【3天學會配置全家保險】老人如何配置保險(第三課·上)

第3課:老人如何配置保險,

買保險前要知道的5件事

大家好,我是微小保。今天是《微保保險訓練營》第三天。

昨天和前天分別介紹了 以及 可以點擊標題回顧一下!

在今天,我們會討論家裡老人如何配置保險,以及買保險前要知道的5件事。


家裡老人如何配置保險

我們先來看看怎麼為老人配置保險計劃。

“家有一老,如有一寶”。毫不誇張的說,中國家庭中的爺爺奶奶姥爺姥姥,是全世界其他國家最讓人羨慕的四寶。帶孩子換尿布買菜做飯,無所不能。這麼重要的家庭成員,怎麼能缺少保險保障呢?

這裡我們聊一聊如何給家裡的老人配置保險。

達到退休年齡後,人們的健康風險會加速上升,對應的保險費用也快速上升。

達到退休年齡的老人可以選擇的保險產品已經很少了,重疾險、壽險基本已經買不了。能買重疾險當然最好,但這個年齡能買的很多重疾險很可能所繳保費與保額相當,這就失去了購買保險的意義。

應該怎麼為家裡老人配置保險呢?

我們的建議:首次投保在65歲以下的,考慮百萬醫療險+老人專屬意外險+可選重疾險

【3天學會配置全家保險】老人如何配置保險(第三課·上)

首次投保65歲以上的,考慮癌症醫療險+老人專屬意外險

詳細說,首先是考慮主流的百萬醫療,年齡都限定在 60 歲以下,少數產品可以支持 61-65 歲,目前還沒有支持 65 歲以上可投保的百萬醫療險。

如果老人現在年齡在65歲以下,請立馬就找一找能夠接受65週歲投保的百萬醫療險。

雖然價格每年會達到2000多元,而且後續每5年還會增長一次。但是請相信我,只要能首次投保通過,後續年度建議持續為父母投保,不要中斷。

65歲以上老人無法購買百萬醫療、重疾險、壽險等產品,沒有過多的選擇,可考慮癌症醫療險。癌症醫療險一般投保條件更為寬鬆,三高人群也能夠投保,更為適合65歲以上的老人。目前,市面上性價比比較高的有一年期的腫瘤醫療險和長期的防癌險,兩者相比較來說,一年期的癌症醫療險相對於長期防癌險保費更低,同時能獲得高額的癌症醫療保障,所以,建議,如果預算不多,可優先挑選癌症醫療險。

最後是意外險。老年人腿腳不便,意外摔跤的幾率很高,所以老人買一份中老年意外險,這算得上是基本保障。

中老年意外險保障包括意外身故或全殘,也包括幾萬額度的意外醫療保障。意外險一般不需要健康公告,最高到80歲的老年人也可以買,基本沒有太多的限制,且保費不高。

在這個年齡,意外保險的意外傷害保額並不是關注的重點,應該更為關注意外醫療的保額。

65歲以下的老人可以購買百萬醫療,住院醫療有較好保障,但是有1萬的自付費用。那麼在意外險中再補充意外醫療2萬元,也是很好的。

65歲以上的老人只能購買癌症醫療險,所以建議在意外險中選擇意外醫療保額最高的方案投保,進行有效的補充。比如說意外醫療保額10萬元。

以王先生一家4位老人都在為例,四位老人情況如下,那麼保險方案如下:

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全家4位老人的保費費用壓力不小。還要注意,由於都是1年期的產品,每5年保費會上漲一次,保費壓力很不小。但是我建議至少保證百萬醫療險不要中斷。

在投保前,有些知識點,我們要了解掌握。我們最後要掌握的兩個話題:第一,落實規劃前,需要知道的投保和理賠知識;第二,落實購買產品後,定期持續的回顧家庭財務數據,更新保險規劃,保持家庭保障的充度。


如何用商業養老險填補養老金缺口?

我們接下來討論一下養老問題。

我們的壽命逐年不斷提高。國家衛健委發佈《2018年我國衛生健康事業發展統計公報》顯示我國居民人均預期壽命提升到2018年的77.0歲,1978年為68.2歲。而同時,目前退休人員平均養老金水平只能達到在職職工平均工資收入的58.5%,並且還在逐年下降。我們建議購買商業養老保險來補充2成-4成的養老費用缺口。

考慮上通貨膨脹的影響,從絕對數量來看,過百萬的養老金需求實屬平常。據測算,假如你目前35歲,打算60歲退休後過著相當於現在每月3000元水平的生活,以預期壽命85歲計算,假設平均每年的通脹率分別為3%、4%和5%,屆時需要約169萬元、242萬元和363萬元的養老金。

如果您想要在退休後將生活水準提高到每月5000元,仍以預期壽命85歲計算,假設平均每年的通脹率分別為3%、4%和5%,所需養老金分別約為282萬元、403萬元和605萬元。

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養老金保險產品種類有很多,很容易讓人眼花繚亂,主要有固定利息型養老金保險、分紅型養老金險、萬能型養老金險和投資連結型養老金等。購買的時候主要考慮一下幾點:

1. 優先選擇能拿確定利益的產品

相比起分紅,我們能獲得多少的養老金更重要,所以在購置產品的時候,要注意我們能獲得的100%確定的利益的部分,比如說如固定利息型年金,到期保險金,萬能賬戶保底收益等。所以相比起不穩定,風險較高的分紅年金,固定利息型的年金有利益完全確定的優點,所以更推薦大家優先購置。

2. 優選選擇可終身/長時間領取

年金險是為了解決我們退休後的幾十年的生活問題,我們當然希望的自然是能活多久,就能領多久,因此,可終身領取是優秀年金產品是我們可以重點考慮的一個因素。

3. 養成定期投入養老保障的習慣

養老保障看起來動不動就要幾百萬的費用,非常嚇人。但如果養成每月預留一部分收入作為養老保障的投入,則是很輕鬆能夠達到每月領取幾千養老金的養老目標。

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