫利率5.39%-老婆大人利率4.8%=0.59%

也就是到了明年按照转换利率算的时候你应该交的利息就是：2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%。

这样你明白了吗？

没有明白的话，我们再来算一个便宜的。

比如你当时的贷款利率是优惠了10%，那么你现在的冷宫利率（基准利率）是4.9%×（1-10%）=4.41%。我们带入公式。

好基友=冷宫利率4.41%-老婆大人利率4.8%

所以好基友就是负的了=-0.39%

到了明年按照转换利率算的时候你应该交的利息就是：2020年12月发布的5年期以上LPR-0.39%

你明白了吗？我觉得你应该明白了。

知道怎么计算，阅读到这里就行了，如果想知道为什么要加个好基友，可以继续看。

实际上，这里的转换，就是把贷款合同里的冷宫利率（小黑屋里商量出来的那个基准利率），换成老婆大人利率（LPR）就行。很简单的事情。但是又不是纯转，因为央妈脑袋上有个紧箍咒，就是“房住不炒”。央行文件里说，【为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变】。这句话是灵魂，请记住这个灵魂。

根据灵魂规定，也就是要保证贷款在转换的时点利率一样，一样就是相等，时间央行要求按照去年12月。就是下面这个等式：

转化后的新利率LPR=转化前的冷宫利率基准利率

但是，

老婆大人利率（LPR）≠冷宫利率（基准利率）

因为

LPR去年12月最新是4.8，基准利率5年期以上是4.9%。显然不相等啊。

如果要相等，则必然会出现一个差值来，人民银行叫加减点，就是上文的好基友，计算如下：

加点数值（好基友）=冷宫利率（基准利率）-老婆大人利率（LPR）

明白了吗？

这里还有一个问题，为什么有的是正值，有的是负值。正值负值的原因从上面计算看，是你贷款合同签订的基准利率冷宫利率高于老婆大人利率的，好基友就是正的，如果低于现在老婆大人利率的，好基友就是负的。

而决定冷宫利率高低的，是当时你和银行怎么签的贷款协议，赶上刺激政策期的，银行给你利率优惠，赶上调控严格的，银行就给你提升利率了，你的命运就从那个时点开始了。

好了，大家是否明白了呢？

那现在就还有一个问题需要回答。央行说换，你为什么要换呢？因为会降低，会便宜啊。目前看，未来利率下浮是大概率事件，而且是长时间的下滑。所以选择换是有利的。

ETF定投与房子

自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式，转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。商业性个人住房贷款的加点数值，应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。

目前我国的贷款利率正在下行，但是贷款利率是为了扶持中小企的发展。并不能对房贷市场产生影响。所以才有了住房贷款LPR加点的房贷计算房贷利率。并且通过利率重定的方式让贷款合同利率有机会变化。而目前LPR呈下降趋势的情况也是让很多购房者希望将原有贷款利率换做LPR定利率的原因所在。但这种下降趋势今后真的可以帮助购房者“省钱”吗？

目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例来说明：原贷款合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为基础利率4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月20日最新一期发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。等到2021年1月1日，按照重新约定的重定规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

如果按照以上趋势来看，LPR下降未来购房者有望实现利率下调省钱的目的。如果今后LPR持续下降转存量房购房者转LPR定利率固然划算，但如果后续LPR上浮那就一定吃亏了。

小松鼠剪辑

先用人话解释一下LRP，LPR则是Loan Prime Rate的简称，中文叫贷款基础利率。

这个“加点”的意思是说，你现在的利率水平和LPR之间的差额。可以为正可以为负。先不考虑如何计算的问题。

回答大家关注的点：转换为LPR利率好还是固定利率好？

选择固定利率整个合同期限内利率不改变，基于LPR利率，利率是有可能改变的，因为LPR利率是一个变量，如果未来LPR利率下降，那选择LPR利率是划算的，如果未来的LPR利率上升，那选择固定率是划算的。

叶子暝说

一定要转换成LPR。

现在全世界政府的负债率都突破新高，要想继续还钱，只能不断印钱，而钱多了，利率就会下降。同时，随着经济体量的不断增大，中国的经济增速也会越来越慢，随之利率也将逐渐下降。中国的房贷利率，在全世界相对来看，都相对较高，我们以20年期贷款为例，来横向对比下：

日本1.41%、芬兰1.48%、瑞士1.61%、斯洛伐克1.65%、法国1.69%、德国1.89%、中国台湾1.92%、比利时1.94%、丹麦1.97%、意大利2.03%，英国0.75%，澳洲0.75%，加拿大1.75%

这就是赤裸裸的差距，当然，近30年来，国内的房贷利率，其实一直就在下降，而且最近自LPR改革后，利率又再次突破新低。我们目前的LPR是4.7%，未来的趋势还会不断向下调整。

当然，也确实可能会出现小概率的利率上涨的情况，那怎么办？请记住，对于不确定的未来，我们永远只应该选择那个赢面更大的可能性。

大白理财

最近很多朋友在关心买房还款的问题，要不要换成LPR呢？是选浮动的还是选固定的呢？那么我们先来了解一下，什么是LPR？LPR的全称为“贷款市场报价利率”，简单来说，是中国人民银行综合18家具有代表性的商业银行市场报价，形成的贷款市场报价利率，每月20号对外公布一次，目前包括1年期、5年期以上两个品种。在3月20号中国人民银行公布了新的贷款市场报价利率，也就是LPR，一年期和五年期分别是4.05%，还有4.75%，和上月走势是持平的，从去年8月份创设LPR新机制以来，一年期和五年期利率分别下跌了20个BP和10个BP，尽管这一次的利率并没有调，但是贷款利率下限已经打破，那么从长期来看，利率会成一个波动的下行趋势，所有选择浮动利率会是一个更好的方案。

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