第3課：老人如何配置保險，
買保險前要知道的5件事
大家好，我是微小保。今天是《微保保險訓練營》第三天。
昨天和前天分別介紹了 以及 可以點擊標題回顧一下！
在今天，我們會討論家裡老人如何配置保險，以及買保險前要知道的5件事。
家裡老人如何配置保險
我們先來看看怎麼為老人配置保險計劃。
“家有一老，如有一寶”。毫不誇張的說，中國家庭中的爺爺奶奶姥爺姥姥，是全世界其他國家最讓人羨慕的四寶。帶孩子換尿布買菜做飯，無所不能。這麼重要的家庭成員，怎麼能缺少保險保障呢？
這裡我們聊一聊如何給家裡的老人配置保險。
達到退休年齡後，人們的健康風險會加速上升，對應的保險費用也快速上升。
達到退休年齡的老人可以選擇的保險產品已經很少了，重疾險、壽險基本已經買不了。能買重疾險當然最好，但這個年齡能買的很多重疾險很可能所繳保費與保額相當，這就失去了購買保險的意義。
應該怎麼為家裡老人配置保險呢？
我們的建議：首次投保在65歲以下的，考慮百萬醫療險+老人專屬意外險+可選重疾險
首次投保65歲以上的，考慮癌症醫療險+老人專屬意外險
詳細說，首先是考慮主流的百萬醫療，年齡都限定在 60 歲以下，少數產品可以支持 61-65 歲，目前還沒有支持 65 歲以上可投保的百萬醫療險。
如果老人現在年齡在65歲以下，請立馬就找一找能夠接受65週歲投保的百萬醫療險。
雖然價格每年會達到2000多元，而且後續每5年還會增長一次。但是請相信我，只要能首次投保通過，後續年度建議持續為父母投保，不要中斷。
65歲以上老人無法購買百萬醫療、重疾險、壽險等產品，沒有過多的選擇，可考慮癌症醫療險。癌症醫療險一般投保條件更為寬鬆，三高人群也能夠投保，更為適合65歲以上的老人。目前，市面上性價比比較高的有一年期的腫瘤醫療險和長期的防癌險，兩者相比較來說，一年期的癌症醫療險相對於長期防癌險保費更低，同時能獲得高額的癌症醫療保障，所以，建議，如果預算不多，可優先挑選癌症醫療險。
最後是意外險。老年人腿腳不便，意外摔跤的幾率很高，所以老人買一份中老年意外險，這算得上是基本保障。
中老年意外險保障包括意外身故或全殘，也包括幾萬額度的意外醫療保障。意外險一般不需要健康公告，最高到80歲的老年人也可以買，基本沒有太多的限制，且保費不高。
在這個年齡，意外保險的意外傷害保額並不是關注的重點，應該更為關注意外醫療的保額。
65歲以下的老人可以購買百萬醫療，住院醫療有較好保障，但是有1萬的自付費用。那麼在意外險中再補充意外醫療2萬元，也是很好的。
65歲以上的老人只能購買癌症醫療險，所以建議在意外險中選擇意外醫療保額最高的方案投保，進行有效的補充。比如說意外醫療保額10萬元。
以王先生一家4位老人都在為例，四位老人情況如下，那麼保險方案如下：
全家4位老人的保費費用壓力不小。還要注意，由於都是1年期的產品，每5年保費會上漲一次，保費壓力很不小。但是我建議至少保證百萬醫療險不要中斷。
在投保前，有些知識點，我們要了解掌握。我們最後要掌握的兩個話題：第一，落實規劃前，需要知道的投保和理賠知識；第二，落實購買產品後，定期持續的回顧家庭財務數據，更新保險規劃，保持家庭保障的充度。
如何用商業養老險填補養老金缺口？
我們接下來討論一下養老問題。
我們的壽命逐年不斷提高。國家衛健委發佈《2018年我國衛生健康事業發展統計公報》顯示我國居民人均預期壽命提升到2018年的77.0歲，1978年為68.2歲。而同時，目前退休人員平均養老金水平只能達到在職職工平均工資收入的58.5%，並且還在逐年下降。我們建議購買商業養老保險來補充2成-4成的養老費用缺口。
考慮上通貨膨脹的影響，從絕對數量來看，過百萬的養老金需求實屬平常。據測算，假如你目前35歲，打算60歲退休後過著相當於現在每月3000元水平的生活，以預期壽命85歲計算，假設平均每年的通脹率分別為3%、4%和5%，屆時需要約169萬元、242萬元和363萬元的養老金。
如果您想要在退休後將生活水準提高到每月5000元，仍以預期壽命85歲計算，假設平均每年的通脹率分別為3%、4%和5%，所需養老金分別約為282萬元、403萬元和605萬元。
養老金保險產品種類有很多，很容易讓人眼花繚亂，主要有固定利息型養老金保險、分紅型養老金險、萬能型養老金險和投資連結型養老金等。購買的時候主要考慮一下幾點：
1. 優先選擇能拿確定利益的產品
相比起分紅，我們能獲得多少的養老金更重要，所以在購置產品的時候，要注意我們能獲得的100%確定的利益的部分，比如說如固定利息型年金，到期保險金，萬能賬戶保底收益等。所以相比起不穩定，風險較高的分紅年金，固定利息型的年金有利益完全確定的優點，所以更推薦大家優先購置。
2. 優選選擇可終身/長時間領取
年金險是為了解決我們退休後的幾十年的生活問題，我們當然希望的自然是能活多久，就能領多久，因此，可終身領取是優秀年金產品是我們可以重點考慮的一個因素。
3. 養成定期投入養老保障的習慣
養老保障看起來動不動就要幾百萬的費用，非常嚇人。但如果養成每月預留一部分收入作為養老保障的投入，則是很輕鬆能夠達到每月領取幾千養老金的養老目標。
下一節：【3天學會配置全家保險】買保險前要知道的5件事（第三課·中）
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