张俊

如有整笔资金，建议你进行投资理财。

其实房贷利率几乎是所有借贷中利率最低的。

你若是购买的首套住宅，贷款利率约5.4%左右。

这意味着你的投资若能维持在年化收益5.4%以上的水平，你的投资收益将高于银行利息。

5.4%的年化收益可以如何配置呢？

从稳妥的角度，分散化投资将相对具有更大保障。

比如购买一些年化收益4-6％的低风险基金；

再配置一些高分红的股票，若价格上涨可以抛售，若价格下跌可以长期持有，获得姑息收益。（港股的股息收益更高）

再有，如果有合适靠谱渠道，也可以放一点民间借贷，年化收益一定高于10%，当然，需要注意防范风险。

另外，若决定投资理财，一定要先设想好大致的投资策略，并严格执行。

是投资就必然有风险，面对风险时的心态和冷静的决策都关乎着你最终的收益。

希望以上的建议对你有帮助。

擦鞋C

现在，贷款买房的特别多，其原因不言而喻，当然是房价太高，大多数人拿不出全款。贷款买房就要承受一定的还款压力，并且每月还款，连续几十年。因此有不少人，一旦有了一定积蓄，或挣多了钱，就想着提前把贷款还清了事。其实，内行人士会告诉你，房贷千万不要提前还。为什么这样说？他们会给你算这样几笔账：

一、从贷款品种分析

在所有银行贷款品种里面，房贷是最优质的贷款，贷款利率低，金额高，期限长，还款方式灵活，并且除了利率之外，其他那些项都可以自由选择。另外，对所有借款人平等，不管你是工人、农民，还是高干、百姓，只要你的资信和还款能力达到银行要求，银行按同样的政策贷给你。

另外，从银行内部来说，“无贷户”并非优质客户，在银行有一定的负债，并且没有违约记录，这样的客户级别高，受欢迎。因此，很多人有钱也想法去银行贷贷款，积积分，而房贷就是最好的贷款品种，难怪有钱人也贷款买房。

二、从投资理财角度分析

假如你现在贷款买了房，几年以后挣到钱了，或积蓄多了，心疼贷款付利息，想早早提前还款。不妨这样算算，现在房贷基准利率是4.9%，即便有的地方上浮20%，利率为5.88%，如果你把准备提前还款的钱，用于购买理财产品的话，选对了品种，计划好金额和期限，其收益比你支付的房贷利息高，并且房贷利息是每月都在减少。如果你做实体生意，把这笔钱进行投资，就相当于用房贷利率贷了经营类贷款，或者说拿银行的钱赚自己的钱。

三、从还贷的方式和利息分析

现在房贷的还款方式有两种：“”和“等额本息”还款。“等额本金”还款的话，每个月归还的本金和利息都在减少，还款压力越来越小，如果还款超过一半期限，就没必要提前还清了。如果“等额本息”还款，是每月归还的本金在增加，利息在减少，就是说贷款后的前些年里，归还的大部分是利息，等还过一半期限以后，剩余的主要是本金了，利息差不多已经还完了，再提前还款就更不划算了。

四、从物价上涨的角度分析

这几年不光房价在涨，各类物价都在涨，相应的就是钱在贬值，现在的一万元，10年后或许只能买到5000元甚至更少的东西。房贷的还款额在银行贷款时就固定了，除非利率调整影响还款额变动，其不会随着物价上涨而提高。如果现在拿出20万元，提前10年还清了房贷，其实就相当于10年后只用10万就可还清贷款。为什么要用“更值钱”的钱，为10年后“不值钱”的钱买单呢？

五、从提前还贷的代价分析

银行房贷也相当于做生意，他们不会轻易让你随便提前还款的。有的银行明确规定，放款半年或一年之内不允许提前归还贷款，否则要缴纳一定违约金。半年或一年之后提前还款，有的要交违约金，有的要多收你一个月或更多的利息。还有的银行规定，提前部分还款的，只减少每月还款额，并不给你缩短还款年限，你还要一还到底。

综上分析，要不要提前还贷，你应该心中有数了吧。欢迎在评论区留言讨论。

支付平台快讯

你好，很高兴回答你的问题。

提前还房贷还是投资理财，该怎么选择？其实您的问题是具体到在2020年的当下，该怎么选择的问题。

听上去很简单，原则上来说，只要您投资理财产生的的无风险收益高于您房贷还款的利率即成本，从中能够产生资金的利润，您就应该选择投资理财。

既然问题这么简单，那为什么还有这么多人来问这个问题，而且也有意见相左的声音，说明这么简单的答案解决不了很多人当下实际的问题。

作为高级理财师，我很负责任地回答这个问题。

如果手里有一定量级的资金，不是每个人都应该选择提前还款，也不是每个人都适合做投资理财，甚至这笔钱该怎么用对不同的家庭都有不同的方案。

具体怎么思考和选择，要看以下几点：

一

看自身财务状况，包括家庭的负债水平，还款压力，信贷能力和贷款利率。

1、看负债指标水平。

一个健康的家庭负债率在30%-50%比较合理，如果负债率超过50%，那么家庭财务的抗风险能力变得很低。

举一个例子，最近有一个朋友想买房子，假如100万的房子，首付最低三成那么30万，银行贷款70万。这位朋友首付凑不齐，又打算向朋友借了20万交首付，如果操作成功，那么这个房子的负债率就是高达90%，这是多么可怕的数字。基于这么糟糕的财务数据，这位朋友最后也没有成功借到钱去付首付款，想想为什么？每个人都有一个基本的财务风控逻辑，负债率如此之高，财务状况十分不健康了。加上如果没有稳定可靠的还款来源，未来作为普通朋友的个人信用违约是大概率的事情。

所以，当负债比率过高时，要考虑优先还一部分贷款，降低负债率。

2、看还款压力。

我们知道，作为一笔信用贷款，支出是十分确定的。

也就是每个月的特定日期，需要向银行支付约定的一笔还贷支出。

这笔固定支出我们叫做固定现金流流出，它的存在形成了还款压力。

我们知道，银行放贷款时需要我们提供收入半年到一年的流水，目的是什么？是要知道稳定和充足的收入水平足以覆盖房贷支出。原则上，房贷还款不应超过总收入的50%。也就是说如果家庭收入10000万/月，那么房贷支出不宜高于5000，否则，还贷的支出将过分挤压正常的生活，影响生活品质，而且家庭没有充足的现金管理能力，以应对收入波动带来的不确定性。

所以，还款压力太大的情况下，建议可以考虑先提前还一部分房款，以减轻每个月固定的支出压力。

那么，您的问题提到的，同样一笔资金用于投资理财，同样有收入，它不香吗？

这要看投资理财的能力。投资理财是具有一定风险性的金融活动。如果能够确保得到的无风险收益高于贷款利率，当然可以选择进行投资理财。但是一旦投资理财失败，就会面临本金损失的风险，是不是能够承受的结果，就要深思熟虑了。

3、看信贷能力。

这要结合自己的年龄、职业、收入、负债情况、征信记录等等综合考量。

如果信用贷款能力不可循环，比如有一部分不太良好的征信记录会影响到未来再次向银行提出贷款申请的限制，那么当前的贷款余额先保留为佳。

所以珍惜信贷资格，对于难以循环的信贷额度，尽量先持有。此时建议优先做投资理财，提高资金整体的使用效率。

在当前的政策下，首套房贷还清之后置换房产，仍需要按照二套标准执行，说明信贷资格本身就是有价值的。

4、看贷款利率。

如果当初购房时，贷款利率上浮20%，整体利率接近6%，那么综合复利还贷成本是相对高的。

如果当初购房时，贷款利率打折0.85或更低，整体利率大约4%，那么资金成本是十分低的水平。

而如果同时，市场正常的无风险利率远远低于从银行获得资金的贷款利率，那么优先的策略是提前进行一部分还款，以减轻债务压力。

市场的无风险利率只要能够持平贷款利率，都可以先进行投资理财，以获得更多的投资机会，提高资金使用效率。

这是从自身的财务状况的四个层面考虑的是否进行提前还款还是投资理财的因素。

二

看资金的运作能力和风险承受能力。

1、纯粹的财务投资者的视角：

仅仅考虑金融层面的投资理财，可以说目前最优质的理财产品的无风险收益大部分不超过5%，额度还十分紧俏。

所有预期收益率高达7-8%甚至以上的产品，基本都是高风险产品。在资管新规打破理财产品刚性兑付的前提下，哪怕信托产品也有可能延期兑付或者违约的可能。

而所有安全的产品，比如保险，银行存款，大额存单等等，其收益率基本低于3%，对于房贷的成本而言，根本不足以覆盖。

所以，这里根据愿意投入的时间精力和职业，分两种情况。

A: 如果您对投资理财非常在行，又或者是投资理财的专业人士，能够充分理解各类金融产品的特点和风险以及运作规律，且愿意花大量时间和精力做好相关的投资组合管理，那么获得一个高于无风险收益的收益率是有很大可能的。那么在这种情况下，当然选择进行投资理财，不选择提前还贷。

但是，对于非投资理财专业的人士，在一般情况下，获得的无风险收益率很难高于还贷利率。

所以：

B: 如果只是非专业人士，以纯粹的财务投资人的身份进行的投资理财，我的建议是可以考虑用一部分资金提前还贷。

2、项目参与性的股权投资、项目合伙人，创业者视角：如果自己有可以运作的项目，且对于项目的行业理解够深，盈利模式清楚无疑，市场尽调完备，可行性充分，盈利模型测算可行，风险可控，成长性好。那么在这样的项目类别上进行投资和资金运作，获得的收益率一般远远会高于房贷利率。

在这样的背景下，相信大部分人也会选择进行投资创业，而不是提前还贷。

经过这样的解释，答案是不是很清楚了？到底选择提前还贷还是进行投资理财，关键看自身驾驭金钱和规避风险的能力。

没有一个方案是适合所有人的，只有合理理解自身的财务状况，未来现金流的流入流出，以及对投资标的有清晰的损益预期，才能够做出最适合自己的判断。

以上是我对您问题的回答，希望对大家有所帮助，欢迎点赞和关注我，交流更多，谢谢！

朵朵话财经

你好，我是理财规划师、财经专栏作家：乐山大佛，很有幸来回答这个问题。

首先看你的房贷贷款利率是多少，现在的房贷一般就两种，一种是公积金贷这个利率比较低，在百分之三点几，这个的话把钱拿去理财轻轻松松能覆盖你的贷款利率，还有的赚。比如选购国债、地方债、银行理财、智能存款这些的利率一般都在4%左右。

如果是商业贷的话，这个利率就比较高了，现在的利率接近于5%，然后现在的理财产品超过5%的多数都是中高风险的产品，本金有一定几率会出现受损，其实还是要看你自己会不会理财，如果是老手理财年化利率6%左右是很容易达到的。

对于理财方面的知识，有兴趣欢迎关注公众号：大佛聊互联网金融（ID:lsdf628）。

大佛聊理财

提前还贷或者投资理财，您需要想清楚这一点就可以了。您所投资的理财产品是否保本保息，如果保本保息，那么利息是否高于您的还款利息。如果没有，那就还吧。

如果您所投资的理财产品不保本不保息，属于股票等有价证券类投资，那么就要看您抗风险的承受能力，如果您有十足的信心，那么就可以去做该类理财。

花花事务所

是否要提前还清住房贷款？

无升值增长渠道就提前还款

这个问题要看个人是否有比较可靠的投资理财途径，如果现在钱有结余但是没有好的投资升值保值的途径，只能把钱放在银行或者余额宝里吃利息，那还是把房贷还了吧，毕竟房贷的利息要比银行的利息要高，早早把房贷还了还能省下房贷的利息花费，好歹也是无债一身轻。

房贷属于低成本的贷款

但是，目前房贷利率在各种贷款利率里算是比较低的，而且是很难得的大额贷款机会。如果是公积金住房贷款利息只要3%左右，即便是商业贷款也只有5%上下。相对于消费贷和一些其他贷款而言，这个是很低的了。所以，房贷就相当于得到了一笔成本费用较低的大额贷款，如果有比较好的投资项目或者理财渠道，还是不建议提前还款的。可以用这部分钱来做一些理财或者投资，只要收益能大于房贷利率对你来说就是赚钱的。

投资理财需谨慎，风险意识要加强

当然，在投资和理财的过程中，一定要注意风险。就目前而言，虽然存在着不少机会，但是风险也是很多的，尤其是创业项目如果自己不熟悉，盲目的听从一些朋友甚至网上一些不靠谱的项目，风险还是挺多的，所以一定要慎重。

对于理财的话，一定要选择自己了解的，正规的平台来。对于期货，外汇，黄金、原油这种高风险的投资方式一般个人就不用考虑了，特别是那些不靠谱的投资平台，可能把本金都给亏光骗净了。所以投资平台渠道一定要安全，这要比收益率更重要。

适当学习投资理财知识，为自己财富增值

对于个人理财，可以考虑一下基金或者股票，花费一些时间研究一下，做下指数基金定投之类的，只要不是在牛市顶部买入，一般长期持有都可以盈利的。所以不建议没有精力研究股市的朋友直接操作个股，指数基金是不错的选择，安全性高，不会出现连续跌停，也不会退市，加上定投可以拉平风险，只要长期持有，不会亏损太多，即便暂时亏损，长期持有也会回本赚钱的。如果买卖个股就不一定了，可能有的连续跌停或者直接给退市了，所以，还是那句老话，市场有风险，投资需谨慎。

缠中狩猎

九九归一张老师助理

本质上，您的问题是钱去向哪里，这不是一个简单的决策，考虑因素较多，只要涉及家庭财务规划，我始终建议先把自己的财务状况梳理清晰，收入、支出、资产、负债，这些非常必要，加上，你房贷余额，是否全部为商贷，有没有公积金，你的现金资产状况，你家庭结构，人生阶段，未来的目标。。综合这些因素，是可以分析，得出符合你实际情况的结论，并且还可能需要持续调整。

可约进一步交流

顾问保罗

对于购房贷款是全部或部分商业贷款的情况，就要具体问题具体分析了。如果是高资产净值、风险偏好大、购房贷款利率没有上调的投资者，无论其他条件什么情况，我们仍然建议您选择投资理财。

这是因为购买商业贷款利率仍是相对很低的，购买长期投资理财产品的利率高于这个商业贷款利率是很容易做到的，虽然当前购房商业贷款利率基准4.9%，要大于银行理财产品和5年期国债利率，但长期来看，投资债券，特别是股票的收益率是远大于购房商业贷款利率的。所以对于这种类型投资者我们仍然建议购买投资理财产品。

对于购房商业贷款利率没有上调，且未来几年对这部分闲钱有流动性需求的投资者（比如买车、小孩上学、读书进修、父母养老等），以及对于购房商业贷款利率享有较大的利率折扣，且对理财有一定兴趣和偏好的投资者，我们也是建议您不要提前还房贷，建议做投资理财，或者选择基金定投。

对于其他的情况，比如贷款利率较高，对提前还房贷有特殊的偏好等，我们建议还是选择提前还房贷吧！当然您也可以根据我们以上分析，选择一部分提前还房贷，一部分投资理财。

股市快快报

没有理财思维及理财能力的选择提前还款（土豪除外），银行贷款是对理财加大资金杠杆，让你赚更多的钱

關鍵字: 整笔 财经 投资